Firmy pożyczkowe: czym są, gdzie szukać ofert i czy warto z nich korzystać?

Czym są firmy pożyczkowe?

Mówiąc o firmie pożyczkowej, ma się na myśli po prostu firmę, która udziela pożyczek stacjonarnie lub w internecie. W ramach umowy pożyczki firma pożyczkowa udostępnia pożyczkobiorcy określoną kwotę pieniędzy na konkretny czas przy umówionych warunkach. Pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze i zobowiązuje się do ich zwrotu wraz z naliczonymi kosztami.

Należy wiedzieć, że termin firma pożyczkowa jest dość potoczny. Bardziej formalne określenie to instytucja pożyczkowa. Sporo zapisów znajdujących się w ustawie o kredycie konsumenckim zawiera właśnie określenie instytucji pożyczkowej.  W codziennej komunikacji pojęcia firmy pożyczkowej i instytucji pożyczkowej stosuje się jednak zamiennie. Za synonim traktuje się również sformułowanie firmy pozabankowej.

Co oferują instytucje pożyczkowe?

Asortyment firm pożyczkowych obejmuje:

• Chwilówki — to  szybkie pożyczki krótkoterminowe na niewielkie kwoty z okresem spłaty wynoszącym do 30 lub około 65 dni.

• Pożyczki na raty — opiewają na wyższe kwoty i mają dłuższy okres spłaty od chwilówek.

• Limity — przyznawane przykładowo w ramach wirtualnych kart płatniczych z możliwością wielokrotnego zaciągania pożyczek. 

• Konsolidacje — niektóre firmy pożyczkowe proponują pożyczki konsolidacyjne łączące wcześniejsze zobowiązania finansowania. 

Najczęściej instytucje pożyczkowe są kojarzone z internetowymi chwilówkami oraz pożyczkami ratalnymi. Na rynku pojawiają się też fintechy oferujące usługi pożyczkowe klientom firmowym. 

Chwilówki od firm pozabankowych

Forma pożyczki online na krótki czas z ograniczonymi formalnościami udzielana przez instytucje pożyczkowe — tak najprościej można opisać chwilówki. Opiewają one na kwoty od 100 zł do ponad 10 tys. zł. Okres spłaty zazwyczaj wynosi zwykle do 30 dni, a w niektórych firmach pozabankowych do mniej więcej 65 dni. Przykłady firm specjalizujących się w chwilówkach to Vivigo, Smart Pożyczka, Szybka Gotówka i Kuki. 

Już teraz sprawdź ranking szybkich chwilówek

Uwagę zwracają zwłaszcza tzw. darmowe chwilówki z RRSO 0%. W ich przypadku zwraca się dokładnie tyle, ile się pożyczyło. Przykładowo pożycza się 2500 zł, a później zwraca instytucji pożyczkowej 2500 zł. Należy przy tym zwrócić uwagę na warunki takich ofert promocyjnych. Na ogół pozabankowe firmy pożyczkowe proponują chwilówki za zero wyłącznie nowym klientom. Fundamentalnym warunkiem braku kosztów jest zaś spłata na czas. 

Pożyczka online na raty od instytucji pożyczkowych

Spora część instytucji pożyczkowych specjalizuje się nie w chwilówkach, a w pożyczkach na raty. Oferty tego typu również wyróżniają się mniejszą liczbą formalności niż kredyty gotówkowe. Jednocześnie dostępne są dość wysokie sumy, sięgające nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Okres spłaty jest zaś liczony w miesiącach lub latach. Przykładowe instytucje oferujące pożyczki ratalne to SuperGrosz, Provident, Smartney oraz Wonga.

Kliknij i poznaj oferty pożyczek na raty

Pozabankowe pożyczki bywają przydatne, gdy przykładowo ma się większy wydatek. Jednakże trzeba pamiętać o warunkach, a zwłaszcza kosztach. RRSO dla pożyczek ratalnych jest wyższe niż w przypadku kredytów gotówkowych proponowanych przez banki.

Firmy pożyczkowe a banki

Działalność banków jest znacznie bardziej zróżnicowana niż firm pożyczkowych. Banki poza kredytami (np. gotówkowymi i hipotecznymi lub kartami kredytowymi) oferują też konta (osobiste i firmowe), produkty oszczędnościowe (np. lokaty i konta oszczędnościowe) oraz szereg innych usług finansowych. Tymczasem firmy pozabankowe w pełni skupiają się na udzielaniu pożyczek, zwykle pod postacią chwilówek lub tzw. ratalek.

Pomiędzy firmami pożyczkowymi a bankami pojawiają się też podobieństwa. Przykładowo dla wszystkich tych podmiotów duże znaczenie ma ustawa o kredycie konsumenckim. Zasadniczo ta ustawa zapewnia sporą ochronę konsumentom, którzy korzystają z kredytów i pożyczek.

Instytucja pożyczkowa a parabank

Zdarza się, że instytucję udzielającą pożyczek online ktoś określa mianem parabanku. To jednak jest mało poprawne. Firma pożyczkowa jest czym innym niż parabank. Sformułowanie instytucja pożyczkowa to termin prawny. Przepisy jasno określają, jaki podmiot i na jakich warunkach może być uznawany za instytucję pożyczkową. Działalność takiego podmiotu polega zaś na udzielaniu pożyczek.

Z kolei pojęcia parabanku jest nieformalne. Tym terminem można określić podmiot, który imituje działalność banku, mimo że nim nie jest. Parabank może więc przykładowo zajmować się przyjmowaniem oszczędności z obietnicą ich pomnażania. Historia zna jednak przypadki, gdy były to obietnice bez pokrycia, a system działał na zasadzie piramidy finansowej. Między innymi z powodów negatywnych konotacji termin parabanku jest używany coraz rzadziej. 

Firma pożyczkowa a pośrednik kredytowy

W całym sektorze kredytowym i pożyczkowym działa multum pośredników. Rolą pośrednika kredytowego jest pomoc klientowi w znalezieniu optymalnej oferty. Należy jednak uważać, aby nie pomylić pośrednika kredytowego z instytucją pożyczkową. Pośrednik nigdy nie udziela pożyczek z własnych środków, tylko pomaga klientowi w znalezieniu pożyczki.

Warto mieć tego świadomość, kiedy szuka się pożyczek w internecie. Szereg reklam pochodzi od porównywarek i agregatorów pożyczek. To serwisy, które w jednym miejscu prezentują oferty szeregu pożyczkodawców i sugerują, które z nich są korzystne. Korzystanie z ich usług bywa bardzo pomocne. W ten sposób można prościej i szybciej wybrać dla siebie odpowiednią propozycję. Trzeba jednak upewnić się, u kogo konkretnie pożycza się pieniądze i z kim zawiera umowę. Zawsze będzie to instytucja pożyczkowa, a nie pośrednik.

Bezpieczeństwo pożyczek pozabankowych

Praktycznie w całej historii ludzkości pożyczanie pieniędzy i warunki takich pożyczek wzbudzały emocje. Polski sektor pozabankowy również ma burzliwą historię. Entuzjaści firm pożyczkowych zwracają uwagę na to, że te podmioty działają zgodnie z wolnorynkową zasadą: jest popyt, jest podaż.  Ponadto wskazują, że oferta instytucji pozabankowych jest dopasowana do potrzeb osób, które z różnych względów nie mogą uzyskać finansowania w banku lub po prostu zależy im na otrzymaniu pożyczki bez zbędnych formalności.

Adwersarze wskazują zaś na wysokie RRSO i koszty pożyczek pozabankowych. Ponadto podkreślają, że szybkie pożyczki online zachęcają do nadmiernego zadłużenia i nierzadko prowadzą do tzw. spirali zadłużenia.

Opinie są więc różne. Faktem jest jednak to, że branża instytucji pożyczkowych w ostatnich latach mocno ewoluowała. Kolejne nowelizacje ustawy o kredycie konsumenckim znacząco uregulowały sytuację. O interesy pożyczkobiorców dba też Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta (UOKiK), Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) oraz Rzecznik Finansowy. Prowadzony jest również Rejestr Instytucji Pożyczkowych oraz Rejestr Pośredników Kredytowych.

W gruncie rzeczy to sam pożyczkobiorca ma największy wpływ na bezpieczeństwo pożyczki w instytucji pozabankowej. Jeśli pożycza się w sposób przemyślany z wiarygodnego źródła, a zobowiązanie spłaca na czas, to nie powinno się mieć powodów do obaw. Co innego, gdy zaciąganie pożyczek jest impulsywne, a spłat nie dokonuje się na czas. W takim przypadku pojawią się poważne problemy, zgodnie z zapisami umowy pożyczki i obowiązującym prawem.

➡️ Skorzystanie z usług legalnej instytucji pożyczkowej wcale nie musi być ryzykowne. Jednakże pożyczać zawsze trzeba z rozwagą.

Którą ofertę pożyczki wybrać?

Szukając dla siebie jak najlepszej oferty firmy pożyczkowej, warto uwzględnić zwłaszcza warunki finansowe. Obejmuje to:

• Dostępne kwoty — ważne jest to, aby przedział kwot w danym miejscu odpowiadał potrzebom. Jedna firma może oferować chwilówki do 9 tys. zł, a inna pożyczki ratalne do 70 tys. zł. Nierzadko pierwsza pożyczka w konkretnej firmie pożyczkowej może opiewać na niższe kwoty niż kolejne. Należy też pamiętać, że dostępność określonej sumy pożyczki jest uzależniona od poziomu zdolności kredytowej.

• Okres kredytowania — w przypadku chwilówek jest to zwykle 30 lub około 60 dni. Dla pożyczek ratalnych instytucje pozabankowe proponują dłuższy okres spłaty. W jednej firmie to przykładowo 6 miesięcy, a w drugiej nawet kilka lat.

• Koszty — na łączny koszt może się składać kilka części. Dotyczy to zwłaszcza prowizji oraz oprocentowania (stałe lub zmienne). W praktyce wysoce pomocny jest parametr Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), który uwzględnia wszystkie koszty oraz całkowity koszt kredytu. Tania pożyczka ma niskie RRSO i możliwie najmniejszy całkowity koszt.

Rankingi pożyczek ratalnych czy chwilówek pomagają w podjęciu właściwej decyzji. Pomocne są też recenzje i opinie o poszczególnych pożyczkodawcach. Trzeba jednak pamiętać o tym, że najlepsza oferta to ta, która uwzględnia indywidualną sytuację oraz potrzeby.

Jak uzyskać pożyczkę w firmie pozabankowej?

Chcąc uzyskać pozabankową pożyczkę od instytucji działającej w internecie:

1. Określ kwotę i czas pożyczki — wybierz preferowane opcje przy użyciu kalkulatora znajdującego się na stronie wybranej firmy pożyczkowej.

2. Podaj potrzebne dane — pożyczkodawcy pytają głównie o dane osobowe, kontaktowe i adresowe.

3. Potwierdź tożsamość — najszybciej ten krok przejdziesz z darmową aplikacją udostępnianą przez pożyczkodawcę. Przelew weryfikacyjny stanowi bardziej czasochłonną alternatywę.

4. Uzyskaj decyzję kredytową — często, choć nie zawsze, taka decyzja jest wydawana błyskawicznie.

5. Otrzymaj pieniądze — pod warunkiem pozytywnej decyzji kredytowej i zawarcia umowy pożyczki, firma bezzwłocznie wykona przelew na podany przez Ciebie numer rachunku bankowego.

Uogólniając, proces aplikacyjny jest szybki i zautomatyzowany. Czasami można nawet natrafić na oferty zatytułowane jako chwilówki w 5 minut. To jednak należy traktować jako skrót myślowy. Realistycznie pożyczkę przy sprzyjających okolicznościach załatwia się w kilkadziesiąt minut. Maksymalny czas dotarcia przelewu na konto bankowe to zaś dzień roboczy.

Jakie kryteria stawiają pozabankowe firmy pożyczkowe?

Każda firma udzielająca pożyczek stawia własne kryteria. W praktyce wymogi większości portali pożyczkowych są do siebie zbliżone. Typowe warunki są następujące:

• pełnoletniość i pełna zdolność do czynności prawnych;

• dane z dokumentu tożsamości, czyli zazwyczaj ważnego dowodu osobistego;

• prowadzenie konta osobistego, w którymś z polskich banków;

• aktywny numer telefonu komórkowego i adres e-mail;

• stabilna sytuacja finansowa.

Decydujące znaczenie ma indywidualna analiza zdolności kredytowej. Pożyczkowe firmy stosują mniej restrykcyjne oceny od banków. Wciąż jednak analizują sytuacje i nie udzielą finansowania, jeśli zdolność klienta okaże się niewystarczająca. Podstawowym sposobem badania zdolności kredytowej jest sprawdzenie wybranych baz. Mogą to być dane Biura Informacji Kredytowej (BIK) i Biur Informacji Gospodarczych.

Czy warto korzystać z usług firm pożyczkowych?

Najuczciwsza odpowiedź na tego typu pytania brzmi: to zależy. Zależy od indywidualnej sytuacji i preferencji. Usługi świadczone przez firmy pożyczkowe online mają atuty. Wśród nich pojawia się zwłaszcza szybkość, automatyzacja i mniejsza liczba procedur. Główna wada to zaś zwykle wysokie koszty finansowe.

Skorzystanie z oferty firmy pożyczkowej może być warte rozważenia, gdy przykładowo ma się pilny ważny wydatek. Kluczowe jest to aby zachować rozsądek. Rozsądek przejawia się dokładną analizą indywidualnej oferty oraz bezwzględnym spłaceniu zobowiązania na czas.