Zapomniane i nieco tańsze. W zmiennoprocentowych hipotekach coś się ruszyło

Zaledwie kilkanaście procent – taki był udział w sprzedaży nowych kredytów hipotecznych umów opartych na zmiennym oprocentowaniu w końcówce 2024 roku. Jeszcze 4 lata temu zmiennoprocentowe hipoteki niemal nie miały konkurencji, dziś stanowią margines rynku. Można powiedzieć, że nie do końca zasłużenie. Chociaż nie pomagają ani obostrzenia narzucone przez nadzór, ani fakt, że kilka banków nie ma ich w swoim menu.

Przez ostatni rok marże kredytów ze zmienną stopą stopniowo spadały. Na razie trend ten nie został zatrzymany, a w cennikach kredytodawców w lutym pojawiły się wyczekiwane zmiany. Spójrzmy, jak prezentują się oferty i symulacje przygotowane przez banki.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy odczyty z 14 lutego. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,81 proc., 5,87 proc. i 5,83 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Takie rozróżnienie stosuje PKO BP oraz Credit Agricole.

Na pierwszych miejscach w zestawieniu znalazły się ING Bank Śląski, mBank oraz Bank BPS. Dwie pierwsze instytucje w lutym proponują niższe marże niż w styczniu. Pozostałe banki nie zmieniły warunków w porównaniu z poprzednim miesiącem.

Stawki oprocentowania dla kredytów z okresowo stałą stopą są nadal zdecydowanie niższe niż startowe warunki w zmiennoprocentowych hipotekach. W lutym zwycięzca „stałoprocentowego” rankingu proponuje 6,8 proc. w skali roku. To o ponad 0,7 pp. mniej niż najlepsza oferta typu „WIBOR plus marża”. Przekłada się to na różnicę w racie przekraczającą 250 zł miesięcznie.