Stała stopa, mniejszy kredyt. Wybór hipoteki wpłynie na zdolność

Przełom czerwca i lipca oznaczał epokową zmianę na rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Upłynął wówczas ostateczny termin dostosowania się do zaleceń nadzoru zawartych w nowej Rekomendacji S. Najbardziej widocznym rezultatem regulacji jest dłuższa lista opcji, spośród których mogą dziś wybierać kredytobiorcy.

Banki muszą posiadać obecnie w ofercie, obok dotychczas dominujących kredytów ze zmienną stopą, także produkty z co najmniej okresowo stałym oprocentowaniem. W kilku bankach były one dostępne już wcześniej, ale w lipcu do takiego kroku zmuszeni zostali także pozostali konkurenci.

W lipcowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy parametry zarówno kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, jak i ich „stałoprocentowych” odpowiedników. Koszty to jednak niejedyna różnica dzieląca „nowe” i „stare” hipoteki.

Skromniejsza zdolność przy stałej racie

W lipcowym rankingu przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo 29-latków. Partnerzy mają identyczną sytuację zawodową i finansową. Oboje pracują w oparciu w umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabiają po 4 tys. zł netto miesięcznie. Łącznie gospodarstwo domowe ma zatem do dyspozycji 8 tys. zł.

Banki przygotowały szacunki maksymalnej zdolności kredytowej dla zobowiązań ze stałym i zmiennym oprocentowaniem. Z porównania symulacji wysnuć można istotny dla niektórych klientów wniosek – ubocznym skutkiem stałej raty będzie niższa zdolność.

Najwyżej zdolność kredytową profilowych klientów przy wyborze „stałoprocentowego” kredytu hipotecznego ocenił BNP Paribas Bank. Szacunek jest taki sam jak w przypadku zmiennego oprocentowania – 872 tys. zł.

Na drugim miejscu znalazł się ING Bank Śląski, który również podał takie same wartości w obu wariantach oprocentowania. Trzecia lokata należy do Banku Pekao, w którym maksymalna zdolność kredytobiorców jest aż o 125 tys. zł niższa, jeśli ich wybór padnie na zobowiązanie ze stałą przez 5 lat stopą.

Podejście podobne do Banku Pekao stosują jeszcze dwie instytucje (Bank Pocztowy nie udostępnił danych dla wariantu ze stałym oprocentowaniem). W BOŚ stałe raty oznaczają spadek zdolności o 41 tys. zł. W Banku Millennium natomiast o 71 tys. zł.