W dobie globalizacji i rosnącej liczby transakcji międzynarodowych przelewy zagraniczne stają się codzienną rzeczywistością dla wielu z nas. Czy jednak wiemy, jak je efektywnie realizować, aby zaoszczędzić zarówno czas, jak i pieniądze? W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na to pytanie, porównując różne metody przelewów, ukryte koszty i potencjalne alternatywy.
Przelew zagraniczny to transakcja, w której środki są przesyłane z jednego kraju do innego przez osobę prywatną, firmę, lub instytucję finansową. Mogą one być realizowane za pomocą różnych instytucji jak banki, firmy zajmujące się przekazami pieniężnymi, albo za pośrednictwem kryptowalut. Zazwyczaj tego typu przelewy są obarczone różnego rodzaju opłatami i mogą podlegać przepisom dotyczącym kontroli kapitałowej oraz przeciwdziałające praniu brudnych pieniędzy, zanim dotrą na konto odbiorcy.
Rodzaje przelewów zagranicznych
Istnieje kilka sposobów realizacji tego typu transakcji, a wybór najlepszej opcji zależy od wielu czynników, takich jak prędkość transakcji, koszty, i zasady regulacyjne.
Najbardziej popularne wciąż są te realizowane w tradycyjny sposób z banku nadawcy do banku odbiorcy. Mimo wysokich kosztów wciąż tego rodzaju przelew zagraniczny jest najbezpieczniejszy poprzez kontrolę tego typu instytucji przez krajowe urzędy finansowe:
Przelewy SWIFT
-
To globalna sieć komunikacyjna łącząca instytucje finansowe na całym świecie.
-
Zalety: Oferuje szeroki zasięg i jest akceptowany przez prawie wszystkie banki. Jest również bardzo bezpieczny.
-
Wady: Zazwyczaj są to transakcje wolniejsze i droższe, mogące trwać od kilku godzin do kilku dni roboczych.
Przelewy SEPA
-
Jest to system przelewów w ramach Unii Europejskiej oraz kilku innych krajów, umożliwiający szybkie i tanie przelewy w euro.
-
Zalety: Szybkie (zazwyczaj jednodniowe) i niskokosztowe transakcje wewnątrz Unii Europejskiej.
-
Wady: Ograniczony tylko do transakcji w euro i w określonych krajach.
Oczywiście w różnych regionach świata istnieją lokalne i regionalne systemy, które mogą być używane dla transakcji zagranicznych pod pewnymi warunkami. Szczególnie ważne jest to w takich krajach jak np. Chiny gdzie hegemonami są marki WeChat, czy Alipay. Przyjrzyjmy się jednak alternatywą dla tradycyjnych instytucji w naszej części świata.
Czy są fintechy, czyli alternatywne sposoby na polecenie przelewu zagranicznego?
Zaletami korzystania z takich firm jest większa szybkość, niskie koszty oraz łatwość używania, szczególnie jeśli chodzi o walutę przelewu, która opiera się o niższe warunki przewalutowań. Jedną z największych zalet jest szybkość i wygoda. Firmy te są zazwyczaj dużo bardzo przejrzyste w kwestii opłat. Klienci, dokonując przelewy zagraniczne, przed wykonaniem transakcji dokładnie widzą, ile zapłacą i ile pieniędzy dotrze do odbiorcy. A regulaminy nie są chowane w kilkudziesięciostronicowych tabelach opłat. Odbiorca przelewu dostaje go z kolei po paru minutach.
Dzięki mniejszym kosztom operacyjnym i zautomatyzowanym systemom oferują one zwykle też konkurencyjniejsze kursy walutowe. A także dostęp do mniej popularnych walut.
Ograniczenia
Warto jednak pamiętać, że fintechy nie są idealne. Mimo niższych kosztów i większej szybkości mogą nie oferować takiego poziomu zabezpieczeń jak tradycyjne banki. Przelew walutowy, który napotka na problem, ma mniej kontrolowane postępowanie reklamacyjne niż w uznanych instytucjach finansowych.
Jakie są konkretnie alternatywy dla tradycyjnych przelewów zagranicznych
Wise (dawniej TransferWise)
Popularny za swoją przejrzystość kosztów i konkurencyjne kursy walutowe. Użytkownicy mogą korzystać z konta wielowalutowego, co jest szczególnie korzystne dla osób prowadzących działalność międzynarodową. Firma znana jest z szybkości i niskich opłat za przelewy.
Revolut
Znany w Polsce i Europie, oferując szeroką gamę przelewów w walucie obcej i niskie opłaty. Jego aplikacja mobilna umożliwia również zarządzanie wydatkami i analizę budżetu.
N26
Popularny głównie w Europie Zachodniej, ale zyskuje na znaczeniu w Polsce. Oferuje prosty w użyciu interfejs i brak opłat za podstawowe usługi. Firma umożliwia również darmowe wypłaty z bankomatów w euro.
PayPal/Xoom
PayPal jest globalnym gigantem, a jego serwis Xoom oferuje szybkie i różnorodne metody przelewów międzynarodowych. Choć już trąci myszką i wysoki opłatami.
Skrill
Mniej znany w Polsce, ale popularny w kontekście płatności online i hazardu na świecie dbający o anonimowość wysyłek pieniędzy. Oferuje szybkie i tanie przelewy międzynarodowe oraz możliwość handlu kryptowalutami.
Zen.com
Jest to stosunkowo nowy gracz z Polski znany ze swojego użytkownika-przyjaznego interfejsu i konkurencyjnych kursów walutowych. Oferuje również ubezpieczenie zakupów i cashback.
Monese
Popularny głównie w Wielkiej Brytanii, oferuje niskie opłaty i przejrzystość kosztów. Umożliwia otwarcie konta bez lokalnego adresu, co jest korzystne dla osób często podróżujących.
Curve
Pozwala na scalenie wszystkich kart płatniczych w jednej, co ułatwia zarządzanie finansami. Jest popularny w Wielkiej Brytanii i zyskuje na znaczeniu w Europie.
Bunq
Ma swoje korzenie w Holandii, oferuje elastyczność w zarządzaniu kontami i podkontami. Jest to korzystne dla zarządzania budżetami i oszczędzania, a firma daje dostęp do różnych walut i opcji inwestycyjnych.
Remitly
By wykonać przelew zagraniczny do krajów rozwijających się, warto zainteresować się tą firmą.
TransferGo
Popularny w Polsce i Europie, skoncentrowany na oferowaniu szybkich i tanich przelewów międzynarodowych. Serwis przechwala się tym, że oferuje "dostawę w ten sam dzień" dla wielu popularnych tras przelewów. Jest znany z prostego i przejrzystego interfejsu.
WorldRemit
Jest globalną platformą specjalizującą się w przelewach międzynarodowych.
Xendpay
To unikatowy w tym, że pozwala użytkownikom "samemu zdecydować, ile chcą zapłacić" za przelew. Serwis jest popularny wśród osób przenoszących pieniądze do krajów rozwijających się i oferuje niskie, transparentne opłaty.
Jakie są koszty przelewów do banku zagranicznego?
Gdy wysyłasz przelew, zawsze podstawową kwestią jest jego koszt. Potem jego szybkość, a następnie niezawodność. Tradycyjne banki, wykonując np. przelew SEPA, podlegają pod automatyczne procedury KNF dotyczące fraudów, czyli przelewów podejrzanych. Zlecenie przelewu SEPA zawsze wiąże się z ryzykiem jego zatrzymania. Czasem na kilka dni, a czasem i na parę tygodni.
Opłaty za przesyłanie
-
Wysyłający Bank pobiera opłatę za wykonanie międzynarodowego przelewu. Koszt ten może wahać się od kilku do nawet kilkudziesięciu złotych.
-
Bank Odbiorcy czasem również może pobrać opłatę za odbiór środków.
Opłaty za przewalutowanie
-
Banki i inne instytucje finansowe często oferują kursy walutowe, które nie są najbardziej korzystne dla klienta. Różnica między kursem zakupu a sprzedaży to tzw. spread walutowy, który jest dodatkowym kosztem dla klienta.
Koszty banków pośredniczących: istota międzynarodowych przelewów polega na tym, że przechodzą one czasem przez szereg banków pośredniczących. Szczególnie dotyczy to egzotycznych krajów. Zazwyczaj wszystkie szczegóły powinne być wyjaśnione w instytucji, z której idzie przelew zagraniczny.
A co z czasem?
Czas potrzebny na zrealizowanie przelewu międzynarodowego jest zawsze zróżnicowany. Pierwszym z warunków są czasy księgowania banków, które mogą być różne w zależności od instytucji i kraju. Wiele banków przetwarza przelewy tylko w określonych godzinach roboczych.
Kolejnym są strefy czasowe. Jeżeli przesyłasz środki do kraju położonego w innej strefie czasowej, musisz wziąć pod uwagę różnicę czasu.
Nie można również zapomnieć o świętach bankowych i weekendach, które mogą być różne w różnych krajach.
I na zakończenie
Przelewy zagraniczne nie są już dziedziną zarezerwowaną wyłącznie dla dużych korporacji czy doświadczonych inwestorów. Dzięki nowoczesnym technologiom i różnorodności dostępnych opcji każdy z nas ma możliwość wybrania najbardziej korzystnej metody. Kluczem jest jednak świadome podejście do tematu i zrozumienie wszystkich aspektów związanych z międzynarodowymi transakcjami finansowymi. Wybierając odpowiednią opcję, możemy zaoszczędzić nie tylko pieniądze, ale i cenny czas.
