Wraz z rokiem akademickim 2018/2019 studentom pozostał już niecały miesiąc na skorzystanie z kredytu studenckiego – taniego kredytu, który może podratować budżet na akademickie życie. Ostatnie wnioski będą przyjmowane 20 października 2018 roku.
Od lat kredyt studencki pełni rolę taniego wsparcia finansowego dla słuchaczy uczelni wyższych. Z roku na rok jest go także łatwiej uzyskać ze względu na stopniowe podnoszenie progu dochodowego, który umożliwia wypłatę kolejnych transz kredytu. Ile wynosi maksymalny dochód do wnioskowania o kredyt studencki na rok akademicki 2018/2019?
Kredyt studencki 2018/2019 - warunki
Jak sama nazwa wskazuje, uprawnieni do składania wniosków o kredyt studencki są studenci i doktoranci (studiujący zarówno w trybie stacjonarnym, jak i niestacjonarnym). Dwa lata temu wprowadzono jednak istotną zmianę, która umożliwiła zaciąganie kredytu studenckiego także osobom dopiero aplikującym na studia. W tym celu należy przedłożyć w banku potwierdzenie udziału w procesie rekrutacyjnym. Po dostaniu się na studia, konieczne jest uzupełnienie złożonych dokumentów w instytucji kredytowej o dowód wpisania na listę studentów danej uczelni.
Kredyt mogą otrzymać tylko te osoby, u których dochód na osobę w gospodarstwie domowym nie przekracza 2500 zł netto. Ten próg zmieniał się w ostatnich latach na korzyść studentów (w poprzednich latach był niższy).
Dodatkowo osoba składająca wniosek musi rozpocząć studia przed ukończeniem 25. roku życia i zapewnić poręczyciela do kredytu, jeśli bank uzna zabezpieczenie spłaty kredytu za niewystarczające – wskazać osobę, która w przypadku problemów ze spłatą przejmie ciężar zobowiązania. Może być to członek rodziny lub osoba niespokrewniona z wnioskującym o kredyt. W szczególnych przypadkach rolę poręczyciela może przejąć także:
a) Bank Gospodarstwa Krajowego:
- do 100% wykorzystanej kwoty kredytu (bez odsetek oraz innych kosztów związanych z udzielonym kredytem) dla studentów, którzy zostali pozbawieni całkowicie opieki rodzicielskiej lub jako pozbawieni częściowo lub całkowicie opieki rodzicielskiej umieszczeni byli w rodzinie zastępczej, placówce opiekuńczo-wychowawczej rodzinnej, socjalizacyjnej albo resocjalizacyjnej, z wyłączeniem placówek resocjalizacyjnych prowadzących działalność w formie całodobowej turnusowej lub okresowej – bez względu na dochód, nieprzekraczający jednak kwoty dochodu ogłoszonej przez ministra właściwego do spraw szkolnictwa wyższego, uprawniającej do otrzymania kredytu w danym roku akademickim,
- do 100% wykorzystanej kwoty kredytu (bez odsetek oraz innych kosztów związanych z udzielonym kredytem) dla studentów, których dochód na osobę w rodzinie nie przekracza kwoty 1500 zł,
- do 90% wykorzystanej kwoty kredytu (bez odsetek oraz innych kosztów związanych z udzielonym kredytem) dla studentów, których dochód na osobę w rodzinie nie przekracza kwoty 2000 zł.
b) Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (dla studentów zamieszkujący lub pochodzący z obszarów wiejskich):
- do 80% lub do 100% wykorzystanej kwoty kredytu w zależności od wysokości dochodu na osobę w rodzinie studenta. Poręczenie Agencji w wysokości 100% mogą uzyskać studenci, których dochód na osobę w rodzinie, ustalony zgodnie z zasadami określonymi w przepisach o pożyczkach i kredytach studenckich, nie przekracza 1000 zł (poręczenie dostępne tylko w Banku Polskiej Spółdzielczości i Spółdzielczej Grupie Bankowej).
Kredyt studencki - jakie banki
Kredyt studencki można nabyć obecnie w czterech bankach komercyjnych – to ich kapitał jest wykorzystywany do uruchomienia kredytu. Wniosek o kredyt studencki można od lat składać w czterech bankach:
- PKO Bank Polski,
- Bank Pekao,
- Bank Polskiej Spółdzielczości (i banki należące do tej grupy),
- Spółdzielcza Grupa Bankowa (i banki należące do tej grupy).
Każdy z nich ma osobną politykę kredytową i odmowa udzielenia kredytu nie skreśla definitywnie z prawa do ubiegania się i otrzymania kredytu w innej instytucji. Bank od daty złożenia wniosku do 20 listopada 2018 r. dokona oceny zabezpieczenia spłaty i przekaże wnioskującemu decyzję. Jeśli będzie odmowna (zabezpieczenie dla danej wysokości kredytu będzie niewystarczające), student będzie miał czas do 30 listopada 2018 roku na złożenie wniosku w innym banku (bank może też zaproponować niższą niż wnioskowana kwotę kredytu).
Umowy kredytu mogą być zawierane do 31 grudnia 2018 roku (wtedy pierwsza wypłata następuje z wyrównaniem za poprzednie miesiące).
Kredyt studencki – jakie dokumenty należy przedłożyć?
Do wniosku student musi przedłożyć potwierdzenie statusu studenta – w formie zaświadczenia z uczelni. W przypadku ubiegania się na studia wyższe, również należy okazać odpowiednie potwierdzenie udziału w rekrutacji na studia I, II stopnia lub studia doktoranckie.
Wnioskujący o udzielenie kredytu studenckiego zobowiązany jest także do dostarczenia dokumentacji poświadczających status materialny. Ważne będzie potwierdzenie liczby osób w rodzinie (gospodarstwie domowym) oraz informacje o uzyskiwanych dochodach. Powyższe dokumenty mogą być sporządzone w formie oświadczeń lub zaświadczeń z odpowiednich urzędów. Wszystkie formularze i wzory są dostępne w placówkach banków udzielających kredytów studenckich.
Ile można pożyczyć w kredycie studenckim?
Kredyt studencki jest wypłacany w transzach przez 10 miesięcy każdego roku kalendarzowego – czyli w czasie trwania roku akademickiego. Student może wnioskować o podstawową kwotę kredytu – 600 zł/m-c lub obniżoną ratę (400 zł/m-c). Jeśli jego potrzeby finansowe są większe, istnieje także możliwość złożenia wniosku o podwyższoną ratę kredytu studenckiego – wynoszącą 800 lub 1000 zł/m-c. Kwotę można zmienić już w trakcie trwania umowy kredytowej.
Kredyt wypłacany jest wyłącznie przez okres studiów, czyli może zostać udzielony na maksymalnie 6 lat (w przypadku studiów doktoranckich - przez okres 4 lat). Wypłata kredytu zostanie wstrzymana, jeśli student przerwie studia lub zostanie wykreślony z listy studentów. Kredytobiorca jest zobowiązany do tego, aby co semestr udowodnić w banku (do 31 października i 31 marca każdego roku) posiadanie statusu studenta i przedłożyć ważną legitymację studencką (lub doktoranta – wtedy przedkłada legitymację raz w roku – do 31 października).
Przedłużenie czasu studiowania (niezaliczenie semestru lub roku, uzyskanie urlopu dziekańskiego) należy każdorazowo udowodnić w banku i złożyć wniosek o wydłużenie okresu kredytowania.
Spłata kredytu studenckiego
Spłata kredytu studenckiego trwa dwa razy dłużej niż jego wypłata. To znaczy, że wysokość spłacanej raty kapitałowej jest dwa razy niższa od tej, jaka była wypłacana w czasie trwania umowy kredytowej. Przykładowo, jeśli student otrzymywał 600 zł/m-c., to po ukończeniu studiów będzie spłacał kredyt w ratach składających się z 300 zł części kapitałowej i dodatkowo odsetek (w czasie pobierania kredytu odsetki spłacane są z budżetu państwa).
Ile wynosi oprocentowanie takiego kredytu? Jest ono zmienne i równe połowie stopy redyskontowej weksli Narodowego Banku Polskiego - obecnie stopa ta wynosi 1,75%, co oznacza oprocentowanie wynoszące 0,875% w skali roku.
Spłata kredytu studenckiego rozpoczyna się dopiero dwa lata po ukończeniu studiów. Dodatkowo kredytobiorca ma prawo o rok przesunąć spłatę (lub zawiesić w trakcie jej trwania), jeśli udokumentuje trudną sytuację życiową uniemożliwiającą regularną spłatę. Przejściowe trudności mogą też uprawniać do złożenia wniosku o zmniejszenie wysokości raty na okres 6 miesięcy – rata może zostać obniżona do wysokości 20 proc. przeciętnego miesięcznego dochodu kredytobiorcy z ostatnich 3 miesięcy.
Umorzenie kredytu studenckiego
Najzdolniejsi studenci i doktoranci poza tanim kredytem mogą liczyć na jego częściowe umorzenie. Na wniosek kredytobiorcy kredyt jest umarzany przez bank:
- w 50% – w przypadku gdy kredytobiorca ukończył studia wyższe albo studia doktoranckie w grupie do 1%,
- w 35% – w przypadku gdy kredytobiorca ukończył studia wyższe albo studia doktoranckie w grupie od 1,01% do 5%,
- w 20% – w przypadku gdy kredytobiorca ukończył studia wyższe albo studia doktoranckie w grupie od 5,01% do 10%
– najlepszych absolwentów studiów pierwszego stopnia albo studiów drugiego stopnia, albo jednolitych studiów magisterskich, albo studiów doktoranckich w danym roku akademickim. Kredyt może być również umorzony częściowo lub w całości z uwagi na trudną sytuację życiową lub trwałą utratę zdolności do spłaty zobowiązań. Umorzeń dokonuje minister właściwy do spraw szkolnictwa wyższego na wniosek kredytobiorcy.
