Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


W sam całkowity koszt kredytu wchodzi nie tylko zadłużenie i odsetki. Co jeszcze jest uwzględniane w umowie i zależy od tego wysokość należności do spłacenia? Jak obliczyć koszt kredytu?

Kredyt jest umową zawartą między kredytodawcą i kredytobiorcą, na mocy której bank udostępnia klientowi określoną kwotę pieniędzy, na określony czas. Z kolei klient zobowiązuje się do całkowitej spłaty tego zobowiązania, w ustalony sposób i w ustalonym terminie - wraz z odsetkami, będącymi należnością dla kredytodawcy.

Koszt kredytu - jak obliczyć koszt kredytu? Koszt kredytu - jak obliczyć koszt kredytu? (YAY Foto)

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu to koszt zarówno spłaty samego zobowiązania, jak i wszelkich dodatkowych opłat, jakie trzeba będzie ponieść w związku z zadłużeniem. A jest ich całkiem sporo! W skład tych kosztów wchodzą oczywiście odsetki, ale również wszelkie prowizje, podatki, marże i inne opłaty - na przykład związane z ubezpieczeniem. Zdarza się, że koszty dodatkowe - na przykład wspomniane ubezpieczenie - są dobrowolne, ale w niektórych bankach i niektórych przypadkach są one obowiązkowe i ich poniesienie jest konieczne, jeśli chce się otrzymać kredyt. Dlatego właśnie przed podjęciem ostatecznej decyzji kredytowej warto się zorientować ile wynosi całkowity koszt kredytu w danym banku.

Niezwykle przydatna w ocenie całkowitego kosztu kredytu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to także całkowity koszt kredytu, jaki musi ponieść klient, jednak wyrażony nie jako wartość kwotowa, a jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Wszystkie koszty, jakie zostały zawarte w umowie, wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu. Dlatego też należy bardzo uważnie czytać umowę przed jej podpisaniem, żeby nie okazało się, że oferta nie jest zbyt korzystna. Wszyscy zdają sobie sprawę, że na koszt kredytu składają się odsetki - znamy ich wysokość, ponieważ jest zawsze podawana w ofercie. Łatwo jest więc obliczyć ile dodatkowych pieniędzy przybędzie do spłaty, gdy zaciągnie się kredyt w określonej wysokości i na określony czas. W dodatku można korzystać ze specjalnych kalkulatorów online, które na pewno w tym pomogą. Do odsetek trzeba jednak dodać także między innymi opłatę przygotowawczą, a także prowizję.

Prowizja jest zaś wyliczana na podstawie różnych danych - w tym między innymi wysokości udzielanego kredytu. Do tego może jeszcze dojść koszt ubezpieczenia. Jeśli chodzi o pożyczkę w niewielkiej wysokości, raczej nie jest konieczne jej wykupienie. Jednak w przypadku wyższych sum bank wręcz wymaga, by klient posiadał ubezpieczenie kredytu i jest ono automatycznie dodawane do kwoty kredytu. Niekoniecznie dowiemy się o wszystkich tych dodatkowych opłatach w trakcie przeglądania ofert w internecie, jednak udanie się do banku czy rozmowa z konsultantem powinna nam już dokładnie przedstawić wszystkie ewentualne zobowiązania. Pracownik banku powinien przedstawić szczegółową symulację, w której zostaną zawarte wszystkie koszty. 

Od czego zależy cena kredytu?

W zasadzie wiemy już jakie elementy wchodzą w skład konkretnego kosztu kredytu. Warto jednak również dodać, że sama atrakcyjność oferty, przedstawionej konkretnej osobie, uzależniona jest między innymi od jej wiarygodności dla banku. Osoba, która posiada stabilną pracę i dobrą historię kredytową może liczyć na lepszą ofertę - a zatem i niższe koszty całkowite kredytu. Z kolei osoba, która nie jest zbyt wiarygodna, nawet jeśli uzyska kredyt, będzie stanowiła dla banku większe ryzyko - stąd bank będzie wymagał od niej na przykład dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy czy chwilowej niezdolności do pracy.

Warto również zwrócić uwagę na ewentualne następstwa wcześniejszej spłaty zobowiązania. Wiele banków zabezpiecza się na taki wypadek, dodając w umowie zapis o dodatkowych kosztach, jakie wówczas poniesie klient. 

Jak obliczyć koszt kredytu?

Koszt kredytu, jaki będzie musiał ponieść kredytobiorca, można obliczyć przy pomocy przydatnych programów - kalkulatorów online. Trzeba do nich wprowadzić wszystkie dane - wysokość zobowiązania, jakie chce się zaciągnąć, długość okresu kredytowania i rodzaj rat (mogą być stałe lub malejące). Otrzymany wynik uwzględnia odsetki, które są charakterystyczne dla danego banku. Dlatego każdy bank i parabank posiadają swoje kalkulatory kredytowe na stronach internetowych.

Można również skorzystać z kalkulatorów zbiorczych, które wskazują wyniki dla różnych ofert - tym samym porównując je, by potencjalny klient mógł jeszcze łatwiej podjąć decyzję. Istnieją też specjalne wzory, na podstawie których można samodzielnie obliczyć koszt kredytu, choć nie jest to proste. Na koszt kredytu składa się koszt raty, pomnożonej przez liczbę rat kredytu. Jeśli mówimy o ratach w stałej wysokości, ich wysokość uzależniona jest od wartości pożyczonego kapitału, pomnożonego przez współczynnik procentowy, z uwzględnieniem liczby rat kredytu. Sam współczynnik procentowy wylicza się zaś dodając cyfrę 1 do stopy procentowej wyrażonej w ułamku, podzielonej przez ilość okresów kapitalizacji. 

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-08-23

Pożyczka pod zastaw samochodu - na czym polega?

Nie każdy klient może starać się o pożyczkę, gdy posiada inne zadłużenia lub jego historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. Co zrobić w takiej sytuacji? Dobrym rozwiązaniem może okazać się wówczas pożyczka pod zastaw samochodu, którą udzielają firmy pozabankowe

2019-08-22

Kredyt obrotowy - co to jest i jak go dostać?

Brak możliwości opłacenia bieżących faktur lub zakupu materiałów, z których tworzone są nasze produkty, jest nie tylko frustrujące, ale także zagraża funkcjonowaniu biznesu. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia

2019-08-21

Kredyt dla nowych firm na start - jak dostać? Warunki.

Niezależnie jednak od tego, kto zabiera się za tworzenie firmy, potrzebuje odpowiedniego kapitału na jej rozwój. Niestety, nie każdy posiada oszczędności i nie wszyscy mogą liczyć na wsparcie rodziny i przyjaciół. Wówczas jedynym rozwiązaniem wydaje się być kredyt dla nowych firm

Jak działa kredyt oddłużeniowy (dla bardzo zadłużonych)?

Wbrew pozorom nie jest trudno wpaść w spiralę zadłużeń. Niespodziewane wydatki, które spadają na nas jak grom z jasnego nieba są w stanie mocno namieszać w budżecie domowym. Problemy ze spłatą jednego zadłużenia generują kolejne i tak w kółko.

Jak spłacić chwilówki - sprawdzone sposoby na spłatę długów

Warto dowiedzieć się w jaki sposób można poradzić sobie z problemem, jakim jest spłata takich szybki i łatwych pożyczek.

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

Ikona informacji
poradniki