Spłata karty kredytowej – jak to zrobić rozsądnie oraz jak korzystać z grace period?

Karta kredytowa to produkt, który jeszcze kilka lat temu był nieodzownym elementem wyposażenia portfeli wszystkich osób odwiedzających prestiżowe miejsca noclegowe i korzystających z wynajmu samochodów. Karta kredytowa stanowiła nie tylko potwierdzenie dobrej kondycji finansowej klienta (skoro otrzymał kartę, to musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową), ale także była jedynym znanym rozwiązaniem pozwalającym dokonywać rezerwacji na odległość. Obecnie technologia rozwinęła się na tyle mocno, że w większości miejsc karta kredytowa nie jest wymagana, co nie oznacza, że ludzie przestali z niej korzystać.

Dla wielu osób to swojego rodzaju „finansowa poduszka bezpieczeństwa” wykorzystywana w sytuacji wystąpienia nieoczekiwanych wydatków. Inni podpisują umowę o kartę kredytową, ponieważ ten rodzaj zobowiązania jest zdecydowanie łatwiej dostępny niż kredyty gotówkowe. Spłata karty kredytowej może przebiegać w bardziej elastyczny sposób niż kredytu, a kiedy nadejdzie taka potrzeba, to zwrócone na kartę środki można ponownie wykorzystać. Co więcej, istnieje możliwość, aby korzystać z karty kredytowej zupełnie za darmo. Wystarczy umiejętnie korzystać z grace period, a więc okresu bezodsetkowego. Jak to robić? O tym będę opowiadać w poniższym artykule. Zapraszam do lektury!

Przeczytaj także: 5 powodów, przez które boisz się karty kredytowej, a nie powinieneś.

Czym jest i w jaki sposób działa karta kredytowa?

Karta kredytowa jest jednym z rodzajów kart płatniczych. Korzystanie z niej wiąże się z uruchomieniem kredytu odnawialnego. Produkt przyjmuje postać plastikowej karty niemalże identycznej z tymi, które wydawane są do kont debetowych. Kiedyś elementem odróżniającym karty kredytowe od debetowych były wypukłe cyfry znajdujące się na kartach kredytowych. Obecnie już tylko nieliczne banki je stosują.

Karta kredytowa wydawana jest do rachunku, na którym bank uruchamia limit kredytowy. Jego wysokość ustalana jest na podstawie potrzeb klienta oraz jego możliwości dochodowych. Klient płacąc kartą, korzysta ze środków należących do banku. Brak ich zwrotu w odpowiednim terminie, będzie skutkował naliczeniem odsetek za korzystanie z limitu.

Rachunek obsługujący kartę kredytową podpinany jest najczęściej pod bankowość elektroniczną klienta, dzięki czemu ten ma możliwość bieżącego śledzenia salda na koncie i kontrolowania swoich wydatków. Z karty kredytowej można korzystać w identyczny sposób, jak z karty debetowej – płacić nią w sklepach stacjonarnych, wpłacać i wypłacać gotówkę z bankomatów, czy płacić nią w Internecie. Z konta założonego do karty kredytowej można wykonywać przelewy. Można na nie również wpłacać środki.

Korzystanie z karty kredytowej może się wiązać jednak z dodatkowymi opłatami, które nie występują przy podstawowych rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych. Przykładowo wiele banków pobiera opłaty za wykonanie przelewów, czy wypłatę gotówki z bankomatu z karty kredytowej. Bezpłatne jest natomiast płacenie plastikiem w sklepie.

Wybierz kartę kredytową dopasowaną do Twoich potrzeb!

Spłata karty kredytowej, a okres rozliczeniowy i bezodsetkowy

Właściciel karty kredytowej może korzystać z niej w taki sam sposób, jak z karty debetowej. Płatności są tutaj realizowane w 30-dniowych okresach rozliczeniowych. Każdorazowo po upływie takiego okresu, bank wysyła do właściciela karty zestawienie transakcji realizowanych przy wykorzystaniu karty kredytowej. W zestawieniu takim powinna zostać wskazana kwota zadłużenia oraz termin jego spłaty w tak zwanym okresie bezodsetkowym.

Długość okresu bezodsetkowego (okresu spłaty, grace period) uzależniona jest od wybranej instytucji i może wynosić od 20 do 29 dni. Jeśli w tym czasie wpłacisz na kartę kredytową całą wykorzystaną kwotę, to bank nie naliczy odsetek za pożyczenie Ci pieniędzy. Wraz z rozpoczęciem kolejnego okresu rozliczeniowego, będziesz mógł z powrotem korzystać z tych pieniędzy.

Cykl bezodsetkowy to suma długości okresu bezodsetkowego oraz rozliczeniowego. Trwa on więc zazwyczaj od 50 do 59 dni. Oznacza to, że korzystając z karty można pożyczyć pieniądze za darmo na okres maksymalnie 59 dni.

Jeśli po zakończeniu cyklu bezodsetkowego nie oddasz do banku pełnej kwoty pożyczonych pieniędzy, to bank rozpocznie naliczanie odsetek za każdy dzień opóźnienia w spłacie. Odsetki będą naliczane aż do czasu całkowitej spłaty zadłużenia. Wysokość takich odsetek jest zazwyczaj wyższa niż oprocentowanie klasycznych kredytów gotówkowych.

Minimalna spłata karty kredytowej

Każdy z banków określa minimalną kwotę spłaty karty. Jej wysokość ustalana jest w sposób procentowy od środków wykorzystanych z limitu kredytowego. Spłaty minimalnej należy dokonywać raz w miesiącu.

Spłata minimalna ma za zadanie pomóc właścicielowi katy w dokonywaniu regularnych spłat zadłużenia oraz zapewnić na koncie środki w wysokości, która pokryje wysokość należnych odsetek.

UWAGA! Wpłacenie kwoty minimalnej nie oznacza, że bank nie naliczy odsetek. Jeśli zadłużenie karty kredytowej nie będzie zerowe, to bank naliczy odsetki za pozostałe do spłaty środki wykorzystane w ramach limitu. Odsetki będą naliczane aż do momentu całkowitej spłaty zadłużenia.

Posiadasz kartę kredytową i chciałbyś z niej zrezygnować? Sprawdź, jak to zrobić!

Jak wygląda proces spłaty karty w praktyce?

Poniżej prezentuję najważniejsze warunki odnośnie do tego, jak spłacić kartę kredytową w kilku najpopularniejszych bankach. Pamiętaj jednak, że są to oferty aktualne na dzień pisania artykułu i mogą one ulec zmianie.

• Spłata karty kredytowej w PKO BP:

  • spłata minimalna wynosi 4%, ale nie mniej niż 50 złotych;

  • okres bezodsetkowy trwa 55 dni.

• Spłata karty w Santander Banku Polska:

  • spłata minimalna wynosi 3%, ale nie mniej niż 50 złotych;

  • okres bezodsetkowy trwa 54 dni.

• Spłata karty kredytowej w Banku Millennium:

  • spłata minimalna wynosi 5%;

  • okres bezodsetkowy trwa 51 dni.

• Spłata karty w Citibanku Handlowym:

  • spłata minimalna wynosi 5%, ale nie mniej niż 30 złotych;

  • okres bezodsetkowy trwa 56 dni.

• Spłata karty kredytowej w ING Banku Śląskim:

  • spłata minimalna wynosi 4-5%, ale nie mniej niż 50 złotych;

  • okres bezodsetkowy trwa 55 dni.

• Spłata karty w Credit Agricole:

  • spłata minimalna wynosi 4%, ale nie mniej niż 30 złotych;

  • okres bezodsetkowy trwa 56 dni.

Automatyczna spłata karty kredytowej

Automatyczna spłata karty kredytowej to stałe zlecenie przelewu z konta osobistego na konto karty kredytowej. Dyspozycja może dotyczyć automatycznego pobierania z konta kwoty spłaty minimalnej lub innej, dowolnie określonej kwoty.

Stałe zlecenie to wygodny sposób na terminowe spłacanie karty w okresie bezodsetkowym. Dzięki niemu możesz zyskać pewność, że Twoja karta kredytowa nie będzie generować niepotrzebnych kosztów.

Zlecenie stałe można włączyć w banku obsługującym kartę kredytową lub w zupełnie innej instytucji. Może się jednak zdarzyć, że bank pobierze prowizję za samo ustanowienie zlecenia oraz każdy przelew wychodzący do innego banku. Wysokość opłat warto każdorazowo sprawdzić w aktualnej tabeli opłat i prowizji.

Chcesz wiedzieć, czym jest PIN do karty i jak go nadać? Sprawdź tutaj!

Spłata karty kredytowej w ratach

Niemalże każdy bank oferuje możliwość spłaty karty kredytowej w ratach. Opcja ta jest dedykowana osobom posiadającym wysokie zadłużenie na karcie kredytowej, którego nie są w stanie spłacić jednorazowo.

Banki określają minimalną wysokość kwoty, którą można rozłożyć na raty oraz maksymalną wysokość kwoty zadłużenia, która może być spłacana w ratach. Odsetki naliczane są od kwoty rozłożonej na raty. Czasami ustalenie planu ratalnego jest płatne – banki pobierają prowizję.

W których bankach można spłacić kartę kredytową w ratach? Przykładowo będą to:

• Credit Agricole;

• ING Bank Śląski;

• mBank;

• PKO BP;

• Alior Bank;

• Santander Consumer Bank;

• BNP Paribas;

• Santander Bank Polska;

• Citibank Handlowy;

• Millennium;

• Pekao S.A.

Jeśli Twój bank nie znajduje się na powyższej liście, a chciałbyś dokonać spłaty karty w ratach, to koniecznie zapytaj o taką możliwość doradcę pracującego w Twoim banku.

Przeczytaj również: Przelewy z karty kredytowej – jak go zrobić oraz co powinieneś wiedzieć, zanim go zlecisz?

Ile kosztuje posiadanie karty kredytowej?

Jak już wcześniej zostało wspomniane, banki pobierają odsetki od kwoty wykorzystanego i niespłaconego w czasie trwania okresu bezodsetkowego limitu kredytowego. Jednak oprócz odsetek w tabeli opłat i prowizji dołączonej do umowy karty mogą się znaleźć również inne opłaty:

• opłata za wydanie karty kredytowej;

• opłata za korzystanie z karty kredytowej (miesięczna lub roczna);

• opłata za wypłatę środków z bankomatu;

• opłata za przelew;

• opłata za możliwość rozłożenia spłaty zadłużenia na raty;

• koszty ubezpieczenia na życie i od innych zdarzeń losowych (ubezpieczenie to produkt dobrowolny).

Chcesz wiedzieć więcej? Przeczytaj również: Ubezpieczenie karty kredytowej – jak działa i czy warto za nie płacić?

Spłata karty kredytowej po terminie

Spłata karty kredytowej po upływie okresu bezodsetkowego wiąże się z naliczeniem przez bank odsetek od wykorzystanej kwoty limitu. Jeśli nie spłacisz w terminie ustalonej kwoty minimalnej, to bank będzie miał prawo dodatkowo naliczyć odsetki karne za opóźnienie. Jeśli opóźnienie w spłacie będzie na tyle długie, że bank podejmie decyzję o wszczęciu postępowania windykacyjnego, to jego koszty będą obciążały konta dłużnika.

Zwlekanie z dokonywaniem wpłat minimalnych na kartę kredytową i bezskuteczne próby windykowania zadłużenia, mogą się wiązać z wypowiedzeniem umowy o kartę i postawieniem jej właściciela przed koniecznością natychmiastowego zwrotu pełnej należności.

Opóźnienia w spłacie karty kredytowej są odnotowywane w bazach danych Biura Informacji Kredytowej (BIK). Negatywna historia kredytowa może wiązać się z odmową przyznania kredytów i pożyczek w przyszłości.

Sprawdź również: Czy złota karta to najlepsza karta kredytowa? Co oznaczają kolory?

Spłata karty kredytowej – najważniejsze informacje