Co to jest BIK: weryfikacja raportu, poprawa oceny, zwiększenie szans na kredyt

BIK: co to jest? 

Poniekąd BIK można określić mianem finansowego lustra. Wyglądamy w nim dobrze, gdy zobowiązania kredytowe i pożyczkowe spłacamy w terminie. Mniej korzystne odbicie ma miejsce, jeśli mieliśmy kłopot z terminowym regulowaniem rat.

Dla banków i pożyczkodawców BIK to podstawowy sposób analizy historii i zdolności kredytowej, a więc wiarygodności klienta. Od tych analiz zależą zaś szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Właśnie dlatego warto znać swoją sytuację w rejestrze Biura Informacji Kredytowej i dowiedzieć się, jak ją poprawić.

Jak sprawdzić BIK?

Pobranie raportu BIK na swój temat powie Ci, jak jesteś widziany przez instytucje finansowe.  Wraz z tym raportem zweryfikujesz swoją historię kredytową w BIK oraz informacje o długach i ewentualnych opóźnieniach w płatnościach. Poznasz też swój scoring BIK wraz z uzasadnieniem punktacji. Im więcej masz punktów, tym jesteś bardziej wiarygodny dla banku i masz większe szanse uzyskania kredytu na korzystnych warunkach. De facto usługi BIK są znacznie szersze i pozwalają Ci zwiększyć bezpieczeństwo finansowe oraz kontrolę.

Z usług i raportów BIK możesz skorzystać,  np. przez link, który znajdziesz powyżej. Ceny pojedynczego raportu BIK wynosi kilkadziesiąt złotych. Ten wydatek pozwala jednak Ci lepiej poznać twoją historię kredytową i przygotować się do rozmów z bankiem na temat kredytu.

➡️ Jak wyliczany jest scoring BIK i jak go analizować?

Biuro Informacji Kredytowej przetwarza ogromną bazę danych. BIK korzysta przy tym z zaawansowanych metod matematycznych, by precyzyjnie określać wiarygodność kredytową poszczególnych ludzi. Jednocześnie BIK prezentuje wyniki w przystępnej formie pod postacią scoringu kredytowego. 

Scoring kredytowy BIK przyjmuje postać punktową. Stąd jest też znany jako ocena punktowa BIK. Im więcej mamy punktów przyznanych w scoringu, tym lepiej. Wysoka wartość świadczy bowiem o dużej wiarygodności kredytowej. W pewnym uproszczeniu można powiedzieć, że wysoki wskaźnik BIK zaczyna się od 80 punktów. Maksymalnie uzyskać można 100 punktów. Na ocenę w największym stopniu wpływa sposób spłaty zobowiązań. Kredyty spłacane terminowo poprawiają scoring. Odwrotnie jest wtedy, gdy spłaty dokonuje się po terminach.

Jak wyczyścić BIK? Precyzyjniej jest zapytać, jak poprawić BIK

Priorytetem Biura Informacji Kredytowej jest prezentowanie informacji w rzetelny sposób. Sam BIK jest administratorem danych. To oznacza, że poszczególne informacje są przekazywane z zewnątrz, np. od banków. Na podstawie tych danych BIK przygotowuje informacje o wiarygodności kredytowej w obiektywnej sposób z użyciem metod matematycznych i statystycznych.

W praktyce oznacza to, że tzw. czyszczenie BIK (rozumiane jako swobodne sterowanie wynikiem) nie jest możliwe. Należy więc uważać na oferty, które obiecują wyczyszczenie danych z tej bazy. Modyfikacje wpisów są możliwe wyłącznie w wyjątkowych przypadkach. Tak może być, gdy np. w rejestrze znajduje się błędna informacja. Wpływ na ocenę punktową ma upływ czasu. Między innymi z tego powodu warto systematycznie sprawdzać swoją sytuację w rejestrze prowadzonym przez BIK.

➡️ Jak poprawić swój BIK?

Model obliczeniowy BIK oparty jest konkretnych parametrach. Nie można ich zmienić i “wyczyścić” sytuacji. Wciąż jednak masz decydujący wpływ na swoją sytuację w BIK w czasie. Poprawieniu BIK-u i pozytywnej historii kredytowej  oraz zdolności kredytowej sprzyja:

• Terminowe spłacanie rat - jeśli swoje wszelkie zobowiązania kredytowe zawsze płacisz na czas, to prawdopodobnie twój BIK jest wysoki.

• Kontrolowanie zadłużenia - przykładowe ciągłe zadłużenie pod granicę możliwości jest ryzykowne.

• Unikanie zbędnych usług kredytowych - za przykład można podać kartę kredytową, która nawet rzadko wykorzystywana może znacząco obniżać zdolność kredytową.

• Regularnej analizie sytuacji w BIK - by coś poprawić i przeanalizować, trzeba mieć konkretne dane. Stąd tak przydatny bywa raport BIK na swój temat.

• Rozsądne wysyłanie zapytań kredytowych - jednoczesne aplikowanie o kredyt w kilku bankach może mieć niekorzystny wpływ na sytuację w BIK.

Najprościej rzecz ujmując, by mieć dobry BIK, trzeba prostu zachować rzetelność finansową, a zobowiązania spłacać na czas.

Skąd BIK uzyskuje informacje?

Dane do BIK na temat zobowiązań swoich klientów przekazują banki, SKOK-i, a także inni pożyczkodawcy, w tym firmy pożyczkowe oferujące chwilówki. Gama zobowiązań uwzględnianych przez BIK jest zatem szeroka. Dotyczy to między innymi kredytów mieszkaniowych, kredytów odnawialnych, kredytów niecelowych, kredytów studenckich, limitów na koncie, kart kredytowych czy kredytów na zakup towarów i papierów wartościowych. 

Gdy aplikujesz o przykładowo kredyt hipoteczny, to twoje dane są przekazywane do BIK. Po zawarciu umowy o kredyt dane są przekazywane cyklicznie aż do momentu spłaty zobowiązania. Kluczowe znaczenie ma to, czy poszczególne raty zostaną uregulowane terminowo. Wtedy to pojawiają się BIK informacje o pozytywnym wydźwięku, a to wpływa korzystnie na wiarygodność kredytową.

W kontekście przetwarzania danych po spłacie kredytu możliwe są następujące scenariusze:

• Kredyt spłacony w terminie bez zgody na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach — z perspektywy instytucji finansowych dane w Biurze Informacji Kredytowej o konkretnym zobowiązaniu staną się niedostępne.

• Kredyt spłacony w terminie ze zgodą na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach — dane są widoczne i poprawiają wiarygodność kredytową.

• Kredyt niespłacony w terminie — dane mogą być przetwarzanie przez 5 lat i to bez zgody danej osoby. Ma to zastosowanie gdy opóźnienie w spłacie wynosi minimum 60 dni i minęło 30 dni od momentu poinformowania danej osoby o zamiarze przetwarzania informacji na temat zobowiązania.

Można więc polecić wyrażenie zgody na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach. To pomoże budować wiarygodność kredytowa, o ile spłat dokona się terminie.

Czym są alerty BIK?

Przede wszystkim BIK analizuje historię kredytową na podstawie informacji uzyskanych od podmiotów z sektora kredytowego i pożyczkowego. Ta instytucja finansowa świadczy też jednak inne usługi. Jedną z nich są alerty BIK. Skorzystanie z tej usługi minimalizuje ryzyko wyłudzenia kredytu na twoje dane. Ponadto uzyskasz inne cenne informacje. Jeśli aktywujesz alerty BIK, to zdobędziesz:

• Natychmiastowe informacje o próbie wyłudzenia kredytu — otrzymasz SMS, gdyby ktoś przykładowo składał wniosek kredytowy na twoje dane.

• Zestawienie dotyczące płatności odroczonych — dane tego typu uzyskasz po zalogowaniu się na swoje konto BIK.

• Informacje o opóźnieniach w spłacie — informacje o pojawieniu się zaległości otrzymasz przez SMS lub e-mail.

Alerty BIK możesz z łatwością zamówić przez Internet. Usługa jest aktywna 24/7 przez wszystkie dni w tygodniu. Przez portal BIK możesz też dokonać zastrzeżenia dowodu osobistego, paszportu lub karty stałego pobytu. Informacja na ten temat zostanie niezwłocznie przekazana do polskich banków. 

Co odróżnia BIK od BIG?

Podczas aplikowania o kredyt możesz mieć do czynienia nie tylko z BIK-iem [Biurem Informacji Kredytowej], ale także BIG-ami [Biurami Informacji Gospodarczej]. Pomimo podobnej nazwy i specyfiki pomiędzy tymi instytucjami występują istotne różnice.