Po śmierci pozostawiamy po sobie nie tylko wspomnienia i smutek rodziny i przyjaciół. Bardzo często dołączają do nich również niespłacone zobowiązania czy obniżenie standardu życia w wyniku utraty ważnego źródła dochodu. Do podobnych problemów doprowadzić może również m.in. wypadek, który wprawdzie nie będzie śmiertelny, ale doprowadzi do trwałego inwalidztwa czy niezdolności do pracy. Każdy z tych scenariuszy jest jak najbardziej realny, wobec czego elementem stabilnych finansów powinno być odpowiednie zabezpieczenie się przed ich konsekwencjami i redukcja ryzyka. Oczywiście jednym z najpopularniejszych produktów tego typu jest ubezpieczenie na życie. Rynkowa oferta jest niezwykle bogata i umożliwia dopasowanie polisy do indywidualnych oczekiwań i możliwości. Warto jednak dowiedzieć się, na jakie elementy należy zwrócić uwagę, aby w odpowiedni sposób zabezpieczyć interesy swoje i najbliższych osób.
Ubezpieczenie na życie: na czym polega?
Sama nazwa ubezpieczenia na życie bywa nieco zwodnicza: w rzeczywistości bowiem zabezpiecza ona – przynajmniej w większości przypadków – nie samego ubezpieczonego, ale wskazane osoby na wypadek jego śmierci. Jednocześnie jednak oferta towarzystw ubezpieczeniowych jest bardzo bogata i obejmuje wiele różnych scenariuszy, między innymi:
- Efektywne inwestowanie: środki gromadzone na polisie na życie mogą z jednej strony zabezpieczać interesy rodziny w razie śmierci ubezpieczonego, z drugiej stanowić dla niego dobre zabezpieczenie na przyszłość, ponieważ pozwalają na mnożenie posiadanego kapitału.
- Ciężki wypadek: odpowiednie ubezpieczenie na życie pozwoli również na otrzymanie środków np. w sytuacji, w której ubezpieczony ulegnie ciężkiemu wypadkowi i będzie potrzebował funduszy na leczenie czy hospitalizację.
- Niezdolność do pracy: utrata możliwości pracy zarobkowej to olbrzymi cios dla domowego budżetu, najlepsze ubezpieczenia na życie pozwolą jednak zabezpieczyć się również przed takim problemem.
- Poważna choroba: elementem polisy na życie może być również ubezpieczenie od niektórych chorób, w tym m.in. nowotworów. Ich leczenie jest bardzo kosztowne, wiąże się również najczęściej z brakiem możliwości uzyskiwania dochodu, wobec czego zabezpieczenie się przed takim scenariuszem to doskonały sposób na utrzymanie standardu życia i uzyskanie wsparcia niezbędnego do walki z chorobą.
Kredyt a ubezpieczenie na życie
W wielu przypadkach wykupienie ubezpieczenia na życie jest także warunkiem banku niezbędnym do uzyskania kredytu hipotecznego lub innych większych zobowiązań. Obok ubezpieczenia nieruchomości czy autocasco to jedno z najczęściej wybieranych ubezpieczeń przy kredycie. Nic w tym dziwnego: instytucji zależy na zabezpieczeniu swoich interesów w przypadku śmierci kredytobiorcy. W takim przypadku scenariusz jest natomiast niezwykle prosty. Najpierw kredytobiorca zobowiązany jest do stworzenia cesji ubezpieczenia na życie na rzecz banku. Pozwala to instytucji na uzyskanie funduszy w przypadku śmierci ubezpieczonego. Co ważne: suma ubezpieczenia, a więc kwota, która zostanie wypłacona w przypadku wystąpienia wskazanego w OWU zdarzenia, powinna pokrywać przynajmniej sumę kredytu (w przypadku istnienia współkredytobiorców może ulec podziałowi). W takiej sytuacji z pozyskanych środków bank spłaci pozostałe zadłużenie, a różnica środków zostanie przekazana wskazanym osobom czy spadkobiercom.
Od czego zależą koszty ubezpieczenia na życie?
To, z jaką składką będzie związane ubezpieczenie na życie, zależy od wielu czynników. Podstawowe z nich to:
- Suma ubezpieczenia: to najważniejsze kryterium. Im wyższa, tym wyższe środki otrzymają uposażone osoby. Jednocześnie jednak rośnie również opłacana cyklicznie składka.
- Zakres ubezpieczenia: oczywiście wysokość składki będzie również zależała od poziomu ochrony. Ubezpieczenie na życie, które obejmuje wyłącznie śmierć ubezpieczonego, będzie tańsze od tego, które przewiduje inne sytuacje życiowe, np. inwalidztwo.
- Możliwości inwestycyjne: ubezpieczenia na życie z funkcją pomnażania kapitału działają na innej zasadzie od tych, które skupiają się jedynie na wypłacie środków w przypadku śmierci ubezpieczonego. Chcąc zachować taką samą sumę ubezpieczenia, możemy więc zapłacić zdecydowanie więcej.
- Wiek i stan zdrowia: rzecz jasna im mniejsze ryzyko dla ubezpieczyciela, tym niższa składka. Najmniej zapłacą więc osoby młode i zdrowe, z wyższą składką muszą liczyć się osoby starsze czy przewlekle chore, a także przedstawiciele zawodów większego ryzyka.
Dobór sumy ubezpieczenia na życie
Aby w odpowiedni sposób zabezpieczyć swoje interesy, a jednocześnie dostosować wydatki do możliwości domowego budżetu, przede wszystkim należy właściwie ocenić sumę ubezpieczenia na życie. Ta będzie bowiem w znacznym stopniu decydować o tym, z jakimi kosztami będzie się wiązała sama polisa. Jeżeli ubezpieczenie pełni jedynie funkcję spełnienia warunków banku, wówczas oczekiwana suma zostanie wskazana bezpośrednio przez instytucję. Sytuację z pewnością zmienia jednak posiadanie potomstwa: chcąc zabezpieczyć jego interesy i finansową przyszłość, zależy nam na zapewnieniu mu odpowiednich środków np. na edukację. Wówczas, co oczywiste, suma ubezpieczenia na życie musi być wyższa. W każdym przypadku jej wysokość należy więc dostosowywać do indywidualnego scenariusza i realnych potrzeb.
Kiedy warto pomyśleć o polisie na życie?
Bez wątpienia ubezpieczeniem na życie najczęściej interesują się rodzice, chcący w odpowiedni sposób zabezpieczyć przyszłość dzieci. Zazwyczaj rzadko myślą o tym natomiast młode osoby, które nie posiadają potomków. Bez wątpienia o polisie na życie powinni pomyśleć kredytobiorcy spłacający wyższe zobowiązania. W innym przypadku mogliby przekazać swoim spadkobiercom sporej wysokości zadłużenie. Ubezpieczenie na życie, nawet jeżeli nie jest formalnym wymogiem banku, stanowi doskonałe zabezpieczenie interesów najbliższych dla kredytobiorcy osób, dlatego warto pomyśleć o nim, spłacając m.in. kredyt hipoteczny.
