Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Osoby zainteresowane kupnem samochodu na kredyt mają do wyboru kilka propozycji. Jedną z nich jest rata balonowa, umożliwiająca przeniesienie spłaty znacznej części kapitału na ostatnią ratę.

Banki i firmy leasingowe dają zarówno klientom biznesowym, jak i indywidualnym dosyć duże możliwości wyboru sposobu finansowania zakupu samochodu. Oprócz tradycyjnego kredytu samochodowego można również skorzystać z leasingu, wynajmu długoterminowego albo standardowego kredytu gotówkowego na dowolny cel. Każda z tych opcji ma swoje wady i zalety. W przypadku kredytu samochodowego istotne okażą się jednak przede wszystkim warunki spłaty. Wiele instytucji, w tym przede wszystkim tak zwane autobanki, oferują raty balonowe. Ten niestandardowy model spłaty może okazać się w wielu przypadkach ciekawym rozwiązaniem, zwłaszcza jeżeli nie zależy nam na dalszym użytkowaniu wybranego pojazdu.

Rata balonowa. Na czym polega kredyt balonowy?

Rata balonowa – czym jest?

Zaciągając różnego typu kredyty i pożyczki, jesteśmy przyzwyczajeni do tradycyjnych modeli spłaty, zakładających raty równe lub malejące. W przypadku kredytów samochodowych sporą popularnością cieszą się jednak kredyty balonowe, w których znaczna część pozostającego do spłaty kapitału zostaje spłacona wraz z ostatnią ratą, nazywaną również ratą wykupową. Raty balonowe oferowane są głównie przez autobanki, czyli instytucje finansowe blisko powiązane z największymi producentami lub importerami samochodów, choć znajdziemy je także w ofercie dużych banków uniwersalnych. Mechanizm ich działania znacząco różni się od tego, który zwykle kojarzy nam się z kredytami. Nie zawsze będzie opłacalny, jednak daje dodatkowe możliwości osobom, które lubią co jakiś czas zasiąść za kierownicą nowego pojazdu.

Jak wygląda kredyt balonowy?

Płatność w przypadku kredytu balonowego opiera się na zupełnie innych zasadach. Po wpłaceniu wkładu własnego kredytobiorca spłaca stosunkowo niskie raty. Wynika to przede wszystkim z tego, że znaczna część pożyczonego kapitału, wynosząca często kilkadziesiąt procent wartości pojazdu, spłacana jest w ostatniej racie. Sumaryczne koszty mogą okazać się jednak wysokie: kredyt balonowy oznacza dla udzielającego go banku spore ryzyko, ponieważ część kapitałowa jest spłacana wolniej niż w przypadku standardowego kredytu samochodowego. Wobec tego stosuje się dodatkowe zabezpieczenia w postaci ubezpieczeń czy zabezpieczeń rzeczowych albo proponuje zwiększoną prowizję. Ze względu na taki mechanizm raty balonowe nie zawsze są opłacalne. Jednocześnie jednak dają dodatkową możliwość, z której będzie zadowolonych wielu fanów czterech kółek.

Ostatnia rata: co z nią zrobić?

W wielu przypadkach konieczność opłacenia ostatniej raty balonowej (jej wysokość zależna będzie od ustaleń w umowie i długości okresu spłaty kredytu, jednak nierzadko sięga nawet kwoty 50% wartości pojazdu) byłaby olbrzymim obciążeniem dla portfela, tym bardziej bolesnym, że dotyczącym w końcu nie najnowszego pojazdu. Kredyt balonowy umożliwia jednak zastosowanie innego mechanizmu: raty wykupowej wcale nie musimy przeznaczać na wygaszenie kredytu balonowego. Możemy również odsprzedać dilerowi pojazd po obowiązującej cenie rynkowej i przeznaczyć środki na kolejne raty balonowe. Dzięki temu znów uzyskamy nowy samochód, który będziemy spłacać w identyczny sposób: najpierw wpłacimy wkład własny w wysokości ok. 10% wartości, następnie konieczne będzie regulowanie niezbyt wysokich rat balonowych, a na końcu znów – zamiast wpłacać znaczną sumę – otrzymamy nowe auto.

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby nabyć pojazd zakupiony dzięki ratom balonowym. Wówczas ostatnią ratę możemy albo spłacić w całości, albo rozłożyć jej płatność na raty. Dzięki temu uzyskamy pełnię praw do samochodu.

Co wybrać: kredyt balonowy czy zwykły kredyt samochodowy?

To, która opcja okaże się korzystniejsza, zależy od indywidualnych preferencji. Część aspektów łączy kredyt balonowy ze standardowym kredytem samochodowym z ratami równymi, inne są diametralnie różne. Warto się z nimi zaznajomić:

  • Jeden samochód na dłużej, czy wiele na krócej? To podstawowe pytanie, na które powinniśmy udzielić odpowiedzi. Jeżeli planujemy jednym pojazdem poruszać się przez dłuższy czas, np. 7 czy 10 lat, lepszym rozwiązaniem będzie standardowy kredyt samochodowy: wprawdzie miesięczne raty będą o wiele wyższe niż w przypadku kredytu balonowego, jednak sumaryczne koszty w większości przypadków okażą się niższe ze względu na mniejsze ryzyko podejmowane przez instytucję. Jeżeli jednak chcemy co jakiś czas zmieniać samochód na nowy, kredyt balonowy to idealny sposób na uzyskanie wymarzonych czterech kółek za stosunkowo małe pieniądze: w końcu znaczna część wartości pojazdu jest „zamrożona” i przekazywana na finansowanie kolejnych aut.
  • Inne miesięczne koszty. Oczywiście nie bez znaczenia pozostaje również fakt, że spłacając raty balonowe ponoszone co miesiąc wydatki są znacznie niższe (mogą wynosić zaledwie kilkadziesiąt procent standardowych rat). Warto jednak pamiętać, że jeżeli zdecydujemy się na wykup pojazdu, będziemy musieli „zaoszczędzone” w ten sposób środki spłacić w ostatniej racie.
  • Koszty kredytu. Koszty kredytu balonowego są zdecydowanie wyższe niż tego tradycyjnego. Banki na różny sposób rekompensują sobie ryzyko związane ze specyficznym sposobem spłaty. Zaciągając kredyt balonowy na pewno trzeba będzie liczyć się ze znaczną liczbą dodatkowych ubezpieczeń, poza tym zwykle dosyć kosztowne są dodatkowe opłaty np. za uruchomienie kredytu czy z tytułu prowizji. Oczywiście z takimi kosztami trzeba się będzie pogodzić także w przypadku zwykłego kredytu samochodowego, jednak ze względu na lepszą formę zabezpieczenia RRSO będzie z pewnością niższe.
  • Kwestie formalne. W obu przypadkach formalności będą bardzo podobne. Klient zainteresowany ratami balonowymi powinien więc przygotować się do weryfikacji zdolności kredytowej. Jeżeli zaciągamy kredyt w autobanku, dużym plusem będzie natomiast możliwość złożenia niemal wszystkich dokumentów bezpośrednio w salonie samochodowym, bez konieczności odwiedzania placówki banku.

A może inny wariant?

Na kredycie balonowym i standardowym kredycie samochodowym możliwości się wcale nie kończą. Do dyspozycji osób zainteresowanych nabyciem pojazdu pozostaje m.in. leasing, który – w zależności od ustaleń w umowie – działa na podobnej zasadzie. W jego przypadku również możemy zrezygnować z wykupu pojazdu i nabyć kolejny, otrzymując atrakcyjne warunki dzięki zwrotowi poprzedniego samochodu. Najbardziej elastycznym rozwiązaniem jest natomiast kredyt gotówkowy. Ten możemy przeznaczyć na dowolny cel, w związku z czym bank nie może zastosować dodatkowych zabezpieczeń czy zmusić nas do skorzystania z drogich ubezpieczeń czy usług konkretnych serwisów. Jednocześnie w bogatej ofercie banków znajdziemy propozycje kredytu gotówkowego, który oferuje atrakcyjne RRSO i dogodne warunki spłaty.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2020-09-10

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.

2020-09-03

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

2020-08-25

Bon turystyczny 500 plus. Dla kogo bon turystyczny?

Pandemia koronawirusa i idący w ślad za nią kryzys w sposób szczególny dotknęły branżę turystyczną. Jedną z propozycji rządu, która okaże się interesująca zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów, jest bon turystyczny 500 plus.

Liga Mistrzów: gdzie oglądać? Liga mistrzów w TV i internecie

Piłka nożna to bez wątpienia jeden z najpopularniejszych sportów na świecie. Uwagę milionów kibiców przykuwa przede wszystkim Liga Mistrzów. Gdzie oglądać mecze? Istnieje kilka sprawdzonych, legalnych sposobów.

Intercyza: co to? Intercyza a długi

Widmo zadłużenia może spędzać sen z powiek, zwłaszcza jeżeli może dotyczyć majątku obojga małżonków. Warto dowiedzieć się, jak działa intercyza oraz w jakich sytuacjach okaże się skuteczna.

Koszty utrzymania dziecka. Ile kosztuje utrzymanie dziecka?

Rodzicielstwo to nie tylko olbrzymia odpowiedzialność, ale również spore wydatki. Aby dobrze przygotować się do tego zadania, warto więc przeanalizować, ile kosztuje wychowanie dziecka.

Kredyt bez prowizji. Czy zawsze będzie korzystny?

Klientom banków zależy przede wszystkim na uzyskaniu jak najtańszych zobowiązań. Bardzo dużą popularnością cieszą się więc kredyty bez prowizji. Nie zawsze oznacza to jednak realne oszczędności.