Aneks do umowy kredytu hipotecznego - sprawdź, czy go potrzebujesz

Kiedy potrzebne jest podpisanie aneksu do umowy?

Aneks do umowy kredytu hipotecznego, jak i każdej innej umowy to dokument, dzięki któremu możliwe jest wprowadzenie zmian w dotychczasowych warunkach. Podpisanie aneksu powoduje, że dotychczasowe zasady mogą zostać zlikwidowane lub ulec modyfikacji. Do zawarcia aneksu może dojść na wniosek klienta, a więc kredytobiorcy, jak i z inicjatywy banku.

Aneks do umowy to zatem dokument, który zmienia warunki dotychczasowego kredytu. Nie ma jednak konieczności podpisywania aneksu, jeśli zmiany nie dotyczą obowiązków i praw obu stron. Zmianę warunków umowy kredytowej w postaci aneksu można sporządzić nieograniczoną ilość razy. Jeśli zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym, sprawdź, jakie jeszcze dokumenty będą niezbędne, aby skorzystać z takiego produktu bankowego.

Przykłady aneksów do umowy kredytu hipotecznego

Choć podpisanie aneksu nie jest niczym skomplikowanym, nadal wśród wielu osób budzi wiele niejasności i obaw. Jednak podobnie jak w przypadku podpisywania umowy kredytu hipotecznego z treścią aneksu należy się zapoznać, a o wszelkie niejasne kwestie zapytać.

Można wyróżnić następujące rodzaje aneksów do umowy kredytu hipotecznego:

• aneks zmieniający rodzaj stopy oprocentowania kredytu - może to być zmiana z opcji ze zmiennym oprocentowaniem na wariant ze stałym lub odwrotnie,

• aneks zmieniający tryb spłaty zobowiązania - może to dotyczyć zmiany okresu spłaty czy zmiany wysokości opłat manipulacyjnych zgodnie z zapisami w tabeli opłat,

• aneks do umowy kredytu zmieniający dane adresowe czy osobowe, a także dopisanie kolejnego kredytobiorcy do umowy,

• aneks zmieniający przedmiot ubezpieczenia.

Szukasz najlepszej oferty kredytu hipotecznego?
Sprawdź tutaj!

Zdarza się, że kredytobiorcy decydują się na dokonanie nadpłaty kredytu w związku z przypływem gotówki. Taka sytuacja powoduje jednak w rzeczywistości, że okres kredytowania ulegnie skróceniu. Dlatego też nadpłata kredytu wymaga aneksu do umowy kredytowej.

Jeżeli zastanawiasz się także nad innymi zmianami w swojej umowie kredytowej, możesz sprawdzić na stronie internetowej swojego banku lub też na infolinii, czy ewentualna zmiana będzie wymagała zastosowania aneksu.

Aneks do umowy kredytu hipotecznego WIBOR - o co chodzi?

Obecnie wielu kredytobiorców otrzymuje od swoich banków korespondencję z prośbą o podpisanie aneksu do umowy o kredyt oparty o WIBOR. Jest to związane z planowanymi na 2025 rok zmianami dotyczącymi całkowitego zaprzestania publikowania wskaźnika WIBOR. Otrzymanie przez bank aneksu WIBOR ma zabezpieczyć instytucje bankowe przed ewentualnymi roszczeniami ze strony kredytobiorców do zerwania umowy kredytowej lub renegocjowania jej dalszych warunków na o wiele korzystniejsze. Oficjalnie po zakończeniu publikowania WIBOR-u kredyty oparte będą na wskaźniku WIRON.

Całe zamieszanie wynika z tego, że w tym przypadku banki nie powinny wysyłać do swoich klientów aneksów. Tego typu zmiana w tej sytuacji miałaby dokonać się automatycznie. Obecnie aż 90% kredytobiorców spłaca kredyty oparte właśnie na WIBOR. Co zatem zrobić? Czy podpisać aneks WIBOR w placówce banku, czy też przesłany nam pocztą?

Nie mamy obowiązku tego robić. Brak odesłania podpisanego aneksu WIBOR nie spowoduje zmian w dotychczasowej umowie kredytu. Instytucje finansowe nie mogą też zmienić w związku z tym innych zapisów w umowie kredytowej.

Aneks do umowy kredytowej - jak go podpisać?

Aby zawrzeć aneks do umowy kredytowej, należy złożyć wniosek o podpisanie takiego dokumentu. Można złożyć go w placówce banku lub też elektronicznie. Każdy z banków ma nieco inną formę składania takiego wniosku. Zazwyczaj możesz pobrać gotowy wzór, więc działanie takie jest uproszczone. Aby można było podpisać aneks, obie strony muszą wyrazić na to zgodę. Jeżeli więc wnioskujemy my, musimy poczekać na odpowiedź banku w tej sprawie, aby móc przejść dalej.

Niezależnie od tego, czego będzie dotyczył aneks, takie działanie wymaga uiszczenia jednorazowej opłaty. Jest to suma w wysokości około kilkuset złotych. Jeżeli jednak aneks do umowy podpisywany jest z inicjatywy banku, kredytobiorca nie ponosi z tego tytułu żadnych kosztów. Jeżeli chcemy najpierw sprawdzić, ile będzie kosztowało podpisanie aneksu do umowy, taką informację znajdziemy w tabeli opłat banku. Zdarza się również, że niektóre instytucje finansowe nie pobierają opłat manipulacyjnych z tego tytułu.

Po wyrażeniu zgód na złożenie aneksu do umowy kredytowej, a także poprawnym wypełnieniu wszystkich danych i złożeniu w placówce bankowej zazwyczaj aneks zaczyna obowiązywać, ewentualnie może to zająć kilka dni, co zapisane będzie w stosownym aneksie.

O czym pamiętać, podpisując aneks do umowy kredytu hipotecznego?

Przede wszystkim szczególną ostrożność trzeba zachować zawsze wtedy, gdy aneks do umowy kredytowej miałby być podpisany z inicjatywy banku. Wówczas może chodzić o różnego rodzaju skomplikowane kwestie, których zinterpretowanie może przysporzyć wielu trudności. Z pozoru też niewiele zmieniający aneks do umowy kredytu hipotecznego może w rzeczywistości zmieniać znacznie więcej, niż nam się wydaje i być pewnym przygotowaniem do planowanej polityki banku. Mało który kredytobiorca aż tak dokładnie zna cały sektor bankowy.

Aneks do umowy kredytowej zawsze też warto przeanalizować ze specjalistą w zakresie prawa, niezależnie czy chcemy podpisać go my, czy bank. To samo warto zrobić, gdy planujemy złożyć wniosek kredytowy i otrzymujemy umowę kredytową. W tego typu dokumentach znajduje się wiele kruczków prawnych, które dobrze jest wyeliminować lub zapytać, czy nie stanowią dla nas pułapki. Ponadto treść zawartych w aneksie postanowień możemy próbować zmienić, jeżeli uzasadnimy, że będzie to niekorzystne lub niezgodne z wcześniejszymi założeniami.

Powinniśmy też wiedzieć, że nawet od podpisanego już aneksu do umowy kredytowej możemy odstąpić w ciągu 14 dni i to bez podawania przyczyny. Dlatego, nawet jeśli dokument został już podpisany i po fakcie dostrzeżemy w nim pewne nieprawidłowości, jeszcze nie jest za późno.

Co do kredytu w walucie obcej, np. we frankach, nie ma w tym przypadku podpisywania standardowych aneksów do umowy w przypadku ewentualnych niejasności, czy zmian. Wszelkie podobne kwestie rozwiązywane są na zasadzie ugody i to ze strony banku. Każdą taką propozycję należy dokładnie rozważyć, a najlepiej przeanalizować z prawnikiem.