Płatności kartą za granicą. Jak płacić kartą za granicą i oszczędzać?

Czy karta płatnicza za granicą to lepsze rozwiązanie od gotówki?

Urlop sam w sobie potrafi generować spore koszty. Znaczna część z nich dotyczy towarów i usług nabywanych w trakcie pobytu w zagranicznych miejscowościach. Często zastanawiamy się przy tym, czy bardziej opłacalna stanie się wymiana gotówki w kantorze, czy korzystanie z karty płatniczej.

Udzielenie odpowiedzi na to pytanie wcale nie jest proste i zależy od kilku czynników. Pod uwagę należy wziąć nie tylko kwestie czysto ekonomiczne, ale również te dotyczące bezpieczeństwa. 

Płatność kartą za granicą wcale nie musi być nieopłacalna i droga. Przed wyruszeniem w drogę warto jednak dowiedzieć się, jaki plastik umożliwi uzyskanie największych oszczędności. Należy też zwrócić uwagę na to, jak płacić kartą za granicą, aby po wyjeździe zostały nam wyłącznie pozytywne wspomnienia.

Płacenie kartą za granicą – różne możliwości 

Karty płatnicze cieszą się na naszym rynku niesłabnącą popularnością. Dane NBP wskazują, że na polskim rynku funkcjonuje ponad 40 mln takich kart. Zdecydowaną większość, tj. 81% stanowią karty debetowe (80,5%). Drugie miejsce, tj. 13% zajmują natomiast karty kredytowe. To jednak niejedyne opcje, z których korzystać mogą podróżnicy. Wśród metod płatności do dyspozycji pozostają:

• Karty wielowalutowe przypisane do konta walutowego. Ludzie często podróżujący za granicę często korzystają ze swojego konta walutowego. Wtedy to za pośrednictwem przypisanej karty możliwe jest dokonywanie transakcji bezpośrednio w obcej walucie. W konsekwencji dostęp do konta walutowego pozwala uniknąć kosztów przewalutowania.

• Karty wydane przez fintechy. obok kart płatniczych wydawanych przez banki na rynku dostępne są obecnie nowoczesne narzędzia tworzone przez coraz popularniejsze fintechy. Wiele z nich pozwala na stosunkowo tanie i proste płatności kartą za granicą. Z pewnością warto przeanalizować ofertę poszczególnych dostawców rozwiązań tego typu.

Sprawdź również: Czym jest karta płatnicza?

Czy korzystanie ze złotówkowej karty debetowej to dobry pomysł?

W pierwszym analizowanym scenariuszu podczas zagranicznej wycieczki korzystamy z najpowszechniejszych złotówkowych kart debetowych. To po prostu karty podpięte pod podstawowe konto osobiste lub konto firmowe prowadzone w polskich złotówkach. W Polsce korzystamy z kart Visa oraz MasterCard. Są one akceptowane praktycznie na całym świecie.

Za takim rozwiązaniem przemawia przede wszystkim wygoda. Nie musimy załatwiać żadnych dodatkowych formalności. Płatność kartą debetową za granicą  odbywa się dokładnie tak samo, jak w Polsce.

Kiedy jednak wykonujemy transakcję zwykłą kartą debetową, to powinniśmy się liczyć z przewalutowaniem. Przewalutowanie transakcji  to zamiana złotówek np. na funty, euro lub dolary. Ta operacja wiąże się natomiast z dodatkowymi kosztami. Ich znaczną część będzie stanowił spread bankowy. To różnica między kursem kupna i sprzedaży, w której kryje się również prowizja banku. 

Wysokość spreadu zależy od kilku czynników. Ważna okaże się zarówno polityka konkretnego banku, jak i wybrana para walut. Zwykle opłaty będą niższe w przypadku najpopularniejszych z nich. Zdecydowanie więcej zapłacimy natomiast za przewalutowanie transakcji w rzadziej spotykanych walutach.

Rozliczenie transakcji

Warto mieć również świadomość, że wpływ na ostateczne koszty płatność kartą poza granicami kraju ma nie tylko wybrany bank. Znacznie mają też mechanizmy wykorzystywane przez VISA i MasterCard, a więc wydawców kart.

W przypadku karty VISA zwykle walutą rozliczeniową jest PLN. Z kolei karty MasterCard często tę funkcję pełni euro lub dolar. W związku z tym podczas transakcji kartą MasterCard kwota jest najpierw przeliczana na walutę rozliczeniową zgodnie z kursem Mastercard, a następnie na złotówki według kursu banku.

Dwuetapowe przewalutowanie zwykle jest równoznaczne z pojawieniem się dodatkowych kosztów. Przez co płacenie kartą w ten sposób może okazać się mało opłacalne. Oprócz tego koszty może zwiększyć również prowizja. Informacje o jej wysokości znajdziemy w cenniku instytucji odpowiadającej za wydanie karty.

Kiedy dokonujemy transakcji  za granicą, to na ekranie np. bankomatu możemy zobaczyć informację o usłudze DCC, czyli dynamicznym przeliczaniu walut. W większości przypadków lepiej jednak zrezygnować z tej opcji. Na ogół wiążę się ona z ponoszeniem większych opłat.

Kiedy warto korzystać z karty kredytowej za granicą?

Karta kredytowa rządzi się podobnymi, choć nie identycznymi prawami, co karta debetowa.  Chociaż przewalutowanie transakcji działa identycznie, to mogą się pojawić jeszcze inne opłaty. Dokładaną informację na ten temat zawsze znajdziemy w aktualnym cenniku danego banku.

W znacznej mierze karta kredytowa to bezpieczny sposób na opłacanie zakupów w dowolnym miejscu. Często jednak kartą kredytową nie opłaca się wykonywać operacji finansowych poza granicami kraju. Nierzadko choćby za wypłatę gotówki z bankomatu naliczana jest wysoka prowizja. Karta kredytowa używana za granicą  to często też brak możliwości skorzystania z okresu bezodsetkowego. Wypłacone środki natychmiast staną się więc stosunkowo wysoko oprocentowaną pożyczką. 

Z drugiej strony banki czynią starania, by uatrakcyjnić korzystanie z karty kredytowej. Dotyczy to jej używania także i za granicą. Wśród dodatkowych korzyści pojawia się opcja skorzystania ze specjalnych ofert oraz promocji. Mimo tych udogodnień zwykle płatność kartą kredytową poza granicami kraju nie jest opłacalna. Polecamy korzystać z tej metody wyłącznie, gdy nie ma innego wyjścia.

Jak działa konto walutowe?

Chociaż zdecydowana większość z nas korzysta z rachunków prowadzonych w polskich złotych, coraz większą popularnością cieszą się konta walutowe. Na takowych przechowujemy środki w innych walutach, np. w euro.

Mając konto walutowe, możemy zarządzić wyrobienie karty wielowalutowej. Jest to jedna karta płatnicza, która umożliwia dokonywanie płatności w wielu walutach. Przykładowo jest to karta, która umożliwia nam wykorzystywanie środków z rachunku w złotówkach, euro i dolarach. Karta wielowalutowa to wygodne rozwiązanie pozwalające zaoszczędzić miejsce w portfelu.

W przypadku konta walutowego z zasady będziemy mogli wykonywać płatności za granicą bez żadnych dodatkowych prowizji. Karta walutowa automatycznie wybiera optymalną walutę do przeprowadzenia konkretnej transakcji.

Czy warto skorzystać z konta walutowego?

Konto walutowe to praktyczna opcja zwłaszcza dla osób często wyjeżdżających za granicę. Dużą zaletą tego rozwiązania jest możliwość równoległego posiadania kilku rachunków bez potrzeby posiadania kilku kart. Jeden plastik sam „przełączy się” na konkretną walutę. 

Jednocześnie korzystanie z konta walutowego nie jest rozwiązaniem, które sprawdzi się zawsze i wszędzie. Zwykle możemy korzystać tylko z najpopularniejszych walut, takich jak euro, dolar czy funt. Jest to więc opcja dobra w przypadku podróży do krajów strefy euro, USA i Wielkiej Brytanii.

Warto przy tym wiedzieć, że poszczególne banki stopniowo poszerzają liczbę walut, z których można korzystać przez konto walutowe. Czasem więc będziemy mogli więc wykorzystać kartę wielowalutową do skorzystania z jenów, czy norweskich, duńskich lub czeskich koron. Na polskim rynku dobrą ofertę pod tym względem ma mBank. Największą liczbę walut znajdziemy jednak w Alior Banku.

Należy też uwzględnić opłaty za prowadzenie konta walutowego. Te są różne w poszczególnych bankach. Znaczenie ma też częstotliwość wykorzystywania usług przypisanych do danego konta przez konkretnego klienta. Zdarza się np. że pierwsza wypłata z bankomatu w miesiącu jest darmowa, a przy kolejnych pojawia się opłata w wysokości kilku złotych.

Jak dokonywać płatności kartą za granicą przez fintechy?

Coraz większą popularność na naszym rynku zdobywają również usługi finansowe tworzone przez startupy spoza sektora bankowego. Wiele z nich powstaje z myślą o umożliwieniu łatwiejszych i tańszych płatności za granicą. Należą do nich przede wszystkim:

• Revolut: oferta Revoluta jest tak bogata, że część użytkowników wykorzystuje go jako skuteczną alternatywę dla tradycyjnego banku. Nadal sercem systemu pozostaje jednak wygodne i tanie płacenie kartą za granicą. Użytkownicy wydanych kart przedpłaconych mogą rozliczać się w ponad 150 walutach na podstawie międzybankowych kursów wymiany. Oferta jest więc zdecydowanie szersza niż w przypadku tradycyjnych banków. Z drugiej strony w darmowej opcji występują także ograniczenia m.in. wypłat z bankomatów czy wysokości transakcji. Revolut możemy traktować również jako wirtualny kantor, pozwalający na szybką i bezpieczną wymianę walut.

• Twisto: ciekawą alternatywą dla podróżników jest czeskie Twisto. W tym przypadku użytkownicy otrzymują jednak kartę kredytową, pozwalającą na tanie przewalutowanie na podstawie kursu Mastercard. Wiąże się to jednak z pewnymi ograniczeniami. Po pierwsze będzie nas ograniczał przyznany limit. Po drugie Twisto nie oferuje możliwości wypłat z bankomatu. Po trzecie w przeciwieństwie do Revoluta z tego rozwiązania nie możemy korzystać jak z wirtualnego kantoru.

• Wise: ten fintech jest popularny w wielu krajach świata. Na ogół płatność kartą Wise oznacza małe koszty przewalutowania. W dodatku nie trzeba uiszczać żadnych opłat transakcyjnych. Co równie ważne, system Wise jest mocno zautomatyzowany. Płacić kartą można nawet wtedy, gdy nie posiada się danej waluty w swoim wirtualnym portfelu. System sam zamieni dostępne środki na odpowiednią walutę.

Warto zauważyć, że funkcjonalność popularnej w Polsce aplikacji mobilnej BLIK jest mocno ograniczona poza granicami kraju. Zasadniczo obecnie nie jest to sposób na wygodne dokonywanie transakcji w innych państwach.

Sprawdź również: Kalkulator ubezpieczeń turystycznych

A może jednak dokonywać płatności gotówkowych?

Naturalnie nie potrzeba konta walutowego ani karty kredytowej lub debetowej, by dokonywać transakcji za granicą. Można przecież zabrać ze sobą gotówkę. To często najlepszy sposób na kontrolowanie wydatków. 

Korzystanie z gotówki może okazać się jednak ryzykownym pomysłem, zwłaszcza jeśli wybieramy się do miejscowości turystycznej. Możemy tam przecież napotkać przestępców czyhających na okazję skradzenia pieniędzy.

Dlatego też to płatność kartą często jest rozsądniejszym pomysłem. Z pewnością warto jednak rozważyć zebranie ze sobą relatywnie niewielkiej ilości gotówki. Wszakże nie wszystkie sklepy i punktu usługowe akceptują płatności kartą.

Duże znaczenie ma tu oszacowanie ilości potrzebnej gotówki i popularność samej waluty. Jeśli po powrocie zostanie np. np. trochę euro, to wymienimy  je w kantorze po relatywnie korzystnym kursie. W przypadku choćby węgierskich forintów kursy sprzedaży względem kursu zakupu okaże się już znacznie mniej opłacalny.

Który sposób dokonywania płatności za granicą jest najlepszy?

Jak widać, możliwości skutecznego i taniego dokonywania płatności kartą za granicą jest naprawdę sporo. Aby ograniczyć koszty i uniknąć stresu, należy natomiast dobrać je do indywidualnych potrzeb i uwarunkowań.

Korzystanie ze swojego podstawowego plastiku i konta w złotych będzie stosunkowo drogie.  Jednocześnie przy niezbyt częstych wyjazdach i niewysokich wydatkach może być najwygodniejszym rozwiązaniem. Przede wszystkim nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi formalnościami. Gwarantuje przy tym wyższe bezpieczeństwo od noszenia ze sobą sporych ilości gotówki. Przykładowo, gdy wyjeżdżamy na weekend za granicę i nie zamierzamy wydawać dużo pieniędzy, to płatność kartą debetową może okazać się najrozsądniejszym pomysłem.

Osoby, które podróżują częściej, powinny natomiast zainteresować się ofertą kart wielowalutowych. Im wyższa liczba transakcji i im wyższe kwoty, tym większe korzyści z tego tytułu. Przed wyruszeniem w podróż warto więc przede wszystkim poznać szczegółowy cennik konkretnego banku i przeanalizować koszty, które będzie trzeba ponieść.

Z czysto ekonomicznego punktu widzenia najkorzystniejszym rozwiązaniem nierzadko okazują się fintechy. Jest to szczególnie odczuwalne podczas podróży do egzotycznych krajów. Należy tu jednak pamiętać, że fintechy nie są bankami  i nie gwarantują tak wysokiego poziomu bezpieczeństwa jak banki. Jednocześnie jednak choćby Revolut to instytucja finansowa uznana na całym świecie. Z jej usług regularnie korzysta wielu klientów.