Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Płatności za granicą są bardzo proste, czasem jednak wkrada się do nich dodatkowy krok. DCC, czyli dynamiczne przeliczanie walut, może okazać się bardzo kosztowne.

Niemal każdy turysta podróżujący poza granice Polski spotkał się z taką sytuacją. Po włożeniu karty do bankomatu oprócz standardowego wprowadzenia numeru PIN i wskazania sumy, którą chcemy uzyskać, pojawia się jeszcze dodatkowe okienko, w którym musimy wybrać, czy chcemy zrealizować transakcję w normalny sposób, czyli skorzystać z kursu naszego banku, czy przeliczyć ją natychmiast z waluty obcej na własną. Ten drugi model, nazywany DCC, często wydaje się korzystny, ponieważ od razu dowiadujemy się, ile zapłacimy. W rzeczywistości tak jednak nie jest, zwłaszcza jeżeli posiadamy konto walutowe. Niewłaściwy wybór może okazać się kosztowny, dlatego warto poznać stojący za nim mechanizm.

DCC - czy dynamiczne przeliczanie walut się opłaca? (Shutterstock)

Czym jest DCC?

DCC (Dynamic Currency Conversion, dynamiczne przeliczanie walut) umożliwia dokonanie płatności w walucie karty. W dużym uproszczeniu: bankomat lub terminal działa wówczas jak kantor, który oferuje klientowi własny kurs, według którego rozliczona zostanie transakcja. Wiele osób, zwłaszcza tych, które nie zastanawiają się nad tym, w jaki sposób działa DCC, decyduje się na skorzystanie z tej opcji. Dodatkowo zachęcają do tego chwytliwe hasła, informujące, że tylko w takim przypadku zyskujemy pewność co do kursu i z góry dowiadujemy się, ile zapłacimy. Transparentność, zwłaszcza po wprowadzeniu zmian prawnych, jest bez wątpienia plusem DCC. Trudno jednak o inne zalety tego systemu.

Transakcja DCC czy bez konwersji?

Zasadniczo wypłacając pieniądze z bankomatu za granicą (choć w niektórych przypadkach dotyczy to również płatności w terminalu płatniczym), będziemy mieć do wyboru dwie opcje:

  • Withdrawal wihout conversion: wówczas bankomat wskaże wyłącznie kwotę w lokalnej walucie.
  • Withdrawal with conversion: oprócz kwoty, którą chcemy wypłacić, poinformuje nas również o kursie i od razu wskaże kwotę w walucie, w której prowadzone jest konto, jaką zostaniemy obciążeni.

Wydawałoby się, że druga opcja, a więc DCC jest zdecydowanie korzystniejsza: o ile w pierwszym przypadku zostajemy poinformowani wyłącznie o kwocie, którą chcemy wypłacić w walucie lokalnej, w drugim dowiadujemy się od razu, jakie będą realne koszty całej transakcji. W pierwszym przypadku aby je poznać, musielibyśmy znać aktualny kurs oferowany przez nasz bank oraz jego prowizję, a mało kto zaprząta sobie tym głowę w czasie urlopu. Jak pokazuje praktyka, transakcja DCC może okazać się jednak zdecydowanie bardziej kosztowna: zwykle kurs, który jest reklamowany jako niski i pewny, okazuje się nawet o 10% wyższy od tego, który otrzymamy wybierając opcję „withdrawal without conversion”.

Co wpływa na cenę DCC?

Usługa DCC jest znakomitym źródłem dochodu dla firm zajmujących się rozliczeniami bezgotówkowymi, stąd bierze się także jej duża popularność. Tak samo jak na wymianie walut zarabia kantor, swój zysk musi odnieść również taka organizacja. W proponowanym kursie czai się więc prowizja od transakcji DCC. Ten z kolei, choć na pierwszy rzut oka opłacalny, po przeliczeniu okazuje się zdecydowanie mniej korzystny od tego, który zaoferuje nasz bank, nawet w przypadku posiadania jedynie zwyczajnego konta złotowego.

Na co uważać?

Dokonując zakupów za granicą albo wypłacając tam pieniądze z bankomatu, powinniśmy zwracać szczególną uwagę na komunikaty pojawiające się na ekranie, a jeżeli ich nie rozumiemy – lepiej zrezygnować z transakcji i najpierw dokładnie zaznajomić się z konsekwencjami, z którymi się wiążą. Naganną praktyką, niestety wciąż wykorzystywaną przez wielu operatorów, jest manipulowanie wyborem klientów. Często DCC będzie wyświetlało się jako podstawowa opcja na całym ekranie. Aby z niego zrezygnować, konieczne będzie wybranie specjalnego przycisku. Poza tym wyświetlane są również sugestywne komunikaty, sugerujące, że pozostanie przy kursie własnego banku będzie mniej opłacalne. Również z tego względu transakcjom DCC przyjrzały się organy Unii Europejskiej.

Co wybrać za granicą?

Dokonując transakcji poza granicami Polski bez wątpienia warto unikać DCC. Zakazanie tej praktyki postuluje m.in. Europejska Organizacja Konsumentów (BEUC). Na podstawie przeprowadzonych badań jej eksperci doszli do wniosku, że praktycznie każda transakcja DCC jest mniej korzystna dla konsumenta. Najlepszym rozwiązaniem okaże się wykorzystanie karty walutowej. Otwarcie konta walutowego jest niezwykle proste i często zajmuje zaledwie kilka chwil. Wówczas możemy korzystać ze środków bez jakiegokolwiek przewalutowania transakcji, co oczywiście przekłada się na zdecydowanie niższe koszty.

Nawet jeżeli nie posiadamy konta walutowego, a w czasie podróży posługujemy się standardową kartą płatniczą podpiętą do zwykłego konta złotowego, taka transakcja nadal będzie korzystniejsza bez DCC. Przyjdzie nam wprawdzie zapłacić prowizję za przewalutowanie, jednak w dalszym ciągu kurs banku będzie zdecydowanie korzystniejszy. Przede wszystkim przed wyruszeniem w drogę warto poznać koszty, z jakimi będzie się wiązała wyplata gotówki czy dokonywanie płatności. Pozwoli to na uniknięcie nieprzyjemnych sytuacji.


2020-08-07

Limit wypłaty z bankomatu i płatności kartą – czym są? Jak je zmienić?

Korzystanie z dobrodziejstw współczesnej bankowości jest niezwykle proste. Z drugiej strony często nagle zaskakują nas różnego typu dzienne limity transakcji bezgotówkowych czy wypłat z bankomatu. Warto dowiedzieć się, jak z nich korzystać.

2020-07-27

Skrytka bankowa: jak działają skrytki bankowe?

Zapewnienie bezpieczeństwa posiadanemu majątkowi to spore wyzwanie. Jednym z tradycyjnych sposobów jest skrytka bankowa. Choć cieszy się coraz mniejszą popularnością, wciąż istnieje wiele scenariuszy, w których warto się nią zainteresować.

2020-07-22

Kwota wolna od zajęcia. Ile może zabrać komornik?

Egzekucja komornicza to wyjątkowe wyzwanie dla dłużnika. Nie można jednak odebrać mu całości osiąganych dochodów. Warto dowiedzieć się, ile wynosi kwota wolna od zajęcia oraz jak się ją ustala.

Smartwatch: płatności zbliżeniowe. Garmin Pay, Apple Pay, Wear OS

Dokonywanie codziennych płatności staje się coraz łatwiejsze, nie musimy w tym celu nosić ze sobą nie tylko gotówki czy karty, ale nawet telefonu. Wystarczy nam zegarek z NFC.

Wirtualna karta: do czego służy i jak założyć kartę wirtualną?

Nowoczesne technologie zmieniły sposób, w jaki poruszamy się w świecie finansów. Coraz częściej nie potrzebujemy także narzędzi, które jeszcze do niedawna były oczywistością. Rosnącą popularnością cieszą się wirtualne karty płatnicze.

Przeniesienie konta bankowego: zmiana banku nie musi być trudna

Na rynku obecnych jest wiele ofert kont osobistych. Często przed zmianą banku powstrzymuje nas jednak wizja wysiłków towarzyszących przeniesieniu konta bankowego. Wbrew pozorom nie zawsze musi oznaczać niedogodności.

Przelew do urzędu skarbowego. Jak zrobić przelew podatkowy?

Płacenie podatków to niemiły obowiązek, którego jednak nie da się uniknąć. Jednocześnie nie powinno sprawiać większych trudności. Warto dowiedzieć się, jak wykonać przelew do urzędu skarbowego.