Karta debetowa — jak działa karta debetowa? Czym różni się od karty kredytowej?

Karta debetowa to, poza gotówką, jeden z podstawowych instrumentów płatniczych. Praktycznie każdy klient banku otrzymuje ją do zarządzania pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku bieżącym. Czy jednak każdy z nich wie, jak działa karta debetowa i jak z niej korzystać?

Karta debetowa – co to?

➡️ Karta debetowa to instrument płatniczy wydawany przy zakładaniu konta osobistego, umożliwiający dokonywanie transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. 

Kwota transakcji jest ograniczona do wysokości środków dostępnych na rachunku. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy korzystasz się z salda debetowego, które pozwala na dodatkowe zadłużenie w ramach przyznanego limitu. 

 Karty płatnicze umożliwiają płatności w internecie i w punktach handlowo-usługowych wyposażonych w terminale. Dzięki technologii zbliżeniowej, transakcje poniżej 100 zł nie wymagają wpisywania PIN-u.

W przypadku karty debetowej masz także możliwość wypłaty gotówki z bankomatu oraz oferuje funkcje takie jak ustalanie dziennych limitów transakcji i wyłączanie płatności zbliżeniowych dla lepszego dopasowania do potrzeb użytkownika.

(shutterstock/Jose Calsina)

Jak działa karta debetowa?

Proces autoryzacji płatności kartą debetową nie jest skomplikowany, ale wieloetapowy. Jak więc działa karta debetowa?

1. W pierwszym etapie posiadacz karty płaci kartą za zakupy w sklepie w dowolny sposób (zbliżeniowo lub wkładając kartę do kieszeni terminala).

2. Następnie sprzedawca za pośrednictwem terminala płatniczego przetwarza dane karty i przesyła je do centrum rozliczeniowego na potrzeby autoryzacji środka płatniczego.

3. Centrum płatnicze (podmiot, który obsługuje rozliczenia kartowe danego sklepu) następnie przesyła dane do sieci instytucji kartowej, a ta do banku, który wydał daną kartę.

4. Bank w tym momencie wydaje zgodę na dokonanie transakcji (jeśli wartość transakcji nie przekracza salda na koncie) lub ją odrzuca.

5. Następnie informacja wraca i jest przetwarzana przez bank obsługujący rachunek sprzedawcy.

Karta debetowa służy również do swobodną wypłatę gotówki w bankomatach. Oczywiście tu wciąż obowiązuje zasada, że wypłacana kwota nie może przekroczyć wysokości salda środków pieniężnych na rachunku.

💡Zobacz też: Jak założyć konto internetowe, które umożliwi płatności przez internet?

Jak zamówić kartę debetową?

Kartę debetową zamówisz przy okazji zakładania konta bankowego. Wniosek możesz złożyć:

🟢 na stronie banku;

🟢 w aplikacji mobilnej banku;

🟢 telefonicznie na infolinii;

🟢 w oddziale banku.

Jak zamówić kartę debetową krok po kroku?

1️⃣ Wypełnij formularz wniosku o konto osobiste, podając swoje dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, adres, numer telefonu, adres e-mail oraz numer PESEL. Możliwe, że bank poprosi o dodatkowe dokumenty potwierdzające tożsamość, takie jak dowód osobisty lub paszport.

2️⃣ W trakcie procesu zakładania konta lub po jego założeniu złożysz wniosek o wydanie karty debetowej. Możesz to zrobić osobiście w oddziale banku, przez internet lub telefonicznie.

3️⃣ Bank przeprowadzi weryfikację Twoich danych i zatwierdzi wniosek. Proces ten może trwać od kilku minut do kilku dni, w zależności od banku.

4️⃣ Po zatwierdzeniu wniosku bank wyśle kartę debetową na podany adres korespondencyjny. Wysyłka może potrwać od kilku dni do kilku tygodni.

5️⃣ Po otrzymaniu karty należy ją aktywować. Można to zrobić przez internet, telefonicznie, w bankomacie lub w oddziale banku, zgodnie z instrukcjami dołączonymi do karty.

7️⃣ Ustal numer PIN dla swojej karty, jeśli nie został on dostarczony razem z kartą. Możesz również dostosować ustawienia karty, takie jak limity transakcji czy funkcje płatności zbliżeniowych, przez internetowe konto bankowe, aplikację mobilną lub kontaktując się z bankiem.

🟢 Po wykonaniu tych kroków karta debetowa będzie gotowa do użycia, umożliwiając dokonywanie transakcji gotówkowych i bezgotówkowych zgodnie z Twoimi potrzebami.

💡 Zastanawiasz się, w jakim banku otworzyć konto? Sprawdź ranking kont osobistych.

(shutterstock/Alliance Images)

Jak działa karta kredytowa?

➡️ Karta kredytowa to narzędzie, które pozwala pożyczać pieniądze od banku do określonego limitu kredytowego. 

Aby ją otrzymać, należy złożyć wniosek, po czym bank ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy i przyznaje limit kredytowy na podstawie analizy dochodów i wydatków.

Po zakończeniu okresu rozliczeniowego zwykle trwającego miesiąc, bank wysyła informację o saldzie zadłużenia oraz terminie i minimalnej kwocie spłaty. Jeśli nie spłacisz pełnej kwoty w okresie bezodsetkowym, bank doliczy odsetki. Możliwe jest również rozłożenie zadłużenia na raty na preferencyjnych warunkach, ale najkorzystniejsze jest spłacenie całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym, aby uniknąć kosztów.

🛑Przykład

Każda dokonana transakcja pomniejsza dostępny limit kredytowy, który odnawia się po spłacie zadłużenia. Na przykład, jeśli limit wynosi 5000 zł i wydasz 1100 zł, to dostępny limit spadnie do 3900 zł. Po spłaceniu 1100 zł limit powróci do pełnej kwoty 5000 zł.

W praktyce, użytkowanie karty kredytowej polega na monitorowaniu wydatków, terminowej spłacie zadłużenia i korzystaniu z limitu kredytowego zgodnie z potrzebami. Takie podejście pozwoli Ci uniknąć odsetek i korzystać z pełnych możliwości oferowanych przez kartę.

Karta debetowa, a karta kredytowa

Częstym pytaniem, które pojawia się w kontekście karty debetowej, jest następujące zagadnienie: Czym się różni karta kredytowa od karty debetowej. Teraz kiedy przedstawiliśmy informacje, czym jest karta debetowa i jak działa, odpowiedź na to pytanie będzie znacznie łatwiejsza.

Dla przypomnienia karta debetowa pozwala na zrealizowanie płatności bezgotówkowych do wysokości salda środków pieniężnych zgromadzonych na koncie osobistym. 

Karta kredytowa z kolei obsługuje rachunek kredytowy klienta – specjalne konto z dostępnym limitem kredytowym. Kartą kredytową możemy płacić do momentu, aż wartość transakcji nie przekroczy limitu kredytowego na przypisanym jej rachunku. Przy spłaceniu części lub całości zobowiązania, dalej możemy z niej korzystać.

Jedną z największych zalet, jaką zapewniają karty kredytowe, jest okres bezodsetkowy. To czas, kiedy posiadacz karty może dokonywać transakcji bezgotówkowych bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów odsetkowych. Długość takiego nieoprocentowanego okresu wynosi zwykle 40-60 dni. Jest to też zwykle jedna z największych pułapek, gdyż po przekroczeniu tego czasu, ponoszone koszty na karcie kredytowej, należą procentowo do niezwykle wysokich.

➡️ Podsumowując: Kartą debetową zapłacisz do wysokości dostępnych środków na koncie. Natomiast kartę kredytową możesz mieć zawsze pod ręką, gdy pieniądze są nagle potrzebne, np. gdy zepsuje się lodówka i trzeba szybko kupić nową.

💳 Potrzebujesz karty kredytowej? Zerknij na dostępne bonusy w rankingu kart kredytowych.

Karta debetowa - jak działa karta debetowa? Jak z niej korzystać (fot. Novic / YAY Foto)

Kiedy przydaje się karta debetowa?

Karta debetowa przydaje się w wielu codziennych sytuacjach. Można nią płacić:

🟢  za zakupy w sklepach;

🟢  obiady w restauracjach;

🟢  noclegi w hotelach. 

Jest także przydatna przy realizacji transakcji online – wystarczy podać numer karty i kod CVC z jej odwrotu. 

Karta debetowa umożliwia również wypłatę gotówki z bankomatu oraz, jeśli włączona jest usługa cashback, w najbliższym sklepie. Dodatkowo można z niej korzystać do wpłat pieniędzy we wpłatomatach. 

➡️ Dzięki wspomnianym funkcjom karta debetowa jest wszechstronnym narzędziem płatniczym, ułatwiającym zarządzanie finansami zarówno w stacjonarnych, jak i internetowych transakcjach.

Numer karty debetowej

Istotnym elementem karty debetowej jest jej numer. Dzięki numerowi karty debetowej jesteśmy w stanie rozszyfrować, jaka instytucja dany środek płatniczy wydała i kto obsługuje rachunek karty.

Zdecydowana większość kart debetowych wydanych w Polsce to karty debetowe wydane przez Visa lub Mastercard – obie korzystają z 16-cyfrowych numerów kart płatniczych. Jeśli ktoś korzysta z kart wydanych przez Diner’s Club, to numer jego karty będzie zawierał 14 cyfr, a tych od American Express – 15 cyfr. Pamiętajmy, że numer karty debetowej nie jest taki sam, jak numer rachunku bankowego, do którego została wydana.

Pierwsza cyfra zawsze oznacza kategorię instytucji, która daną kartę wydała. W przypadku banków będą to numery zaczynające się od cyfry 4 lub 5. Kolejna cyfra odpowiada za instytucję wystawcy karty – 3 to American Express, 4 to Visa, a 51 to Mastercard.

Na rewersie karty debetowej znajdują się także kody CVV i CVC. Są one trzycyfrowe i służą do autoryzacji płatności kartami debetowymi w internecie. Jeśli wybieramy w sklepie internetowym płatność kartą płatniczą, system zakupowy poprosi nas o podanie numeru karty, jej daty ważności (podana pod numerem karty) i właśnie kodu CVV i CVC.

💡 Sprawdź również: Czym jest karta przedpłacona?

Karta debetowa w Twoim portfelu

Karta debetowa to podstawowy instrument płatniczy podpięty bezpośrednio do konta bankowego, umożliwiający realizację transakcji gotówkowych i bezgotówkowych do wysokości dostępnych środków. Kartą można płacić w sklepach, restauracjach, hotelach oraz online, a także wypłacać gotówkę z bankomatów i wpłatomatów. 

Karta kredytowa natomiast pozwala na pożyczanie pieniędzy od banku do ustalonego limitu, z możliwością korzystania z okresu bezodsetkowego, pod warunkiem terminowej spłaty zadłużenia. Oba typy kart różnią się sposobem funkcjonowania i źródłem finansowania transakcji. Oba także przydają się w zarządzaniu finansami. Warto jednak nauczyć się, jak obchodzić się z długiem, aby maksymalnie wykorzystać potencjał tej usługi.