Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Symulacja kredytu hipotecznego i gotówkowego. Jak zrobić symulację kredytu?

Symulacja kredytu hipotecznego i gotówkowego. Jak zrobić symulację kredytu?
Spis treści

Symulacja kredytu hipotecznego i gotówkowego jest częścią pakietu informacji, jakie powinniśmy otrzymać, starając się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Jeśli chcemy samodzielnie przygotować zestawienie rat zobowiązania, możemy wykorzystać symulator kredytowy online.

Co to jest symulacja kredytu?

Symulacja kredytu (hipotecznego lub gotówkowego) polega na obliczeniu prognozowanej wysokości jego rat, przez cały okres spłaty. Ponadto symulacja kredytu daje nam informacje o konkretnej dacie płatności każdej raty. Dzięki symulacji kredytu możemy dowiedzieć się również:

  • ile wynosi część odsetkowa raty, 
  • ile część kapitałowa.

Proporcja części kapitałowej i odsetkowej zależy z kolei od wybranego typu rat. W Polsce co do zasady jedynymi opcjami są raty równe lub raty malejące. Jeśli chcesz poznać szczegóły, przeczytaj nasz artykuł Rata równa czy malejąca - co się bardziej opłaca?

Symulacja kredytu hipotecznego lub gotówkowego wykorzystuje również stałą wysokość marży oraz bieżącą stawkę zmiennej stopy procentowej WIBOR. Przeczytaj także Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku? oraz Czym jest WIBOR? Ile wynosi i kto ustala stawkę WIBOR, aby w pełni zrozumieć mechanizmy działania rat kredytu gotówkowego i hipotecznego.

Jak zrobić symulację kredytu?

Zrobić symulację kredytu hipotecznego lub gotówkowego można na trzy sposoby:

  • Korzystając z usług pośrednika, lub doradcy kredytowego - zwykle symulację kredytową otrzymujemy wraz z ofertą, np. u pośrednika, doradcy lub w firmie pożyczkowej. Pamiętajmy jednak, że często korzystanie z usług doradców zewnętrznych wiąże się z dodatkowymi kosztami. 
  • Korzystając z usług danego banku - o symulację kredytu hipotecznego lub gotówowego możemy poprosić bank jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, lub w dowolnym momencie spłaty zobowiązania. Bank także zawsze z własnej inicjatywy dostarcza harmonogram po zawarciu umowy, zanim jeszcze będzie trzeba opłacić pierwszą ratę. 
  • Samodzielnie korzystając z narzędzi online - najwygodniejsza forma symulacji kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego to skorzystanie ze specjalnych narzędzi online. Nie tylko nie musimy wychodzić z domu, ale również taka usługa jest całkowicie darmowa i porównuje oferty wszystkich banków w Polsce. Jednymi z najlepszych jest kalkulator kredytowy Bankier SMART.

Symulacja kredytu hipotecznego krok po kroku. Kredyt hipoteczny a narzędzia

Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny, warto przeprowadzić dokładną symulację takiego zobowiązania. Aby to zrobić, należy:

  1. Oszacować swoje możliwości (potrzeby i zdolność kredytowa) - w pierwszej kolejności należy zwrócić szczególną uwagę na nasze potrzeby oraz realne możliwości spłaty zobowiązania. W tym celu trzeba spojrzeć na własną zdolność kredytową. W tym celu skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego
  2. Porównać oferty banków - jeśli już znamy naszą zdolność kredytową, zwróćmy uwagę na poszczególne propozycje instytucji bankowych. W tym celu warto skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych. Wystarczy wybrać wartość nieruchomości, którą chcemy kupić, kwotę kredytu i wskazać cel kredytowania (np. zakup mieszkania albo budowa domu) oraz okres spłaty. 
  3. Przeanalizować wskaźniki kredytu hipotecznego - ranking kredytów hipotecznych operuje kilkoma wskaźnikami: wysokością raty w poszczególnych bankach, pobieraną prowizją oraz marżą, od której zależy oprocentowanie kredytu. Zwróćmy na nie szczególną uwagę, ponieważ to one determinują całkowity koszt kredytu hipotecznego.
  4. Przeprowadzić właściwą symulację kredytu hipotecznego - jeśli interesuje nas pełne zestawienie rat oraz spłacanych w nich części kapitału i odsetek, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego. To właśnie kalkulator kredytu hipotecznego wskaże nam szacowaną wysokość rat w danych momentach umowy. Do kalkulatora kredytowego wpisujemy prowizję oraz oprocentowanie wybranej oferty. W efekcie kalkulator kredytu hipotecznego wygeneruje pełną listę kolejnych płatności.

Sprawdź również: Kredyt hipoteczny krok po kroku

Symulacja kredytu gotówkowego. Kredyt gotówkowy a narzędzia

W podobny sposób możemy przygotować symulację kredytu gotówkowego, choć są też pewne różnice. Aby przeprowadzić symulację kredytu gotówkowego, należy:

  1. Oszacować swoje możliwości i realną potrzebę dodatkowego zobowiązania - zdolność kredytowa w przypadku kredytów konsumenckich nie jest aż tak wyśrubowanym wymogiem, jak to bywa, zaciągając kredyt hipoteczny. Dlatego też możemy się spodziewać o wiele szybciej pozytywnej decyzji kredytowej. Pomyślmy jednak, czy kredyt gotówkowy realnie wspomoże realizację naszego celu. Jeśli uznamy, że takie zobowiązanie jest niezbędne, śmiało możemy postawić na taki produkt. 
  2. Sprawdzić ofertę kredytów gotówkowych - aby sprawdzić i porównać oferty kredytów gotówkowych należy skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych. Ten - wzorem kredytów hipotecznych - analizuje wszystkie oferty ze wszystkich banków w Polsce i wybiera najbardziej opłacalne propozycje. 
  3. Przeanalizować całkowity koszt kredytu gotówkowego - sprawdzając wskaźniki, takie jak m.in. oprocentowanie, prowizja i marża jesteśmy w stanie oszacować całkowity koszt kredytu gotówkowego. 
  4. Przeprowadzić właściwą symulację kredytu gotówkowego - podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, korzystamy z kalkulatora kredytu gotówkowego (znany też jako kalkulator rat kredytu gotówkowego). W kalkulatorze kredytowym tworzymy symulację pełnego harmonogramu spłat.

Warto zwrócić uwagę na jeden szczegół – w niektórych bankach oprocentowanie może być zerowe, a cały koszt kredytu kryje się w prowizji. Zaznaczając opcję „prowizja zwiększa kwotę kredytu”, obliczymy symulację dla przypadku, gdy bank dolicza ten koszt do pożyczanej kwoty, a następnie odbiera go „po kawałku” w kolejnych ratach.

Sprawdź również: Wakacje kredytowe w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych

Symulator kredytu – o czym warto wiedzieć?

Symulator kredytu hipotecznego lub gotówkowego pozwala przygotować wstępne zestawienie rat i jest przydatny przede wszystkim wtedy, gdy chcemy poznać przybliżone koszty. Jeśli wahamy się pomiędzy spłatą w ratach równych i ratach malejących, możemy za jego pomocą przygotować symulację dla obu wariantów. Pamiętajmy, że:

  • Rata równa jest mniej korzystna – w całym okresie spłaty zapłacimy więcej za pożyczone środki. Jej zaletą jest jednak niezmienna kwota do uregulowania co miesiąc (jeśli nie zmienia się oprocentowanie), a wydatek jest początkowo niższy niż w przypadku rat malejących. 
  • Rata malejąca jest początkowo wyższa niż rata równa - wynika to z faktu, że w każdej płatności oddajemy bankowi tyle samo długu, a odsetki są naliczane od pozostałej należności. Wraz z upływem czasu dług maleje i maleją odsetki. Zaletą raty malejącej jest szybsze tempo spłaty zobowiązania, a co za tym idzie, niższa suma odsetek zapłaconych za finansowanie.

Symulacja kredytu przed podpisaniem umowy

Symulacja kredytu (hipotecznego lub gotówkowego) powinna zostać przeprowadzona dokładnie przed podpisaniem umowy. Bank albo pośrednik kredytowy mają obowiązek wręczyć klientowi tzw. formularz informacyjny. W części nazwanej „opis głównych cech kredytu” znajduje się wyszczególnienie zasad i terminów spłaty zobowiązania.

Wskazuje się tam wysokość rat, ich ilość i terminy płatności. Dodatkowo podana jest tam całkowita kwota do zapłaty, czyli zsumowana wartość wypłaconych środków i wszystkich kosztów. Informacje o sposobie spłaty powinny znaleźć się także w umowie, którą podpisujemy z kredytodawcą.

Pamiętamy, że niektóre typy kredytów, np. hipoteczny, oparte są na zmiennym oprocentowaniu. Symulacja, którą otrzymujemy przed zawarciem umowy opiera się na obecnie obowiązujących stawkach. Bank może zmieniać ten parametr w sytuacjach, które wymieniono w kontrakcie (np. gdy zmieni się rynkowa stawka WIBOR).

Symulacja kredytu w trakcie spłaty kredytu gotówkowego

Ustawa o kredycie konsumenckim daje nam prawo do żądania w każdej chwili bezpłatnego harmonogramu spłaty. Możemy w nim sprawdzić, ile pozostało rat do spłacenia i co się składa na raty (w jakiej części są to odsetki, kapitał i opłaty).

Jeśli zmianie ulega oprocentowanie zobowiązania, kredytodawca również powinien dostarczyć nam zaktualizowaną symulację kredytową. Powinna ona zawierać co najmniej informację o wysokości raty.

Czy bank ma obowiązek wykonać symulację kredytu, udzielając kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy?

Co do zasady bank powinien poinformować klienta o najważniejszych parametrach jeszcze przed podpisaniem umowy. Takie szczegóły o symulacji kredytu bank udziela w tzw. formularzu informacyjnym. Co więcej, już po zaciągnięciu kredytu gotówkowego lub hipotecznego klient otrzymuje harmonogram spłaty, w ramach którego wykonano symulację kredytu.

Harmonogram spłaty mówi o:

  • wysokości kolejnych rat, 
  • terminach spłaty, 
  • części każdej raty, która będzie pokrywać pożyczony kapitał, 
  • części każdej raty, która stanowi naliczone odsetki.

Czy symulacja kredytu hipotecznego i gotówkowego jest dokładna?

Kalkulator kredytu gotówkowego i kalkulator kredytu hipotecznego są w stanie obliczyć dokładną wysokość każdej raty pod warunkiem, że mówimy o kredycie ze stałym oprocentowaniem. Jeśli planujemy zaciągnięcie zobowiązania ze zmienną stopą oprocentowania, symulacja kredytu pozwoli na precyzyjne ustalenie wysokości wyłącznie pierwszych kilku rat.

W przypadku kredytów hipotecznych banki wykorzystują zazwyczaj wskaźnik WIBOR 3M, aktualizowany co trzy miesiące, co pozwala obliczyć trzy raty do przodu. Wysokości późniejszych nie da się z kolei przewidzieć z pełną dokładnością.

Jeśli myślisz o zaciągnięciu kredytu gotówkowego lub hipotecznego i chcesz wiedzieć, na jakie raty musisz się przygotować, symulacja kredytu to narzędzie dla Ciebie! Przedstawia ona informację o wszystkich kosztach związanych z pożyczeniem pieniędzy i zestawienie spłat kredytu. To również klucz do rozważnego wyboru oferty - a przecież to jest podstawą racjonalnego korzystania z produktów bankowych.

Poradniki