Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!

Jeszcze nie tak dawno udzielanie przez banki kredytu hipotecznego bez wkładu własnego klienta, było czymś zupełnie normalnym. Ale w 2014 roku wszystko uległo zmianie.

Zgodnie z zaleceniem wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego, od 2015 roku wprowadzony został bezwzględny wymóg posiadania przez kredytobiorców kapitału, wynoszącego co najmniej 10 procent ceny nabywanej przez nich nieruchomości. Próg ten jednak rósł, aż do obecnej wartości, która wynosi minimum 20 procent wartości kredytu na zakup nieruchomości. Istnieją jednak sposoby, które pozwalają klientom w jakiś sposób poradzić sobie z tym wymogiem.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak otrzymać? (YAY Foto)

Kredyt hipoteczny z niższym wkładem własnym

Otrzymanie kredytu hipotecznego bez jakiegokolwiek wkładu własnego ze strony klienta, jest już zupełnie niemożliwe. Na szczęście, nie oznacza to, że każdy potencjalny kredytobiorca musi dysponować oszczędnościami, których równowartość wynosi 20 proc. wartości nieruchomości, na którą ma zostać przeznaczony kredyt. Jedną z możliwości z jakich mamy szansę skorzystać jest oferta banków, które proponują nam kredyt hipoteczny bez wkładu własnego na poziomie 20 procent, ale jedynie 10 proc. Oczywiście nie jest to bezinteresowny prezent od takich instytucji finansowych, dlatego trzeba się przygotować na dodatkowe warunki.

Banki oferujące swoim klientom kredyt hipoteczny z wkładem własnym wynoszącym jedynie 10 procent, przyznają go jedynie tym kredytobiorcom, którzy zdecydują się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Jest to wówczas tak zwane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Warto jednak od razu dodać, iż koszty związane z takim zabezpieczeniem banku, nie są naliczane przez cały okres trwania umowy. Klient ponosi je wyłącznie do czasu, aż spłaci kolejne 10 proc. wartości nieruchomości. Wówczas saldo takiego kredytu będzie wynosiło mniej niż 80 proc. jej wartości i ubezpieczenia przestanie być naliczane.

Wkład własny z pieniędzy na koncie emerytalnym

Wydaje Ci się, że nie dysponujesz żadnymi oszczędnościami, które mogłyby stanowić wkład własny? Okazuje się, że wcale nie musi być to prawdą. Coraz częściej decydujemy się na gromadzenie dodatkowych środków na swoją przyszłą emeryturę. Jest to oczywiście bardzo racjonalne posunięcie, które może się nam jednak przysłużyć dużo wcześniej, niż dopiero za kilkadziesiąt lat. Nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale pieniądze jakie zgromadziliśmy na naszym koncie emerytalnym również mogą stanowić wkład własny potrzebny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Oczywiście nie każdy bank oferuje takie rozwiązanie swoim klientom, jednak jest co najmniej kilka instytucji finansowych w naszym kraju, które uznają takie zabezpieczenie. Dzięki nim, środki odłożone w ramach IKE oraz IKZE, mogą stanowić dla ich klientów pewien rodzaj wkładu własnego. Jest to tym bardziej dobre rozwiązanie, że nie musimy wypłacać takich pieniędzy i przelewać ich na rzecz banku. Instytucja ta gwarantuje nam bowiem wyjątkowo prostą procedurę zabezpieczenia takich środków do wysokości wymaganego wkładu własnego.

Nieoceniona pomoc rodziny

Jeśli sami nie posiadamy odpowiednich środków, które moglibyśmy przeznaczyć na wkład własny, ogromnym wsparciem może okazać się nasza rodzina. Bliskie nam osoby mogą bowiem przekazać nam darowiznę pieniężną, która zostanie przez nas następnie wykorzystana na pokrycie wymaganego wkładu własnego. Warto przy tym pamiętać, że najlepszym rozwiązaniem jest pozyskanie takich darczyńców, którzy znajdują się w pierwszej grupie podatkowej. Wówczas unikniemy konieczności zapłacenia podatku od otrzymanej w ten sposób kwoty.

Banki mają w swojej ofercie również kredyty umożliwiające uznanie mieszkania, domu, czy innej nieruchomości jako wkład własny. Oczywiście idealnie jeśli jest to nasza własność, jednak większość młodych osób starających się o kredyt hipoteczny raczej nie dysponuje innymi nieruchomościami. W takim przypadku, istnieje możliwość zaakceptowania przez bank nieruchomości należącej do innej osoby. Jeśli zatem ktoś z naszych bliskich zgodzi się na takie rozwiązanie, również warto z niego skorzystać. Musimy tylko pamiętać o tym, że chodzi tutaj nie tylko o wpis do hipoteki, ale również o konieczności przystąpienia właściciela nieruchomości do kredytu razem z osobą zaciągającą kredyt hipoteczny.

Zawyżenie wartości nieruchomości

Planując zakup nieruchomości, nie powinniśmy skupiać się wyłącznie na rynku pierwotnym, gdyż oferty z rynku wtórnego mogą dać nam szansę na niższy wkład własny. Niektóre banki, które chciałyby przyciągnąć do siebie większą liczbę klientów, mogą bowiem uznawać za wkład własny klienta różnicę pomiędzy wyceną konkretnej nieruchomości, a ceną jej zakupu.

Warto zatem poświęcić nieco naszego czasu na szukanie prawdziwych okazji. Często zdarza się, że osoby którym zależy na szybkiej sprzedaży nieruchomości, decydują się na wystawienie jej za cenę zdecydowanie poniżej jej wartości. Jeśli zatem cena takiego lokum wynosi 200 000 złotych, ale jej rzeczywista wartość rynkowa to 250 000 złotych, bank może uznać, że pojawiająca się różnica, będzie wkładem własnym klienta. Pamiętajmy jednak, aby w takiej sytuacji zlecić wykonanie wyceny rzeczoznawcy majątkowemu. Rzecz jasna musimy także znaleźć bank, który akceptuje takie rozwiązania. Choć możemy także natrafić na oferty, w których w takim przypadku, bank wciąż oczekuje wkładu własnego, ale już na poziomie 10 proc.

Sponsorowane
Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-06-24

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-23

Kredyt gotówkowy na oświadczenie - co musisz wiedzieć?

Jednym z najpopularniejszych kredytów jest kredyt gotówkowy na oświadczenie. Co powinniśmy o nim wiedzieć, zanim podpiszemy umowę?

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

W jaki sposób wyczyścić złą historię kredytową?

Zła historia kredytowa może przysporzyć nam sporo kłopotów, gdy zechcemy skorzystać z oferty kredytowej większości instytucji finansowych. Przyczyn takiego stanu rzeczy może być bardzo wiele, choć najczęściej chodzi o nieterminową spłatę naszych wcześniejszych zobowiązań. Czasem jest to poprzednia pożyczka, a innym razem zaległości w spłacie czynszu lub niespłacony dług na karcie kredytowej. Niezależnie jednak od tego, co spowodowało, że nasza historia kredytowa jest nienajlepsza, każdy dąży do tego, aby ją poprawić. Czy da się ją jednak wyczyścić?

Jak sprawdzić raport BIK za darmo?

BIK to skrót od nazwy instytucji jaką jest Biuro Informacji Kredytowej. Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, że wszystkie informacje dotyczące między innymi terminowości spłat naszych zadłużeń są rejestrowane właśnie w BIK. To z tego powodu, gdy chcemy zaciągnąć pożyczkę, informacje na nasz temat są sprawdzane przez bank lub firmę pożyczkową między innymi w BIK. Ale czy my sami również możemy sprawdzić jak wygląda nasza historia zadłużeń i ich spłat? Okazuje się, że tak, choć istnieją pewne obostrzenia.

Co to jest kredyt studencki i jak go otrzymać?

Podjęcie studiów wiąże się z dużymi kosztami. Osoby, które nie posiadają odpowiednich dochodów, mają możliwość skorzystać z kredytu studenckiego.

Ikona informacji
poradniki