Raty znów spadną, a to jeszcze nie koniec. Kredyty po ostatniej decyzji RPP

Jeszcze na początku roku stawki WIBOR znajdowały się blisko granicy 6 procent. Po grudniowej obniżce stóp procentowych mają szansę poszybować poniżej 4 proc., z widokami na kolejne osunięcia w kolejnych miesiącach. To zdecydowanie dobra wiadomość dla kredytobiorców, którzy spłacają zobowiązania oparte na zmiennej stawce.

Natomiast dla wybierających ostatnio okresowo stałe oprocentowanie wkrótce nadejdzie dobry moment na negocjacje z bankiem. Nowe kredyty mają szansę stanieć i dla niektórych generacji kredytobiorców (zwłaszcza z jesieni 2022 r.) opcja ewentualnego refinansowania stanie się grą wartą świeczki.

Korzystny dla kredytobiorców trend obserwujemy od kwietnia 2025 r. Wówczas WIBOR ruszył w dół, czasem przystając na kilka tygodni. Poszczególne wskaźniki odzwierciedlały przewidywania dotyczące obniżek stóp procentowych w różnym tempie. Najniższą wartość osiągał WIBOR 6M, obejmujący najdłuższy horyzont czasowy, natomiast najwyższą WIBOR 1M, stosowany w najnowszych generacjach kredytów hipotecznych wybranych banków. W „normalnych” czasach, przy stabilnych stopach procentowych, wskaźniki zbliżą się do siebie, a różnice przestaną być wyraźnie odczuwalne w ratach. Na razie jednak końca „cyklu” (którego to słowa unika RPP) nie widać.

Jakiej kredytowej ulgi się spodziewać?

Na początku stycznia 2025 r. rata kredytu na 500 tys. zł, spłacanego przez 25 lat i powiązanego z WIBOR 3M (plus 2-punktowa marża) wynosiła 3800 zł. Zaktualizowana na dziś rata takiego samego kredytu jest już o 520 zł niższa. Jeśli założymy, że spadek głównej stopy procentowej o 0,25 pp. w całości przełoży się na spadek WIBOR, to rata wyniesie 3203 zł i będzie niższa o ok. 80 zł niż w pierwszych dniach grudnia.

W tabeli poniżej przedstawiamy wyliczenia dla kilku kwot kredytu. Porównujemy wysokość raty z początku roku, ostatniego odczytu przed grudniową obniżką (4,19 proc.) i hipotetyczny scenariusz spadku wskaźnika o kolejne 0,25 pp.

Kredytobiorcy o dłuższym stażu w ostatnich latach przeżyli gwałtowny skok obciążeń. Maksimum przypadło na październik 2022 r. Dłużnik spłacający 800-tysięczny kredyt obciążony był wówczas ratą równą wynoszącą ponad 7 tys. zł. Zaledwie nieco ponad rok wcześniej, w lecie 2021 r., rata dla takich samych parametrów lekko przekraczała 3,4 tys. zł. Dla porównania dziś znajduje się dziś mniej więcej w pół drogi pomiędzy tymi skrajnościami – blisko 5,2 tys. zł.

Najdroższy kredyt? Teraz 15 proc.

Stopa referencyjna NBP wyznacza również górną granicę w cennikach najdroższych typów kredytów konsumpcyjnych. Jej spadek przekłada się zatem na automatyczne cięcie dopuszczalnych maksimów.

Do dziś limit ten wynosił 15,5 proc., a po obniżce stóp procentowych spada do poziomu 15 proc. w skali roku. Tyle kredytodawcy będą mogli życzyć sobie za limity w rachunku, karty kredytowe czy ratalne kredyty konsumpcyjne.