Pracujesz za granicą? Te banki pożyczą w walucie

Niemal dwa lata temu ostatecznie skończyła się epoka walutowych kredytów hipotecznych. Rekomendacja KNF pozostawiła jedną furtkę – osoby zarabiające w walutach obcych nadal mogą pożyczyć środki np. w euro. Wymóg zgodności waluty kredytu z walutą dochodów spowodował jednak, że osoby pracujące za granicą mają bardzo wąski wybór.

Wymogi nadzoru obowiązujące od 2014 r. mówią jasno – waluta kredytu musi być taka sama, jak waluta, w której kredytobiorca osiąga przeważającą większość dochodów. W ten sposób ostatecznie wyeliminowano z rynku kredyty denominowane w walutach obcych przeznaczone dla osób zarabiających w złotych. Rekomendacja KNF skomplikowała przy okazji życie osobom, które pracują za granicą, ale chcą w Polsce kupić mieszkanie lub budować dom. Oferta dla tej niszy bardzo się skurczyła, a w szczególnie trudnym położeniu znaleźli się pracownicy osiągający dochody w mniej popularnych walutach – np. koronach norweskich.

Droga do kredytu w walucie jest dziś trudniejsza, ale nie oznacza to, że pracujący za granicami Polski nie mogą liczyć na bankowe finansowanie. Zapytaliśmy banki, jakie warunki oferują tego rodzaju klientom i jakie dokumenty musi przedstawić kredytobiorca osiągający dochody w innych krajach.

Złotówka? Wspólnie z innym kredytobiorcą

Spora grupa banków nie ma swojej ofercie kredytów w walutach innych niż złote. Należą do nich m.in. mBank, Citi Handlowy, ING Bank Śląski i PKO BP. Dla pracujących za granicą nie oznacza to jednak zamknięcia drogi do kredytu – wyjściem jest wnioskowanie o kredyt wspólnie z osobą zarabiającą w złotych. Warunkiem jest jednak, zgodnie z wymogami KNF, by zaakceptowany przez bank dochód w złotych był wyższy niż kwota dochodu w innej walucie

Niektóre instytucje w odpowiedzi na naszą ankietę wprost zasugerowały takie rozwiązanie. Przykładem może być Bank Millennium i Credit Agricole. Należy jednak liczyć się z tym, że kredytodawcy będą w takich przypadkach stosować własne procedury postępowania. Eurobank podkreśla, że do obliczeń zdolności kredytowej dochody w walutach mnożone są przez współczynnik 0,8, a więc traktowane jako „ważące” mniej niż złotówkowe. Część banków może w ogóle nie uznawać dochodów uzyskiwanych poza Polską – takie podejście ma BZ WBK.

Zarabiający w euro mają największy wybór

Zdecydowanie najwięcej możliwości sięgnięcia po kredyt hipoteczny w walucie mają osoby zarabiające w euro. Tego rodzaju kredyty oferuje 8 banków. W propozycjach kredytodawców widać jednak wyraźnie istotne różnice w stosunku do produktów denominowanych w złotych. Marże kredytowe są znacznie wyższe – rozpoczynają się od pułapu ok. 4 pp., podczas gdy „złotówkowcy” mogą liczyć na cenę zbliżoną do 1,5 pp. Należy jednak przypomnieć, że wskaźnik EURIBOR 3M, będący podstawą obliczania oprocentowania, jest obecnie na poziomie nieco poniżej zera. Wymogi dotyczące wkładu własnego również bywają ostrzejsze, chociaż kilka instytucji deklaruje, że zadowoli się 10-procentową wpłatą.

Jednym za sposobów na obniżenie kosztu pożyczanego pieniądza jest w przypadku kredytów w złotych tzw. cross sell, czyli nabycie dodatkowych produktów w zamian za preferencyjną stawkę marży. Pożyczający w euro będą mieli taką możliwość tylko w Deutsche Banku, Getin Banku, Raiffeisen Polbank i Banku Pekao – pozostałe instytucje nie stosują promocji.

Gdzie pożyczyć we frankach lub koronach? Jakie dokumenty trzeba dostarczyć? Czytaj dalej

Pracującym w Skandynawii pożyczy tylko jeden bank

Kredyty udzielane w dolarach i funtach brytyjskich to rzadkość w bankowej ofercie. Na miano białych kruków zasługują jednak zobowiązania we frankach szwajcarskich i koronach szwedzkich oraz norweskich.

Pracujący w Szwajcarii mogą udać się tylko do Alior Banku, a w Skandynawii – do Banku Pekao.

Przy wnioskowaniu o kredyt przyda się tłumacz

Pracujący za granicą muszą się przygotować na konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów na potrzeby procesu badania zdolności kredytowej. Każdy z banków ma nieco inne oczekiwania, aczkolwiek podstawowe wymogi są standardowe – kredytodawca oczekuje potwierdzenia faktu zatrudnienia oraz wysokości osiąganych dochodów.

Kilka instytucji żąda przedstawienia raportu z biura informacji kredytowej działającego danym kraju, co pozwoli ocenić wiarygodność klienta jako płatnika.

Wiele instytucji oczekuje, że część dokumentów przedłożonych bankowi zostanie przetłumaczona przez tłumacza przysięgłego. Zatem na poszukującego finansowania już na wstępnym etapie starania o kredyt czekać mogą dodatkowe koszty.

Warto przypomnieć, że Biuro Informacji Kredytowej współpracuje z kilkoma podobnymi instytucjami na świecie. Historia kredytowa z Niemiec, Wielkiej Brytanii czy Włoch jest dostępna dla polskich banków za pośrednictwem BIK.

Źródło: