Marże w górę, prawie w każdym banku

analityk Bankier.pl

Ostatnie tygodnie obfitowały w informacje o podwyżkach marż w bankach oferujących kredyty hipoteczne. Sprawdziliśmy, jak zmieniły się warunki w bankach biorących udział w rankingach Bankier.pl w ciągu ostatnich 12 miesięcy. W większości instytucji kredytobiorcy zaciągający zobowiązania w styczniu będą musieli zapłacić więcej niż rok temu.

Zmiany w bankowych cennikach nie są niczym niezwykłym. Kredytodawcy regularnie modyfikują warunki, na jakich udzielają finansowania. Dopasowują się w ten sposób m.in. do zmieniającego się poziomu ryzyka kredytowego klientów i oferty konkurencji. Jednak w ostatnich tygodniach mieliśmy do czynienia z czymś, co wykracza poza prostą korektę rynkowego kursu.

Fala podwyżek rozpoczęła się w grudniu, kiedy zmiany marż ogłosiły Bank Pekao, mBank i Deutsche Bank. Później na podobny krok zdecydowały się kolejne instytucje. Tworząc styczniowy ranking kredytów hipotecznych, sięgnęliśmy po taki sam zestaw założeń jak rok wcześniej i sprawdziliśmy skalę zmian w bankowych cennikach.

Tylko jeden bank obniżył marżę

Porównanie marż zaproponowanych profilowym kredytobiorcom starającym się o kredyt na 196 tys. zł, z 20-procentowym wkładem własnym, nie pozostawia złudzeń – jest drożej niż na początku 2015 r. Spośród instytucji, które wzięły udział w obu zestawianych ze sobą rankingach, korzystne dla kredytobiorców zmiany widać tylko w ofercie Banku Pocztowego. Przed rokiem zaproponował on parze klientów kupujących mieszkanie w Łodzi marżę na poziomie 2,2 pp., a w styczniu 2016 r. – 1,99 pp.

Różnica pomiędzy marżą kredyt w styczniu 2016 r. i styczniu 2015 r. (* Alior Bank w 01.16 na podstawie danych z serwisu internetowego, ** porównano z ofertą Banku BGŻ)
Różnica pomiędzy marżą kredyt w styczniu 2016 r. i styczniu 2015 r. (* Alior Bank w 01.16 na podstawie danych z serwisu internetowego, ** porównano z ofertą Banku BGŻ) (Bankier.pl)

W przypadku czterech banków marża kredytowa pozostała na takim samym poziomie jak rok wcześniej. Nie oznacza to jednak, że instytucje te nie manipulowały przy cenniku. Bank BPH jeszcze niedawno oferował promocyjną stawkę 0,85 pp., a w ostatnich miesiącach powrócił do poprzednich warunków. Bank Zachodni WBK wysokość marży kredytowej ustala indywidualnie i przekazuje w zestawieniach wartość minimalną, która nie uległa do tej pory zmianie. Tego rodzaju praktyka utrudnia porównania i nie wyklucza zaostrzenia polityki kredytowej przy zachowaniu stałych widełek w cenniku.

Spośród 16 instytucji 11 podniosło marże. Skala podwyżek jest bardzo zróżnicowana. W największym stopniu zmianę nastawienia widać w przypadku Deutsche Banku, który w styczniu 2016 r. gotów był zaproponować profilowym kredytobiorcom stawkę o 0,71 pp. wyższą niż rok wcześniej. Sporą korektę widać także w ofertach Eurobanku i Citi Handlowego – 0,42 pp. i 0,4 pp. Wzrost o ok. 0,3 pp. miał miejsce w 3 instytucjach – Raiffeisen Polbanku, mBanku i Banku BGŻ BNP Paribas, którego ofertę porównaliśmy z propozycją Banku BGŻ (bardziej aktywnego na rynku mieszkaniowym z dwóch połączonych organizacji).

Wszystko przez podatek?

Falę podwyżek marż kredytowych powszechnie tłumaczy się zbliżającym się podatkiem bankowym, w którym podstawą opodatkowania będą aktywa. Zapisy ustawy zabraniają przerzucania nowych obciążeń na klientów, nic zatem dziwnego, że banki zgodnie twierdzą, iż korekty w cennikach nie mają związku z opodatkowaniem. Taki ruch byłby jednak naturalną reakcją na spadek rentowności kredytów hipotecznych, podobnie jak zwiększenie przychodów pozaodsetkowych (z opłat i prowizji) oraz cięcia kosztów (widoczne chociażby pod postacią redukcji zatrudnienia). Niewykluczone, że na decyzje kolejnych banków wpływ miały ruchy konkurencji – kredytodawcy dostrzegli szansę na szybkie dostosowanie cen, które być może „umknie w tłumie” i nie będzie rzucać się w oczy klientom.

Korzystajcie z banków, my je zbankrutujemy

Korzystajcie z banków, my je zbankrutujemy

Działania nowego rządu w sprawie sektora bankowego do tej pory wydawały się jednokierunkowe: banki są złe, trzeba z nich wyssać pieniądze. Ostatni ruch przeczy jednak tej zasadzie. Doszło nawet do paradoksu, którego ofiarą może stać się obywatel - pisze Adam Torchała.

Mimo sporych zmian w cennikach kredytów hipotecznych, klienci zaciągający w styczniu tego roku zobowiązanie mogą liczyć na ratę kredytową zbliżoną do tej, jaką płacili zeszłoroczni kredytobiorcy. Dla przyjętych w rankingu założeń oscyluje ona w okolicach 880-930 zł miesięcznie. Za ten efekt odpowiada spadek wskaźnika WIBOR – jest on niższy o ok. 0,3 pp. niż przed rokiem. Można powiedzieć, że w ten sposób podwyżki zostały zamaskowane przez drugi składnik oprocentowania. Warto jednak pamiętać, że to marża kredytowa jest stała w całym okresie kredytowania, a wskaźniki z rynku międzybankowego mogą w przyszłości zmieniać się w bardzo dużym stopniu.

Michał Kisiel

Źródło:
Otwórz konto z kartą i z premią na drobne przyjemności
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 wyprobowanydoradca

sytuacja do przewidzenia w grudniu 2015 , ale oferty Banków nie odstraszają aż tak bardzo klientów aby rezygnowali z procesu kredytowego w Bankach , bardziej chodzi o ciągle spadająca zdolność , klienci którzy wymarzyli sobie np. mieszkanie 3 pokojowe będą musieli rozejrzeć się za mniejszym

! Odpowiedz
1 6 ~paweł

Mądry obywatel pójdzie tam, gdzie mają dobrą ofertę, te banki co drastycznie podniosły marże stracą klientów i tyle...

! Odpowiedz
2 4 ~stefan

nieźle redaktor manipuluje. A Lis w 2014 pisał tak: http://natemat.pl/97041,banki-w-polsce-maja-jedne-z-najwyzszych-oplat-i-prowizji-w-europie-raport-goldman-sachs-uderza-w-polska-bankowosc

! Odpowiedz
1 0 ~anna

Pocieszające, że Ferratum Bank, z szybkimi pożyczkami nie szaleje z marżą. Zresztą nie ma co poddawać się proroctwom przed faktami. Oby się wiodło.

! Odpowiedz
1 1 ~niepelnosprawny_org

podatek bankowy zaczyna działać

! Odpowiedz
15 7 ~pod

Podziekujcie PiSowi

! Odpowiedz
5 0 ~pepe

A czym rozni sie pp. od normalnego procenta? Czy to tylko tak, zeby zaciemnic?

! Odpowiedz
1 2 ~tok

3% - 1% = 2p.p. a nie 2 % jak to gadajo w telewizorniach

! Odpowiedz
0 2 ~wojtek

Jesteś ciemny jak tabaka... ale ci wytłumaczę.
gumiaki kosztują 100 zł ( czyli mamy 100 % ), jest przecena 50 % czyli teraz kosztują 50 zł.
Ale sprzedawca wprowadził dodatkową zniżkę 10 %, czyli te 10 % obowiązuje od 50 zł czyli masz 5 zł zniżki.


Gdyby sprzedawca wprowaadził tą dodatkową obniżę jako 10 punktów procentowych to obniżka była by liczona od 100 zł ( 50 % + 10 % ) czyli po tej obniżce kosztują 40 zł.

To jest prosty przykład ale stwierdzenie p.p stosuje sie w ekonomi. Przykładowo sopy procentowe są na poziomie 10 % jeśli obniży się je o 10 % to poziom aktualnej stopy wynosi 9%, jeśli te wcześniejsze 10 % obniży sięo 10 punktów procentowych to aktualny poziom stóp będzie wynosił 0 % czaisz ??

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 5 ~cccc

BANK ZACHODNI MARŻA 1,69% - 2,09%
NIEZŁA REKLAMA!
aby uzyskać poniżej 2% trzeba mieć 30 lat, spłacone dwa kredyty hipoteczne i zarabiąc 10.000 i na dodatek w instytucji finansowej, dla pozostałych 2,09%
+ oplata za wycenę (Bank nie uwzględnia własnego operatu szacunkowego)

! Odpowiedz

Księgarnia Bankier.pl

Mapy myśli dla biznesu. Wydanie II Mapy myśli dla biznesu. Wydanie II Chris Griffiths, Tony Buzan Cena: 49 zł  Zamów książkę

Znajdź nas na Facebooku

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl