Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


W sam całkowity koszt kredytu wchodzi nie tylko zadłużenie i odsetki. Co jeszcze jest uwzględniane w umowie i zależy od tego wysokość należności do spłacenia? Jak obliczyć koszt kredytu?

Kredyt jest umową zawartą między kredytodawcą i kredytobiorcą, na mocy której bank udostępnia klientowi określoną kwotę pieniędzy, na określony czas. Z kolei klient zobowiązuje się do całkowitej spłaty tego zobowiązania, w ustalony sposób i w ustalonym terminie - wraz z odsetkami, będącymi należnością dla kredytodawcy.

Koszt kredytu - jak obliczyć koszt kredytu? Koszt kredytu - jak obliczyć koszt kredytu? (YAY Foto)

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu to koszt zarówno spłaty samego zobowiązania, jak i wszelkich dodatkowych opłat, jakie trzeba będzie ponieść w związku z zadłużeniem. A jest ich całkiem sporo! W skład tych kosztów wchodzą oczywiście odsetki, ale również wszelkie prowizje, podatki, marże i inne opłaty - na przykład związane z ubezpieczeniem. Zdarza się, że koszty dodatkowe - na przykład wspomniane ubezpieczenie - są dobrowolne, ale w niektórych bankach i niektórych przypadkach są one obowiązkowe i ich poniesienie jest konieczne, jeśli chce się otrzymać kredyt. Dlatego właśnie przed podjęciem ostatecznej decyzji kredytowej warto się zorientować ile wynosi całkowity koszt kredytu w danym banku.

Szukasz kredytu lub pożyczki?
  • Jesteś zmęczony szukaniem?
  • Masz dość porównywania i analizowania?
  • Zależy Ci na czasie?

Niezwykle przydatna w ocenie całkowitego kosztu kredytu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to także całkowity koszt kredytu, jaki musi ponieść klient, jednak wyrażony nie jako wartość kwotowa, a jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Wszystkie koszty, jakie zostały zawarte w umowie, wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu. Dlatego też należy bardzo uważnie czytać umowę przed jej podpisaniem, żeby nie okazało się, że oferta nie jest zbyt korzystna. Wszyscy zdają sobie sprawę, że na koszt kredytu składają się odsetki - znamy ich wysokość, ponieważ jest zawsze podawana w ofercie. Łatwo jest więc obliczyć ile dodatkowych pieniędzy przybędzie do spłaty, gdy zaciągnie się kredyt w określonej wysokości i na określony czas. W dodatku można korzystać ze specjalnych kalkulatorów online, które na pewno w tym pomogą. Do odsetek trzeba jednak dodać także między innymi opłatę przygotowawczą, a także prowizję.

Prowizja jest zaś wyliczana na podstawie różnych danych - w tym między innymi wysokości udzielanego kredytu. Do tego może jeszcze dojść koszt ubezpieczenia. Jeśli chodzi o pożyczkę w niewielkiej wysokości, raczej nie jest konieczne jej wykupienie. Jednak w przypadku wyższych sum bank wręcz wymaga, by klient posiadał ubezpieczenie kredytu i jest ono automatycznie dodawane do kwoty kredytu. Niekoniecznie dowiemy się o wszystkich tych dodatkowych opłatach w trakcie przeglądania ofert w internecie, jednak udanie się do banku czy rozmowa z konsultantem powinna nam już dokładnie przedstawić wszystkie ewentualne zobowiązania. Pracownik banku powinien przedstawić szczegółową symulację, w której zostaną zawarte wszystkie koszty. 

Od czego zależy cena kredytu?

W zasadzie wiemy już jakie elementy wchodzą w skład konkretnego kosztu kredytu. Warto jednak również dodać, że sama atrakcyjność oferty, przedstawionej konkretnej osobie, uzależniona jest między innymi od jej wiarygodności dla banku. Osoba, która posiada stabilną pracę i dobrą historię kredytową może liczyć na lepszą ofertę - a zatem i niższe koszty całkowite kredytu. Z kolei osoba, która nie jest zbyt wiarygodna, nawet jeśli uzyska kredyt, będzie stanowiła dla banku większe ryzyko - stąd bank będzie wymagał od niej na przykład dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy czy chwilowej niezdolności do pracy.

Warto również zwrócić uwagę na ewentualne następstwa wcześniejszej spłaty zobowiązania. Wiele banków zabezpiecza się na taki wypadek, dodając w umowie zapis o dodatkowych kosztach, jakie wówczas poniesie klient. 

Jak obliczyć koszt kredytu?

Koszt kredytu, jaki będzie musiał ponieść kredytobiorca, można obliczyć przy pomocy przydatnych programów - kalkulatorów online. Trzeba do nich wprowadzić wszystkie dane - wysokość zobowiązania, jakie chce się zaciągnąć, długość okresu kredytowania i rodzaj rat (mogą być stałe lub malejące). Otrzymany wynik uwzględnia odsetki, które są charakterystyczne dla danego banku. Dlatego każdy bank i parabank posiadają swoje kalkulatory kredytowe na stronach internetowych.

Można również skorzystać z kalkulatorów zbiorczych, które wskazują wyniki dla różnych ofert - tym samym porównując je, by potencjalny klient mógł jeszcze łatwiej podjąć decyzję. Istnieją też specjalne wzory, na podstawie których można samodzielnie obliczyć koszt kredytu, choć nie jest to proste. Na koszt kredytu składa się koszt raty, pomnożonej przez liczbę rat kredytu. Jeśli mówimy o ratach w stałej wysokości, ich wysokość uzależniona jest od wartości pożyczonego kapitału, pomnożonego przez współczynnik procentowy, z uwzględnieniem liczby rat kredytu. Sam współczynnik procentowy wylicza się zaś dodając cyfrę 1 do stopy procentowej wyrażonej w ułamku, podzielonej przez ilość okresów kapitalizacji. 

Skorzystaj z pomocy eksperta
Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2020-11-25

Pożyczka hipoteczna - znajdź najtańszą pożyczkę hipoteczną

Pożyczka hipoteczna na dowolny cel z niskim oprocentowaniem i długim okresem kredytowania. Sprawdź, gdzie znaleźć najtańszą pożyczkę hipoteczną.

2020-11-23

Black Week: kiedy wypada tydzień promocji? Co warto kupić?

Koniec roku to standardowo czas dużych wyprzedaży. Jednym z najważniejszych wydarzeń jest Black Friday, który coraz częściej przekształca się w Black Week, a więc okrągły tydzień pełen świetnych okazji.

2020-11-20

Cyber Monday: jak znaleźć najlepsze promocje w trakcie Cyber Week?

Ostatni tydzień listopada to idealny moment na dokonywanie zakupów. Szczególne powody do zachwytu czekają na osoby poszukujące sprzętu elektronicznego i cyfrowych rozwiązań. W tym celu warto zaznajomić się z pojęciami Cyber Monday oraz Cyber Week.

Minimalne wynagrodzenie 2020. Najniższa krajowa netto i brutto

Wysokość dochodów to jeden z najważniejszych bodźców skłaniających do podjęcia zatrudnienia. Jednocześnie te nie mogą być niższe od pensji minimalnej. Warto dowiedzieć się, ile wynosi najniższa krajowa netto i brutto.

Ekstraklasa w tv na żywo: gdzie oglądać mecze Ekstraklasy w tv?

Rozgrywki piłkarskiej Ekstraklasy przyciągają na stadiony i przed telewizory fanów futbolu z całego kraju. Zanim sezon rozpocznie się na dobre, warto dowiedzieć się, gdzie można zobaczyć mecze ekstraklasy w TV.

Ile kosztują studia? Koszt studiów w Polsce

Edukacja wyższa w Polsce nie musi wprawdzie wiązać się z koniecznością opłacania czesnego, jednak nie oznacza to, że koszt studiów jest niski. Warto dowiedzieć się, ile kosztują studia i przygotować się na wydatki.

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki udzielą ją po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.