Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


W wielu sytuacjach może okazać się, że przeniesienie kredytu do innego banku pozwoli na osiągnięcie wymiernych korzyści. Warto dowiedzieć się, jak to zrobić i kiedy jest to opłacalny krok.

Spłacane przez długie lata zobowiązania finansowe są sporym obciążeniem dla domowych budżetów. Rynek przy tym zmienia się bardzo dynamicznie. Często okazuje się, że pojawiające się na nim produkty oferują zdecydowanie lepsze warunki od tych widniejących na podpisanej przez nas umowie. Z drugiej stronie zmianie ulega również nasza sytuacja i możliwości finansowe. Przeniesienie kredytu pozwala na dostosowanie zobowiązania do aktualnych możliwości i szans, np. poprzez wydłużenie okresu spłaty czy skonsolidowanie różnych form zadłużenia. Choć wiele osób sądzi, że składając podpis wiążemy się z konkretną instytucją do zakończenia okresu spłaty, w rzeczywistości wcale nie musi tak być. Przeniesienie kredytu hipotecznego lub gotówkowego jest jak najbardziej możliwe i istnieje wiele sytuacji, w których warto zastanowić się nad tym krokiem.

Przeniesienie kredytu do innego banku: jak to zrobić i kiedy się opłaca?

Kiedy warto pomyśleć o przeniesieniu kredytu do innego banku?

Scenariuszy, w których przeniesienie kredytu stanie się opłacalnym rozwiązaniem, jest wbrew pozorom całkiem sporo:

  • Zmiana ofert dostępnych na rynku: spłacając przez długie lata zobowiązanie (dotyczy to zwłaszcza przeniesienia kredytu hipotecznego) często okazuje się, że z biegiem lat propozycje banków stały się dużo bardziej atrakcyjne z perspektywy klienta. W takich przypadkach warto jednak przede wszystkim poprzedzić decyzję skrupulatnymi kalkulacjami. Dodatkowe prowizje czy opłaty, np. za uruchomienie kredytu, mogą sprawić, że pozornie opłacalna opcja wcale taką nie będzie.
  • Problemy ze spłatą: część kredytobiorców z biegiem czasu traci zdolność do regulowania zobowiązań zgodnie z przewidzianym w umowie harmonogramem spłat. W większości przypadków wynika to ze zbyt wysokiej raty miesięcznej, a ta jest bezpośrednio powiązana z liczbą rat. Przeniesienie kredytu umożliwia natomiast zmianę warunków i dostosowanie ich do kondycji finansowej.
  • Duża liczba zobowiązań: przesłanką do przeniesienia kredytu będzie również duża liczba różnych zobowiązań. Spłacając równocześnie np. kredyt gotówkowy, kartę kredytową, debet, kredyt ratalny czy pożyczkę pozabankową, trudno zapanować nad domowym budżetem, a chaos często utrudnia właściwe regulowanie rat, co może przełożyć się na zdecydowanie poważniejsze problemy.

Przeniesienie kredytu hipotecznego

Z pewnością o przeniesieniu kredytu najczęściej myślą osoby spłacające opiewające na wysokie sumy kredyty hipoteczne. Często zdarza się przy tym, że w momencie podpisania umowy niska zdolność kredytowa, nieznaczny wkład własny albo niespełnianie warunków części instytucji zmusiło do skorzystania z propozycji, która była dostępna, jednak nie gwarantowała najlepszych warunków. Wysoka marża może stać się poważnym obciążeniem, które znacząco podnosi koszty. Jeżeli sytuacja uległa poprawie, dysponujemy większą zdolnością kredytową oraz spełniamy warunki instytucji dotyczące np. okresu zatrudnienia czy typu posiadanej umowy, warto zainteresować się przeniesieniem kredytu hipotecznego, czyli jego refinansowaniem.

Szukasz dodatkowych środków? Sprawdź ofertę kredytów gotówkowych na 5000 zł

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Chociaż myśląc o refinansowaniu lub konsolidacji zwykle posługujemy się terminem „przeniesienia kredytu”, nie do końca oddaje to stan faktyczny. W rzeczywistości kredyt refinansowy jest zupełnie nowym zobowiązaniem. Wzięcie go będzie wymagało następujących kroków:

  • Przenalizowanie ofert: przede wszystkim należy dokładnie zapoznać się z obecnymi na rynku propozycjami banków. Nie zawsze niska marża będzie decydować o atrakcyjności. Wysokie opłaty dodatkowe mogą przesądzić o opłacalności innej opcji.
  • Poznanie dodatkowych kosztów: wcześniejsza spłata zobowiązania (a taka będzie miała miejsce) może wiązać się w okresie pierwszych 36 miesięcy spłaty z pobraniem dodatkowej prowizji. Warto mieć to na uwadze, choć zdecydowana większość instytucji zrezygnowała z jakichkolwiek opłat z tego tytułu. Na tym lista jednak się nie kończy. Opłacić trzeba będzie również m.in. pracę notariusza, rzeczoznawcy majątkowego czy opłaty sądowe związane ze zmianą wpisów w hipotece.
  • Złożenie wniosku o kredyt: po wybraniu konkretnej oferty należy złożyć wniosek o refinansowanie w nowym banku.
  • Spłata zadłużenia w dotychczasowym banku i wykreślenie wpisu z hipoteki: w przypadku przyznania kredytu refinansowego kredyt hipoteczny zostanie spłacony, a wpis w hipotece nieruchomości dotyczący banku udzielającego kredytu mieszkaniowego zostanie usunięty.
  • Wprowadzenie nowego zabezpieczenia: w ostatnim kroku do hipoteki wprowadza się zabezpieczenie na rzecz banku refinansującego, a klient spłaca nowe zobowiązanie. Przeniesienie kredytu hipotecznego zostaje zakończone.

Przeniesienie kredytu gotówkowego też jest możliwe

Na podobnej zasadzie możemy również dokonać przeniesienia kredytów konsumpcyjnych. Mówimy wówczas o konsolidacji. Dużą zaletą tego rozwiązania jest możliwość zastąpienia spłaty wielu różnych zobowiązań jednym, ustalając przy tym nowy harmonogram oraz warunki spłat. Coraz więcej banków oferuje przy tym przeniesienie kredytu gotówkowego, ratalnego, spłaty zadłużenia kart kredytowych czy debetowych, a nawet pożyczek z parabanków. Warto więc dokładnie przeanalizować ofertę w tym zakresie i dostosować ją do indywidualnych potrzeb. Cały mechanizm wygląda podobnie do refinansowania kredytów hipotecznych. Najpierw należy złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, w następnym kroku dotychczasowe zobowiązania zostaną spłacone, a kredytobiorca musi regulować jeden kredyt.

Zdolność kredytowa ma znaczenie

Przeniesienie kredytu hipotecznego, gotówkowego lub innych produktów w każdym przypadku wiąże się z koniecznością zaciągnięcia nowego zobowiązania. Częstym błędem popełnianym przez kredytobiorców borykających się z problemami ze spłatą zadłużenia jest zbyt długie oczekiwanie. Bank w każdym przypadku będzie weryfikował przede wszystkim dotychczasową historię wywiązywania się ze zobowiązań oraz zdolność kredytową. Jeżeli okaże się, że te nie pozwalają na spłatę zgodnie z wnioskowanymi warunkami, przeniesienie kredytu nie będzie możliwe. Warto więc reagować jak najwcześniej i nie zwlekać z podjęciem decyzji.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-10-07

Minimalne wynagrodzenie 2020. Najniższa krajowa netto i brutto

Wysokość dochodów to jeden z najważniejszych bodźców skłaniających do podjęcia zatrudnienia. Jednocześnie te nie mogą być niższe od pensji minimalnej. Warto dowiedzieć się, ile wynosi najniższa krajowa netto i brutto.

2020-10-07

Średnia krajowa: ile wynoszą średnie zarobki w Polsce?

Jednym ze wskaźników, pozwalających na ocenę zarobków i ich poziom na przestrzeni lat, jest przeciętne wynagrodzenie, czyli popularna średnia krajowa. Warto dowiedzieć się, jak jest ustalana oraz na co ma wpływ.

2020-09-29

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki

Własna działalność gospodarcza to marzenie bardzo wielu osób. Poważnym problemem może stać się jednak brak funduszy na start. Warto wówczas pomyśleć o kredycie dla nowych firm.

Intercyza: co to? Intercyza a długi

Widmo zadłużenia może spędzać sen z powiek, zwłaszcza jeżeli może dotyczyć majątku obojga małżonków. Warto dowiedzieć się, jak działa intercyza oraz w jakich sytuacjach okaże się skuteczna.

Liga Mistrzów: gdzie oglądać? Liga mistrzów w TV i internecie

Piłka nożna to bez wątpienia jeden z najpopularniejszych sportów na świecie. Uwagę milionów kibiców przykuwa przede wszystkim Liga Mistrzów. Gdzie oglądać mecze? Istnieje kilka sprawdzonych, legalnych sposobów.

Ekstraklasa w tv na żywo: gdzie oglądać mecze Ekstraklasy w tv?

Rozgrywki piłkarskiej Ekstraklasy przyciągają na stadiony i przed telewizory fanów futbolu z całego kraju. Zanim sezon rozpocznie się na dobre, warto dowiedzieć się, gdzie można zobaczyć mecze ekstraklasy w TV.

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.