Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Karta kredytowa to dobre źródło dodatkowej gotówki. Aby ta nie wiązała się z dodatkowymi kosztami, należy jednak wiedzieć, jak spłacić kartę kredytową.

Rynek bankowy oferuje nam kilka możliwości pozyskania gotówki. Oprócz tradycyjnych kredytów gotówkowych, które wiążą się z koniecznością każdorazowego wnioskowania i przechodzenia przez pełną procedurę, do naszej dyspozycji pozostają również karty kredytowe. Według danych NBP obecnie w naszych portfelach znajduje się ok. 6 milionów plastików tego typu. Kiedyś kojarzyły się z luksusem i zamożnością, dziś są zdecydowanie łatwiej dostępne i większość z nas może liczyć na ich uzyskanie. Umożliwiają stały dostęp do środków, łatwą obsługę i bardzo atrakcyjne warunki. Aby tak było, trzeba jednak umiejętnie zarządzać spłatą karty kredytowej, a zwłaszcza dowiedzieć się, czym jest okres bezodsetkowy, nazywany również grace period.

Spłata karty kredytowej. Jak korzystać z grace period? (thetaXstock)

Jak działa karta kredytowa?

Choć karta kredytowa pod względem wizualnym praktycznie niczym nie różni się od najpopularniejszej karty debetowej, zasady ich działania są zupełnie inne. W tym drugim przypadku każda transakcja obciąża nasze konto, wobec czego uszczupla zgromadzone na nim środki. Podobnie dzieje się, kiedy mamy przyznany limit debetowy na koncie: wówczas uzyskujemy dostęp do dodatkowego kapitału, jednak dopiero po wykorzystaniu posiadanych pieniędzy. Wszystkie wpływy, które powędrują na rachunek, będą natomiast w pierwszej kolejności uzupełniać saldo debetu.

Mechanizm działania karty kredytowej jest zupełnie inny: tutaj również kluczową rolę odgrywa przyznany limit, jednak środki, z których korzystamy, nie są w żaden sposób połączone z naszym stanem posiadania. Płacąc kartą kredytową, za każdym razem zaciągamy więc w banku krótkoterminową pożyczkę, z której możemy korzystać do wyczerpania miesięcznego limitu. Nie ma przy tym znaczenia, ile pieniędzy posiadamy na swoim koncie osobistym. Splata karty kredytowej nie przebiega automatycznie: musimy dokonać jej świadomie. Warto dowiedzieć się, jak to zrobić i z czym się wiąże, ponieważ od tego zależeć będzie, jak opłacalne stanie się korzystanie z karty.

Spłata karty kredytowej krok po kroku

Podstawową zaletą karty kredytowej jest szeroki dostęp do środków, który nie wymaga oddzielnego wnioskowania czy przechodzenia przez dodatkowe procedury. Z drugiej strony jednak to nie tylko duże możliwości, ale również pewne obowiązki. Posiadając w swoim portfelu kartę kredytową, musimy pamiętać o terminach spłaty. Choć krótkoterminowa pożyczka sama w sobie jest nieoprocentowana, dotyczy to tylko okresu bezodsetkowego, nazywanego grace period. Jeżeli nie zdążymy uregulować zadłużenia w jego trakcie lub nie zrobimy tego w pełnym wymiarze, trzeba będzie się liczyć z odsetkami, te z kolei zazwyczaj oscylują wokół najwyższego dopuszczalnego w polskim prawie wymiaru, a więc czterokrotności stopy lombardowej NBP (obecnie jest to 10%).

Grace period, czyli okres bezodsetkowy

Termin grace period powinien być doskonale znany każdemu użytkownikowi karty kredytowej. To właśnie okres bezodsetkowy, ściśle zdefiniowany w umowie, umożliwia zdobywanie środków bez konieczności regulowania dodatkowego oprocentowania. Grace period składa się z dwóch części:

  • Okresu rozliczeniowego: ten wynosi miesiąc. W jego trakcie możemy korzystać z przyznanego przez bank limitu karty kredytowej.
  • Okresu spłaty zadłużenia: w zależności od konkretnych ustaleń trwa od 21 do 29 dni. W jego trakcie musimy spłacić zadłużenie w całości lub w części.

Po zakończeniu okresu rozliczeniowego otrzymamy od banku wyciąg płatności wraz ze wskazaniem terminu ich spłaty. Łatwo zauważyć, że w rzeczywistości to, jak długo będziemy mogli cieszyć się nieoprocentowanymi środkami, zależy w znacznej mierze od tego, kiedy z nich skorzystamy. Jeżeli dokonamy zakupu w pierwszym dniu cyklu rozliczeniowego, na spłatę będziemy mieć od 51 do 59 dni. Jeżeli zrobimy to w ostatnim dniu, pozostanie nam 21 do 29 dni. Warto więc świadomie podchodzić również do tej kwestii. Nad tym, jak spłacić kartę kredytową, warto zastanowić się jeszcze przed złożeniem wniosku: dobrze, aby termin spłaty przypadał na okres, w którym zawsze dysponujemy środkami pozwalającymi na uregulowanie zobowiązania.

Spłata karty kredytowej: to nie zawsze to samo

Po otrzymaniu zestawienia transakcji możemy zasadniczo zrobić dwie rzeczy, aby nadal cieszyć się dostępem do środków i regulować zadłużenie zgodnie z przyjętymi w umowie ustaleniami:

  • Spłacić całość w trakcie okresu bezodsetkowego: dzięki temu za otrzymane środki nie zapłacimy ani grosza.
  • Spłacić mniejszą kwotę: kolejnym ważnym terminem dla każdego właściciela karty kredytowej jest spłata minimalna. Zazwyczaj ustala się ją na poziomie 5% wartości zadłużenia. Wówczas spłata pozostałych środków zostanie rozłożona na raty, a my będziemy musieli regulować dodatkowe oprocentowanie.

Jak spłacić kartę kredytową?

Wobec tego jak spłacać kartę kredytową? Z finansowego punktu widzenia najlepiej zrobić to w całości w okresie grace period. Pozwoli to korzystać ze środków bez zbędnego oprocentowania. Jeżeli jednak nie dysponujemy wolnymi funduszami, możemy skorzystać z drugiej opcji: nadal będzie to dosyć atrakcyjna forma pożyczki, zwłaszcza że nie utracimy dostępu do środków. Z drugiej strony może być to także pułapka dla domowego budżetu: okresy spłaty nakładają się na siebie, utrudniając regulowanie kolejnych zobowiązań. Po pewnym czasie może się więc okazać, że spłata karty kredytowej nie będzie możliwa, a sam plastik stanie się sporym obciążeniem.

Pod względem technicznym to, jak spłacić kartę kredytową, zależeć będzie od konkretnego banku. W większości z nich rachunek karty dostępny będzie z poziomu bankowości internetowej. Wówczas wystarczy wybrać odpowiednią opcję w serwisie. W innym przypadku płatności trzeba będzie dokonać na podany numer konta. Warto wówczas pamiętać o uwzględnieniu czasu potrzebnego na realizację przelewu.

Uwaga na transakcje gotówkowe

Podane scenariusze dotyczą płatności bezgotówkowych, a więc np. e-zakupów lub transakcji w sklepach stacjonarnych. Zupełnie inaczej większość banków podchodzi natomiast do transakcji gotówkowych i przelewów z rachunku karty kredytowej. Z obu opcji możemy wprawdzie korzystać, jednak jest to związane nie tylko z koniecznością zapłacenia dodatkowej prowizji, ale również natychmiastowym oprocentowaniem pozyskanych w ten sposób środków. W praktyce może się więc okazać, że te same w sobie będą zdecydowanie droższe i korzystanie z nich nie będzie opłacalne.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-09-22

Zaświadczenie o zarobkach: kiedy będzie potrzebne?

Procedury związane z kredytami wiążą się z obowiązkiem dostarczenia różnych dokumentów. Jednym z najważniejszych z nich jest zaświadczenie o zarobkach.

2020-09-10

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.

2020-09-03

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

Ekstraklasa w tv na żywo: gdzie oglądać mecze Ekstraklasy w tv?

Rozgrywki piłkarskiej Ekstraklasy przyciągają na stadiony i przed telewizory fanów futbolu z całego kraju. Zanim sezon rozpocznie się na dobre, warto dowiedzieć się, gdzie można zobaczyć mecze ekstraklasy w TV.

Intercyza: co to? Intercyza a długi

Widmo zadłużenia może spędzać sen z powiek, zwłaszcza jeżeli może dotyczyć majątku obojga małżonków. Warto dowiedzieć się, jak działa intercyza oraz w jakich sytuacjach okaże się skuteczna.

Bon turystyczny 500 plus. Dla kogo bon turystyczny?

Pandemia koronawirusa i idący w ślad za nią kryzys w sposób szczególny dotknęły branżę turystyczną. Jedną z propozycji rządu, która okaże się interesująca zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów, jest bon turystyczny 500 plus.

Kredytobiorca idealny: czym się wyróżnia? Maksymalny wiek kredytobiorcy

Nie tylko kredytobiorcy posiadają rozbudowane oczekiwania względem banków, ale również banki oczekują sporo od nich. Na ich ocenę wpływ ma wiele czynników, w tym wiek osób ubiegających się o środki.