Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!


Każda osoba rozważająca możliwość zakupu własnego mieszkania, zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu w banku. W wielu przypadkach, jest to tak naprawdę jedyny sposób na to, aby pozyskać odpowiednio duże środki finansowe na taką inwestycję. Interesując się tematem kredytów na zakup nieruchomości, chyba każdy potencjalny klient banku zetknął się również z pojęciem hipoteki. Czym zatem dokładnie jest hipoteka i w jaki sposób ona działa? Oto garść najistotniejszych informacji na ten temat.

Co to jest hipoteka i w jaki sposób działa? (SXC)

Co to jest hipoteka?

Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym, dzięki któremu wierzyciel otrzymuje stosowne zabezpieczenie na nieruchomość z którego może skorzystać, jeśli nie wywiążemy się z naszego zobowiązania i po prostu nie będziemy spłacali zaciągniętego kredytu. W sytuacji zatem, gdy z jakiegoś powodu nie uda nam się oddać pieniędzy bankowi, może on odzyskać zainwestowane pieniądze właśnie z takiej nieruchomości.

Hipoteka powstaje w momencie, gdy dokonywany jest wpis w księdze wieczystej właściwej dla konkretnej nieruchomości. Oczywiście ulega ona wygaśnięciu, kiedy uda nam się spłacić całość kredytu hipotecznego. Warto także pamiętać, że pomimo istnienia hipoteki na naszej nieruchomości, nadal pozostajemy jej właścicielami i możemy nią swobodnie zarządzać. Jednocześnie hipoteka pozwala bankowi na dochodzenie swoich praw niezależnie od tego czyją własnością jest taka nieruchomość.

Jak działa hipoteka?

Choć hipoteka jest czymś bardzo poważnym, jej działanie jest stosunkowo proste. W momencie, gdy z jakichś powodów nie będziemy w stanie spłacać zaciągniętego w banku kredytu, do którego przestaną wpływać kolejne raty, może on przedsięwziąć określone kroki. Tak naprawdę zupełną ostatecznością jest sytuacja, w której bank prosi o pomoc komornika i wystawia nieruchomość na sprzedaż. Środki pozyskane w ten sposób są następnie przeznaczane na spłatę naszego zobowiązania, choć często zdarza się tak, że mieszkanie czy dom zyskuje w licytacji komorniczej znacznie niższą cenę, niż jego rzeczywista wartość.

Na szczęście dla kredytobiorców, w 2017 roku została uchwalona ustawa, dzięki której nieruchomości wystawiane na licytacji komorniczej mogą pojawiać się znacznie rzadziej. Ustawa niejako zmusza banki do wstrzymania się od podejmowania działań z udziałem komorników na co najmniej pół roku. Co więcej, instytucje te powinny również umożliwić właścicielom nieruchomości ich samodzielną sprzedaż. Znalezienie kupca na własną rękę jest zdecydowanie bardziej opłacalne dla każdego kredytobiorcy. Dzięki temu, osoba taka może sprzedać swoje mieszkanie lub dom za znacznie wyższą kwotę.

Hipoteka umowna i przymusowa

Bardzo często można się spotkać z rozróżnieniem hipoteki na tą umowną oraz przymusową. Co oznacza każdy z tych terminów? Hipoteka umowna to sformułowanie, z którym z pewnością zetkniemy się w momencie starania się o kredyt na mieszkanie. Oznacza to po prostu, że na podstawie zawieranej prze nas umowy, dwie strony są zgodne co do decyzji o założeniu takiej hipoteki na nieruchomość. A zatem zarówno jej właściciel, jak i bank kredytujący zakup nieruchomości zgadzają się na to, by zabezpieczeniem takiego finansowania była właśnie hipoteka.

Z kolei hipoteka przymusowa może powstać nie tylko niezależnie od woli właściciela nieruchomości, ale nawet bez jego wiedzy na ten temat. Zdarza się to bardzo często zwłaszcza w przypadku nieuczciwych deweloperów. Gdy firmy budowlane wykonujące prace na ich zlecenie nie otrzymają swojego wynagrodzenia, mogą założyć hipotekę na wszystkie znajdujące się w budynku mieszkania. Ale hipoteka przymusowa może także dotyczyć mieszkań i innych nieruchomości z rynku wtórnego. W momencie, gdy ich właściciel nie jest w stanie spłacić swoich zadłużeń, jego wierzyciele mają prawo ubiegać się o stosowny wpis do hipoteki.

Sprzedaż mieszkania z hipoteką - czy to możliwe?

Wiele osób, które zastanawiają się nad zaciągnięciem kredytu na zakup nieruchomości obawia się tego, iż nie będą w stanie sprzedać takiego mieszkania lub domu. Okazuje się jednak, że bez większego problemu można sprzedać nieruchomość z hipoteką. Jest ona bowiem ściśle związana z samą nieruchomością, a nie z jej właścicielem. To właśnie z tego powodu, każda osoba planująca zakup na przykład mieszkania, powinna dowiedzieć się wszystkiego na temat jego sytuacji prawnej. Jeśli bowiem okaże się, że nabędziemy nieruchomość z hipoteką, będziemy zobowiązani do jej spłacenia. Bank nie jest szczególnie zainteresowany tym kto powinien spłacać hipotekę, gdyż najważniejsze jest to, aby odzyskał zainwestowane pieniądze.

Jak zatem widać, hipoteka nie jest wcale czymś szczególnie skomplikowanym czy też strasznym. Jeśli marzymy o swoich własnych czterech kątach, w postaci mieszkania lub domu, kredyt hipoteczny jest zdecydowanie najrozsądniejszym rozwiązaniem. Oczywiście pod warunkiem, że zdecydujemy się na korzystną dla nas ofertę, która pozwoli się nam cieszyć własną nieruchomością oraz warunkami kredytowania, dopasowanymi do naszych możliwości. Dlatego też, warto skrupulatnie zapoznawać się z każdą ofertą kredytową, aby wybrać to co będzie dla nas najlepsze.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-06-24

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-30

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniemy przeglądać propozycje banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

Umowa kredytowa - do czego nas zobowiązuje?

Kredyt dokumentuje się przez podpisanie umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Na co zwrócić uwagę zanim złoży się podpis pod umową?

Pożyczka na wkład własny - jak ją otrzymać?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie wkładu własnego. Ci, którzy nie zgromadzili odpowiedniej kwoty, mogą spróbować wspomóc się pożyczką.

Jak otrzymać kredyt na budowę domu - praktyczny poradnik

Co trzeba zrobić i jakie warunki spełnić, aby otrzymać kredyt na budowę domu? Odpowiadamy na pytania. 

Kredyty mieszkaniowe dla osób zarabiających na kontrakcie

Jak w praktyce wygląda kwestia zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdy pracujemy na kontrakcie za granicą? 

Ikona informacji
poradniki