Oprocentowanie kredytów hipotecznych zdecydowanie spada, a banki bardziej atrakcyjne stawki (w większości) proponują obecnie przy okresowo stałej stopie. Stabilizacja stóp procentowych, a być może nawet koniec cyklu podwyżek, zwiastują nowy etap korekt w cennikach. Dla potencjalnych kredytobiorców to jednak marna pociecha. Problemem numer jeden pozostaje dostęp do finansowania, czyli mizerna zdolność kredytowa przy nawet ponadprzeciętnych zarobkach.
W sierpniowym rankingu kredytów hipotecznych prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu, z wyłączeniem produktów inwestycyjnych czy ubezpieczeń z funduszami kapitałowymi. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i stałym oprocentowaniem
Za standardowy wkład własny uznać można wpłatę 1/5 ceny nabywanej nieruchomości. W przypadku profilowego kredytu oznacza to konieczność wniesienia 120 tys. zł w gotówce i skredytowania pozostałych 480 tys. zł.
Przypomnijmy, że większość instytucji proponuje 5-letni okres obowiązywania stałego oprocentowania. To minimum narzucane przez rekomendację nadzoru finansowego. Wyjątek stanowią Alior Bank i Credit Agricole, w których okres ten jest dłuższy – 7 lat. BNP Paribas Bank ma w ofercie także 10-letni okres „zamrożenia” oprocentowania, ale od kilku miesięcy obsługuje tylko obecnych klientów.
Po okresie obowiązywania stałej stawki kredytobiorca może zdecydować się na przejście na zmienną formułę z ustaloną w umowie marżą lub nową stałą stawkę.
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski |
7,63% |
1,65% |
3 576 zł |
599 299 zł |
8,22% |
|
2. |
Credit Agricole (4) (7) |
7,64% |
1,79% |
3 588 zł |
687 709 zł |
8,79% |
|
3. |
Bank BPS |
7,99% |
2,19% |
3 881 zł |
688 742 zł |
9,63% |
|
4. |
Santander Bank |
7,69% |
1,79% |
3 607 zł |
689 134 zł |
9,04% |
|
5. |
Alior Bank (7) |
8,215% |
1,99% |
3 774 zł |
700 428 zł |
9,05% |
|
6. |
PKO BP (5) (6) |
8,04% |
1,44% |
3 724 zł |
705 490 zł |
9,40% |
|
7. |
PKO BP (5) |
8,09% |
1,49% |
3 739 zł |
710 072 zł |
9,45% |
|
8. |
Bank Pekao |
7,74% |
1,94% |
3 626 zł |
722 519 zł |
9,82% |
|
9. |
Bank Millennium |
8,04% |
2,19% |
3 717 zł |
736 057 zł |
9,23% |
|
10. |
mBank |
9,08% |
2,20% |
4 057 zł |
755 179 zł |
9,89% |
|
11. |
BNP Paribas Bank (8) |
9,80% |
2,55% |
4 297 zł |
814 574 zł |
10,65% |
|
12. |
Bank Pocztowy |
9,33% |
2,19% |
4 183 zł |
848 090 zł |
10,98% |
|
13. |
BOŚ |
10,10% |
1,99% |
4 395 zł |
851 316 zł |
10,90% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (5) Bank stosuje niższą stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu z uwzględnieniem obniżenia o 0,5 pp. w ramach trwającej promocji. (6) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy. (7) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (8) Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie obecnym klientom – wymagany 3-miesięczny staż korzystania z produktów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 19-24.8.2022 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Credit Agricole oraz Bank BPS. Warto zauważyć, że stawki proponowane przez kilka banków mieszczą się poniżej granicy 8 proc. Jeszcze cztery miesiące temu równie powszechne były w ofertach dwucyfrowe wartości. Od tego czasu obserwujemy spadek oprocentowania „stałego”.
Standardem stała się już także sytuacja, w której oprocentowanie „zamrożone” jest niższe niż aktualna stawka w kredycie zmiennoprocentowym. W sierpniu osiem banków (z trzynastu ujętych w zestawieniu) stosowało takie podejście. Rekordzista serwował klientom o ponad 1,5 pp. niższą stawkę w wariancie ze stabilną ceną.