Kredyty hipoteczne są dziś najtańsze w historii – taki wniosek można wysnuć przyglądając się wysokości raty zobowiązania zaciąganego w styczniu. W rzeczywistości jednak przez ostatnie 12 miesięcy wiele banków podniosło cenę pożyczanego pieniądza. Porównaliśmy wyniki styczniowych rankingów hipotek Bankier.pl z 2014 i 2015 r.
Po serii obniżek stóp procentowych wskaźnik WIBOR 3M znalazł się na rekordowo niskim poziomie – ok. 2 proc. Wraz z obniżaniem się ceny pieniądza na rynku międzybankowym tanieją kredyty hipoteczne. WIBOR jest bowiem składową oprocentowania takich zobowiązań, obok narzucanej przez bank marży.
W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert dla dokładnie takiego samego profilu kredytobiorcy co rok wcześniej. Bezdzietne małżeństwo z Łodzi osiągające łączny dochód netto 6 tys. zł, stara się o kredyt z 20-procentowym wkładem własnym, na 30 lat. W tym roku zwycięzcą był Bank BPH, w którym miesięczna rata zobowiązania na 196 tys. zł wyniosła 872 zł (marża 1,35 pp.). W styczniu 2014 r. przewodził Bank BPS z ratą na poziomie 943 zł (marża 1,39 pp.).
ReklamaZłudzenie taniego kredytu
Z porównania wyników rankingów można wysnuć wniosek, że kredyty hipoteczne są dziś bardziej dostępne. Osoby starające się dziś o finansowanie zakupu mieszkania muszą liczyć się z pierwszą ratą niższą o kilkadziesiąt złotych niższą niż ci, którzy składali wnioski rok temu. Ma to istotny wpływ na zdolność kredytową, chociaż banki szacując ten parametr powinny brać pod uwagę zmienność ceny pieniądza.
Złudzenie taniego kredytu to pochodna obniżenia się WIBOR-u. Nawet droższy kredyt (z wyższą marżą) daje dziś ratę niższą niż rok temu. Tymczasem znacząca część banków podniosła ceny.
Marżę poniżej 1,50 pp. proponowało przed rokiem 7 instytucji, a w tym miesiącu już tylko dwa banki. W ciągu 12 miesięcy 12 instytucji podniosło cenę pieniądza, 5 – obniżyło, a jeden bank (Raiffeisen Polbank) utrzymał marżę na tym samym poziomie.
|
Porównanie wysokości marży kredytowej dla kredytu na 196 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat, raty równe (dla profilowych kredytobiorców) |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Marża w styczniu 2014 r. |
Marża w styczniu 2015 r. |
Różnica |
|
Alior Bank |
1,60% |
2,20% |
+0,80 pp. |
|
Bank BGŻ |
1,55% |
1,45% |
-0,10 pp. |
|
Bank BPH |
1,50% |
1,35% |
-0,15 pp. |
|
Bank BPS |
1,39% |
1,59% |
+0,20 pp. |
|
Bank Millennium |
1,89% |
2,09% |
+0,20 pp. |
|
Bank Pekao |
1,69% |
1,89% |
+0,20 pp. |
|
Bank Pocztowy |
1,47% |
2,20% |
+0,73 pp. |
|
BNP Paribas |
1,45% |
1,85% |
+0,40 pp. |
|
BOŚ |
bd. |
2,20% |
|
|
BZ WBK |
1,49% |
1,69% |
+0,20 pp. |
|
Citi Handlowy |
1,40% |
1,60% |
+0,20 pp. |
|
Credit Agricole |
1,54% |
1,69% |
+0,15 pp. |
|
Deutsche Bank |
1,95% |
1,59% |
-0,36 pp. |
|
Eurobank |
1,39% |
1,57% |
+0,18 pp. |
|
Getin Bank |
1,74% |
2,37% |
+0,63 pp. |
|
ING Bank Śląski |
1,70% |
1,65% |
-0,05 pp. |
|
mBank |
1,90% |
1,75% |
-0,15 pp. |
|
PKO Bank Polski |
1,38% |
1,82% |
+0,44 pp. |
|
Raiffeisen Polbank |
1,70% |
1,70% |
0,00 pp. |
|
Źródło: Banki 17-23.1.2014, 12-16.1.2015. |
|||
W warunkach spadających stóp procentowych łatwo przeoczyć niekorzystne tendencje w cennikach kredytowych banków. Są one jednak faktem, potwierdzanym również przez analizy NBP i AMRON-SARFiN.
Osoby, które dziś decydują się na kredyt powinny pamiętać, że jeszcze kilka lat temu WIBOR sięgał 7 proc. i nie jest wykluczone, że w przyszłości może on wrócić na podobne poziomy. Szok dla domowych finansów nie będzie tak nagły, jak w przypadku kredytów walutowych, ale już dziś warto przygotowywać się na koniec taniego kredytu.
