Obniżki marż w hipotekach ze zmienną stopą, peleton zbliża się do lidera

ING Bank Śląski po raz kolejny trafia na podium w porównaniu kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Przypomnijmy, że instytucja ta ma w swoim repertuarze „białego kruka” – jedyny na polskim rynku produkt ze zmienną stopą bazujący na wskaźniku WIRON 1M Stopa Składana.

Jeszcze kilka miesięcy temu wydawało się, że tempo wdrożenia nowości zadziała na korzyść ING. Dziś, w świetle nowszych wiadomości, nie jest to już takie pewne. Los WIRON-u jako następcy wskaźnika WIBOR stanął pod znakiem zapytania. Na razie trwa przegląd dostępnych opcji, a to zapewne skutecznie zahamuje prace nad podobnymi ofertami w innych bankach.

Tymczasem WIBOR 3M i 6M pozostają na tym samym poziomie, minimalnie wahając się w ciągu ostatnich miesięcy. Więcej ruchu dostrzec można jednak w drugim składniku oprocentowania hipotek – marżach. W porównaniu z marcem, w kwietniu odnotowaliśmy jedną symboliczną i trzy całkiem odczuwalne obniżki. Na podniesienie stawki zdecydował się tylko jeden bank.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki z 5 kwietnia. Również w tym miesiącu oznaczało to równy punkt startu dla WIBOR-owych produktów kredytodawców. Stawka 6M i 3M wynosiła 5,86 proc.

Przyjmujemy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.

Zdecydowany skok w zestawieniu odnotował mBank, który obniżył marżę o 0,2 pp. w porównaniu z marcem. Stały aktywny klient w tej instytucji może liczyć obecnie na 1,75 pp. Przeniosło to kredytodawcę na drugą pozycję w rankingu. Lokujący się na trzecim miejscu Bank Pekao również „podrasował” nieco promocyjne warunki. Najniższa dostępna stawka marży wynosi obecnie 1,79 pp.