Czym jest kredyt konsumencki? Definicja
Kredyt konsumencki to forma pożyczki. Taki kredyt jest udzielany osobom fizycznym na cele związane z życiem prywatnym. Kredytu konsumenckiego nie można więc uzyskać na cele dotyczące aktywności zawodowej lub działalności gospodarczej. Kredyt tego rodzaju nie jest zabezpieczony hipoteką. Wielu Polaków zaciągnęło przynajmniej jeden kredyt konsumencki w życiu.
Co istotne maksymalna kwota kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć kwoty większej niż 255 500 zł. W przypadku walut obcych znaczenie ma równowartość w złotówkach. Oferty kredytów konsumenckich można znaleźć zwłaszcza w bankach, SKOK-ach oraz instytucjach pożyczkowych.
Cechy kredytu konsumenckiego
Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada szereg obowiązków na kredytodawców. Ponadto określa sposób weryfikacji wniosków konsumentów. Szczególnie duże znaczenie ma tu kwestia zdolności kredytowej. Oferta kredytów konsumenckich jest przy tym zróżnicowana. Wiąże się to z dużą liczbą rodzajów kredytów konsumenckich oraz sporą liczbą kredytodawców na polskim rynku.
➡️ Zróżnicowana oferta i warunki finansowe
Multum produktów kredytowych oferowanych w sektorze bankowym jest zaliczanych do kredytów konsumenckich. Może to obejmować przykładowo kredyt gotówkowy na dowolny cel, kartę kredytową, kredyt odnawialny, kredyt ratalny, pożyczkę gotówkową czy kredyt samochodowy. Kredyty konsumenckie są też oferowane na rynku pożyczek pozabankowych, przykładowo jako długoterminowe pożyczki online.
➡️ Obowiązki kredytodawcy
W przypadku kredytu konsumenckiego pojawia się tzw. obowiązek informacyjny. Przepisy nakazują formułowanie umów w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Kredytodawca przekazuje więc konsumentowi szereg informacji. Obejmuje to między innymi szczegółowe dane na temat kosztów i spłaty zobowiązania. Pomocny jest przykładowo parametr RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Zasadniczo im niższa wartość tego parametru, tym sytuacja korzystniejsza dla kredytobiorcy.
➡️ Badanie zdolności kredytowej
Przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki kredytodawca ma obowiązek dokonania oceny zdolności kredytowej. Taka ocena jest dokonywana na podstawie informacji przekazanych przez konsumenta albo uzyskanych z odpowiednich baz danych. Konsument jest przy tym zobowiązany do przekazania niezbędnych dokumentów i informacji na żądanie kredytodawcy.
W praktyce analiza zdolności kredytowej ma kluczowy wpływ na decyzję kredytową. Zdolność kredytowa jest szacowana na podstawie wysokości i regularności dochodów. Znaczenie ma też wysokość miesięcznych wydatków. Ponadto istotne jest sytuacja w bazach dłużników, a szczególności w BIK, tj. Biurze Informacji Kredytowej.
Aplikowanie o kredyt konsumencki
De facto kredyty konsumenckie przybierają przeróżne formy. Jednakże aplikowanie o produkty kredytowe i pożyczkowe zwykle przebiega w zbliżony sposób:
-
Wniosek — na ogół najprościej aplikację o np. kredyt gotówkowy na dowolny cel złożyć online.
-
Analiza — kredytodawca analizuje wniosek, co obejmuje sprawdzenie historii kredytowej oraz zdolności kredytowej.
-
Decyzja — jeśli decyzja kredytowa będzie pozytywna, a umowa zawarta, to środki są przekazywane do kredytobiorcy.
Wybór na rynku jest spory. Poszczególne propozycje mogą istotnie różnić się przykładowo pod względem warunków finansowych. Dla własnego interesu warto więc poświęcić chwilę, by wybrać dla siebie korzystną ofertę kredytu.
Na ogół sektor bankowy zapewnia dostępność wyższych kwot, np. 40 tys. zł lub więcej. Zwykle tez można liczyć na dłuższy okres kredytowania, w połączeniu z niższymi kosztami. Z kolei branża pozabankowa stawia na pożyczki z ograniczonymi formalnościami i szybkimi przelewami. Rzecz jasna każdy podmiot jest zobowiązany do działania zgodnie z prawem. Obejmuje to między innymi ustawę o kredycie konsumenckim.
Zawarcie umowy o kredyt konsumencki
Zasadniczo umowa o kredyt konsumencki jest zawierana na piśmie. Mogą się jednak zdarzyć wyjątki, jeśli takowe są przewidziane w odrębnych przepisach. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy ma obowiązek bezzwłocznego przekazania umowy konsumentowi.
Wszelkie umowy o kredyt konsumencki muszą być sformułowane w zrozumiały sposób. Przepisy określają też szereg informacji i danych, które pojawiają się w takich umowach. Zawsze powinno się dokładnie przeczytać umowę. Szczególną uwagę należy zwrócić na wszelkie liczby oraz daty.
Znaczenie ustawy o kredycie konsumenckim
Uogólniając, zapisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim zwiększają poziom ochrony konsumentów ubiegających się o kredyty. Ustawa liczy kilkadziesiąt stron i określa ramy prawne przyznawania kredytów konsumenckich. W znacznej mierze zapisy wskazują na obowiązki, których dopełnić musi kredytodawca. Ustawę o kredycie konsumenckim można znaleźć na tej stronie rządowej.
Niektóre zapisy tej ustawy są szczególnie istotne. Przykładem jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim powiązany z tzw. sankcją kredytu darmowego. Mówiąc w skrócie, ten mechanizm wskazuje na to, że przy zaniedbaniach po stronie kredytodawcy konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów.
Szeroko pojęty rynek kredytowy jest regulowany przez szereg aktów prawnych. Poza ustawą o kredycie konsumenckim jest to też przykładowo prawo bankowe. Poszczególne akty prawne są co jakiś czas aktualizowane. Przewidywana jest także nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli miałoby się jakiekolwiek wątpliwości wobec swojego kredytu, to trzeba udać się więc po poradę prawną.
👉 Rodzaje kredytów konsumenckich
Ustawą o kredycie konsumenckim wskazuje, że za kredyt konsumencki w szczególności uważa się:
-
umowę pożyczki;
-
umowę kredytu w rozumieniu prawa bankowego;
-
umowę o odroczeniu konsumentowi spłaty świadczenia pieniężnego, jeśli jest to związane z dodatkowymi kosztami;
-
umowę o kredyt, w przypadku której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrócenia kredytodawcy spełnionego świadczenia;
-
umowę o kredyt odnawialny.
W rzeczywistości szereg popularnych produktów kredytowych to właśnie kredyty konsumenckie. Może to obejmować między innymi kredyty gotówkowe oraz czy karty kredytowe.
❓ Co nie jest kredytem konsumenckim?
Zapisy wskazują też na liczne sytuacje, w których to ustawa o kredycie konsumenckim nie ma zastosowania. Ma to między innymi wtedy, gdy konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów powiązanych z udzieleniem lub spłatą kredytu.
Innym z przykładów jest tu leasing, gdy umowa nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu umowy przez konsumenta.
Kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny
Pojęcia kredytu konsumenckiego i kredytu konsumpcyjnego brzmią podobnie, jednak nie są tym samym.
|
Aspekt |
Kredyt konsumencki |
Kredyt konsumpcyjny |
|---|---|---|
|
Definicja |
Określona przez ustawę o kredycie konsumenckim. |
Niejednolita. Podstawą prawną jest prawo bankowe. |
|
Kwota maksymalna |
255 500 zł. |
Nieokreślona. |
|
Kredytodawca |
Sektor bankowy i pozabankowy. |
Banki. |
Kredyt konsumpcyjny także może przyjąć np. formę kredytu gotówkowego. Stąd nierzadko banki wskazują, że dany kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny.
Opłacalność kredytu konsumenckiego
Poziom opłacalności kredytów [w tym konsumenckich] czy pożyczek zawsze jest zależny od indywidualnej sytuacji. Uwagę trzeba zawrócić zawsze na:
-
Dobór odpowiedniego produktu — przykładowo przy sporym jednorazowym wydatku często sprawdzi się kredyt gotówkowy. Z kolei przy potrzebie systematycznego dostępu do dodatkowych środków lepszym wyborem okazać się może karta kredytowa.
-
Parametry kosztowe — zawsze trzeba zwracać dużą uwagę na takie parametry, jak RRSO oraz całkowity kosz kredytu.
-
Dopasowanie poziomu raty — miesięczna rata powinna być na tyle niska, by jej spłata nie stanowiła problemu. Lepiej jednak nie decydować się na przesadnie niską ratę, ponieważ zwiększy to całkowitą kwotę do spłaty.
Poszczególne propozycje kredytów różnią się warunkami i kosztami. Wybór możliwie najlepszej opcji w znacznym stopniu wpływa na opłacalność kredytu. Pomocą w znalezieniu korzystnej oferty finansowania są profesjonalne rankingi kredytowe.
💡 Plusy i minusy kredytów konsumenckich
Do największych zalet kredytu konsumenckiego należy:
-
Podwyższona ochrona — można stwierdzić, że przepisy dotyczące kredytu konsumenckiego są korzystne dla konsumentów.
-
Mnogość produktów — w tym kredyty gotówkowe, karty kredytowe oraz pożyczki z sektora pozabankowego.
-
Elastyczność — wybrać można różne kwoty kredytu oraz dogodną ratę i okres kredytowania.
Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada też pewne obowiązki na konsumenta związane z przekazaniem informacji i dokumentów potrzebnych do oceny zdolności kredytowej. Przy aplikowaniu o finansowanie mogą też pojawić się pewne formalności i procedury.
Sprawdź również: Kalkulator zdolności kredytowej
Kredyty mogą okazać się przydatnym rozwiązaniem. Korzystają z nich, często można spełnić plany i marzenia bez konieczności żmudnego odkładania pieniędzy. Nade wszystko należy przy tym pamiętać o tym, że zobowiązania finansowe trzeba zwracać zgodnie z ustaleniami. W przeciwnym przypadku mogą pojawić się poważne konsekwencje, w tym naliczenie dodatkowych opłat.
Bezpieczne korzystanie z kredytów konsumenckich
Aplikując o wszelkie kredyty, w tym kredyty konsumenckie, należy pamiętać między innymi o następujących kwestiach:
-
Dokładnym zapoznaniu się z ofertą — szczególnie istotne są koszty i terminy spłaty. Umowę zawsze trzeba przeczytać ze zrozumieniem. Jeżeli cokolwiek wzbudza wątpliwości, to należy zwrócić się do kredytodawcy.
-
Przemyślany dobór kwoty — należy zaciągać kredyt w takiej wysokości, w jakiej realnie się potrzebuje. Trzeba się przy tym upewnić, że spłata zobowiązania będzie możliwa.
-
Dokonywaniu spłat zgodnie z harmonogramem — spłacanie rat zgodnie z ustaleniami to fundament bezpiecznego korzystania z kredytów.
Krótko mówiąc, wszelkie zobowiązania finansowe należy zaciągać z zachowaniem odpowiedzialności.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze