Konsultant znajdzie dla Ciebie najlepsze oferty
Zaoszczędzisz czas - wypełniasz tylko jeden formularz
Dodatkowo otrzymasz obiektywne rankingi oraz porady ekspertów
Twoje dane są bezpieczne, masz nad nimi pełną kontrolę
Czekać na programy rządowe czy zaciągnąć standardowy kredyt na pierwsze mieszkanie?
Projekty rządowego funduszu mieszkaniowego kuszą, jednak zazwyczaj są dostępne w bardzo ograniczonym zakresie. Nie tylko trzeba spełnić szereg wymogów, ale też przygotować się na to, że program może w ogóle nie wystartować (przykładem było rozczarowanie osób, które czekały na kredyt na start na początku 2025 roku czy bezpieczny kredyt 2% rok wcześniej. Rząd z tej inicjatywy zrezygnował, a tysiące Polaków zostało bez dotacji i bez mieszkania. I to właśnie powody, dla których warto pomyśleć o zaciągnięciu standardowego kredytu mieszkaniowego.
Zaciągnięcie standardowe kredytu mieszkaniowego - czy to się opłaca?
Standardowy kredyt hipoteczny może być rozsądnym wyborem dla tych, którzy nie chcą uzależniać się od niepewnych decyzji rządu. Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, jednak przy odpowiednim oprocentowaniu kredytu zgodnie z warunkami rynkowymi, może okazać się korzystniejszym rozwiązaniem niż czekanie na program dopłat, który może nigdy nie wystartować. Dodatkowo, stabilność rat kredytu mieszkaniowego i możliwość dostosowania okresu kredytowania do własnych możliwości finansowych czynią ten wybór bardziej przewidywalnym.
Jakie mieszkanie można kupić na kredyt?
Kredyt na pierwsze mieszkanie można przeznaczyć na zakup lokalu mieszkalnego zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Obejmuje to zarówno zakup nieruchomości w budownictwie deweloperskim, jak i wykup mieszkania ze spółdzielczego prawa własności.
Nie tylko mieszkanie - na start możesz kupić dom lub działkę
O ile program "pierwsze mieszkanie" faktycznie ograniczał mocno wybór lokali do nabycia, o tyle w przypadku standardowego kredytu hipotecznego można ubiegać się o pieniądze także na inne nieruchomości.
Kredyt hipoteczny może także obejmować zakup działki budowlanej, co daje możliwość wybudowania własnego domu jednorodzinnego lub zakupu domu z rynku wtórnego czy pierwotnego. Bliźniak? Szeregowiec? O ile Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli, otrzymasz także pieniądze na te cele. Niektóre banki oferują również finansowanie zakupu mieszkań w towarzystwie budownictwa społecznego.
Ogólnie mówiąc, masz znacznie większą swobodę działania niż w przypadku kredytu mieszkaniowego na preferencyjnych warunkach, w ramach programu zainicjowanego np. przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt na pierwsze mieszkanie?
Często zakup pierwszego mieszkania dotyczy młodych osób - świeżo po studiach, par albo małżeństw z krótkim stażem. Czy takie osoby mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny? Oczywiście. I nie ma tu żadnych wymogów, które cechują preferencyjne kredyty hipoteczne (limitu dochodowego, liczby członków gospodarstwa domowego, tego, aby nie być współwłaścicielem żadnej nieruchomości). Najważniejsza jest natomiast to, aby posiadać zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa potrzebna do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego
Zdolność kredytowa jest niezbędna do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Banki analizują nie tylko dochody kredytobiorcy, ale też źródło, z jakiego one pochodzą. Liczy się także wielkość gospodarstwa domowego (w kontekście liczby osób będących na utrzymaniu kredytobiorcy), wysokość wkładu własnego oraz historia kredytowa w BIK. Choć same w sobie preferencyjne kredyty hipoteczne nie funkcjonują obecne, im lepsza sytuacja wnioskodawcy i większa kwota wkładu własnego, tym można oczekiwać lepszych warunków lub negocjować przedstawione propozycje.
Warunki kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe
Choć oczywiście standardowy kredyt różni się od kredytu hipotecznego na pierwsze mieszkanie głównie oprocentowaniem kredytu, to i tak pozostaje atrakcyjny dla kredytobiorców. Chodzi o to, że zabezpieczeniem spłaty kredytu mieszkaniowego jest kupowana nieruchomość. W ten sposób bank zabezpiecza się na wypadek, gdyby kredytobiorca nie spłacał rat i nie wywiązywał się z zawartej umowy. W praktyce jednak zanim doszłoby do przejęcia lokalu mieszkalnego, podejmowanych może być wiele różnych działań mających na celu polubowne rozwiązanie problemu, jak choćby restrukturyzacja zadłużenia czy skorzystanie z rządowych programów pomocowych.
Wracając do warunków, średnie oprocentowanie kredytów zmienia się, oscylując w granicy 7,62% - 8,80%. Kredytobiorca może zdecydować się na kredyt na cele mieszkaniowe z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Jednak nie jest to jedyny ponoszony koszt. Porównując oferty banków, zwróć też uwagę na marżę banku oraz ewentualną prowizję za udzielenie kredytu mieszkaniowego.
Wkład własny - ile trzeba mieć?
Jednym z najważniejszych wymogów uzyskania kredytu jest posiadanie wkładu własnego na określonym poziomie. Banki wymagają zazwyczaj wkładu stanowiącego 10-20% wartości nieruchomości. Istnieją jednak programy, które oferują gwarancję wkładu własnego, co może znacząco ułatwić dostęp do kredytu dla osób, które nie mają wystarczających oszczędności. Na ten moment jednak programów takich nie ma, więc pozostaje zgromadzenie odpowiedniego kapitału.
Czy kredyt na pierwsze mieszkanie jest bezpieczny?
Bezpieczny kredyt na pierwsze mieszkanie to nie tylko slogan promujący program rządowy wspierający nabycie lokalu mieszkalnego. To także gwarancja, jaką masz w każdym banku, który podlega Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu.
Dodatkowo średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych dostosowane do aktualnej sytuacji rynkowej pozwala na przewidywalność rat kredytu i stabilność spłaty zobowiązania. Na pewno ogromne znaczenie ma Twoja samoświadomość i wiedza na temat funkcjonowania kredytu mieszkaniowego. Czy masz poduszkę finansową? Czy Twoje dochody są stabilne i pozwolą Ci na regulowanie rat kredytu nawet gdy te dwukrotnie (teoretycznie) wzrosną?
Nie czekaj na programy rządowe - weź kredyt na pierwsze mieszkanie już teraz
Program dopłat niekoniecznie ruszy, a jeśli już, to nie wiadomo kiedy i na jakich zasadach. Nie czekaj na premię mieszkaniową, bezpieczny kredyt mieszkaniowy, rodzinny kredyt mieszkaniowy, czy inny program mieszkaniowy na preferencyjnych warunkach. Być może wtedy nie znajdziesz odpowiedniego dla siebie lokalu, kryterium dochodowe Cię wykluczy albo dowiesz się o wstrzymaniu przyjmowanych wniosków po pula dopłat zwyczajnie się wyczerpie.
Możesz jednak wziąć los w swoje ręce i zaciągnąć kredyt na zakup lokalu mieszkalnego. Choć nie tylko. Celem kredytu hipotecznego może też być zakup nieruchomości takiej jak bliźniak czy szeregowiec, a nawet domu jednorodzinnego czy zakup działki budowlanej. Własne mieszkanie na start wspólnego życia z partnerem to coś, co daje spokój i bezpieczeństwo, dlatego potraktuj zakup mieszkania nie tylko jak inwestycję, ale też spełnienie swoich marzeń.
Czekanie na państwowe wsparcie w zakupie pierwszego mieszkania czasem, zamiast doprowadzić Cię do progu własnej nieruchomości, sprawia, że tracisz z oczu swój cel i wymarzony dom. Dobrym przykładem jest szumnie zapowiadany "Kredyt na start", który nie wystartował w 2025 roku mimo licznych obietnic i nadziei. Rząd zdecydował się przesunąć pieniądze na inny cel (wsparcie powodzian), a tysiące Polaków poczuło się rozczarowanych.
Zamiast liczyć na to, że kiedyś nadejdzie idealny moment, lepiej wziąć sprawy w swoje ręce i skorzystać z dostępnych ofert kredytowych. Historia pokazuje, że programy rządowe są nietrwałe i niepewne, a własne mieszkanie to stabilność, której nie warto odkładać na później. Czasami lepiej samemu pokierować swoim losem, decydując się na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w najlepszej dla siebie chwili.