Dłużnik a osoba zadłużona - jaka jest różnica?
Karta kredytowa dla zadłużonych jest dostępna w określonych przypadkach. Kluczowe znaczenie ma stan zadłużenia:
-
Zadłużenie spłacane w terminie [Status dłużnika]— w tym przypadku uzyskanie karty kredytowej jest możliwe. Przykładowo ktoś ma zaciągnięty kredyt gotówkowy lub hipoteczny, a raty spłaca terminowo. Wtedy to wykazuje pozytywną historię kredytową. Ta zaś zwiększa jego wiarygodność i szanse na uzyskanie kolejnego produktu kredytowego np. pod postacią karty. Wciąż jednak decyzję trzeba dobrze przemyśleć.
-
Zadłużenie niespłacane terminowo [Status osoby zadłużonej] — przeważnie w takiej sytuacji nie ma możliwości wyrobienia karty kredytowej. Tak jest zwłaszcza wtedy, gdy już od dłuższego czasu ma się nieopłacone zobowiązanie kredytowe o sporej wartości. Jedną z konsekwencji opóźnień w spłacie jest niekorzystna sytuacja w BIK [Biuro Informacji Kredytowej] oraz bazach dłużników BIG [np. Krajowy Rejestr Długów oraz BIG InfoMonitor]. Z perspektywy banku to przeszkoda do wydania pozytywnej decyzji kredytowej.
Ponadto znaczenie mają inne czynniki, a zwłaszcza szerzej pojęta zdolność kredytowa.
Nowa karta kredytowa przy terminowo spłacanym zadłużeniu
Jeśli raty dotychczasowych zobowiązań kredytowych spłacało się terminowo, to można z powodzeniem aplikować o nową kartę kredytową. Wciąż trzeba jednak spełnić wymagania stawiane przez bank.
Niezmiernie istotne jest wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Mogą się tu pojawić dwa przypadki:
-
Odpowiednia zdolność kredytowa — tak będzie, gdy uzyskiwane dochody wystarczają z nawiązką na pokrycie kosztów życia i spłatę obecnego zadłużenia. Wtedy to szanse na uzyskanie karty kredytowej w banku są wysokie.
-
Niewystarczająca zdolność — jeśli obecnie spłaty zadłużenia dokonuje się z trudnością, to szanse na wyrobienie karty kredytowej są nieduże. Bank będzie miał uzasadnione obawy, że terminowe spłacanie następnego zobowiązania będzie niemożliwe.
Dla zdolności kredytowej znaczenie na nie tylko wysokość, ale i stabilność dochodów. Im regularniejsze i bardziej przewidywalne wpływy, tym większa szansa na uzyskanie pozytywnej oceny wniosku kredytowego.
Jak działa pozabankowa karta kredytowa?
Pozabankowe instytucje pożyczkowe często proponują rozwiązania bazujące na bankowych kredytach. Przykładowo pozabankowa ratalna pożyczka działa jak kredyt gotówkowy w banku.
Tak samo pozabankowe karty kredytowe są wzorowane na bankowych odpowiednikach [koniecznie trzeba jednak zwrócić uwagę na szczegółowe warunki]. Co więcej, pozabankowi pożyczkodawcy stawiają nieco mniejsze wymagania wobec klientów i ograniczają formalności do minimum. Wciąż jednak trzeba wykazać się pozytywną historią kredytową i wystarczającą zdolnością kredytową. Ponadto w przypadku pozabankowej karty kredytowej należy liczyć się z wyższymi kosztami niż w banku.
Jak obniżyć wysokość miesięcznej raty do spłaty?
Zaciąganie kolejnych zobowiązań po to, by spłacić wcześniejsze, jest wysoce ryzykowne. Przykładowo aktywacja karty kredytowej po to, by spłacić raty za inny kredyt, to nierozważny pomył. Na dłuższą metę może to doprowadzić do wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia.
W tej sytuacji, zamiast po kartę kredytową lepiej sięgnąć pod dedykowany kredyt konsolidacyjny. Pozwoli to połączyć wszystkie zobowiązania i uzyskać niższą ratę miesięczną do spłaty.
Którą kartę kredytową wybrać?
Przed uzyskaniem karty kredytowej należy sprawdzić zwłaszcza następujące parametry:
-
Okres bezodsetkowy — naturalnie im dłuższy, tym lepiej. Okres bezodsetkowy to wyjątkowa cecha karty kredytowej, sprzyjająca pozyskiwaniu kapitału na korzystniejszych warunkach.
-
Koszty — należy uwzględnić wszystkie opłaty, w tym opłatę za obsługę karty.
-
RRSO — ten parametr informuje o łącznych kosztach karty kredytowej. Im niższy, tym sytuacja korzystniejsza.
-
Wartość bonusu — banki klientom wyrabiającym kartę kredytową często proponują specjalne premie. Kluczowe znacznie ma wysokość bonusu oraz warunki, które trzeba spełnić, aby skorzystać z danej promocji.
Wniosek o kartę najprościej złożyć przez Internet. Wtedy to określa się preferowany limit na karcie i podaje dane niezbędne do przetworzenia aplikacji. Następnie bank analizuje historię i zdolność kredytową, by na tej podstawie wydać decyzję. Jeśli takowa będzie pozytywna i umowa o uzyskanie kredytu zostanie zawarta, to miejsce ma wydanie karty klientowi. W trakcie przetwarzania wniosku bank może poprosić o dokument potwierdzający wysokość uzyskiwanych dochodów. Czasem wystarczający okazję się przykładowo wyciąg z konta osobistego.
W jaki sposób korzystać z karty kredytowej?
Karta kredytowa to wyjątkowo elastyczne źródło środków finansowych. Wystarczy raz dopełnić formalności, by później wielokrotnie uzyskiwać fundusze na przeprowadzenie transakcji. Jednocześnie trzeba zachować rozsądek. To szczególnie istotne, gdy ma się już inne zadłużenie. Należy zatem stale monitorować wykorzystany limit i pamiętać o terminach spłaty.
Na opłacalność tego produktu kredytowego w znacznym stopniu wpływa sposób jej użytkowania. Dlatego warto dokładnie poznać mechanizm działania karty kredytowej. Przykładowo lepiej z niej korzystać do płatności bezgotówkowych, np. płatności zbliżeniowych niż do wypłacania gotówki z bankomatu.
Czy wyrabianie karty kredytowej ma sens?
W przypadku dłużników wyrobienie karty kredytowej dla zadłużonych może być warte rozważenia [jednak decyzja musi być bardzo dobrze przemyślana, ponieważ produkty kredytowe wiążą się z ryzykiem]. W te sposób uzyskuje się dodatkowe źródło finansowania dostępne właśnie wtedy, gdy jest ono potrzebne. Jeśli jest się osobą zadłużoną i ma się problemy finansowe, to składanie wniosku o kartę kredytową byłoby bardzo ryzykowne.
Koniecznie trzeba jednak zwrócić uwagę na swoją bieżącą i przyszłą płynność finansową. Jeśli spłata dotychczasowych zobowiązań sprawia kłopoty, to aktywacja limitu kredytowego na kracie może je tylko pogłębić. Koszty będą nieuniknione nawet jeśli z karty będzie korzystać się sporadycznie.
Jeśli już wyrobi się kartę, to należy czuwać nad wysokością wykorzystanego limitu. Nade wszystko trzeba dokonywać terminowych spłat i wykorzystywać potencjał tkwiący w okresie bezodsetkowym. Wtedy to środki na karcie kredytowej mogą okazać się relatywnie tanim źródłem finansowania wydatków bieżących.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze