Kredyt bez prowizji – co to?
Każda osoba zainteresowana uzyskaniem kredytu doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że oprócz samego pożyczonego kapitału musi spłacić również dodatkowe koszty. Najważniejsze z nich to marża oraz prowizja.
Ta pierwsza jest – obok stopy referencyjnej – elementem oprocentowania kredytu. W związku z tym regulujemy ją wraz z każdą kolejną ratą, a jej wysokość jest wyrażona w stosunku procentowym. Druga natomiast jest naliczana najczęściej w momencie uruchomienia kredytu i stanowi jednorazową opłatę (którą zwykle można jednak rozłożyć na raty). Jako taka pełni więc rolę pewnego rodzaju wynagrodzenia dla banku za czynności podjęte w celu udzielenia finansowania.
Jednocześnie coraz częściej można spotkać się z ofertami kredytów bez prowizji. Wówczas bank rezygnuje z jej pobrania. Nie zawsze sprawi to jednak, że sam produkt będzie bardziej atrakcyjny finansowo od tych, w których trzeba uregulować tę opłatę.
Zajrzyj do rankingu, w którym znajdziesz najtańszy kredyt gotówkowy i sprawdź, który bank nie pobiera prowizji.
Prowizja może być droga. Kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny
Wysokość prowizji kredytu zwykle uzależniona jest od rodzaju zobowiązania oraz kwoty, na jaką opiewa. W kredycie hipotecznym wynosi ona zazwyczaj do 2-3% sumy kredytu. Jednocześnie jednak oznacza to całkiem duży wydatek, który kredytobiorca musi ponieść jeszcze przed rozpoczęciem spłaty zobowiązania.
➡️ Dla przykładu: Jeżeli kredyt mieszkaniowy opiewa na sumę 300 000 zł, będzie wynosiła nawet 9000 zł. Nie może więc dziwić, że dużą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne bez prowizji i coraz częściej goszczą one w ofercie banków.
Ze znacznymi kosztami mogą spotkać się jednak również osoby, które zdecydowały się na kredyt gotówkowy. Prowizja może wynosić nawet kilkanaście procent jego wysokości, wobec czego w znaczny sposób wpływa na całkowity koszt kredytu gotówkowego. Jednocześnie jednak nie brakuje oczywiście propozycji kredytów gotówkowych bez prowizji.
(shutterstock_PeopleImages.com - Yuri A) ➡️ Kredyty hipoteczne i gotówkowe różnią się znacząco w strukturze kosztów, co wpływa na opłacalność ofert bez prowizji.
🟨 Kredyty hipoteczne z reguły wiążą się z niższym RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), ponieważ spłata jest rozłożona na wiele lat, co oznacza mniejsze koszty w skali rocznej. Banki często są skłonne rezygnować z prowizji przy kredytach hipotecznych, szczególnie gdy klient zdecyduje się na dodatkowe produkty, takie jak konto osobiste lub ubezpieczenie, które zapewniają im zysk w inny sposób.
🟨 Kredyty gotówkowe, zwykle spłacane w krótszym okresie, mają zwykle prowizję, która może stanowić istotny koszt jednorazowy, przez co rezygnacja z niej może przynieść większe oszczędności w krótkim terminie.
💡Chcesz wziąć kredyt gotówkowy? Rozważ najpierw, który typ kredytu i struktura kosztów będą najlepiej dopasowane do Twoich indywidualnych potrzeb oraz planowanego okresu spłaty.
Opłata przygotowawcza za udzielenie kredytu nie musi być zła
Osoby zainteresowane pozyskaniem gotówki należącej do banku muszą jednak zdawać sobie sprawę z tego, że nie w każdym przypadku kredyt bez prowizji będzie atrakcyjniejszy od tego, w którym taka opłata występuje. Rezygnacja z niej może przede wszystkim znaleźć przełożenie na wysokość marży. To natomiast oznacza, że kredytobiorca będzie ponosił wyższe koszty przez zdecydowanie dłuższy czas, co w konsekwencji może przełożyć się na konieczność głębszego sięgnięcia do portfela. Oczywiście im wyższa kwota i im dłuższy okres spłaty, tym wyższe również same koszty.
Warto więc dostosować produkt do swoich oczekiwań i możliwości finansowych. Może okazać się to szczególnie cenne w przypadku np. chęci wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jeżeli na samym początku wiemy, że w niedługim czasie skorzystamy z tej opcji, korzystniejsze może okazać się wybranie kredytu hipotecznego bez prowizji, ale z wyższą marżą. W przeciwnym wypadku taki scenariusz nie zawsze będzie opłacalny.
RRSO jest najważniejsze
Samo oprocentowanie kredytu i wysokość prowizji czy marży są nam w stanie powiedzieć stosunkowo niewiele. Porównując ze sobą oferty, należy przede wszystkim zwrócić uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Ta uwzględnia wszystkie koszty związane ze zobowiązaniem, w najlepszym stopniu odzwierciedla więc atrakcyjność poszczególnych produktów i pozwala podjąć właściwą decyzję.
Na RRSO bazują również rankingi kredytów gotówkowych i hipotecznych, hierarchizujące oferty zgodnie z kosztami, z którymi się wiążą. Zastanawiając się nad kredytem bez prowizji, warto przeanalizować, jak wpływa ona na wysokość RRSO.
➡️ Przykładowo:
🟨 Kredyt gotówkowy na 50 000 zł z oprocentowaniem wynoszącym 7% i rozłożony na 48 rat wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji w wysokości 4%. RRSO tego kredytu wynosi 9.50%.
🟨 Kredyt gotówkowy bez prowizji na taką samą kwotę ma oprocentowanie wynoszące 10%. Oprocentowanie wynosi 10.47%.
🟨 Kredyt hipoteczny na kwotę 300 000 zł, którego spłata rozłożona jest na okres 30 lat, ma oprocentowanie wynoszące 2.10%, klient zapłaci również 2% prowizji. RRSO wyniesie wobec tego 2.27%.
🟨 Ten sam kredyt hipoteczny bez prowizji, ale z oprocentowaniem wynoszącym 2.60% będzie wiązał się natomiast z RRSO na poziomie 2.63%.
💰Bank nie chce udzielić Ci kredytu? Być może pożyczka gotówkowa jest rozwiązaniem. Sprawdź ranking.
(shutterstock_PeopleImages.com - Yuri A) Kredyt gotówkowy bez prowizji: Porady dotyczące negocjacji warunków
Poniżej znajdziesz kilka praktycznych wskazówek, które mogą Ci pomóc osiągnąć korzystniejsze warunki kredytu i uniknąć pułapek związanych z rezygnacją z polisy.
1️⃣ Negocjacja marży zamiast prowizji
Zamiast całkowicie rezygnować z prowizji, warto porozmawiać z przedstawicielem banku o możliwości obniżenia marży. Jest ona naliczana przez cały okres kredytowania, wiec nawet niewielka zmiana na Twoją korzyść może przynieść znaczne oszczędności w długim terminie. Jest to szczególnie ważne przy kredytach hipotecznych i inwestycyjnych (firmy), które są spłacane przez wiele lat.
2️⃣ Korzystanie z dodatkowych produktów
Banki często są w stanie zaproponować korzystniejsze warunki osobom, które zdecydują się na skorzystanie z innych usług finansowych. Dla przykładu, otwarcie konta osobistego, założenie lokaty lub wykupienie ubezpieczenia kredytu może obniżyć marżę, lub prowizję.
Zanim jednak zdecydujesz się na takich ruch, dokładnie policz, czy dodatkowe produkty są korzystne samodzielnie, np. czy nie generują niepotrzebnych kosztów.
3️⃣ Przygotowanie do negocjacji
Przed rozpoczęciem negocjacji zbierz oferty różnych banków i porównaj warunki. Zwróć uwagę na RRSO, całkowity koszt kredytu i miesięczne raty. Możliwość porównania ofert daje Ci lepszą pozycję negocjacyjną i sygnalizuje bankowi, że aktywnie szukasz najkorzystniejszych opcji. Wiele ciekawych propozycji znajdziesz w naszym zestawieniu. Sprawdź ranking kredytów gotówkowych.
4️⃣ Rozłożenie prowizji na raty
Jeśli bank twardo upiera się przy swoich stawkach, to możesz zapytać o możliwość rozłożenia prowizji na raty. Taki krok może ułatwić opłacenie jednorazowego kosztu, nie obciążając nadmiernie domowego budżetu. Niemniej prowizja powiększa wartość kredytu, co finalnie może oznaczać wyższy koszt kredytu. Z tego rozwiązania można skorzystać, gdy np. brakuje Ci środków na jednorazowe pokrycie prowizji.
5️⃣ Promocyjne oferty
Niektóre banki wprowadzają okresowe promocje, w ramach których oferują niższe oprocentowanie lub marżę w zamian za spełnienie określonych warunków (np. regularne wpływy na konto). Zawarcie umowy kredytowej w odpowiednim czasie może więc pozwolić na skorzystanie z preferencyjnych warunków, które w dłuższej perspektywie zmniejszą koszty kredytu.
6️⃣ Całkowity koszt kredytu
Pamiętaj, aby negocjacje z bankiem nie ograniczały się wyłącznie do jednego elementu kosztów. Podczas rozmów warto odnosić się do całkowitego kosztu kredytu, który uwzględnia zarówno oprocentowanie, prowizje, np. za wcześniejszą spłatę kredytu, jak i ewentualne ubezpieczenia. Takie całościowe podejście pozwoli lepiej ocenić atrakcyjność finalnej oferty.
💰Raty są zbyt przytłaczające? Rozważ kredyt konsolidacyjny. Sprawdź nasz ranking i materiały na ten temat, na naszym blogu.
(shutterstock_TippaPatt ) Kredyt bez prowizji? Tak, ale po obliczeniach
W przypadku kredytu bez prowizji nie zawsze będzie to najatrakcyjniejsze rozwiązanie finansowe. Bardzo często koszty zostaną przerzucone do marży banku, ta natomiast będzie stanowić dość znaczną część kosztów. W wielu przypadkach z finansowego punktu widzenia korzystne może więc okazać się wynegocjowanie niższej marży, nawet jeżeli będzie się to wiązało z koniecznością zapłaty prowizji za udzielenie kredytu. Jednocześnie warto pamiętać, że banki często godzą się na kredytowanie tej sumy i rozłożenie jej pomiędzy poszczególne raty kredytu. Prowizja nie musi być więc znacznym jednorazowym obciążeniem dla budżetu.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze