Dlaczego warto mieć więcej niż jedno konto w banku? Przeczytaj, zanim będzie za późno

Konto osobiste podstawowe i dodatkowe – jak wygląda rynek kont w Polsce?

W Polsce konto w banku ma już niemal każdy dorosły. Według danych z drugiego kwartału 2025 roku, liczba rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR) w krajowych bankach sięgnęła niemal 42 milionów. To oznacza, że wielu Polaków korzysta z kilku kont bankowych jednocześnie – jednego do wypłaty pensji, drugiego do oszczędzania, a trzeciego do płatności kartą za granicą lub zakupów online.

Rynek jest jednak mocno skoncentrowany – PKO BP, Pekao, Santander Bank Polska, mBank i ING Bank Śląski obsługują łącznie aż 70 proc. wszystkich kont. To pokazuje, że mimo rosnącej popularności fintechów, standardowe konta osobiste wciąż dominują.

Jeśli dopiero planujesz otworzyć konto, nie ograniczaj się do jednego banku. Wiele instytucji oferuje dodatkowe usługi, premię za aktywne korzystanie z konta, a nawet darmowe wypłaty z pozostałych bankomatów.

Prawdziwe historie – co się dzieje, gdy masz tylko jedno konto bankowe?

Można mieć oczywiście jedno konto osobiste, ale poniżej pokażę Ci, co stanie się w sytuacjach wyższej konieczności, np. blokady rachunku bankowego, czy awarii. Do zobrazowania skali problemu posłużę się przykładami wziętymi z życia. Czy jesteś pewien, że jedno konto bankowe wystarczy Ci i da pełne poczucie kontroli oraz bezpieczeństwa?

1. Blokada konta bankowego przez urząd

Marek, właściciel firmy, miał wszystkie środki na jednym rachunku. Gdy urząd skarbowy wszczął kontrolę, zablokowano jego rachunek bankowy. Nie mógł wykonać zleceń stałych, poleceń przelewu, ani wypłacić gotówki. Gdyby miał osobne konto w innym banku, uniknąłby całkowitej utraty dostępu do pieniędzy.

2. Awaria systemu bankowości elektronicznej

Anna, klientka jednego z dużych banków, planowała polecenie przelewu przy zakupie mieszkania. Akurat tego dnia jej bank miał awarię bankowości internetowej i aplikacji mobilnej. Brak możliwości zrealizowania transakcji bezgotówkowej w terminie mógł kosztować ją utratę nieruchomości.

3. Kryzys w banku lub kraju

Inny przedsiębiorca z branży gier trzymał środki na rachunku w banku na Cyprze. Po ogłoszeniu niewypłacalności kraju bank ograniczył wypłaty z bankomatów do 100 euro dziennie. Dla firmy to oznaczało katastrofę.

(fot. Fahng_S / Shutterstock)

Dlaczego warto mieć więcej niż jedno konto bankowe?

Powodów jest wiele — a część z nich może zaskoczyć. Pozwól, że przedstawię Ci najważniejsze argumenty, dzięki którym zrozumiesz, że założenie konta, gdy jedno już posiadasz, to rozsądna decyzja. Zwłaszcza że w wielu przypadkach zarówno otwarcie konta bankowego, jak i użytkowanie go jest wolne od opłat.

1. Ochrona przed blokadą konta

Organy podatkowe mogą zająć środki na koncie bankowym w ramach kontroli. Jeśli masz więcej niż jedno konto, łatwiej utrzymasz płynność finansową. Pamiętaj też, że niektóre usługi bankowe (np. fintechy) działają poza systemem Ognivo, więc mogą stanowić bezpieczną rezerwę.

2. Awaria banku to nie koniec świata

Awaria systemu bankowości elektronicznej zdarza się każdemu bankowi. Gdy masz dodatkowe konto osobiste w innej instytucji, nadal możesz wykonać przelew, opłacić rachunki lub wypłacić gotówkę kartą płatniczą.

3. Ochrona środków finansowych

Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni środki do równowartości 100 tys. euro na jeden bank. Jeśli więc posiadasz większe kwoty, warto je rozdzielić na rachunki w różnych bankach – wtedy każda instytucja chroni osobny depozyt.

4. Korzystniejsze warunki i promocje

Każdy bank ma inne warunki dotyczące prowadzenia konta bankowego, opłat za kartę debetową czy wypłaty z bankomatów. Niektóre konta oferują wyższe oprocentowanie lub bonusy za aktywne korzystanie. Zakładając nowe konto bankowe, można zyskać nawet kilkaset złotych premii.

5. Osobne konta dla różnych celów

Warto mieć konto firmowe do prowadzenia działalności gospodarczej, osobne konto oszczędnościowe na cele długoterminowe i konto walutowe do płatności w walucie obcej. Dzięki temu lepiej kontrolujesz środki finansowe i możesz łatwiej zarządzać wydatkami.

6. Lepsza historia kredytowa

Regularne korzystanie z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w kilku bankach może poprawić Twoją ocenę kredytową. Każdy bank widzi Twoje przepływy i może szybciej przyznać kredyt lub kartę.

7. Elastyczność w podróży i online

Konto walutowe to dziś konieczność. Zakupy w Internecie, subskrypcje w walucie obcej czy wyjazdy za granicę — wszystko to będzie tańsze, jeśli masz dostęp do rachunku walutowego z kartą debetową i transakcji bezgotówkowych po korzystnym kursie.

(fot. Rasulov / Shutterstock)

Alternatywy dla tradycyjnego konta w banku

Założenie kolejnego konta na tradycyjnych warunkach nie jest dla Ciebie? Nie musisz ograniczać się do jednego, standardowego konta osobistego. Coraz więcej Polaków korzysta z nowoczesnych usług płatniczych oferowanych przez fintechy.

Popularne rozwiązania to m.in.:

• Revolut – cyfrowy bank oferujący konto wielowalutowe, płatności i inwestycje,

• Wise (TransferWise) – tanie przelewy międzynarodowe i konto w walucie obcej,

• Paysera, N26, Monese, Curve, Zen – rozwiązania umożliwiające wypłacanie gotówki, przechowywanie pieniędzy w kilku walutach i płatności kartą na całym świecie.

Fintechy często oferują niższe opłaty za prowadzenie konta i brak kosztów z tytułu wypłat z bankomatów za granicą, choć nie zawsze podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Ile mieć kont bankowych?

Tu odpowiedź nie jest jednoznaczna. Można mieć kont bankowych kilka, w tym samym banku, albo w różnych. Na pewno zależy to od Twojej indywidualnej sytuacji.

➡️ Jeśli jesteś przedsiębiorcą, potrzebne Ci będzie konto firmowe. Choć przy mniejszych obrotach nie zawsze jest taki wymóg, to jednak dobrą praktyką jest założenie konta biznesowego i już na starcie rozdzielanie majątku prywatnego od firmowego.

➡️  Jeśli masz swoje cele, plany, oprócz bieżącego rachunku bankowego potrzebujesz też konta oszczędnościowego. Możesz otworzyć je dla siebie lub prowadzić dla dziecka.

➡️  Założenie konta dodatkowego jest uzasadnione np. w przypadku par. Prowadząc wspólne konto łatwiej panować nad domowym budżetem, realizować wspólne cele, rozliczać wydatki itd.

➡️  Pracując za granicą albo często podróżując po Europie i świecie, opłaca się pomyśleć o zakładaniu kont walutowych. Zazwyczaj są darmowe, a dzięki nim wypłata gotówki w zagranicznych bankomatach czy płatności kartą są tańsze, pozbawione prowizji z tytułu przewalutowania.

W jednym banku, czy w kilku? Gdzie otworzyć kolejny rachunek bankowy?

Posiadanie wszystkich rachunków bankowych w jednym banku ma swoje zalety – to przede wszystkim wygoda. Masz jeden login do bankowości internetowej, jedną aplikację mobilną, a przelewy między podstawowym rachunkiem płatniczym a innymi, czyli polecenia przelewu wewnętrznego, są realizowane natychmiast i bez opłat. W dodatku łatwiej kontrolować saldo i zlecać stałe zlecenia czy płatności kartą.

(fot. A9 STUDIO / Shutterstock)

Jednak z drugiej strony, trzymanie wszystkich pieniędzy w jednym miejscu to ryzyko. Awaria systemu, przerwa techniczna lub tymczasowa blokada rachunku mogą sprawić, że nagle nie będziesz mógł wypłacić gotówki z bankomatu czy opłacić rachunków. Dlatego warto otworzyć konto bankowe także w innym banku – nawet jeśli będzie to dodatkowe konto osobiste z darmowym prowadzeniem rachunku. Dzięki temu zyskujesz bezpieczeństwo i niezależność, a w razie problemów w jednym banku, nadal możesz korzystać z drugiego konta i mieć dostęp do swoich środków finansowych.

Ile kosztuje dodatkowe konto bankowe?

To zależy od tego, na jaką ofertę się zdecydujesz i jak aktywnie będziesz korzystać ze swojego konta. To zrozumiałe, że chcąc mieć kont bankowych kilka, nie zamierzasz płacić za nie kroci. I zazwyczaj nie musisz, choć zwolnienie z opłat często wymaga aktywnego prowadzenia rachunku (np. przyjmowania na nie wynagrodzenia od pracodawcy, czy robienia konkretnej ilości transakcji kartą płatniczą). Zanim zdecydujesz się założyć konto osobiste, sprawdź nasz ranking, a w nim promocje, które oferuje dany bank. W ten sposób wybierzesz mądrze, oszczędzając od kilkudziesięciu do kilkunastu złotych miesięcznie.

Lepiej mieć kont bankowych więcej niż mniej - podsumowanie

Posiadanie kilku kont bankowych to rozsądna strategia. Umożliwia:

📍 bezpieczeństwo i ciągły dostęp do pieniędzy,

📍  lepsze zarządzanie budżetem,

📍  oszczędność dzięki promocjom i niższym opłatom,

📍  możliwość inwestowania i korzystania z różnych usług bankowych.

Warto świadomie otworzyć konto osobiste w więcej niż jednym banku i dopasować ofertę do swoich potrzeb — czy to będzie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, konto firmowe, czy konto walutowe. Dzięki temu unikniesz niepotrzebnych stresów, a Twoje finanse zyskają odporność na każdą awarię, blokadę czy zawirowanie w bankowości.