Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – co warto o nim wiedzieć?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest produktem obowiązkowym, ale często jego wykupienie warunkuje korzystniejsze warunki oferty. Ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie nie tylko dla kredytobiorcy, że jego kredyt po śmierci lub poważnym wypadku nie będzie stanowił obciążenia dla niego i rodziny, ale również dla banku, który w ten sposób obniża własne ryzyko kredytowe. Sprawdziliśmy, jaki jest zakres ubezpieczenia kredytu gotówkowego oraz czy warto go kupować. Zapraszamy do lektury!

Czym jest ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla banku. Czasami pożyczana przez klienta suma jest spora, a przecież bank nie posiada zabezpieczenia na wszystkie okoliczności. Owszem, może dochodzić swoich roszczeń, gdy pożyczkobiorca nieterminowo spłaca raty lub przestał je spłacać i unika komornika, ale co w sytuacji, gdy na przykład pożyczający pieniądze umrze albo ulegnie poważnemu wypadkowi? Właśnie na takie sytuacje bank chce się zabezpieczyć.

Przy okazji zyskuje także i osoba ubezpieczona. Co zyskuje? Poczucie bezpieczeństwa, że na wypadek jej śmierci lub kalectwa, jej zadłużenie nie będzie stanowiło problemu dla rodziny.

Jak działa ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego działa w podobny sposób, jak inne produkty ubezpieczeniowe – ubezpieczony, a więc w tym przypadku kredytobiorca, zobowiązany jest do opłacania miesięcznych składek ubezpieczenia, które zwiększają wysokość raty zobowiązania, ale w zamian, jeśli zajdzie zdarzenie określone w umowie, to ubezpieczyciel spłaci określoną część zobowiązania kredytobiorcy. Niejednokrotnie jest to cała pozostała do spłaty kwota kredytu.

Osobą ubezpieczoną jest tutaj kredytobiorca, ale beneficjentem jest bank. W praktyce oznacza to, że pieniądze z ubezpieczenia trafią bezpośrednio na konto banku.

Po co stosuje się ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Ubezpieczenie kredytu to dla banku gwarancja, że niezależnie od sytuacji odzyska swoje pieniądze. Dla kredytobiorcy to natomiast zabezpieczenie, że nie pozostanie z problemami wynikającymi z braku płatności rat kredytu, kiedy ten brak spłaty nie będzie przez niego zawiniony.

W niektórych bankach oferty kredytów z ubezpieczeniem mają znacznie korzystniejsze parametry niż ich odpowiedniki bez takiego zabezpieczenia. Czasami nawet kredytu ubezpieczone bywają tańsze lub mają porównywalną cenę do kredytów nieubezpieczonych. Zawsze warto to sprawdzić przed podpisaniem umowy kredytowej.

Jakie są warunki ubezpieczenia kredytu?

Warunki ubezpieczenia kredytu gotówkowego uzależnione są od konkretnego banku. Każdy może mieć nieco inną ofertę. Wszystkie informacje na temat ochrony ubezpieczeniowej znaleźć można w Internecie lub w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) – dokumencie stanowiącym załącznik do każdej polisy.

W przygotowywanych przez nas na bieżąco rankingach najlepszych kredytów pojawiają się także dodatkowe informacje, który bank wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, a gdzie nie jest to wcale konieczne. Bazując na podanych danych, można zdecydować się na ofertę bez obowiązkowego ubezpieczenia i nie dopłacać.

Na mocy takiego ubezpieczenia to firma ubezpieczeniowa spłaca brakującą do całkowitej spłaty część kredytu, gdy nie może tego zrobić kredytobiorca, bo na przykład zmarł, albo uległ ciężkiemu wypadkowi. Czasami ubezpieczenia obejmują też utratę pracy, a zatem i środków pieniężnych, które umożliwiały spłatę zobowiązania.

Zakres ubezpieczenia kredytu gotówkowego, czyli co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Zastanawiając się, co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego, należy sprawdzić zakres takiego produktu. Znajdziesz go w OWU, czyli w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Zanim zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia do kredytu gotówkowego, koniecznie sprawdź jego zakres! Będzie on uzależniony od konstrukcji umowy kredytowej oraz samej polisy ubezpieczeniowej.

Uogólniając, można stwierdzić, że ubezpieczenie kredytu chroni kredytobiorcę przed konsekwencjami zajścia nieprzewidzianych okoliczności, które mogłyby utrudnić spłatę zobowiązania. Ubezpieczyciel zobowiązuje się więc spłacić część lub całość kredytu w imieniu osoby ubezpieczonej.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie oferuje nic więcej poza spłatą rat kredytu. Ubezpieczyciele stosują tutaj różne zakresy ochrony ubezpieczeniowej, ale najczęściej obejmuje ona:

• niezawinioną utratę pracy – w takim wypadku ubezpieczyciel godzi się płacić kilka, czasami kilkanaście rat w imieniu kredytobiorcy, a w tym czasie ten może spokojnie poszukać nowego miejsca zatrudnienia;

• niezdolność do pracy lub trwały uszczerbek na zdrowiu na skutek nieszczęśliwego wypadku – tutaj polisa najczęściej pokrywa całość pozostałego do spłaty zadłużenia;

• hospitalizację – za każdy dzień hospitalizacji wypłacana jest odpowiednia suma pieniędzy; niestety często nie jest ona wystarczająca, aby pokryć całą ratę zobowiązania;

• poważne zachorowanie – mowa tutaj o chorobach, które na długi czas wykluczają z możliwości wykonywania pracy, na przykład nowotworach.

Kiedy konieczne jest, aby ubezpieczyć spłatę kredytu?

Większość banków daje swoim klientom wybór, czy ci chcą dokupić do kredytu ubezpieczenie, czy też nie. Zdarzają się jednak oferty, kiedy ubezpieczenie będzie obowiązkowe, aby zachować marżę lub prowizję na określonym poziomie. Mowa tutaj zwłaszcza o kredytach gotówkowych udzielanych na promocyjnych warunkach. Często też banki niechętnie sprzedają nieubezpieczone produkty osobom starszym lub rencistom.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Zakup ubezpieczenia gotówkowego to przeważnie koszt w granicach od 0,1% do 0,5% wartości zaciąganego zobowiązania. Oznacza to zatem, że wysokość składki ubezpieczeniowej będzie w bezpośredni sposób uzależniona od wielkości kredytu. Najczęściej składka podwyższać będzie wysokość miesięcznych rat, co oznacza, że ubezpieczenia nie będzie trzeba zapłacić z góry.

Czy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu?

Z punktu widzenia kredytobiorcy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia kredytu gotówkowego wiąże się jednocześnie z szeregiem wad i zalet. Z jednej strony trzeba więcej zapłacić, a przecież ubezpieczenie to nie jedyny dodatkowy koszt zobowiązania. Do sumy pożyczanej dochodzą jeszcze: prowizja, opłaty manipulacyjne i odsetki. Wykupienie ubezpieczenia jest więc dodatkowym wydatkiem.

Z drugiej strony jednak mając takie ubezpieczenie, nie trzeba się obawiać, że na przykład po zwolnieniu z pracy, albo po ciężkim wypadku będzie trzeba się martwić, jak spłacić kredyt.

Zdarzają się oferty, gdzie produkty ubezpieczone są sumarycznie tańsze od tych nieubezpieczonych. Wówczas opłaca się je kupować nie tylko z praktycznego, ale również z ekonomicznego punktu widzenia. Kiedy jednak ubezpieczenie jest dodatkowym kosztem, który negatywnie wpływa na opłacalność oferty, należałoby się zastanowić, czy nie wygodniej i bardziej opłacalnie byłoby kupić ubezpieczenie osobiste na życie lub wypadkowe. Takie produkty cechują się zdecydowanie szerszym zakresem zdarzeń ubezpieczeniowych i wyższymi sumami ubezpieczenia, a często ich składki nie są wysokie.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – najistotniejsze informacje

1. Ubezpieczenie kredytu gotówkowego to produkt obniżający bankowe ryzyko kredytowe.

2. Ubezpieczenia kredytu gotówkowego mają za zadanie zapewnić ciągłość w spłacie rat zobowiązania na wypadek śmierci, wypadku lub poważnego zachorowania ubezpieczonego, czyli kredytobiorcy.

3. To, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego, uzależnione jest najczęściej od wysokości pożyczonej kwoty.

4. W razie zajścia zdarzenia objętego zakresem ubezpieczenia kredytu gotówkowego, środki z polisy wypłacane są bezpośrednio na rachunek kredytodawcy.

5. Ubezpieczenie kredytu gotówkowego zabezpiecza spłatę kredytu.

6. Podejmując decyzję o zakupie polisy, należy się dokładnie dowiedzieć, co obejmuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego, a więc jaki jest jego zakres.

7. Przed zakupem ubezpieczenia kredytu, dokładnie zapoznaj się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU) oraz draftem umowy ubezpieczenia. Znajdziesz tam wszystkie najistotniejsze informacje o produkcie.

8. Kredyty gotówkowe z reguły nie muszą być ubezpieczone od spłaty zobowiązania.

9. Przy ubezpieczeniach spłaty kredytu bardzo istotnym parametrem jest suma ubezpieczenia. Ustalana powinna być ona na poziomie pozwalającym na spłatę całości zobowiązania.

10. Składki ubezpieczeniowe przy ubezpieczeniach zabezpieczających kredyty gotówkowe wliczane są najczęściej w raty kredytu i spłacane przez cały okres spłaty kredytu.