Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Wymiana walut zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami. Te określamy mianem spreadu walutowego. O jego działaniu przekonują się m.in. osoby spłacające kredyt w walucie obcej.

Termin spread pojawiał się w mediach szczególnie często podczas debaty na temat frankowiczów. Nie tylko oni muszą jednak skrupulatnie przyglądać się dodatkowym opłatom, z którymi wiąże się przewalutowanie. W końcu mamy z nim do czynienia niezwykle często, np. w trakcie wakacyjnych podróży, delegacji czy zakupów przez Internet. Świat staje się coraz mniejszy, jednak nadal wiele transakcji w walucie obcej potrafi słono kosztować. Aby poznać koszty, z którymi mogą się wiązać, warto dowiedzieć się, czym jest spread bankowy i jak go obliczyć. Może nam to również pomóc w znalezieniu bardziej dogodnej opcji, która pozwoli zaoszczędzić ciężko zarobione środki.

Spread. Co to jest spread walutowy? Jak go obliczyć? (fot. Marian Weyo / Shutterstock)

Co to jest spread?

W ramach spreadu walutowego zamykają się dodatkowe koszty związane z wymianą waluty – zarówno marża instytucji, jak i prowizja za przeprowadzenie transakcji. Aby poznać jego mechanizm, warto przypomnieć sobie, jak wygląda wymiana walut np. w kantorze. Zwykle prezentuje się w nim trzy kursy: jeden – ten najwyższy – to kurs kupna, na podstawie którego możemy kupić walutę, najniższy to kurs sprzedaży, określający, za ile możemy ją sprzedać, trzecia wartość, plasująca się pomiędzy nimi, to z kolei kurs rynkowy (właśnie on jest podawany w popularnych notowaniach walut), określający wartość na rynku walutowym. Spread to różnica pomiędzy kursem kupna a sprzedaży. Oczywiście – im jest niższy, tym lepiej dla osoby wymieniającej walutę. Im wyższy – tym większa jej strata. Aby cieszyć się jak najtańszymi transakcjami, powinniśmy więc znaleźć instytucję oferującą jak najniższy spread walutowy.

Spread walutowy: sposób na zarobek

Do banki i inne instytucje wykorzystują spread walutowy? Odpowiedź jest niezwykle prosta: aby zarabiać. W przypadku kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich spread często określano zresztą mianem ukrytej prowizji, ponieważ poprzez odpowiednie kształtowanie kursów można było uzyskać spore zyski. Co ważne: spread bankowy jest ustalany indywidualnie przez każdą instytucję oddzielnie dla poszczególnych walut. Może więc okazać się, że w innych bankach spread będzie korzystniejszy albo lepszym rozwiązaniem okaże się np. skorzystanie z karty Revolut lub przelicznika walut online, który pomoże wybrać miejsce oferujące najlepszy kurs.

Jak obliczyć spread?

Obliczenie spreadu jest niezwykle łatwe. Warto przeprowadzić je za każdym razem, kiedy planujemy transakcję w walucie obcej lub chcemy ją kupić. Może to pomóc zaoszczędzić niemałe środki. Aby dowiedzieć się, jaki jest spread walutowy w wybranej instytucji, należy od kursu sprzedaży odjąć kurs kupna, zachowując przy tym wszystkie liczby po przecinku.

przewiń, aby zobaczyć całą tabelę
przewiń, aby zobaczyć całą tabelę

Kurs sprzedaży

Kurs kupna

Spread walutowy

4.4699

4.1676

0,3023

Kurs PKO BP na dzień 02.03.2020

Aby dowiedzieć się, ile realnie dopłacimy do transakcji, powinniśmy zwrócić uwagę na czwartą liczbę po przecinku w spreadzie bankowym, czyli pips, odpowiadający jednej setnej grosza. Przy podanych kursach spread wynosi 3,02 grosza. Biorąc pod uwagę, że średni kurs NBP to obecnie 4.3355 zł, spread bankowy w ujęciu procentowym to w tym przypadku 1,38%.

Co ma wpływ na wysokość spreadu?

O tym, ile zapłacimy za wymianę walut, decyduje przede wszystkim interesująca nas para. W przypadku popularnych walut spread jest zwykle znacznie niższy niż w bardziej egzotycznych zestawieniach. Znaczenie ma również stabilność notowań. Jeżeli kurs ma tendencję do częstych i nieoczekiwanych zmian, zapewne znajdzie to również odzwierciedlenie w spreadzie. Ważna jest również polityka konkretnej instytucji, dlatego przed podjęciem decyzji o zagranicznych transakcjach warto szczegółowo zapoznać się z jej ofertą.

Spread w przypadku kredytu we frankach

Najczęściej o spreadzie walutowym było nam dane słyszeć podczas debat na temat frankowiczów i ich trudnej sytuacji. Obecnie obowiązujące w Polsce prawo nie zezwala na zaciąganie kredytu w walucie innej niż ta, w której osiągany jest dochód. Wciąż jednak sporo osób musi spłacać zobowiązania w walucie obcej i ponosi konsekwencje przeliczania przez lata kosztów kredytu zgodnie z niekorzystnym dla klienta kursem, zakładającym wyższy spread. 26 sierpnia 2011 roku w życie weszła jednak tzw. „Ustawa antyspreadowa”, dotycząca wszystkich kredytów walutowych zaciągniętych po 1 lipca 2000 roku. Zgodnie z jej postanowieniami dalsza spłata kredytów może odbywać się bezpośrednio w walucie, w których zostały udzielone, bez dodatkowych opłat. Umożliwia to więc kredytobiorcom np. pozyskiwanie waluty z innych, tańszych źródeł, pomijając przy tym przewalutowaniu bank. W przypadku zobowiązań indeksowanych i denominowanych możliwe jest również wystąpienie o zwrot spreadu pobranego podczas spłacania kredytu hipotecznego we frankach.

Jak wymieniać walutę taniej?

Aby pozyskiwać obce waluty taniej, co będzie istotne np. w przypadku większych transakcji, warto posłużyć się kalkulatorem walut, umożliwiającym znalezienie najtańszego kantoru online. Dzięki temu na konto walutowe trafią bezpośrednio środki w walucie obcej, bez konieczności dokonywania ponownego przewalutowania przez bank. Z pomocą przychodzą również takie startupy jak Revolut, umożliwiające korzystanie z karty walutowej, opierającej się na atrakcyjnym kursie, z minimalnym spreadem walutowym.

Ikona informacji Najnowsze poradniki finansowe:

2020-07-27

Karta wielowalutowa. Tanie płatności za granicą

Wakacyjny wyjazd to spore finansowe wyzwanie. Znaczny udział w kosztach mają wydatki ponoszone za granicą. Można je obniżyć, decydując się na kartę wielowalutową.

2020-07-27

Płatność kartą za granicą. Jak płacić kartą za granicą i oszczędzać?

Podczas wakacyjnych wyjazdów często korzystamy z karty płatniczej. Niestety może się to również wiązać z dodatkowymi kosztami. Warto dowiedzieć się, jak ułatwić sobie podróżowanie i nie przepłacać.

2020-03-02

Spread. Co to jest spread walutowy? Jak go obliczyć?

Wymiana walut zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami. Te określamy mianem spreadu walutowego. O jego działaniu przekonują się m.in. osoby spłacające kredyt w walucie obcej.