Najpierw wkład własny - nie tylko w formie gotówkowej
Aby móc w ogóle rozważyć zakup nieruchomości na kredyt hipoteczny, trzeba zabezpieczyć środki na wkład własny (jego wysokość zależy od wartości nieruchomości i wysokości zaciąganego kredytu). Co ciekawe gotówka nie jest tu jedyną opcją. Banki akceptują różne formy, które mogą stanowić zarówno wkład własny, jak i później zabezpieczenie kredytu.
Dlatego nie obawiaj się, że kredyt hipoteczny jest całkiem poza Twoim zasięgiem. Być może dysponujesz zasobami, które bank będzie w stanie zaakceptować jako wkład własny przy zakupie własnego mieszkania.
🔵 Oszczędności na IKE/IKZE
Środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) mogą stanowić wkład własny przy zakupie własnego mieszkania. Bank jedynie blokuje te środki do momentu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego (nie ma wtedy konieczności ich wypłacania).
🔵 Działka budowlana
Jeśli planujesz budowę domu na własnej działce, może ona zostać uznana przez bank za wkład własny, pod warunkiem odpowiedniej wyceny wartości nieruchomości dokonanej przez rzeczoznawcę majątkowego.
Przeczytaj więcej na ten temat 👉🏻 Działka jako wkład własny do kredytu hipotecznego
🔵 Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)
Osoby poniżej 45. roku życia mogą skorzystać ze środków zgromadzonych w PPK na cele mieszkaniowe, gdy chcą wziąć kredyt hipoteczny i potrzebują wkładu własnego do zakupu mieszkania. Banki akceptują wypłatę środków z PPK bez potrąceń, jednak konieczne jest zaznaczenie terminu zwrotu tych pieniędzy w umowie o kredyt hipoteczny.
🔵 Książeczka mieszkaniowa
Dawna książeczka mieszkaniowa również może być zaliczona jako wkład własny do zakupu mieszkania, pod warunkiem uzyskania zaświadczenia o zgromadzonej na niej kwocie oraz jej premii gwarancyjnej.
🔵 Inwestycje w nieruchomość
Wkładem własnym w kredyt hipoteczny mogą być także poniesione koszty na zakup nieruchomości, np. wpłaty transz dla dewelopera czy koszt materiałów użytych do remontu lub wykończenia własnego mieszkania, o ile zostaną odpowiednio udokumentowane.
🔵 Zabezpieczenie hipoteczne na innej nieruchomości
Posiadacze innej nieruchomości mogą ustanowić ją jako zabezpieczenie kredytu, co może zwolnić z konieczności wniesienia wkładu własnego do zakupu mieszkania. Kwestia tego, czy taki wariant zostanie zaakceptowany zależy już indywidualnie od procedur w banku, w którym chcesz wziąć kredyt hipoteczny.
Sfinansowanie zakupu mieszkania - kredyt hipoteczny to najpopularniejsza opcja
Kredyt hipoteczny to zdecydowanie najbardziej popularna forma finansowania zakupu nieruchomości. Bank udziela kredytu na określony procent wartości nieruchomości, a reszta, tzw. wkład własny, musi być pokryta przez kredytobiorcę.
✔️ Banki wymagają zwykle wkładu własnego na poziomie od 10% do 20% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny charakteryzuje się stosunkowo niskim oprocentowaniem oraz długim okresem spłaty rat kredytu, dzięki czemu wysokość rat można dopasować do swoich zarobków i wydatków. Preferencyjne warunki zakupu mieszkania na kredyt hipoteczny wynikają z tego, że zabezpieczenie jego spłaty jest ustanawiane właśnie na nabywanej nieruchomości. Minimalizuje to ryzyko, jakie bank ponosi udzielając klientowi kredytu na kilkaset tysięcy złotych. W razie niewywiązywania się z umowy o kredyt hipoteczny (np. w przypadku problemów finansowych), zawsze może dojść do przejęcia lokalu
Programy rządowe - kupno mieszkania z dofinansowaniem od państwa
Okresowo dostępne są programy rządowe wspierające zakup pierwszego mieszkania zwłaszcza dla osób samotnych, czy rodzin mających co najmniej troje dzieci. To preferencyjny kredyt hipoteczny, np. "Mieszkanie dla Młodych, "Rodzina na Swoim", „Bezpieczny Kredyt”, „Pierwsze Mieszkanie”, czy „Program Mieszkanie Plus”.
Programy te oferują atrakcyjne (lepsze niż rynkowe) warunki kredytu na zakup własnego mieszkania. W zależności od edycji programu może to być np. brak wymogu wkładu własnego, niższe oprocentowanie, dopłaty do rat kredytu z budżetu państwa itd.
⛔️ Nie chcesz czekać na programy rządowe? Weź już teraz kredyt hipoteczny na pierwsze mieszkanie - z tym rankingiem znajdziesz najlepszą obecnie ofertę na rynku: Ranking kredytów na pierwsze mieszkanie.
Niestety, mimo kuszących wizji, takie oferty są zazwyczaj ograniczone pod względem wysokości dopłat, terminów i liczby pozytywnie rozpatrywanych wniosków. Warto zdecydować się szybko, mając na uwadze to, że i tak konieczne będzie wykazanie zdolności kredytowej.
Często też nabycie mieszkania zależy od wartości nieruchomości - jeśli są limity cen za metr kwadratowy być może trzeba szukać czegoś w gorszej lokalizacji, czy niższym standardzie.
A może pożyczka gotówkowa? Czasem to ma sens
Chcąc nabyć spółdzielcze własnościowe prawo do mieszkania, czy kupić apartament od dewelopera, możesz też sięgnąć po inne produkty kredytowe - np. pożyczkę gotówkową na cel dowolny. Nie jest ona alternatywą dla wysokich kredytów na 500 tysięcy złotych czy 1 milion złotych, ale do pewnego pułapu może się opłacać.
✔️ Choć ma nieco wyższe oprocentowanie niż kredyt hipoteczny, to jest dostępna szybciej i łatwiej (wymaga mniej formalności).
Chcesz wziąć pożyczkę na wyposażenie mieszkania, zakup sprzętu AGD, RTV czy mebli? Sprawdź najatrakcyjniejsze obecnie oferty na rynku:
Uwaga ❗ Pożyczki gotówowej nie możesz zaciągnąć na wkład własny. Ale jeśli do nabycia nieruchomości brakuje Ci np. 80-100 tysięcy złotych, wówczas szybki kredyt na cel dowolny może być lepszy, mniej skomplikowany niż kredyt hipoteczny ze wszsytkimi swoimi formalnościami.
Społeczne inicjatywy mieszkaniowe szansą na nabycie mieszkania
Społeczna Inicjatywa Mieszkaniowa to spółka budująca mieszkania społeczne na wynajem, charakteryzujące się umiarkowanym czynszem.
Budownictwo społeczne działa na zasadach non-profit i kieruje swoją ofertę do osób lub rodzin, które nie mają własnego lokalu, ale posiadają środki na regularne opłacanie czynszu, jednocześnie nie mogąc sobie pozwolić na zakup mieszkania na kredyt hipoteczny.
Dzięki korzystnemu finansowaniu, wsparciu państwa oraz współpracy z samorządami, czynsze w SIM-ach są znacznie niższe niż rynkowe. Lokatorzy SIM-ów mogą w przyszłości skorzystać z możliwości uzyskania prawa własności wynajmowanego mieszkania.
Uwaga ❗ W tym wariancie (budownictwo społeczne) nie jest to zakup nieruchomości (przynajmniej na starcie), lecz wynajem z opcją późniejszego wykupu na preferencyjnych warunkach.
Zakup nieruchomości z oszczędności lub inwestycji
Choć niektórym osobom wizja zakupu mieszkania za gotówkę wydaje się niemożliwa, w praktyce część inwestycji jest finalizowanych właśnie w taki sposób. Nabycie mieszkania za pieniądze własne wymaga jednak odpowiedniego przygotowania, zazwyczaj przez dłuższy czas. To cała strategia oszczędzania oraz inwestowania z wykorzystaniem takich produktów jak lokaty terminowe, obligacje, fundusze inwestycyjne, czy nawet inwestycje na giełdzie. Popularne dochody pasywne w Polsce to np. flipping, dropshipping, czy inwestowanie w akcje lub start-up'y.
Więcej o dochodach pasywnych przeczytasz w artykule 👉🏻 Dochód pasywny: poradnik dla początkujących
Kredyt hipoteczny z banku, czy pożyczka od rodziny?
Alternatywą dla bankowego kredytu hipotecznego jest pożyczka od rodziny lub znajomych. Warunki są zazwyczaj korzystne, a spłata odbywa się na preferencyjnych, nawet bez odsetek. Rozwiązanie to jest w pełni legalne, regulowane w Kodeksie cywilnym oraz ustawie o podatku od czynności cywilnoprawnych. To koszt, który trzeba ponieść w tej sytuacji, choć nie zawsze.
Najbliższa rodzina (np. rodzice, dzieci, dziadkowie, wnuki, rodzeństwo, małżonkowie, macocha, ojczym, pasierb) jest całkowicie zwolniona z podatku PCC niezależnie od kwoty pożyczki, jednak po przekroczeniu sumy 36 120 zł w ciągu 5 lat trzeba zgłosić pożyczkę do urzędu skarbowego na formularzu PCC-3 w ciągu 14 dni. Brak zgłoszenia oznacza utratę zwolnienia podatkowego i konieczność zapłaty podatku w wysokości 20%.
Dalsi krewni oraz osoby niespokrewnione zawsze muszą zapłacić podatek PCC w wysokości 0,5%, a pożyczkę zgłosić w ciągu 14 dni.
Oczywiście to rozwiązanie nie jest wolne od ryzyka, dlatego powinno być sformalizowane umową. Na wypadek pokłócenia się z pożyczkodawcą lub wystąpienia innych konfliktów czy okoliczności, interesy każdej ze stron będą chronione prawnie.
💡 Umowa pożyczki powinna być pisemna, szczególnie powyżej kwoty 1000 zł. Powinna zawierać dane stron, kwotę, sposób i termin zwrotu oraz informację o ewentualnym obowiązku podatkowym.
A może kredyt hipoteczny i zakup nieruchomości na zasadzie współwłasności?
Posiadanie kredytu hipotecznego z drugą osobą to także popularna praktyka. Nie tylko pozwala ona na podniesienie zdolności kredytowej kredytobiorcy, ale też oznacza dzielnie na pół wydatków ponoszonych na kupno mieszkania, jego utrzymanie oraz spłatę kredytu. Sporo osób decyduje się na taką wersję, ale muszą mieć na uwadze to, że prawa własności do lokalu mają wówczas wszyscy, którzy je formalni nabywają i solidarnie spłacają kredyt hipoteczny.
💡 Współkredytobiorca może znacząco wpłynąć na poprawę zdolności kredytowej, umożliwiając uzyskanie wyższej kwoty kredytu. Dzieje się tak, ponieważ w ten sposób zwiększa się sumę dochodów branych pod uwagę przez bank.
Więcej o zdolności kredytowej i sposobach jej poprawienia przeczytasz w artykule 👉🏻 Zdolność kredytowa – wszystko, co powinieneś o niej wiedzieć, zanim postarasz się o kredyt
Współkredytobiorcy solidarnie odpowiadają za spłatę zobowiązania, co zwiększa bezpieczeństwo finansowe całego procesu. Koszty związane z nabyciem nieruchomości i spłatą rat mogą być dzielone między dwa gospodarstwa domowe, co ułatwia zarządzanie tymi wydatkami.
Uwaga ❗ Ważne jest, aby każda osoba biorąca udział w kredycie i procesie zakupu mieszkania miała stabilną sytuację finansową, ponieważ problemy finansowe współkredytobiorcy mogą również wpłynąć na ogólną wiarygodność kredytową.
Uwolnienie środków - sprzedaż części majątku
Kolejnym sposobem na zebranie funduszy jest sprzedaż części posiadanego majątku. Upłynnienie samochodu, działki czy innych aktywów może pomóc w pokryciu wkładu własnego lub nawet całej należności za mieszkanie.
💡 Warto zastanowić się nad tym, czy mamy w domu coś cennego. Może być to np. obraz dziedziczony z pokolenia na pokolenie, meble, sprzęt ogrodniczy, elektronika albo biżuteria. Oczywiście zazwyczaj takie działania wymagają czasu i sumiennego odkładania pieniędzy i w większości przypadków nie przyniosą 6-cyfrowych zysków. Zawsze jednak przydadzą się do pokrycia choćby dodatkowych kosztów, jakie generuje kupno mieszkania czy nabycie prawa własności do domu.
Pieniądze na nabycie mieszkania - kredyt hipoteczny to jedna z opcji
Skąd wziąć pieniądze na zakup nieruchomości? Odpowiedź jest złożona, lecz zdecydowanie nie ogranicza się jedynie do gotówki czy kredytu hipotecznego. Banki oferują wiele alternatyw dla osób znajdujących się w różnych sytuacjach życiowych i finansowych. Każdy, kto planuje nabycie nieruchomości, powinien przeanalizować wszystkie dostępne opcje, uwzględniając własną sytuację finansową, możliwość wsparcia ze strony rodziny oraz dostępne na rynku programy wsparcia.
Dzięki temu można liczyć na poprawę zdolności kredytowej, zredukować wysokość dodatkowych kosztów pojawaiących się przy zakupie mieszkania, a także zrealizować marzenie o własnych czterech ścianach na preferencyjnych warunkach.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze