Z danych Banku Światowego wynika, że w 2021 roku aż 96% Polaków posiadało konto bankowe. To znaczny wzrost w porównaniu z 2011 rokiem, kiedy to wskaźnik ten wynosił 70%. Raporty pokazują, że Polacy coraz chętniej korzystają z bankowości elektronicznej. W 2021 roku, 77% Polaków korzystało ze smartfonów lub komputerów do sprawdzania salda na koncie, a 72% dokonywało zakupów online. W 2017 roku odsetek ten wynosił odpowiednio tylko 57%.
Kilka faktów na początek
Raport na temat liczby klientów w bankach w I kwartale 2023 roku pokazuje, że PKO Bank Polski był liderem z liczbą obsługiwanych kont ROR zbliżającą się powoli do 10 mln. Na drugim miejscu znalazł się Bank Pekao, przekraczając 5 mln, a na trzecim Santander Bank Polska, zbliżając się do tej pozycji. Ważne jest, aby pamiętać, że niektórzy klienci korzystają z usług więcej niż jednego banku, co wpływa na statystyki. Również niektóre banki odnotowały spadek liczby klientów, co może być wynikiem okresowego czyszczenia statystyk i zamykania nieaktywnych rachunków.
Kilka historii
Przyjrzyjmy się kilku historiom opartym na faktach.
Marek, właściciel małej firmy, miał wszystkie swoje środki biznesowe i osobiste zgromadzone na jednym koncie bankowym. Gdy urząd skarbowy rozpoczął kontrolę jego działalności, z powodu podejrzenia nieprawidłowości, zamroził dostęp do jego konta bankowego.
Marek nagle znalazł się w sytuacji, w której nie mógł dokonywać płatności biznesowych, a nawet opłacić rachunków domowych. Brak dostępu do środków spowodował, że nie mógł on również wypłacić pensji swoim pracownikom i kontrahentom. Oczywiście posiadanie wielu kont w polskim systemie bankowym także nie uchroniłoby go przed potencjalną blokadą środków. Jednak nie podjął on nawet standardowych metod takich jak oddzielenie prywatnych środków od biznesowych oraz przechowanie niezbędnej rezerwy poza zasięgiem urzędników.
Podobnie, jak inny przedsiębiorca z branży gamingowej swoje główne środki miał umieszczone w cypryjskim systemie bankowym. Po ogłoszeniu niewypłacalności przez ten kraj dekadę temu banki ograniczyły możliwość wypłaty środków do 100 euro dziennie. Dla firmy oznacza to praktycznie bankructwo.
Anna, korzystająca wyłącznie z usług jednego banku, planowała ważną transakcję zakupu nieruchomości. Dokładnie w dniu finalizacji transakcji jej bank doświadczył poważnej awarii systemu informatycznego, uniemożliwiając dostęp do konta online i blokując możliwość wykonania przelewu. Brak możliwości zrealizowania transakcji w wyznaczonym terminie mógł spowodować, że Anna mogła stracić możliwość wpłacenia niezbędnej zaliczki i stracić okazję na przyszły zarobek.
Dlaczego warto mieć więcej niż jedno konto bankowe?
Oczywiście powyższe przypadki to nie są jedyne możliwe przypadki, które mogą nas spotkać. Oto co nas może spotkać.
Po pierwsze, organy podatkowe mogą zająć wierzytelności z rachunku bankowego w toku kontroli podatkowej, co może skutkować zamrożeniem środków na koncie. Jak już wspomnieliśmy wcześniej, system Ognivo powoduje, że blokada występuje na wszystkich kontach bankowych jednocześnie. Warto przy tym pomyśleć nad usługami finansowymi, które są dostępne w Polsce, a nie są obecne w systemie Ognivo.
Po drugie, posiadanie konta tylko w jednym banku może stworzyć problem w sytuacji, gdy bank ma przerwę techniczną lub ulegnie awarii systemu, uniemożliwiając wykonywanie operacji bankowych, takich jak przelewy czy wypłaty gotówki. Takie problemy zdarzają się właściwie od czasu do czasu we wszystkich instytucjach na rynku. Przerwy rzadko kiedy trwają ponad parę godzin, ale zdarzały się także kilkudziesięciogodzinne kryzysy.
Po trzecie, zdarzają się przypadki, gdy możemy zetknąć się z sytuacją, gdy tracimy dostęp do naszych pieniędzy w przypadku nieautoryzowanych transakcji. Nie musi to być wynik kradzieży, ale czasem zwykłej nieuwagi przy wykonywaniu przelewów. Notowaliśmy także liczne przypadki, gdy współwłaściciel konta bankowego wypłaci nasze środki. Nigdy nie powinniśmy dopuszczać do sytuacji, gdy wszystkie nasze pieniądze są umieszczone na wspólnych kontach.
Istnieje także ryzyko utraty płynności przez instytucję bankową. Nasze oszczędności są chronione przez państwo do wysokości 100 tys. euro. Jednak kwota ta dotyczy każdego konta z osobna. Warto wobec tego dywersyfikować ryzyko przy większych kwotach.
Posiadanie jednego konta zwiększa nas na dodatkowe koszty przy podróżach zagranicznych. Alternatywa w postaci konta walutowego to dzisiaj niemalże konieczność nawet bez wybierania się za granicę. Dokonywanie zakupów online za granicą, możemy zaoszczędzić sporo pieniędzy, jeśli pieniądze będą wymieniane po korzystnym kursie.
Kolejnym powodem są zwiększone szanse na kredyt. Budowanie historii kredytowej w kilku bankach zwiększa szanse na otrzymanie potrzebnej nagle pożyczki. Jeżeli, nawet te same pieniądze, przelewamy regularnie między własnymi rachunkami, bank rejestruje, że posiadamy niezbędne środki do spłacenia pożyczonych pieniędzy.
Innym powodem może być posiadanie kilku kart kredytowych. Może ona nam się źle kojarzyć, ale umożliwia skorzystanie z nieoprocentowanej gotówki w okresie bezodsetkowym w razie potrzeby. Należy jednak pamiętać, że kij ma dwa końce. Niektóre instytucje stosują górną granicę produktów finansowych, jakie może posiadać klient w przypadku otrzymania kredytu hipotecznego. Jeśli osiągniemy ten limit, nie otrzymamy go bez względu na naszą zdolność kredytową. Dlatego przed zaciągnięciem większego zobowiązania, warto przejrzeć, czy nie mamy za dużo kart kredytowych lub, czy nie spłacamy sprzętu na raty, co także zawiera się tym zbiorze.
Kolejnym przykładem efektywności posiadania kilku kont jest dywersyfikacja zarządzania różnego rodzajami środków. Warto rozdzielić swoje pieniądze na fundusze bieżące, konta oszczędnościowe, inwestycyjne oraz awaryjne.
Wyliczać można by długo, ale wspomnijmy na koniec jeszcze o promocjach bankowych. Banki mocno premiują pozyskiwanie nowych klientów. Oferują one często setki zł za zakładanie nowych rachunków. Warto obserwować aktualne oferty, bo może stanowić zastrzyk dla naszego portfela.
Alternatywy do konta
Poza tradycyjnymi kontami bankowymi, warto także rozejrzeć się za fintechami, które często stosują korzystne warunki. Są one szczególnie istotne, jeśli chodzi o podróżowanie, płacenie w internecie lub inwestowanie.
Są to firmy, które mają centrale w innych krajach. Jest to zaleta sama w sobie, bowiem często są niezależne od zawirowań w naszym kraju i niedostępnością dla polskich urzędników. Wadą z kolei może być brak zabezpieczenia naszych środków przed potencjalnym bankructwem takiej instytucji.
Przykładowe firmy oferujące tego rodzaju usługi to:
-
Wise (TransferWise): Oferujący konto wielowalutowe z niskimi opłatami za przelewy międzynarodowe.
-
Paysera: Międzynarodowe przelewy i rachunek wielowalutowy.
-
Cinkciarz i Zen: To akurat polskie serwisy oferujące usługi wymiany walut i karty wielowalutowe.
-
Skrill: Elektroniczny portfel z opcjami międzynarodowych przelewów.
-
Revolut: Popularna aplikacja finansowa, szczególnie w Polsce, z opcjami bankowości cyfrowej.
-
N26: Mobilny bank z siedzibą w Niemczech, oferujący szeroki zakres usług bankowych.
-
Monese: Cyfrowy bank z siedzibą w Wielkiej Brytanii.
-
Payoneer: Rozwiązanie do międzynarodowych przelewów biznesowych.
-
PayPal: Wiekowe już rozwiązanie do płatności online i transferów pieniężnych.
-
Google Pay: Cyfrowy portfel do płatności i przechowywania kart płatniczych.
-
Apple Pay: Podobnie jak Google Pay, oferuje płatności mobilne i cyfrowe.
-
Venmo: Popularna aplikacja do płatności między osobami.
-
Cash App: Aplikacja do szybkich płatności i transferów pieniężnych.
-
Curve: Aplikacja łącząca wszystkie karty płatnicze w jedną.
-
Chime: Cyfrowy bank oferujący karty debetowe i oszczędnościowe bez opłat miesięcznych.
Podsumowując, posiadanie wielu kont bankowych oferuje znaczące korzyści, w tym zabezpieczenie przed nieprzewidzianymi sytuacjami finansowymi, możliwość dywersyfikacji ryzyka, elastyczność w zarządzaniu finansami osobistymi i biznesowymi oraz zwiększenie szans na uzyskanie kredytu. Warto jednak pamiętać o umiarze i świadomym zarządzaniu swoimi zasobami finansowymi, aby uniknąć potencjalnych pułapek. Alternatywne rozwiązania finansowe, takie jak fintechy, oferują dodatkowe opcje dla bardziej wygodnych i elastycznych operacji bankowych, szczególnie przy płatnościach międzynarodowych i podróżowaniu.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze