Znamy datę wejścia w życie zmian programu „Mieszkanie dla młodych”. Podpisana przez prezydenta i ogłoszona nowelizacja ustawy zacznie obowiązywać od 1 września. Tymczasem sprawdzamy, co banki jeszcze w sierpniu zaproponują klientowi, który chce skorzystać z kredytu z dopłatą jako jedyny kredytobiorca. Okazuje się, że marże kredytu hipotecznego dla singla będą niejednokrotnie wyższe niż te, które banki byłyby skłonne zaproponować, jeśli po kredyt udałaby się para.
W sierpniowym zestawieniu kredytów mieszkaniowych z dofinansowaniem wkładu własnego Bankier.pl poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert dla jednego profilowego kredytobiorcy. Tym razem postanowiliśmy sprawdzić, jak wygląda oferta kredytu na zakup kawalerki przez singla z Łodzi. 32-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego kosztuje 142 400 zł i spełnia warunki i limity przyznania dopłaty.
Zainteresowany kredytem na taką nieruchomość mężczyzna ma 27 lat i od ponad roku pracuje na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony w branży IT. Zarabia 4200 zł netto miesięcznie. Prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe. Nie posiada samochodu. Obecnie nie ma także żadnego zadłużenia, niewielkie wcześniejsze zobowiązania spłacał regularnie.
ReklamaKredyt na kawalerkę dla singla z minimalnym wkładem własnym
W pierwszej opcji przyjrzeliśmy się kredytom z minimalnym, wymaganym wkładem własnym wynoszącym 10%. W ramach dofinansowania wkładu własnego klient może liczyć na 13 136 zł, aby pokryć łącznie 10% wartości nieruchomości, dopłaca z własnych środków 1104 zł.
|
Kredyt na 128 160 zł, 25 lat, wkład własny z dopłaty MdM + 1104 zł, LTV = 90%, dla profilowego kredytobiorcy |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
3,46% |
1,74% |
639 zł |
66 576 zł |
|
|
2. |
3,41% |
1,69% |
641 zł |
67 137 zł |
|
|
3. |
3,54% |
1,82% |
657 zł |
73 527 zł |
|
|
4. |
3,85% |
2,13% |
670 zł |
73 944 zł |
|
|
5. |
3,82% |
2,10% |
665 zł |
74 234 zł |
|
|
6. |
3,72% |
2,00% |
660 zł |
78 413 zł |
|
|
7. |
3,87% |
2,15% |
669 zł |
79 428 zł |
|
|
8. |
3,91% |
2,19% |
670 zł |
81 235 zł |
|
|
9. |
3,92% |
2,20% |
693 zł |
82 209 zł |
|
|
10. |
4,12% |
2,47% |
687 zł |
86 649 zł |
|
|
11. |
4,44% |
2,65% |
680 zł |
90 539 zł |
|
|
12. |
4,29% |
2,50% |
741 zł |
98 301 zł |
|
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje obniżone oprocentowanie w pierwszym roku. Podano warunki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-13.8.2015 r. |
|||||
Podium zestawienia należy do Banku Pekao, BZ WBK i eurobanku. W opcji z minimalnym wkładem własnym jedynie te trzy z dwunastu banków oferujących taki kredyt, zaproponowały marżę wynoszącą poniżej 2,00 pp. Prezentowane przez te instytucje łączne koszty kredytu są też najniższe z wyliczonych dla profilowego singla. Za pożyczone od banku prawie 130 tys. zł klient będzie musiał w ich przypadku zwrócić w przybliżeniu dodatkowe 70 tys. zł.
Kredyt na kawalerkę dla singla. Z większym wkładem własnym
Banki gotowe są obniżyć marże, jeśli kredytobiorca wniesie większy wkład własny. Aby pokryć 1/5 ceny mieszkania z własnych środków i otrzymanej dopłaty, musi wnieść z własnej kieszeni nieco ponad 15 tysięcy złotych.
|
Kredyt na 113 920 zł, 25 lat, wkład własny z dopłaty MdM + 15 344 zł, LTV = 80%, dla profilowego kredytobiorcy |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
3,46% |
1,74% |
568 zł |
58 800 zł |
|
|
2. |
3,41% |
1,69% |
570 zł |
59 668 zł |
|
|
3. |
3,34% |
1,69% |
606 zł |
63 217 zł |
|
|
4. |
3,47% |
1,75% |
571 zł |
63 238 zł |
|
|
5. |
3,42% |
1,70% |
565 zł |
64 220 zł |
|
|
6. |
3,61% |
1,89% |
580 zł |
64 363 zł |
|
|
7. |
3,82% |
2,10% |
590 zł |
65 499 zł |
|
|
8. |
3,67% |
1,95% |
580 zł |
66 303 zł |
|
|
9. |
3,80% |
2,08% |
647 zł |
66 545 zł |
|
|
10. |
4,04% |
2,25% |
605 zł |
68 975 zł |
|
|
11. |
3,81% |
2,09% |
589 zł |
70 399 zł |
|
|
12. |
4,09% |
2,30% |
606 zł |
71 797 zł |
|
|
13. |
4,02% |
2,37% |
604 zł |
72 742 zł |
|
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje obniżone oprocentowanie w pierwszym roku. Podano warunki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-13.8.2015 r. |
|||||
W tym przypadku najlepszą ofertę zaproponował Bank Pekao. Kolejne miejsca zajęły BZ WBK, Credit Agricole i eurobank.
Kredyt we dwoje będzie tańszy
Choć na zdolność kredytową i ostateczne warunki zaproponowane przez bank wpływa wiele czynników, w przypadku naszego profilowego kredytobiorcy przystąpienie do kredytu z inną osobą mogłoby znacznie poprawić sytuację.
Choć nie można porównywać kredytów zaproponowanych dwóm różnym kredytobiorcom, wcześniejsze rankingi Bankier.pl z bieżącego roku pokazują, że badanym w ich przypadku parom banki zdecydowanie rzadziej proponowały marże powyżej 2 pp. W opcji z 10-procentowym wkładem własnym stanowiły one przeważnie mniej niż połowę prezentowanych ofert, w zestawieniach z 20-wkładem własnym – zwykle nie więcej niż 5 na 13 ofert miało marżę powyżej 2 pp.
W przypadku singla aż ¾ ofert kredytu dla opcji z minimalnym wkładem własnym ma marżę przekraczającą 2 pp., w przypadku kredytu z wyższym wkładem – prawie połowa. Mimo że w tym czasie oferta kredytów hipotecznych drastycznie nie zmieniała się, a kwota przyjętego do badania kredytu jest zdecydowanie niższa niż te, które przyjmowane były w przypadku mieszkań dla małżeństw.
Dodatkowa gotówka na wyposażenie? Porównaj i wnioskuj online
