Jakie są rodzaje kredytów? Praktyczny poradnik

W idealnym świecie kredyty mogłyby nie istnieć, ponieważ każda osoba i firma zarabiałaby wystarczająco dużo, aby pokryć swoje podstawowe potrzeby, móc realizować inwestycje i spełniać marzenia. Niestety w rzeczywistości tak nie jest. Z tego też powodu powstały produkty kredytowe – mają one przybliżać nas do realizacji zamierzonych celów i pomagać finansować bieżące wydatki. Na jakie rodzaje kredytów mogą liczyć przedsiębiorcy i gospodarstwa domowe? Jakie są okoliczności zaciągania takich zobowiązań? Sprawdź, co warto wiedzieć na ten temat! 

Polub nasz profil na Facebooku!

👍Polub!

Czym jest kredyt bankowy?

Kredyt bankowy to pisemna umowa zawarta między konsumentem a bankiem. Bank na jej podstawie zobowiązuje się do udostępnienia określonej kwoty pieniężnej na określony czas, natomiast kredytobiorca jest zobowiązany do wykorzystania otrzymanych środków zgodnie z ich przeznaczeniem, określonym warunkami umowy, oraz do ich zwrotu wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji oraz odsetek.

📌 CECHY KREDYTU BANKOWEGO

Kredyt bankowy charakteryzuje się następującymi cechami:

📍 Zwrotność – oznacza, że po wykorzystaniu udostępnionych przez bank środków, kredytobiorca jest zobowiązany do ich pełnego zwrotu. Zwrot następuje zgodnie z harmonogramem ustalonym w umowie.

📍 Terminowość – kredyt jest udzielany na określony czas, a kredytobiorca musi spłacać go w ustalonych ratach w wyznaczonych terminach. Niezachowanie terminów może skutkować dodatkowymi kosztami lub sankcjami.

📍 Oprocentowanie – kredyt wiąże się z kosztami w postaci odsetek. Jest to wynagrodzenie banku za udostępnienie środków, a jego wysokość zależy od umowy oraz warunków rynkowych. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne.

Szukasz najlepszej oferty kredytu gotówkowego?

Porównaj oferty

Kredyt bankowy a pożyczka

Mogłoby się wydawać, że pojęcie kredytu oraz pożyczki są stosowane zamiennie i oznaczają to samo. Faktyczne jednak różnice prawne są znaczące.

📌 KREDYT

Przede wszystkim kredytu mogą udzielać wyłącznie banki, a umowy kredytowe są regulowane prawem bankowym. Muszą one zawierać informacje na temat terminu zwrotu środków, opłat związanych z udzieleniem kredytu, prowizji i odsetek. Umowy kredytowe są regulowane przez prawo bankowe.

📌 POŻYCZKA

Pożyczka natomiast może być udzielana przez każdego, kto posiada wolne środki. Dodatkowo znaczący jest fakt, że przy kwotach poniżej 500 zł nie jest wymagana umowa w formie pisemnej. Nie ma również obowiązku, aby kontrakt dotyczący pożyczki określał termin jej spłaty czy charakterystyczne jej cechy. Pożyczka podlega rygorom kodeksu cywilnego.

Podstawowe rodzaje kredytów bankowych dla osób fizycznych

Wiedza o rodzajach kredytów bankowych pozwala konsumentowi dobrać sposób finansowania do swoich potrzeb i sytuacji finansowej. Oczywiście wystarczy udać się do banku i wskazać cel, na który chcemy zaciągnąć kredyt, jednak wiedza na temat kredytów będzie przydatna w momencie wyboru pomiędzy zaproponowanymi opcjami przez doradcę kredytowego.

PODSTAWOWE RODZAJE KREDYTÓW BANKOWYCH

Kredyty bankowe dedykowane dla klientów indywidualnych oraz firm. Można wyróżnić pięć podstawowych rodzajów kredytów:

📍 Kredyt konsumpcyjny – kredyt bankowy, który przeznaczony jest na zaspokojenie określonych bieżących potrzeb kredytobiorcy; zaciągany jest na przykład na: zakup komputera, sprzętu AGD; okres spłaty może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat.

📍 Kredyt hipoteczny – kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup nieruchomości lub realizację inwestycji budowlanej; okres spłaty wynosi nawet kilkadziesiąt lat, a sama umowa charakteryzuje się złożonymi warunkami.

📍 Kredyt inwestycyjny – przeznaczony jest głównie na realizację przedsięwzięć powiększających majątek kredytobiorcy, np. zakup akcji czy długoterminowych papierów wartościowych; poszczególne rodzaje kredytów inwestycyjnych warto znać szczególnie, kiedy jesteś przedsiębiorcą.

📍 Kredyt konsolidacyjny – zaciągany w celu połączenia kilku zobowiązań w jeden kredyt, dzięki czemu możliwe jest wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie miesięcznej raty, co znacznie obniża comiesięczne obciążenie finansowe gospodarstwa domowego.

📍 Karta kredytowa i kredyt odnawialny – zobowiązania, które połączone są bezpośrednio z kontem bankowym; w ustalonym czasie kredytobiorca może wykorzystać udostępnioną przez bank kwotę, a jeśli pieniądze zostaną zwrócone w terminie bezodsetkowym, pieniądze pożyczane są za darmo.

RODZAJE KREDYTÓW BANKOWYCH Z UWZGLĘDNIENIEM TERMINU ICH SPŁATY

Jeśli brać pod uwagę termin spłaty zobowiązania, można wskazać trzy jego rodzaje:

📍 krótkoterminowy – udzielany na okres do 1 roku;

📍 średnioterminowy – z terminem spłaty od 1 roku do 3 lat;

📍 długoterminowy – z terminem spłaty powyżej 3 lat.

PODZIAŁ KREDYTÓW Z UWZGLĘDNIENIEM KRYTERIUM PRZEDMIOTU UMOWY

Natomiast jeśli podstawowym kryterium podziału będzie przedmiot umowy, kredyt bankowy możemy podzielić na:

📍 kredyt mieszkaniowy;

📍 kredyt konsumpcyjny – z rozróżnieniem na:

• kredyt gotówkowy;

• kredyt samochodowy;

• kredyt studencki;

• kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

RODZAJE KREDYTÓW BANKOWYCH Z UWZGLĘDNIENIEM ICH CHARAKTERU

Dodatkowo kredyty mogą mieć charakter zobowiązań odnawialnych lub nieodnawialnych.

📍 Kredyt odnawialny to karta kredytowa lub limit w rachunku ROR. Cechą charakterystyczną kredytów odnawialnych jest to, że spłaty kredytu zwiększają kwotę dostępną do wypłaty, która jest ograniczona przyznanym przez kredytodawcę limitem. 

📍 Natomiast nieodnawialne to takie, które można wykorzystać tylko raz, a spłaty kapitału nie zwiększają kwoty kredytu dostępnej do wypłaty.

RODZAJE KREDYTÓW BANKOWYCH Z UWAGI NA WALUTĘ

Warto również dodać, że kredyty mogą być przyznawane w walucie krajowej jak i w dewizach.

📍 Kredyty w walucie krajowej – są udzielane i wypłacane w polskich złotych.

📍 Kredyty dewizowe –  są udzielane i wypłacane w walucie obcej. W Polsce większość kredytów dewizowych to kredyty denominowane w walucie wymienialnej, tj. kredyt przyznawany jest w walucie obcej, która jest przeliczana i wypłacana w złotówkach.

Kredyt gotówkowy – co warto o nim wiedzieć?

Kredyt gotówkowy to najpopularniejsza forma zobowiązania udzielana przez banki, skierowana głównie do konsumentów indywidualnych. Jest to rodzaj kredytu konsumenckiego, który można przeznaczyć na dowolny cel, co daje dużą elastyczność w jego wykorzystaniu. Może być on zaciągnięty na bieżące potrzeby, takie jak: remont mieszkania, zakup sprzętu AGD, wyjazd wakacyjny, czy spłatę innych zobowiązań (chociaż tutaj częściej jest stosowany kredyt konsolidacyjny). Kredyt gotówkowy może także finansować konkretny, zaplanowany wydatek.

Charakterystyczną cechą tego kredytu jest jego niezabezpieczony charakter, co oznacza, że bank nie wymaga od kredytobiorcy dodatkowych zabezpieczeń, takich jak hipoteka czy poręczyciele. Środki są wypłacane w formie gotówki lub przelewu na konto, co ułatwia szybki dostęp do funduszy. Okres spłaty kredytu gotówkowego może wynosić od kilku miesięcy do maksymalnie 120 miesięcy (10 lat), co pozwala na elastyczne dostosowanie rat do możliwości finansowych kredytobiorcy.

Maksymalna kwota kredytu, zgodnie z przepisami, może wynosić do 255 550 złotych, jednak w praktyce większość banków oferuje kwoty sięgające do około 200 tysięcy złotych. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest proste i wygodne – umowę można podpisać nie tylko bezpośrednio w placówce banku, ale także przez internet lub za pośrednictwem doradcy/eksperta finansowego. Dzięki uproszczonej procedurze oraz minimalnym wymaganiom formalnym kredyty gotówkowe cieszą się dużą popularnością wśród klientów szukających szybkiego i dostępnego finansowania.

👉 Przeczytaj również: Kredyt bez zgody współmałżonka – czy to w ogóle możliwe?

Szukasz najlepszej oferty kredytu hipotecznego?

Sprawdź tutaj!

Kredyt hipoteczny – co musisz o nim wiedzieć?

Kredyty hipoteczne to zobowiązania celowe, które są zabezpieczone na nieruchomości. Oznacza to, że w razie niewywiązania się kredytobiorcy ze spłaty, bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń poprzez sprzedaż tej nieruchomości. Zabezpieczeniem najczęściej jest sama nieruchomość, na którą zaciągany jest kredyt, choć możliwe jest także zabezpieczenie na innej posiadanej nieruchomości.

Kredyt hipoteczny jest udzielany na konkretne cele, związane z nieruchomościami, takie jak: zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej, budowa nowego obiektu, przeprowadzenie remontu, adaptacji czy modernizacji istniejącej nieruchomości. Umowa kredytowa zobowiązuje kredytobiorcę do wykorzystania środków zgodnie z określonym przeznaczeniem, a każde odstępstwo od tych warunków może prowadzić do konsekwencji prawnych egzekwowanych przez bank.

Kredyty hipoteczne należą do zobowiązań długoterminowych, gdzie okres spłaty może sięgać nawet 35 lat. Tego typu kredyty pozwalają na uzyskanie bardzo wysokich kwot, które mogą wynosić nawet kilka milionów złotych. W Polsce jednak najczęściej kredytobiorcy zaciągają kredyty na kwoty w przedziale od 200 do 300 tysięcy złotych. Ostateczna kwota kredytu zależy od zdolności kredytowej klienta, czyli jego dochodów, historii kredytowej oraz wysokości wkładu własnego, który jest wymagany przez bank. Wymagany wkład własny zazwyczaj wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości. Przy wkładzie w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości kredytobiorca może uzyskać korzystniejsze warunki kredytowe.

Kredyt konsolidacyjny – czym dokładnie jest?

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj zobowiązania celowego, który ma na celu połączenie istniejących kredytów w jedno, bardziej przystępne finansowo zobowiązanie. Jest to rozwiązanie dedykowane osobom, które spłacają kilka różnych kredytów lub pożyczek, takich jak kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe czy zadłużenie na kartach kredytowych. Dzięki konsolidacji wszystkie te zobowiązania zostają połączone w jedno, co oznacza spłatę jednej, zazwyczaj niższej raty miesięcznej.

Główną zaletą kredytu konsolidacyjnego jest obniżenie comiesięcznych obciążeń domowego budżetu. Jest to możliwe przede wszystkim poprzez wydłużenie okresu spłaty, co sprawia, że pojedyncza rata jest niższa niż suma rat płaconych wcześniej. W niektórych przypadkach banki oferują również możliwość dobrania dodatkowych środków, które można przeznaczyć na dowolny cel. Taka opcja daje klientowi większą elastyczność finansową, choć warto pamiętać, że wprowadzenie dodatkowych środków zwiększa całkowitą kwotę do spłaty.

Należy mieć świadomość, że wydłużenie okresu kredytowania, mimo obniżenia rat, często wiąże się z wyższymi całkowitymi kosztami kredytu. Jest to spowodowane dodatkowymi odsetkami naliczanymi na przestrzeni dłuższego czasu spłaty. Kredyt konsolidacyjny jest więc rozwiązaniem dla osób, które borykają się z trudnościami w terminowej spłacie kilku zobowiązań i chcą uprościć swoje finanse, zmniejszając jednocześnie comiesięczne wydatki.

Porozmawiaj z naszym ekspertem od kredytów hipotecznych!

Zostaw swoje dane. Oddzwonimy!

Kredyt inwestycyjny – co to jest?

Kredyt inwestycyjny to produkt finansowy skierowany do przedsiębiorców, który służy wspieraniu rozwoju i modernizacji firmy poprzez finansowanie nowych inwestycji. Jest to rodzaj kredytu celowego, co oznacza, że środki pozyskane w jego ramach mogą być wykorzystane wyłącznie na realizację określonych celów, ściśle związanych z rozwojem działalności gospodarczej. Kredyty inwestycyjne są nieodzownym elementem strategii wielu firm, które pragną rozszerzać swoje możliwości produkcyjne, zwiększać konkurencyjność oraz wprowadzać innowacje.

Środki z kredytu inwestycyjnego są najczęściej przeznaczane na duże projekty, na przykład: zakup lub budowę nieruchomości komercyjnych, które mają służyć jako siedziby firmy, hale produkcyjne lub magazyny. Inwestycje mogą również obejmować budowę nowej linii produkcyjnej, co pozwala na zwiększenie skali działalności i lepsze wykorzystanie potencjału firmy. Kolejnym obszarem, na który przedsiębiorcy często przeznaczają kredyt inwestycyjny, jest rozwój struktury zatrudnienia poprzez rekrutację nowych pracowników, co może być kluczowe w realizacji planów rozwojowych.

Kredyty inwestycyjne często są także wykorzystywane do zakupu specjalistycznych maszyn, urządzeń, pojazdów służbowych czy technologii, które mają na celu podniesienie efektywności produkcji lub świadczenia usług. W ten sposób przedsiębiorstwa mogą zwiększać swoją produktywność, a tym samym generować wyższe zyski. Tego rodzaju finansowanie jest szczególnie ważne w sektorach, gdzie nowoczesny sprzęt i innowacje technologiczne odgrywają kluczową rolę w utrzymaniu konkurencyjności.

Warto zaznaczyć, że kredyt inwestycyjny charakteryzuje się zróżnicowanymi warunkami finansowania, które mogą być dostosowane do specyfiki danego projektu i potrzeb przedsiębiorstwa. Okres spłaty może być relatywnie długi, co pozwala na rozłożenie obciążeń finansowych w czasie, jednak wymaga od firmy solidnego planu biznesowego i zdolności kredytowej. W niektórych przypadkach banki mogą wymagać wniesienia wkładu własnego lub ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, co ma na celu zminimalizowanie ryzyka.

Dzięki swojej elastyczności i możliwości dopasowania do konkretnych celów kredyt inwestycyjny stanowi istotne narzędzie w rozwoju firm, które dążą do dynamicznego wzrostu i zwiększenia swojej pozycji na rynku.

Szukasz najlepszej oferty kredytu konsolidacyjnego?

Sprawdź tutaj!

Kredyt obrotowy – dla kogo i na co?

Kredyt obrotowy to rodzaj finansowania, który wspiera bieżącą działalność operacyjną przedsiębiorstwa. Jego głównym celem jest zapewnienie firmie płynności finansowej, co jest kluczowe dla sprawnego funkcjonowania biznesu. Płynność finansowa oznacza zdolność firmy do terminowego regulowania swoich zobowiązań, takich jak: wypłaty wynagrodzeń, opłacenie dostawców, rachunków oraz innych bieżących kosztów operacyjnych. Kredyt obrotowy pozwala firmie na elastyczne zarządzanie środkami w okresach, gdy dochody są nieregularne lub gdy występują sezonowe wahania w sprzedaży.

W praktyce wyróżnia się dwa główne rodzaje kredytu obrotowego:

1. Kredyt obrotowy wypłacany jednorazowo i spłacany w ratach – w ramach tego rozwiązania przedsiębiorstwo otrzymuje określoną kwotę jednorazowo, którą następnie spłaca w regularnych ratach. Jest to tradycyjny model kredytowania, który sprawdza się w sytuacjach, gdy firma potrzebuje jednorazowego zastrzyku gotówki, na przykład na zakup towarów lub pokrycie nagłych wydatków.

2. Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym – jest to elastyczne rozwiązanie, które polega na przyznaniu firmie limitu kredytowego w rachunku bieżącym. W praktyce oznacza to, że przedsiębiorstwo może w dowolnym momencie korzystać ze środków w ramach ustalonego limitu, wypłacając je wtedy, gdy są potrzebne. Spłaty dokonuje się automatycznie z wpływów na rachunek, co minimalizuje ryzyko opóźnień i daje firmie większą swobodę w zarządzaniu finansami. Kredyt w rachunku bieżącym jest szczególnie przydatny w firmach, które muszą regularnie radzić sobie z krótkoterminowymi lukami finansowymi, na przykład w oczekiwaniu na spływ należności od kontrahentów.

Kredyty obrotowe są często wybierane przez przedsiębiorstwa z różnych sektorów, ponieważ pomagają one stabilizować finanse w sytuacjach, gdy przychody są niewystarczające do pokrycia bieżących wydatków. Tego typu finansowanie może obejmować okres od kilku miesięcy do nawet kilku lat, w zależności od potrzeb firmy i warunków umowy z bankiem.

Formy zabezpieczenia kredytów bankowych

W zależności od rodzaju kredytu bankowego, jaki zostanie zaciągnięty, klient musi liczyć się z koniecznością przedstawienia odpowiedniej formy zabezpieczenia akceptowalnej przez bank. W przypadku kredytów konsumpcyjnych najczęściej wystarczającym zabezpieczeniem są dochody osiągane przez kredytobiorcę. Inna sytuacja jest w momencie zaciągania kredytu hipotecznego. Tu od klienta wymagane jest ustanowienie hipoteki, ale również może być zobowiązany do złożenia weksla in blanco czy ustanowienia poręczenia.

Wybierz najlepszy kredyt firmowy

Sprawdź ranking

Rodzaje zabezpieczeń kredytów

Zabezpieczenia kredytów bankowych dzielą się na dwa główne rodzaje: zabezpieczenia osobowe oraz rzeczowe. Służą one bankom jako forma ochrony przed ryzykiem niespłacenia zobowiązania przez kredytobiorcę. W przypadku problemów ze spłatą kredytu bank może skorzystać z zabezpieczenia, aby odzyskać swoje środki.

📌 ZABEZPIECZENIA OSOBOWE

Zabezpieczenia osobowe polegają na tym, że do spłaty kredytu zobowiązuje się dodatkowa osoba lub instytucja. Jeśli kredytobiorca nie jest w stanie spłacić swojego zobowiązania, odpowiedzialność przechodzi na gwaranta, poręczyciela lub inną osobę zaangażowaną w zabezpieczenie. Do najczęściej spotykanych zabezpieczeń osobowych należą:

• Weksel własny in blanco – jest to dokument, w którym kredytobiorca zobowiązuje się do zapłaty określonej kwoty w razie problemów ze spłatą kredytu. Weksel in blanco daje bankowi dużą swobodę w dochodzeniu swoich roszczeń.

• Gwarancja bankowa – inna instytucja bankowa zobowiązuje się spłacić kredyt w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy.

• Poręczenie osobowe – osoba trzecia (poręczyciel) zobowiązuje się do spłaty kredytu, jeśli kredytobiorca tego nie uczyni.

• Poręczenie wekslowe (awal) – to szczególna forma poręczenia, w której poręczyciel zobowiązuje się do zapłaty sumy wekslowej.

• Cesja – przekazanie przez kredytobiorcę praw do określonych dochodów lub należności na rzecz banku, np. cesja z polisy ubezpieczeniowej.

• Ubezpieczenie kredytu – kredyt jest zabezpieczony przez polisę ubezpieczeniową, która pokrywa dług w przypadku śmierci kredytobiorcy, jego trwałej niezdolności do pracy lub innych zdarzeń losowych.

• Przystąpienie do długu – osoba trzecia dołącza do kredytu jako współdłużnik i odpowiada solidarnie za jego spłatę.

📌 ZABEZPIECZENIA RZECZOWE

Zabezpieczenia rzeczowe polegają na ustanowieniu praw rzeczowych na majątku kredytobiorcy lub innej osoby. W przypadku niewywiązania się ze spłaty bank ma prawo przejąć lub sprzedać ten majątek, aby odzyskać swoje środki. Do najpopularniejszych zabezpieczeń rzeczowych należą:

• Kaucja – kredytobiorca przekazuje bankowi określoną kwotę pieniędzy jako zabezpieczenie spłaty kredytu. Kaucja może być wykorzystana przez bank w przypadku niewywiązania się z umowy.

• Hipoteka – bank ustanawia prawo na nieruchomości kredytobiorcy (np. domu lub mieszkaniu). W razie niespłacania kredytu, bank ma prawo sprzedać nieruchomość i pokryć z niej dług.

• Blokada środków na rachunku bankowym – kwota na koncie kredytobiorcy jest zablokowana i stanowi zabezpieczenie kredytu. Bank ma prawo sięgnąć po te środki, jeśli zobowiązania nie będą regulowane.

• Zastaw – ustanawiany na ruchomościach (np. samochodzie, maszynach), które mogą zostać zajęte przez bank w przypadku problemów ze spłatą kredytu.

• Przewłaszczenie na zabezpieczenie – kredytobiorca przenosi własność określonego przedmiotu (np. pojazdu) na bank do momentu spłaty kredytu. Po uregulowaniu zobowiązania przedmiot wraca do pierwotnego właściciela.

Formalności związane z udzieleniem kredytu bankowego

Podstawową czynnością wymaganą od potencjalnego kredytobiorcy jest złożenie wniosku kredytowego. Warto przy tym pamiętać, że składanie go do wielu banków jednocześnie lub w niedalekim odstępie czasu może negatywnie wpłynąć na ocenę punktową wiarygodności kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i tym samym wysokość zdolności kredytowej. To ona jest jednym z czynników decydujących o decyzji kredytowej. Zatem spośród wszystkich dostępnych na rynku ofert, najlepiej wybrać kilka najbardziej nas interesujących.

Wzór wniosku banki udostępniają na stronach internetowych, możliwe jest również ich złożenie bezpośrednio u doradcy w oddziale banku bądź na infolinii. Istotne jest, aby znalazły się w nim informacje dotyczące:

• danych teleadresowych;

• liczby osób na utrzymaniu;

• wysokości miesięcznego dochodu i rodzaju zatrudnienia;

• sumy miesięcznych opłat wynikających z prowadzenia gospodarstwa domowego; 

• kwoty kredytu, o którą się ubiegasz i preferowanego okresu kredytowania;

• informacje o innych zobowiązaniach, np. alimentach, poręczeniach, pożyczkach pracowniczych.

Sprawdź swoją zdolność kredytową!

Przejdź do kalkulatora!

Czego wymaga bank?

Do wniosku, w zależności od wybranego rodzaju zobowiązania, należy dołączyć dokumenty wymagane przez bank. Podstawowymi z nich będzie informacja o uzyskiwanych dochodach. Należy również pamiętać, aby okazać dokument potwierdzający tożsamość. Oczywiście przy kredycie konsumpcyjnym lista wymaganych dokumentów będzie znacznie krótsza niż w przypadku kredytu hipotecznego.

Na podstawie złożonych informacji bank sprawdza zdolność kredytową klienta. Oznacza to, że ocenia, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt na uzgodnionych warunkach.  Dodatkowo sprawdza historię kredytową w BIK, czyli ocenę punktową, na którą wpływa terminowość spłacanych w przeszłości kredytów oraz aktywność kredytową, czyli liczbę zobowiązań posiadanych obecnie i w przeszłości przez klienta.

Umowa kredytu bankowego – elementy obowiązkowe

Jeśli kredytobiorca przejdzie pozytywnie weryfikację, bank powinien przedstawić warunki, na których jest gotów udzielić kredytu. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, przed podpisaniem umowy bank powinien dostarczyć na trwałym nośniku formularz informacyjny, w którym znajdą się informacje na temat:

• cech kredytu, tj. kotwa zobowiązania, terminy i sposób wypłaty pieniędzy przez bank, czas obowiązywania umowy, zasady i terminy spłaty rat, całkowita kwota do zapłaty, rodzaj wymaganego zabezpieczenia,

•  kosztach kredytu, tj. stopa oprocentowania i zasady jej zmiany, rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), konsekwencje nieterminowej spłaty,

• pozostałe informacje, np. warunki wcześniejszej spłaty kredytu, możliwości odstąpienia od umowy.

Ostateczna umowa kredytowa powinna również zawierać powyższe informacje. Przede wszystkim opisywać strony umowy oraz jej przedmiot, okres obowiązywania oraz koszty z nią związane. Podstawowymi elementami występującymi w typowej umowie kredytu bankowego są zatem:

• data i miejsce zawarcia umowy,

• dane stron umowy,

• postanowienia ogólne,

• kwota zobowiązania i jej waluta,

• warunki uruchomienia,

• cel i okres kredytowania,

• zasady i termin spłaty kredytu,

• wysokości prowizji,

• oprocentowanie zobowiązania  i warunki jego zmiany,

• zabezpieczenie kredytu,

• zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,

• informacje o warunkach odstąpienia od umowy,

• skutki naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron.

Rodzaje kredytów bankowych – najważniejsze informacje

• Wśród najpopularniejszych rodzajów kredytów indywidualnych znajdują się: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny, karta kredytowa oraz  limit w rachunku bieżącym.

• Właściciele firm mogą skorzystać przede wszystkim z: kredytu inwestycyjnego, kredytu obrotowego oraz linii kredytowej.

• Istnieje wiele sposobów na podział kredytów bankowych. Można rozróżnić je z uwagi na podmiot i przedmiot, ale również czas trwania, czy stosowane zabezpieczenia.