Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy. Czym się różnią?

Spis treści

Zaciągnięcie kredytu to poważna decyzja, a sam rynek produktów tego typu jest bardzo zróżnicowany i skomplikowany. Z pomocą może przyjść doradca kredytowy lub pośrednik kredytowy. Choć często mylimy ich ze sobą, w rzeczywistości to dwa oddzielne zawody.

Znalezienie odpowiedniego kredytu nie należy do najłatwiejszych zadań. Bogata oferta banków, a przy tym rosnąca lista wymogów i procedur sprawiają, że działanie w pojedynkę wydaje się bardzo trudne lub wręcz niemożliwe. Z tego powodu często decydujemy się na współpracę z doradcami kredytowymi lub pośrednikami kredytowymi. Dzięki nim nie tylko udaje się wybrać najatrakcyjniejszą ofertę, ale również zdecydowanie łatwiej przebrnąć przez długi i wyczerpujący proces ubiegania się o kredyt. Kiedy warto skorzystać z ich pomocy? Dla wielu osób pierwszym poważnym wyzwaniem, a jednocześnie jednym z najpoważniejszych zobowiązań w trakcie całego życia, jest kredyt hipoteczny. Ostatecznie z usług doradcy lub pośrednika warto skorzystać również w wielu innych scenariuszach, jednak to właśnie usługi doradcze dotyczące kredytów hipotecznych znalazły szczególne umocowanie w obowiązującym prawie. Aby korzystać z pełni możliwości, należy jednak najpierw poznać różnicę pomiędzy doradcami kredytowymi a pośrednikami kredytowymi. Choć wiele osób uważa, że to synonimy, w rzeczywistości jest inaczej.

Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy: to nie to samo

Przed związaniem się z konkretnym ekspertem warto dokładnie przeanalizować jego działalność. Podobnie jak w przypadku doradcy finansowego również osoby zajmujące się wyłącznie kredytami powinny wyróżniać się zestawem cech, które zagwarantują ich klientom korzyści. Dla wielu z nas jedną z najważniejszych z nich jest niezależność. Ścisłe powiązanie z instytucją finansową może w końcu prowadzić do nieobiektywnej oceny sytuacji i wzbudza poważne wątpliwości. Zwraca na to także uwagę ustawa z 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W rozdziale trzecim, „Świadczenie usług doradczych” znajdziemy zapisy różnicujące doradców kredytowych i pośredników kredytowych.

Osoby zajmujące się doradztwem z ramienia kredytodawcy, powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego nie mogą używać zgodnie z obowiązującym prawem określeń „doradca” lub „doradztwo”. W związku z tym doradca kredytowy to w świetle przepisów jedynie podmiot, który nie otrzymuje prowizji lub wynagrodzenia od kredytodawcy, a więc pobiera środki od samego klienta. Jedynie w takim przypadku może przedstawiać się jako „niezależny doradca”.

Pośrednik kredytowy też jest skuteczny

Pośrednik kredytowy – w przeciwieństwie do doradcy kredytowego – pobiera wynagrodzenie od instytucji, która udziela kredyt. Choć wielu klientów uważa to za przejaw braku obiektywizmu, wcale nie musi tak być. Wiele w tej materii zależy jednak od tego, jaką osobę wybierzemy. W pewien sposób interesy klientów zabezpiecza również przywołana wcześniej ustawa. Przede wszystkim jeszcze przed rozpoczęciem świadczenia usług doradczych podmiot zobowiązany jest do poinformowania klienta o tym, czy rekomendacje będą dotyczyć wyłącznie własnych ofert kredytów hipotecznych, czy szerszej oferty. Kredytodawca, powiązany pośrednik kredytu hipotecznego czy agent pośrednika są także zobowiązani do przedstawienia trzech ofert umów o kredyt hipoteczny wraz z formularzami informacyjnymi oraz przedstawienia rekomendacji, która w najlepszy sposób odpowiadać będzie potrzebom oraz możliwościom finansowym klienta. Ostateczna decyzja w każdym przypadku należy jednak do niego.

Pośrednicy kredytowi: na co zwracać uwagę?

Aktualna sytuacja na rynku sprawia, że na dobrą sprawę osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny mogą albo ubiegać się o niego samodzielnie (warto zobaczyć, jak cała procedura przebiega krok po kroku) albo skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego. Wsparcie może okazać się naprawdę nieocenione, zwłaszcza jeżeli nie mamy doświadczenia w tym aspekcie, a nadmiar biurokracji i formalności zwyczajnie nas przeraża. Warto jednak wybrać podmiot, który okaże realną pomoc i umożliwi uzyskanie najtańszego i najbezpieczniejszego finansowania:

  • Szeroka oferta: z punktu widzenia klienta najważniejszą kwestią jest przekrój ofert, które przedstawia pośrednik kredytowy. Jeżeli współpracuje z zaledwie kilkoma bankami, przyszły kredytobiorca siłą rzeczy może po prostu nie mieć okazji do zapoznania się z bardziej atrakcyjną propozycją dostępną na rynku. W oczywisty sposób wpływa to również na ograniczone zaufanie co do bezstronności. Jeżeli jest inaczej i pośrednik kredytowy współpracuje z najważniejszymi instytucjami, będziemy mogli być spokojni o nasze interesy.
  • Jasna komunikacja: praca pośrednika kredytowego to nie tylko kontakt z bankami i poszukiwanie najlepszych ofert. Po drugiej stronie znajduje się klient, a każdy przypadek jest indywidualny. Doradca kredytowy albo pośrednik powinien więc poznać konkretną sytuację i dopasować ofertę umowy kredytowej do danych uwarunkowań.
  • Przedstawienie większej liczby ofert: zgodnie z ustawą pośrednicy kredytowi są zobowiązani do przedstawienia trzech propozycji umowy kredytu hipotecznego i jednej rekomendacji, która ich zdaniem jest najlepsza w konkretnych warunkach. Dobrze jednak, aby przedstawili również inne opcje wraz z ich zaletami i wadami.
  • Decyzja należy do klienta: pośrednik kredytowy może jedynie doradzać i pomagać w całym procesie, musi jednak uszanować autonomię swojego klienta i działać zgodnie z jego wolą. Dlatego decydując się na współpracę z konkretnym podmiotem, należy zwracać uwagę na ten aspekt.

Doradztwo nie zawsze jest doradztwem

Z punktu widzenia przeciętnego klienta to, czy ma do czynienia z doradcą kredytowym, czy z pośrednikiem kredytowym, często nie ma większego znaczenia, a właściwie może się okazać, że pośrednik współpracujący z wieloma instytucjami będzie zdecydowanie korzystniejszym rozwiązaniem. Warto jednak mieć świadomość, że spotkanie z tym pierwszym – przynajmniej w świetle obowiązującego prawa o kredytach hipotecznych – może być praktycznie niemożliwe. Zgodnie z ustawą mianem „niezależnego doradcy” mogą określać się jedynie podmioty niepowiązane, tymczasem w prowadzonym przez KNF Rejestrze pośredników kredytu hipotecznego wszyscy widnieją jako pośrednicy powiązani. To właśnie z tego powodu ostatnimi czasy „doradca kredytowy” często zamienia się w „eksperta kredytowego”. Jednocześnie jednak wciąż można spotkać się z podmiotami, które wykorzystują to określenie niezgodnie z aktualnym prawem, dlatego przed rozpoczęciem współpracy warto zaznajomić się z listą KNF i zapoznać z ofertą wybranego pośrednika kredytowego.

Wsparcie w całym procesie

Współpraca z doradcą kredytowym lub pośrednikiem kredytowym pomaga nie tylko w znalezieniu odpowiedniego produktu i analizie aktualnej oferty banków. W znacznym stopniu ułatwia również przejście przez cały skomplikowany proces. Firmy zajmujące się doradztwem kredytowym często współpracują m.in. z rzeczoznawcami majątkowymi, przygotowującymi operat szacunkowy, notariuszami czy firmami ubezpieczeniowymi, oferującymi klientom specjalne warunki różnego typu ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym. W praktyce: dobry doradca kredytowy lub pośrednik zajmie się znaczną częścią obowiązków niezbędnych w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, co z pewnością doceni każdy kredytobiorca. Warto przy okazji pamiętać, że korzystanie z usług pośrednika kredytowego nic nie kosztuje: jego wynagrodzenie w pełni opłaci udzielający kredytu bank.

Poradniki