Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Karta kredytowa to dobre źródło dodatkowej gotówki. Aby ta nie wiązała się z dodatkowymi kosztami, należy jednak wiedzieć, jak spłacić kartę kredytową.

Rynek bankowy oferuje nam kilka możliwości pozyskania gotówki. Oprócz tradycyjnych kredytów gotówkowych, które wiążą się z koniecznością każdorazowego wnioskowania i przechodzenia przez pełną procedurę, do naszej dyspozycji pozostają również karty kredytowe. Według danych NBP obecnie w naszych portfelach znajduje się ok. 6 milionów plastików tego typu. Kiedyś kojarzyły się z luksusem i zamożnością, dziś są zdecydowanie łatwiej dostępne i większość z nas może liczyć na ich uzyskanie. Umożliwiają stały dostęp do środków, łatwą obsługę i bardzo atrakcyjne warunki. Aby tak było, trzeba jednak umiejętnie zarządzać spłatą karty kredytowej, a zwłaszcza dowiedzieć się, czym jest okres bezodsetkowy, nazywany również grace period.

Spłata karty kredytowej. Jak korzystać z grace period? (thetaXstock)

Jak działa karta kredytowa?

Choć karta kredytowa pod względem wizualnym praktycznie niczym nie różni się od najpopularniejszej karty debetowej, zasady ich działania są zupełnie inne. W tym drugim przypadku każda transakcja obciąża nasze konto, wobec czego uszczupla zgromadzone na nim środki. Podobnie dzieje się, kiedy mamy przyznany limit debetowy na koncie: wówczas uzyskujemy dostęp do dodatkowego kapitału, jednak dopiero po wykorzystaniu posiadanych pieniędzy. Wszystkie wpływy, które powędrują na rachunek, będą natomiast w pierwszej kolejności uzupełniać saldo debetu.

Mechanizm działania karty kredytowej jest zupełnie inny: tutaj również kluczową rolę odgrywa przyznany limit, jednak środki, z których korzystamy, nie są w żaden sposób połączone z naszym stanem posiadania. Płacąc kartą kredytową, za każdym razem zaciągamy więc w banku krótkoterminową pożyczkę, z której możemy korzystać do wyczerpania miesięcznego limitu. Nie ma przy tym znaczenia, ile pieniędzy posiadamy na swoim koncie osobistym. Splata karty kredytowej nie przebiega automatycznie: musimy dokonać jej świadomie. Warto dowiedzieć się, jak to zrobić i z czym się wiąże, ponieważ od tego zależeć będzie, jak opłacalne stanie się korzystanie z karty.

Spłata karty kredytowej krok po kroku

Podstawową zaletą karty kredytowej jest szeroki dostęp do środków, który nie wymaga oddzielnego wnioskowania czy przechodzenia przez dodatkowe procedury. Z drugiej strony jednak to nie tylko duże możliwości, ale również pewne obowiązki. Posiadając w swoim portfelu kartę kredytową, musimy pamiętać o terminach spłaty. Choć krótkoterminowa pożyczka sama w sobie jest nieoprocentowana, dotyczy to tylko okresu bezodsetkowego, nazywanego grace period. Jeżeli nie zdążymy uregulować zadłużenia w jego trakcie lub nie zrobimy tego w pełnym wymiarze, trzeba będzie się liczyć z odsetkami, te z kolei zazwyczaj oscylują wokół najwyższego dopuszczalnego w polskim prawie wymiaru, a więc czterokrotności stopy lombardowej NBP (obecnie jest to 10%).

Grace period, czyli okres bezodsetkowy

Termin grace period powinien być doskonale znany każdemu użytkownikowi karty kredytowej. To właśnie okres bezodsetkowy, ściśle zdefiniowany w umowie, umożliwia zdobywanie środków bez konieczności regulowania dodatkowego oprocentowania. Grace period składa się z dwóch części:

  • Okresu rozliczeniowego: ten wynosi miesiąc. W jego trakcie możemy korzystać z przyznanego przez bank limitu karty kredytowej.
  • Okresu spłaty zadłużenia: w zależności od konkretnych ustaleń trwa od 21 do 29 dni. W jego trakcie musimy spłacić zadłużenie w całości lub w części.

Po zakończeniu okresu rozliczeniowego otrzymamy od banku wyciąg płatności wraz ze wskazaniem terminu ich spłaty. Łatwo zauważyć, że w rzeczywistości to, jak długo będziemy mogli cieszyć się nieoprocentowanymi środkami, zależy w znacznej mierze od tego, kiedy z nich skorzystamy. Jeżeli dokonamy zakupu w pierwszym dniu cyklu rozliczeniowego, na spłatę będziemy mieć od 51 do 59 dni. Jeżeli zrobimy to w ostatnim dniu, pozostanie nam 21 do 29 dni. Warto więc świadomie podchodzić również do tej kwestii. Nad tym, jak spłacić kartę kredytową, warto zastanowić się jeszcze przed złożeniem wniosku: dobrze, aby termin spłaty przypadał na okres, w którym zawsze dysponujemy środkami pozwalającymi na uregulowanie zobowiązania.

Spłata karty kredytowej: to nie zawsze to samo

Po otrzymaniu zestawienia transakcji możemy zasadniczo zrobić dwie rzeczy, aby nadal cieszyć się dostępem do środków i regulować zadłużenie zgodnie z przyjętymi w umowie ustaleniami:

  • Spłacić całość w trakcie okresu bezodsetkowego: dzięki temu za otrzymane środki nie zapłacimy ani grosza.
  • Spłacić mniejszą kwotę: kolejnym ważnym terminem dla każdego właściciela karty kredytowej jest spłata minimalna. Zazwyczaj ustala się ją na poziomie 5% wartości zadłużenia. Wówczas spłata pozostałych środków zostanie rozłożona na raty, a my będziemy musieli regulować dodatkowe oprocentowanie.

Jak spłacić kartę kredytową?

Wobec tego jak spłacać kartę kredytową? Z finansowego punktu widzenia najlepiej zrobić to w całości w okresie grace period. Pozwoli to korzystać ze środków bez zbędnego oprocentowania. Jeżeli jednak nie dysponujemy wolnymi funduszami, możemy skorzystać z drugiej opcji: nadal będzie to dosyć atrakcyjna forma pożyczki, zwłaszcza że nie utracimy dostępu do środków. Z drugiej strony może być to także pułapka dla domowego budżetu: okresy spłaty nakładają się na siebie, utrudniając regulowanie kolejnych zobowiązań. Po pewnym czasie może się więc okazać, że spłata karty kredytowej nie będzie możliwa, a sam plastik stanie się sporym obciążeniem.

Pod względem technicznym to, jak spłacić kartę kredytową, zależeć będzie od konkretnego banku. W większości z nich rachunek karty dostępny będzie z poziomu bankowości internetowej. Wówczas wystarczy wybrać odpowiednią opcję w serwisie. W innym przypadku płatności trzeba będzie dokonać na podany numer konta. Warto wówczas pamiętać o uwzględnieniu czasu potrzebnego na realizację przelewu.

Uwaga na transakcje gotówkowe

Podane scenariusze dotyczą płatności bezgotówkowych, a więc np. e-zakupów lub transakcji w sklepach stacjonarnych. Zupełnie inaczej większość banków podchodzi natomiast do transakcji gotówkowych i przelewów z rachunku karty kredytowej. Z obu opcji możemy wprawdzie korzystać, jednak jest to związane nie tylko z koniecznością zapłacenia dodatkowej prowizji, ale również natychmiastowym oprocentowaniem pozyskanych w ten sposób środków. W praktyce może się więc okazać, że te same w sobie będą zdecydowanie droższe i korzystanie z nich nie będzie opłacalne.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-05-22

Ile kosztuje wesele? Orientacyjne koszty wesela

Ślub to bezsprzecznie jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu każdego człowieka. Musi mieć więc także odpowiednią oprawę. Przed rozpoczęciem przygotowań warto poznać koszty wesela.

2020-05-22

Lombard: jak działa? Co można zastawić w lombardzie?

Istnieje wiele sposobów na pozyskanie dodatkowej gotówki. Jednym z nich jest skorzystanie z usług lombardu. Jak działają takie miejsce i co można w nich zastawić? Warto się o tym przekonać, aby ocenić opłacalność takiego zabiegu.

2020-05-21

Udane wakacje w Polsce. Gdzie wybrać się na wczasy w Polsce?

Chociaż często nie doceniamy tego, co mamy na wyciągnięcie ręki, wakacje w Polsce mogą być naprawdę udane. Warto poznać ciekawe miejsca i atrakcje, które zapewnią odpowiedni wypoczynek.

Spirala zadłużenia – czym jest? Jak się z niej wydostać?

Piętrzące się zadłużenie stanowi poważne zagrożenie dla domowego budżetu. Kiedy kolejne kredyty i pożyczki przeznaczane są na spłatę poprzednich, mamy do czynienia ze spiralą zadłużenia.

Odrzucenie spadku. Jak uniknąć dziedziczenia długów?

Osoby, które otrzymują spadek, muszą zdawać sobie sprawę, że odziedziczyć można nie tylko majątek, ale również długi. Odrzucenie spadku umożliwia uniknięcie spłaty zobowiązań zaciągniętych przed spadkodawcę.

Nabijanie klimatyzacji. Ile kosztuje nabicie klimy?

Wakacyjne podróże powinny być dla nas spełnieniem marzeń. Niestety wysoka temperatura i długie godziny spędzone w samochodzie często niszczą nastrój już na samym starcie. Aby uniknąć rozczarowania, należy pamiętać o nabiciu klimatyzacji.

Koronawirus: memy w walce z epidemią, także tą finansową

Szerząca się na całym świecie epidemia koronawirusa to wyzwanie nie tylko dla ludzi, ale również gospodarki. Poczucie humoru z pewnością wpłynie jednak na obniżenie poziomu stresu.

Ikona informacji
poradniki