Niespodziewane sytuacje lubią wydarzać się w najmniej oczekiwanym momencie. Złośliwość rzeczy martwych sprawia natomiast, że zwykle mają miejsce wtedy, kiedy nie jesteśmy na nie w najmniejszym stopniu przygotowani. Wiele takich scenariuszy może dotyczyć posiadanej nieruchomości. Mieszkanie lub dom to często najistotniejszy składnik naszego majątku, jednocześnie jednak jest również bardzo podatny na zniszczenie, które może doprowadzić do kompletnej utraty lub obniżenia jego wartości. W związku z tym elementem odpowiedzialnego zarządzania finansami staje się ich zabezpieczenie przed potencjalnie szkodliwymi czynnikami. Ubezpieczenie mieszkania lub domu nie musi oznaczać wysokich kosztów, pozwoli jednak na spokojny sen i właściwe zabezpieczenie w sytuacji, która mogłaby narazić na szwank posiadany majątek.
Ubezpieczenie mieszkania lub domu: na czym polega?
Ubezpieczenie nieruchomości należy do jednego z najpopularniejszych ubezpieczeń majątkowych. Choć jako takie jest dobrowolne (poza ściśle określonymi wyjątkami), korzystamy z niego, bo po prostu dobrze chroni nasze interesy. Łatwo wyobrazić sobie sytuację, w której tracimy dorobek całego życia w ciągu zaledwie kilku sekund. Pożar czy katastrofa naturalna potrafią błyskawicznie zniszczyć zarówno ruchome, jak i nieruchome elementy majątku. Często stracimy przy tym również miejsce zamieszkania, co wiąże się nie tylko z olbrzymim dyskomfortem psychicznym, ale również stratą finansową.
Aby przekonać się co do zasadności wykupienia ubezpieczenia mieszkania, warto przeanalizować jeszcze mniej drastyczny scenariusz. Zakupione z olbrzymim wysiłkiem cztery kąty dla wielu z nas są także atrakcyjną formą lokowania kapitału: niezależnie od tego, czy kupujemy mieszkanie pod wynajem, czy w celu realizacji własnych potrzeb mieszkaniowych, liczymy na to, że zachowa ono wartość i umożliwi np. osiągnięcie zysków w przyszłości lub przekazanie go potomkom. Bez ubezpieczenia nieruchomości ten plan może się jednak nie udać: nawet pozornie błahe wydarzenia, takie jak zalanie, mogą doprowadzić do obniżenia rynkowej wartości lokalu.
Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie mieszkania
Jednym z najważniejszych wyjątków dotyczących ubezpieczenia domu lub mieszkania jest posiłkowanie się podczas jego zakupu kredytem hipotecznym. W takim przypadku nieruchomość stanowi dla banku istotne zabezpieczenie, co znajduje odzwierciedlenie w księdze wieczystej w postaci wpisu o ustanowieniu hipoteki. Wobec tego instytucji zależy na tym, aby ta zachowała swoją wartość. Jednym z podstawowych wymogów staje się ubezpieczenie mieszkania, domu lub innej nieruchomości objętej kredytowaniem. Zazwyczaj sprowadza się to do ubezpieczenia murów, a więc konstrukcj nieruchomości. Z jednej strony pozwala ono na zminimalizowanie ryzyka i zabezpieczenie najważniejszych elementów budynku, z drugiej z pewnością nie daje pełnej ochrony. Warto więc pomyśleć nad rozszerzeniem jej zakresu nawet, jeżeli nie jest to bezpośrednio wymagane przez instytucję.
Ubezpieczenie mieszkania: cena
Rynek ubezpieczeń nieruchomości jest bardzo zróżnicowany, obejmuje przy tym wiele aspektów, często niezwiązanych wyłącznie z samym mieszkaniem lub domem. Oczywiście przekłada się to bezpośrednio na koszty związane z polisą. Do podstawowych czynników kształtujących cenę należy:
- Zakres ochrony: najtańsze okaże się wspomniane „ubezpieczenie murów”, jednocześnie jednak w segmencie ubezpieczeń nieruchomości wiele produktów pozwala na uzyskanie rekompensaty dotyczącej także elementów wyposażenia czy ruchomości. Okaże się to niezwykle przydatne nie tylko w przypadku zniszczeń, ale również m.in. włamania czy kradzieży. Koszty będą wówczas zdecydowanie wyższe, jednocześnie jednak w kryzysowej sytuacji ubezpieczenie będzie nieocenionym wsparciem.
- Suma ubezpieczenia: oczywiście decydującym aspektem – podobnie jak w większości ubezpieczeń – jest kwota wypłacona ubezpieczonemu w przypadku przewidzianych w umowie sytuacji. Im wyższa (i im wyższa również wartość nieruchomości), tym większa składka.
- Konstrukcja budynku: ubezpieczyciel niezwykle poważnie podchodzi do kwestii szacowania ryzyka przy ubezpieczeniu mieszkania lub domu. Niższą składkę zaproponuje więc w przypadku nieruchomości wykonanych np. z niepalnych materiałów, więcej trzeba będzie zapłacić, jeżeli ryzyko wystąpienia pożaru będzie większe. Dotyczy to również instalacji i stosowanych standardów.
- Ubezpieczenie OC: choć ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej kojarzy nam się głównie z użytkowaniem pojazdu mechanicznego na drodze publicznej, może również obejmować życie prywatne. Jako takie jest również częstym elementem ubezpieczenia nieruchomości: pozwoli m.in. na wypłatę środków poszkodowanym sąsiadom w wyniku zalania.
- Stosowane zabezpieczenia: sytuacja prezentuje się podobnie do tej znanej m.in. z ubezpieczenia Autocasco samochodu. Drzwi antywłamaniowe, monitoring, domofon, strzeżone osiedle czy opieka firmy ochroniarskiej to czynniki, które znacząco wpływają na kwestie bezpieczeństwa, a więc równocześnie redukują ryzyko wystąpienia sytuacji uprawniającej do wypłaty środków.
- Położenie nieruchomości: ocenie podlega również lokalizacja mieszkania czy domu objętego ubezpieczeniem nieruchomości. Teren, w którym często dochodzi do zalań czy szkód wywołanych przez czynniki przyrodnicze, to zwykle wyższa stawka. Podobnie stanie się również w przypadku dzielnic czy miast o wysokim współczynniku przestępczości.
- Przeznaczenie nieruchomości: inne kwoty będą związane z mieszkaniami lub domami przeznaczanymi na własne cele mieszkaniowe, inne dotyczą np. gospodarstw rolnych (które w niektórych przypadkach muszą być ubezpieczone), siedzib firm czy mieszkań przeznaczonych na wynajem.
- Dodatkowe usługi: wiele firm w ramach ubezpieczenia mieszkania proponuje również rozszerzony dostęp do innych usług, w tym np. wsparcia hydraulika, gazownika czy elektryka. Przyjdzie nam za to dodatkowo zapłacić, jednak może dać to sporą oszczędność w kryzysowej sytuacji.
Kiedy warto pomyśleć o ubezpieczeniu domu?
Bez wątpienia ubezpieczenie nieruchomości należy do gamy ubezpieczeń majątkowych, którym powinien zainteresować się każdy z nas. Dobrze dobrany pakiet pozwoli zabezpieczyć nasze interesy na wypadek wielu niespodziewanych sytuacji: od rezultatów działań czynników naturalnych po kradzież i wandalizm. Z drugiej strony zapewni również dostęp do fachowców, uchroni nieruchomość przed utratą wartości oraz zabezpieczy ubezpieczonego przed dużymi wydatkami w przypadku wyrządzenia szkody innym osobom.
Choć wydaje się, że ubezpieczeniem mieszkania powinni zainteresować się wyłącznie jego właściciele, w rzeczywistości to również dobra forma ochrony dla najemców. Ci mogą w końcu odpowiadać za wyrządzone szkody: zarówno w obrębie wynajmowanego lokalu, jak i pośrednio wobec sąsiadów. Wykupienie takiej polisy jest przy tym w pełni możliwe.
Liczy się zakres ochrony i wyłączenia
Zróżnicowana oferta, przekładająca się również na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, sprawia, że nie zawsze łatwo odnaleźć się w gąszczu propozycji ubezpieczycieli. Wybierając produkt, przede wszystkim należy weryfikować zakres ochrony oraz listę wyłączeń, które mogą uniemożliwić wypłatę odszkodowania. Poza celowym działaniem ubezpieczonego czy znajdowaniem się pod wpływem środków odurzających w niektórych przypadkach mogą zakładać również m.in. nierozważne zachowania, takie jak zostawienie odkręconej wody. Jednocześnie jednak coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych gwarantuje ochronę również w takich przypadkach. Warto więc skrupulatnie zapoznać się z zapisami umowy oraz OWU.
