Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Płatność kartą oznacza nie tylko dużą wygodę, ale również bezpieczeństwo. Jednym z ważnych aspektów, o którym często zapominamy, jest chargeback, czyli obciążenie zwrotne.

Regulując płatności za towary i usługi często nie jesteśmy przewidzieć następstw transakcji. Wprawdzie sprzedawcy ciągle podnoszą jakość swoich usług, ale wciąż nie brakuje sytuacji, w których nie wszystko idzie po naszej myśli. Rozczarowanie to jednak nie jedyny rezultat niezadowalającego zakupu. Często tracimy przy tym również środki. W takim przypadku, jeżeli korzystaliśmy z karty płatniczej, możemy jednak zwrócić się do banku z prośbą o zwrot pieniędzy, czyli chargeback. W wielu przypadkach jest to proste i umożliwia szybkie uzyskanie środków.

Chargeback: jak wygląda obciążenie zwrotne?

Chargeback – czym jest?

Regulując płatność za pomocą gotówki lub przelewu dochodzenie swoich praw w przypadku stwierdzenia istotnych wad jest dosyć utrudnione. W praktyce – w znacznej mierze zależy od nastawienia sprzedawcy i tego, jaką politykę stosuje. Oczywiście zawsze możemy dochodzić swoich praw korzystając z narzędzi oferowanych przez system prawny, jednak ścieżka jest długa i wyczerpująca, wymaga dodatkowych zabiegów i poświęcenia wolnego czasu, a poniesione straty koniec końców zwykle nie są tak wysokie. Sytuacja wygląda inaczej, jeżeli zastosujemy chargeback, czyli obciążenie zwrotne – wówczas to nasz bank, we współpracy z emitentem karty, bierze na siebie odpowiedzialność za ustalenie, która ze stron ma rację, a jeśli przyzna ją nam – zwróci środki bez dodatkowych formalności.

Chargeback działa na takiej samej zasadzie również w sytuacji, w której stwierdzimy nieznane nam płatności, których nie autoryzowaliśmy. Wówczas powinniśmy przekazać całą sprawę bankowi i czekać na efekty jego dochodzenia. W każdym razie: dzięki obciążeniu zwrotnemu nie jesteśmy pozostawieni sami sobie.

Jakich kart i transakcji dotyczy chargeback?

W większości banków możemy skorzystać z obciążenia zwrotnego w przypadku wszystkich wydawanych przez nie kart, w tym oczywiście kart kredytowych, kart debetowych, a nawet kart przedpłaconych. Nie ma przy tym większej różnicy również to, w jaki sposób dokonaliśmy transakcji: może być to więc zarówno zakup stacjonarny, jak i płatność przez internet czy zamówienie telefoniczne, w trakcie którego podajemy konsultantowi dane karty. W praktyce: warto więc wybierać ten środek płatności, zwłaszcza w przypadku sprzedawców, których nie jesteśmy do końca pewni, aby zyskać dodatkową ochronę.

Kiedy możliwy jest chargeback?

Procedurę chargeback możemy zastosować w kilku przypadkach. Należą do nich:

  • Pomyłka w trakcie transakcji – czasem zdarza się, że sprzedawca wprowadził błędną kwotę lub płatność została pobrana kilkakrotnie. Wówczas mamy podstawy do wystąpienia o chargeback, a zasadność wniosku dosyć łatwo ocenić.
  • Niewłaściwe wywiązanie się z umowy – każdy z nas zna sytuacje, w których zakupiony towar nie jest zgodny z deklaracjami albo posiada wady – wówczas również warto wystąpić o obciążenie zwrotne, jeżeli sprzedawca nie reaguje na nasze prośby o polubowne załatwienie sprawy.
  • Brak zwrotu środków – jeżeli dokonaliśmy zwrotu towarów a na konto nie wróciły wpłacone środki, mamy podstawy do wystąpienia o chargeback.
  • Padliśmy ofiarą oszustwa lub kradzieży – jeżeli na wyciągu pojawia się transakcja, które nie rozpoznajemy, możemy wystąpić o obciążenie zwrotne. Niezależnie od tego czy nieautoryzowana płatność była wynikiem oszustwa czy fizycznej kradzieży karty.
  • Bankomat „połknął” pieniądze: niemal każda osoba zetknęła się z tym problemem. Niestety szczególnie często dzieje się tak w trakcie zagranicznych wycieczek. Chargeback umożliwia jednak szybkie odzyskanie środków bez większych formalności, więc nie ma się o co obawiać.

Procedura chargeback

Choć procedura stosowana w przypadku zgłoszenia chargebacku jest dosyć skomplikowana, większość działań podejmowanych jest przez bank i emitenta karty. Pod wieloma względami przypomina również dochodzenia, którymi zazwyczaj zajmuje się policja. Proces reklamacji powinien prezentować się w następujący sposób:

  • Próba porozumienia ze sprzedawcą – jeżeli nie jesteśmy zadowoleni ze świadczonych usług albo towarów, które otrzymaliśmy, po pierwsze należy skontaktować się ze sprzedawcą i próbować dojść z nim do porozumienia. Dopiero kiedy wyczerpiemy tę ścieżkę i nie osiągniemy pożądanego rezultatu, powinniśmy zwrócić się o chargeback.
  • Kontakt z bankiem – zarówno Visa chargeback, jak i MasterCard chargeback powinny zostać zgłoszone w pierwszej kolejności do banku, który wydał kartę. Pracownicy poproszą nas zapewne o dostarczenie dodatkowych dokumentów, w tym potwierdzenia transakcji oraz dowodów na to, że sprzedawca odmówił nam uwzględnienia reklamacji.
  • Przyjęcie reklamacji i rozpoczęcie dochodzenia – po przyjęciu reklamacji bank kontaktuje się z centrum rozliczeniowym obsługującym konkretną transakcję.
  • Kontakt agenta ze sprzedawcą – pracownik centrum rozliczeniowego kontaktuje się następnie ze sprzedawcą, przedstawia mu sprawę i prosi o ustosunkowanie się do naszych żądań. Zasadniczo sprzedawca może je uznać, co zamyka procedurę, lub przedstawić swoje argumenty. Jeżeli nie zajmie stanowiska w określonym terminie, wniosek będzie rozpatrzony na korzyść konsumenta.
  • Podjęcie decyzji – następnie wystawca karty podejmuje decyzje o rozpatrzeniu procedury chargeback. Jeżeli uzna, że klient ma podstawy do żądania zwrotu gotówki – otrzymuje ją, jeżeli przyzna ją sprzedawcy – środki pozostaną na jego koncie.

Dodatkowe wymogi

Aby chargeback mógł być rozpatrzony pozytywnie, bank może domagać się od nas różnego typu dokumentów. Oprócz kopii dowodu transakcji mogą być to więc podpisane własnoręcznie oświadczenia prezentujące naszą wersję wydarzeń. Jeżeli padniemy natomiast ofiarą oszustwa lub kradzieży – konieczne stanie się zgłoszenie sprawy na policję. W trakcie postępowania bank może zwracać się do nas z prośbą o dostarczenie kolejnych dokumentów.

3 najlepsze oferty kredytu na niespodziewane wydatki - 10 000zł

Kiedy wykonać chargeback?

Terminy zgłoszenia chęci skorzystania z chargeback regulują szczegółowe przepisy banku. Zazwyczaj mamy jednak na to aż 120 dni po wykonaniu transakcji, która nas rozczarowała. Nie należy jednak zwlekać: im szybciej to zrobimy, tym szybciej środki pojawią się na naszym koncie. Nieco inaczej cala procedura obciążenia zwrotnego wygląda w przypadku kupowania wycieczek w biurach podróży. Wówczas najczęściej banki dają nam 120 dni od daty niesatysfakcjonującej wycieczki, a nie samej płatności, która siłą rzeczy mogła mieć miejsce nawet kilka miesięcy wcześniej. Inaczej rozpatruje się również wnioski o chargeback w przypadku np. bankructwa biura podróży. Wówczas przed wystąpieniem o obciążenie zwrotne całą sprawę musi rozpatrzeć Urząd Marszałkowski, dopiero po jego ustaleniach możemy wystąpić o zwrot środków na rachunek.

PayPal chargeback

O obciążenie zwrotne możemy również wnioskować, korzystając z popularnego serwisu PayPal, o ile płatności dokonujemy przy użyciu karty płatniczej. W takim przypadku od razu po otrzymaniu wniosku przez emitenta karty, PayPal zamraża środki na koncie sprzedawcy, a następnie rozpatruje całą sprawę dokładnie tak, jak w przypadku standardowej procedury chargeback. Kupujący ma więc 120 dni na zgłoszenie, natomiast sprzedawca powinien w ciągu 10 dni ustosunkować się do jego pretensji. Jeżeli więc – szczególnie w przypadku zakupów w zagranicznych serwisach – możemy skorzystać z płatności przez serwis PayPal, w którym używamy karty płatniczej, możemy zyskać bezcenną ochronę przed nieuczciwymi sprzedawcami.


2020-06-08

Mastercard czy Visa. Którą kartę płatniczą wybrać?

Wiele banków umożliwia nam wybór pomiędzy kartami Visa a Mastercard. Wbrew pozorom nie jest to wyłącznie kwestia samego oznaczenia plastiku. Wiąże się również z innymi kosztami i korzyściami.

2020-06-08

Karta płatnicza - co to jest karta płatnicza? Definicja, rodzaje, kolory

Karta płatnicza to obecnie jeden z podstawowych instrumentów płatniczych wykorzystywanych do płatności. Nie zawsze jednak zdajemy sobie sprawę, z jakiej konkretnie karty korzystamy – karty debetowej czy karty kredytowej? Popularne stały się także wirtualne karty płatnicze.

2020-06-08

Wspólne konto bankowe - zasady wspólnego konta dla par

Możliwość założenia wspólnego rachunku oferują niemal wszystkie banki. Nie jest to rozwiązanie przeznaczone wyłącznie dla par czy małżeństw, choć te zakładają je najczęściej. Wspólne konto bankowe pozwala na efektywne zarządzanie domowymi finansami, jednak nie jest wolne od wad. 

Zwrot podatku. Ile się czeka na zwrot podatku?

Chociaż podatki kojarzą nam się z przykrym obowiązkiem, jest jeden aspekt, który wzbudza jednoznacznie pozytywne emocje. Zwrot podatku może stać się solidnym zastrzykiem gotówki. Warto dowiedzieć się, kiedy powinien trafić na nasze konto.

Smartwatch: płatności zbliżeniowe. Garmin Pay, Apple Pay, Wear OS

Dokonywanie codziennych płatności staje się coraz łatwiejsze, nie musimy w tym celu nosić ze sobą nie tylko gotówki czy karty, ale nawet telefonu. Wystarczy nam zegarek z NFC.

Karta prepaid - jak działa karta przedpłacona?

Chociaż karty prepaid kojarzą się głównie z telefonią komórkową, są obecne również w bankowości. Gwarantują bezpieczeństwo i wygodę. To dobry pomysł nie tylko dla rodziców.

Apple Pay - jak działa i jak wygląda w Polsce?

Smartfon staje się dziś potężnym narzędziem. Jednym z systemów, które możemy wykorzystać w celu dokonywania błyskawicznych płatności, jest Apple Pay.

Ikona informacji
poradniki