Banki pokazały nowe hipoteki – stałe oprocentowanie nawet przez 7 lat

Nie z własnej woli, ale jednak – wszystkie banki komercyjne aktywne na rynku kredytów hipotecznych mają w swojej ofercie produkty z okresowo stałym oprocentowaniem. Epokowa zmiana to wynik zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego, która od wielu lat apelowała o wprowadzenie takich produktów. Ostatecznie zalecenie znalazło się w nowej wersji Rekomendacji S, która zaczęła obowiązywać 30 czerwca 2021 r.

Patrząc na podejście pierwszych instytucji, które wprowadzały „stałoprocentowe” hipoteki, można było oczekiwać, że kredytodawcy wybiorą najprostszą drogę. Zalecenia nadzoru mówią, że minimalny okres obowiązywania stałego oprocentowania powinien wynosić 5 lat. Taki okres przyjęła większość banków, ale są wyjątki.

W Alior Banku stała stopa obowiązuje przez 7 lat. Podobnie jest w przypadku Credit Agricole. Można zatem powiedzieć, że wymogi nadzoru stały się okazją do stworzenia nowego pola, na którym mogą się wykazać mniejsi gracze próbujący przyciągnąć klientów. Warto zauważyć, że również bank „zrzeszeniowy” (Bank BPS) wprowadził taką opcję, chociaż sektor spółdzielczy otrzymał od KNF więcej czasu na dostosowanie się do regulacji.

Przypomnijmy, że hasło „stałe oprocentowanie” nie oznacza, że stawka jest niezmienna przez cały okres spłaty. Po pierwszym etapie (5- lub 7-letnim w zależności od banku) kredytobiorca otrzymuje propozycję stopy na kolejny okres. Może się zdecydować na takie rozwiązanie albo przejść na stopę zmienną. W trakcie obowiązywania stopy stałej nie można jednak „migrować” na zmienne oprocentowanie.

Chociaż ustawa o kredycie hipotecznym daje bankom możliwość żądania rekompensaty za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę zobowiązania podczas obowiązywania stałego oprocentowania, to z tej opcji skorzystały nieliczne instytucje. W wielu bankach od początku spłaty prowizja za wcześniejsze uregulowanie zobowiązania wynosi zero złotych. Takie podejście ma m.in. Bank Millennium, BNP Paribas czy Credit Agricole.

Oznacza to, że istnieje pewna „furtka” – możliwe jest, bez dodatkowych kosztów po stronie „starego” banku, refinansowanie hipoteki, jeśli kredytobiorca uzna, że formuła stałej stopy jest dla niego niekorzystna.

Do tej pory kredyty „stałoprocentowe” odpowiadały, w instytucjach, które miały je w ofercie, za zaledwie kilkanaście procent sprzedaży. Być może perspektywa wzrostu stóp procentowych oraz bardziej zdecydowane promowanie tego produktu (również poprzez obniżanie niezbyty zachęcających dziś stawek) sprawią, że sytuacja ulegnie szybkiej zmianie.