Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – na czym polega?

Spis treści

Rekordowo niskie stopy procentowe zachęcają do brania kredytów. Ich wzrost może jednak oznaczać spore problemy ze spłatą. Dobrą alternatywą mogą okazać się kredyty ze stałym oprocentowaniem.

Jak wynika z raportu AMRON-SARFiN za III kwartał 2019 roku, kredyty hipoteczne cieszą się niesłabnącym zainteresowaniem Polaków. W segmencie kredytów mieszkaniowych wzrasta zarówno ogólna kwota zadłużenia, wynosząca obecnie 439,22 mld zł, jak i liczba czynnych umów kredytowych, plasująca się na poziomie 2,35 mln. Zdecydowana większość tych zobowiązań to kredyty hipoteczne o zmiennej stopie oprocentowania, powiązanej ze wskaźnikiem WIBOR, czyli referencyjną wysokością oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy lub lekceważy fakt, że wartość ta – obecnie stabilna i niska – może ulec zmianie, a to przełoży się na wzrost kosztów. Sposobem na zabezpieczenie się przed taką ewentualnością jest wybór kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Do tej pory to rozwiązanie nie cieszyło się dużą popularnością, jednak banki umożliwiały jego zastosowanie wyłącznie na krótki okres. Sytuacja ta może jednak ulec zmianie, zwłaszcza że taką potrzebę zauważyła m.in. Komisja Nadzoru Finansowego.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem - czym jest?

W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, w którym o koszcie zobowiązania, oprócz marży, decyduje wartość WIBOR, kredyt ze stałą stopą oferuje równą ratę przez cały okres spłaty. Tym samym kredyt hipoteczny ze stałą stopą oprocentowania staje się znakomitym sposobem na minimalizację ryzyka wynikającego ze zmiany stóp procentowych. Póki co na polskim rynku jest to jednak wyłącznie założenie, ponieważ do tej pory niewiele banków zdecydowało się na wprowadzenie tego produktu, a te, które posiadają go w swojej ofercie, proponują swoim klientom stałe oprocentowanie jedynie na okres 5 lat. Po nim mogą natomiast albo przejść na zmienne oprocentowanie, albo – w niektórych instytucjach – przedłużyć stałe oprocentowanie na kolejne 5 lat, jednak bez gwarancji zachowania dotychczasowych warunków.

Kredyt hipoteczny – stałe oprocentowanie vs. oprocentowanie zmienne

Kredytobiorcy przyzwyczaili się już do tego, że wartość WIBOR utrzymuje się na podobnym, niskim poziomie, oscylującym na przestrzeni ostatnich kilku lat w przypadku WIBOR-u 3M w przedziale 1,71–1,73 proc. Warto jednak pamiętać, że nie zawsze tak było, a sytuacja musi w końcu ulec zmianie. Jeszcze w czerwcu 2015 roku wskaźnik WIBOR 3M wynosił 5,13 proc., z kolei w czerwcu 2008 roku kredytobiorcy musieli zmierzyć się z wartością WIBOR 6,85 proc. Każda osoba spłacająca kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem może więc w łatwy sposób obliczyć, o ile wzrosłaby miesięczna rata w przypadku zmiany stawki WIBOR o taką wartość.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w założeniu daje gwarancję stabilności niezależnie od rynkowej sytuacji i poziomu stóp procentowych. Dzięki temu planowanie domowego budżetu jest znacznie prostsze, nie bez znaczenia pozostaje także poczucie bezpieczeństwa, szczególnie ważne w przypadku długoterminowych zobowiązań, do jakich należą kredyty hipoteczne. Jednocześnie jednak stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych wiąże się z większym ryzykiem ze strony banków, co znajduje odzwierciedlenie w ich cenie.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem – obecna sytuacja na rynku

Jak już wspominaliśmy, obecnie na rynku nie występuje produkt, który można określić mianem kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem przez cały okres trwania umowy. Kilka banków proponuje swoim klientom stałe oprocentowanie kredytu na 5 lat. Ich koszt jest wyższy od porównywalnych ofert ze zmiennym oprocentowaniem, co przekłada się na większe koszty, może także wymagać wyższej zdolności kredytowej podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. W praktyce, aby takie rozwiązanie było opłacalne, musiałoby dojść do znacznego podniesienia stawki WIBOR. O ile w przypadku pięcioletniego okresu w czasach dobrej koniunktury trudno o rewolucyjne zmiany, z pewnością będą miały miejsce podczas spłaty rozciągającej się na 25 czy 30 lat. Wówczas stałe oprocentowanie kredytu, choć droższe przy niższej stawce WIBOR, mogłoby przynosić znaczne oszczędności, gdy stopy procentowe będą wyższe.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – rekomendacja KNF

O ile dobra koniunktura na rynku kredytów hipotecznych może cieszyć bankowców, z pewnością muszą liczyć się z ryzykiem wystąpienia problemów ze spłatą w przypadku znacznego podniesienia stóp procentowych. To z kolei mogłoby doprowadzić do destabilizacji całego sektora. Sprawa okazała się na tyle ważna, że uwagę poświęciła im KNF. W znowelizowanej Rekomendacji S znalazł się zapis rekomendujący bankom wprowadzenie do swojej oferty kredytów hipotecznych kredytów ze stałą stopą oprocentowania lub okresowo stałą stopą oprocentowania. Co ważne – z tej opcji będą mogli skorzystać nie tylko nowi kredytobiorcy, ale również te osoby, które zawarły umowy kredytowe wcześniej. KNF oczekuje wprowadzenia zmian do końca 2022 roku w przypadku banków spółdzielczych oraz do końca 2020 roku w pozostałych bankach. To może z kolei znacznie zwiększyć zainteresowanie kredytami hipotecznymi ze stałym oprocentowaniem.

Popularność kredytów ze stałym oprocentowaniem w innych krajach

Chociaż kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem nie zdobyły do tej pory dużej popularności w Polsce, jak pokazują dane Hypostatu za 2018 rok, to rozwiązanie dominuje w większości rozwiniętych gospodarek. W Holandii 74% kredytów posiada stałe oprocentowanie na okres powyżej 5 lat, w Niemczech jest to 80%, a w Belgii aż 88%. Z drugiej strony w części europejskich państw można zaobserwować trend podobny do Polskiego. 96% kredytów udzielanych na Łotwie to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, podobnie jest na Litwie (97%), w Finlandii (95%) czy w Bułgarii (99%).

Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2021-01-11

Formularz SD-Z2. Skuteczne zgłoszenie darowizny

Chociaż nie zawsze zdajemy sobie z tego sprawę, darowizny w rzeczywistości otrzymujemy dosyć często. Warto dowiedzieć się, kiedy należy je zgłosić, aby uniknąć podatku od spadków i darowizn.

2021-01-11

PIT 39: sprzedaż mieszkania a podatek

Sprzedaż mieszkania to poważne wyzwanie. Znalezienie kupca i zamknięcie transakcji to jednak nie wszystko. Trzeba jeszcze uregulować podatek od sprzedaży nieruchomości.

2021-01-11

Progi podatkowe: co trzeba wiedzieć. Ile wynosi drugi próg podatkowy?

Rozliczenie PIT to podstawowy obowiązek podatników. Kluczowe znaczenie będzie miało dla nich poznanie wysokości progów podatkowych – to od nich w dużej mierze zależeć będzie wysokość środków, które powinny znaleźć się na koncie fiskusa.

Wynajem mieszkania: podatek. Jak wypełnić PIT 28 krok po kroku

Wynajem mieszkania może być dobrym źródłem dochodów, a świetna koniunktura na rynku zachęca do nowych inwestycji. Z zysków trzeba jednak rozliczyć się z fiskusem.

Prowizja za udzielenie kredytu: czym jest i jak ją obniżyć?

Kredyty wiążą się z wieloma dodatkowymi kosztami. Jednym z podstawowych z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Ta, choć przybiera formę jednorazowej opłaty, może istotnie wpłynąć na wydatki związane z uzyskaniem środków.

Źródła dochodów: jakie akceptuje bank? Źródło dochodu a kredyt

Ubieganie się o kredyt, zwłaszcza mieszkaniowy, nieodłącznie wiąże się z koniecznością oceny jego zdolności kredytowej. Warto dowiedzieć się, jakie źródła dochodu mogą być wzięte pod uwagę przez bank.

Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Potencjalni kredytobiorcy zwracają przede wszystkim uwagę na koszty kredytu. Im tańsze zobowiązanie, tym lepsze. Znaczny wpływ na wysokość tej stawki ma marża kredytu.