Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy. Czym się różnią?

Znalezienie odpowiedniego kredytu nie należy do najłatwiejszych zadań. Bogata oferta banków, a przy tym rosnąca lista wymogów i procedur sprawiają, że działanie w pojedynkę wydaje się bardzo trudne lub wręcz niemożliwe. Z tego powodu często decydujemy się na współpracę z doradcami kredytowymi lub pośrednikami kredytowymi. Dzięki nim nie tylko udaje się wybrać najatrakcyjniejszą ofertę, ale również zdecydowanie łatwiej przebrnąć przez długi i wyczerpujący proces ubiegania się o kredyt. 

Kiedy warto skorzystać z ich pomocy? Dla wielu osób pierwszym poważnym wyzwaniem, a jednocześnie jednym z najpoważniejszych zobowiązań w trakcie całego życia, jest kredyt hipoteczny. Ostatecznie z usług doradcy lub pośrednika warto skorzystać również w wielu innych scenariuszach, jednak to właśnie usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych znalazły szczególne umocowanie w obowiązującym prawie. Aby korzystać z pełni możliwości, należy jednak najpierw poznać różnicę pomiędzy doradcami kredytowymi a pośrednikami kredytowymi. Choć wiele osób uważa, że to synonimy, w rzeczywistości jest inaczej.

(fot. theta / thetaXstock)

Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy: to nie to samo

Przed związaniem się z konkretnym ekspertem, warto dokładnie przeanalizować jego działalność. Podobnie jak w przypadku doradcy finansowego również osoby zajmujące się wyłącznie kredytami, powinny wyróżniać się zestawem cech, które zagwarantują ich klientom korzyści. Dla wielu z nas jedną z najważniejszych z nich jest niezależność. Ścisłe powiązanie z instytucją finansową może w końcu prowadzić do nieobiektywnej oceny sytuacji i wzbudza poważne wątpliwości. Zwraca na to także uwagę ustawa z 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W rozdziale trzecim, „Świadczenie usług doradczych” znajdziemy zapisy różnicujące doradców kredytowych i pośredników kredytowych.

Osoby zajmujące się doradztwem z ramienia kredytodawcy, powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego nie mogą używać zgodnie z obowiązującym prawem określeń „doradca” lub „doradztwo”. W związku z tym doradca kredytowy to w świetle przepisów jedynie podmiot, który nie otrzymuje prowizji lub wynagrodzenia od kredytodawcy, a więc pobiera środki od samego klienta. Jedynie w takim przypadku może przedstawiać się jako „niezależny doradca”. Niektóre firmy omijają ten semantyczny zakaz nazywając swoich sprzedawców “ekspertem finansowym”. 

Pośrednik kredytowy też jest skuteczny

Pośrednik kredytowy – w przeciwieństwie do doradcy kredytowego – pobiera wynagrodzenie od instytucji, która udziela kredyt. Choć wielu klientów uważa to za przejaw braku obiektywizmu, wcale nie musi tak być. Wiele w tej materii zależy jednak od tego, jaką osobę wybierzemy. W pewien sposób interesy klientów zabezpiecza również przywołana wcześniej ustawa. Przede wszystkim jeszcze przed rozpoczęciem świadczenia usług doradczych podmiot zobowiązany jest do poinformowania klienta o tym, czy rekomendacje będą dotyczyć wyłącznie własnych ofert kredytów hipotecznych, czy szerszej oferty. 

Kredytodawca, powiązany pośrednik kredytu hipotecznego czy agent pośrednika są także zobowiązani do przedstawienia trzech ofert umów o kredyt hipoteczny wraz z formularzami informacyjnymi, uczciwego informowania o parametrach, jak choćby rzeczywista roczna stopa oprocentowania, oraz przedstawienia rekomendacji, która w najlepszy sposób odpowiadać będzie potrzebom oraz możliwościom finansowym klienta. 

Dokonają też oceny zdolności kredytowej i generalnie pomogą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Ostateczna decyzja w każdym przypadku należy zawsze do klienta. 

Pośrednicy kredytowi: na co zwracać uwagę?

Aktualna sytuacja na rynku sprawia, że na dobrą sprawę osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny mogą albo ubiegać się o niego samodzielnie (warto zobaczyć, jak cała procedura przebiega krok po kroku) albo skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego. Wsparcie może okazać się naprawdę nieocenione, zwłaszcza jeżeli nie mamy doświadczenia w tym aspekcie, a nadmiar biurokracji i formalności zwyczajnie nas przeraża. Warto jednak wybrać podmiot, który okaże realną pomoc i umożliwi uzyskanie najtańszego i najbezpieczniejszego finansowania:

• Szeroka oferta: z punktu widzenia klienta najważniejszą kwestią jest przekrój ofert, które przedstawia pośrednik kredytowy. Jeżeli współpracuje z zaledwie kilkoma bankami, przyszły kredytobiorca siłą rzeczy może po prostu nie mieć okazji do zapoznania się z bardziej atrakcyjną propozycją dostępną na rynku. W oczywisty sposób wpływa to również na ograniczone zaufanie co do bezstronności. Jeżeli jest inaczej i pośrednik kredytowy współpracuje z najważniejszymi instytucjami, będziemy mogli być spokojni o nasze interesy.

• Jasna komunikacja: praca pośrednika kredytowego to nie tylko kontakt z bankami i poszukiwanie najlepszych ofert. Po drugiej stronie znajduje się klient, a każdy przypadek jest indywidualny. Doradca kredytowy albo pośrednik powinien więc poznać konkretną sytuację i dopasować oferty kredytów hipotecznych, lub innych do danych uwarunkowań.

• Przedstawienie większej liczby ofert: zgodnie z ustawą pośrednicy kredytowi są zobowiązani do przedstawienia trzech propozycji umowy kredytu hipotecznego i jednej rekomendacji, która ich zdaniem jest najlepsza w konkretnych warunkach. Dobrze jednak, aby przedstawili również inne opcje wraz z ich zaletami i wadami.

• Decyzja należy do klienta: pośrednik kredytowy może jedynie doradzać i pomagać w całym procesie, musi jednak uszanować autonomię swojego klienta i działać zgodnie z jego wolą. Dlatego decydując się na współpracę z konkretnym podmiotem, należy zwracać uwagę na ten aspekt.

Doradztwo nie zawsze jest doradztwem

Z punktu widzenia przeciętnego klienta to, czy korzysta z usług doradcy kredytowego,  finansowego (oni nie mogą pobierać prowizji od instytucji), czy pośrednika lub eksperta kredytowego (oni natomiast to robią), często nie ma większego znaczenia. 

Przy tym może się okazać, że pośrednik współpracujący z wieloma instytucjami będzie zdecydowanie korzystniejszym rozwiązaniem. Warto jednak mieć świadomość, że spotkanie z tymi pierwszymi – przynajmniej w świetle obowiązującego prawa o kredytach hipotecznych – może być praktycznie niemożliwe. Zgodnie z ustawą mianem „niezależnego doradcy” mogą określać się jedynie podmioty niepowiązane, tymczasem w prowadzonym przez KNF Rejestrze pośredników kredytu hipotecznego wszyscy widnieją jako pośrednicy powiązani. To właśnie z tego powodu ostatnimi czasy „doradca kredytowy” często zamienia się w „eksperta kredytowego”. Jednocześnie jednak wciąż można spotkać się z podmiotami, które wykorzystują to określenie niezgodnie z aktualnym prawem, dlatego przed rozpoczęciem współpracy warto zaznajomić się z listą KNF i zapoznać z ofertą wybranego pośrednika kredytowego.

Wsparcie w całym procesie

Współpraca z doradcą kredytowym lub pośrednikiem kredytowym pomaga nie tylko w znalezieniu odpowiedniego produktu i analizie aktualnej oferty banków. W znacznym stopniu ułatwia również przejście przez cały skomplikowany proces. Firmy zajmujące się doradztwem kredytowym często współpracują m.in. z rzeczoznawcami majątkowymi, przygotowującymi operat szacunkowy, notariuszami czy firmami ubezpieczeniowymi, oferującymi klientom specjalne warunki różnego typu ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym. 

W praktyce: dobry doradca kredytowy lub pośrednik zajmie się znaczną częścią obowiązków niezbędnych w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, co z pewnością doceni każdy kredytobiorca. Warto przy okazji pamiętać, że korzystanie z usług pośrednika kredytowego nic nie kosztuje: jego wynagrodzenie w pełni opłaci udzielający kredytu bank.