Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Standardowe ubezpieczenia nie są w stanie uchronić nas przed konsekwencjami wszystkich sytuacji. Jedną z nich jest kradzież pojazdu lub wystąpienie szkody całkowitej. Wówczas zbawienne okazuje się ubezpieczenie GAP.

Zaciągając kredyt na samochód lub korzystając z leasingu, jesteśmy zobligowani do wykupienia, poza samym ubezpieczeniem OC, również polisy Autocasco. Taki pakiet chroni nas przed wieloma zdarzeniami, które mogą mieć miejsce w trakcie użytkowania pojazdu. Warto mieć jednak świadomość, że nie zawsze pozwoli to na uniknięcie dodatkowej odpowiedzialności finansowej. Samochód w końcu starzeje się, a jego rynkowa wartość spada. Wówczas, jeżeli dojdzie do jego kradzieży lub szkody całkowitej, może okazać się, że wypłacone przez ubezpieczalnię środki nie pozwolą na pokrycie pozostałych do spłaty rat. Przed takim scenariuszem chroni nas ubezpieczenie GAP. W niektórych sytuacjach będzie wymagane, w innych fakultatywne, jednak w kryzysowym momencie może stać się ważną gwarancją, przekładającą się na spore oszczędności. Oczywiście można wykupić je również, korzystając z innych modeli finansowania zakupu pojazdu.

Ubezpieczenie GAP: czym jest i kiedy warto je wykupić? (fot. Niklas Luks / FORUM)

Co to jest GAP?

Założenie jest bardzo proste: w ramach ubezpieczenia GAP TU zobowiązuje się do wypłacenia różnicy kosztów pomiędzy wartością pojazdu w dniu zdarzenia, a więc najczęściej kradzieży lub wystąpienia szkody całkowitej, a pozostałymi do spłaty ratami lub wartością widniejącą na fakturze zakupu. W praktyce chroni nas więc przed utratą wartości samochodu w czasie: ta jest natomiast najbardziej widoczna w ciągu pierwszych lat użytkowania. Pozwala to na zredukowanie jednego z najważniejszych zagrożeń towarzyszących zakupieniu pojazdu za kredyt samochodowy lub leasing. Coraz częściej jest także standardem, zwłaszcza w przypadku droższych aut, których utrata siłą rzeczy wiązałaby się z bardzo wysokimi kosztami.

GAP: ubezpieczenie przy kredycie

Ubezpieczenie GAP bardzo często towarzyszy zwłaszcza kredytowi samochodowemu oraz leasingowi. Chociaż oba modele finansowania znacząco się od siebie różnią, sam mechanizm prezentuje się bardzo podobnie. Warto przeanalizować jego działanie na podstawie kilku scenariuszy, których zaistnienie jest jak najbardziej realne.

W pierwszym użytkownik zakupił samochód za kwotę 120 000 zł i nie posiadał ubezpieczenia GAP. Auto zostało skradzione po 4 latach. Ubezpieczyciel wycenił jego wartość na 50 000 zł i wypłacił taką kwotę z polisy AC. Użytkownik nadal musiał jednak regulować raty kredytu lub spłacić go w całości. Jeżeli suma pozostałych do spłaty rat będzie wyższa od kwoty 50 000 zł, nie tylko straci samochód oraz zainwestowane w niego środki, ale będzie musiał dodatkowo uregulować różnicę z własnej kieszeni.

W drugim przypadku ten sam kierowca utracił auto o wartości początkowej wynoszącej 120 000 zł po 4 latach użytkowania. Posiadał jednak ubezpieczenie GAP. W rezultacie otrzymał 50 000 zł z polisy OC oraz 70 000 zł z ubezpieczenia GAP, co pozwoliło mu spłacić kredyt lub leasing i otrzymać nowy pojazd.

GAP a leasing

Warto mieć również świadomość, że ubezpieczenie GAP może przybrać różne formy. Od tego, którą z nich wybierzemy, zależeć będą bezpośrednio zarówno koszty, jak i zakres ochrony. Warto dostosować rodzaj GAP do wybranego modelu finansowania, uwzględniając przy tym wymogi konkretnej instytucji. Pod uwagę należy wciąż kilka czynników, m.in. wysokość wniesionego wkładu własnego oraz kosztów wykupu pojazdu.

  • GAP fakturowy: jak sama nazwa wskazuje, takie ubezpieczenie GAP polega na wyrównaniu różnicy pomiędzy wartością pojazdu z momentu zdarzenia, które doprowadziło do jego utraty lub zniszczenia, i kwoty widniejącej na fakturze. Z tego względu jest to także najdroższe ubezpieczenie tego typu.

  • GAP finansowy: w przypadku tego rodzaju GAP ubezpieczenie pokryje różnicę kosztów pomiędzy pozostałymi do spłaty ratami kredytu lub ratami leasingowymi a środkami otrzymanymi z polisy AC.
  • GAP indeksowy: w ramach tego GAP ubezpieczenie pozwoli na uzyskanie dodatkowych środków, niezależnych od wypłaty z AC, uzależnionych natomiast od wartości samochodu. Zwykle jest to ok. 20 lub 30%.
  • GAP Casco: ubezpieczenie tego typu umożliwia pokrycie różnicy pomiędzy funduszami wypłaconymi z OC lub Autocasco a sumą ubezpieczenia widniejącą w umowie AC. Niektóre ubezpieczenia Autocasco przewidują zachowanie wartości fakturowej, w innych trzeba będzie za to dopłacić.

Jakie ubezpieczenie GAP wybrać?

To, który z modeli okaże się najkorzystniejszy, zależy od kilku czynników, w tym oferty konkretnego ubezpieczyciela, wartości pojazdu, poniesionych kosztów, modelu finansowania, a także momentu, w którym chcemy przystąpić do GAP. Co ważne: z niektórych modeli możemy skorzystać także po zakupie samochodu. GAP fakturowy jest najkorzystniejszy w przypadku leasingu nowych pojazdów, kiedy utrata wartości przebiega najszybciej, niestety wiąże się to także ze stosunkowo wysoką ceną samego ubezpieczenia. GAP finansowy sprawdza się natomiast w sytuacjach, w których mamy do czynienia z niskim wkładem własnym lub wysokim wykupem, ponieważ jest w stanie zabezpieczyć kierowcę przed koniecznością dopłaty środków z własnej kieszeni w sytuacji, w której pozostałe do spłaty raty znacząco przewyższą wartość pojazdu w momencie zdarzenia. Oznacza to także zdecydowanie niższe koszty. GAP indeksowy może stać się natomiast dobrym kompromisem pomiędzy GAP fakturowym a finansowym, gwarantując odpowiedni poziom ochrony i pozwalając jednocześnie na uzyskanie wymiernych oszczędności.

Od czego zależą koszty GAP?

Oczywiście ubezpieczenie GAP może wiązać się ze sporymi kosztami. Jest to zresztą czynnik, który zwykle sprawia, że kierowcy niechętnie korzystają z niego, jeśli nie jest obligatoryjny. Takie podejście może jednak oznaczać zdecydowanie większe wydatki w przypadku kradzieży pojazdu lub szkody całkowitej. Ostateczne roczne koszty będą zależeć przede wszystkim od wybranego modelu oraz wartości pojazdu. Najdroższy GAP fakturowy może wiązać się z wydatkiem rzędu 0,7-1,0% wartości pojazdu, najtańszy GAP finansowy to ok. 0,5% wartości początkowej, natomiast GAP indeksowy plasuje się pomiędzy nimi. Warto jednak przede wszystkim uważnie przyjrzeć się zapisom widniejącym w umowie: bardzo często atrakcyjne pod względem cenowym polisy wiążą się ze sporą liczbą wyłączeń, które mogą przełożyć się na mniej skuteczną ochronę w wielu sytuacjach. Ubezpieczenie GAP powinno być przede wszystkim dobrane proporcjonalnie do systemu finansowania oraz wartości pojazdu, aby dobrze zabezpieczyć interesy kierowcy.


2020-08-25

Ubezpieczenia psa lub kota: jak wybrać ubezpieczenie zwierząt?

Domowy pupil dla większości z nas jest jak członek rodziny. Warto objąć go więc dodatkową opieką ubezpieczeniową. Będzie to możliwe także dzięki ubezpieczeniom nieruchomości.

2020-08-20

Prywatne ubezpieczenie medyczne. Co obejmuje ubezpieczenie prywatne?

Mamy sporo powodów do narzekań na służbę zdrowia. Jednym z nich są przedłużające się kolejki i trudny dostęp do specjalistów. W wielu sytuacjach pomocne może okazać się prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

2020-08-17

Jak obliczyć emeryturę? Wysokość emerytury, na którą możesz liczyć

Dla wielu z nas emerytura to odległa perspektywa, a odkładanie na nią wiecznie odkładamy w czasie. Warto poznać szacowaną wysokość emerytury jak najwcześniej, aby w porę podjąć odpowiednie działania.

Ubezpieczenie w góry: jakie wybrać? Ubezpieczenie w Tatrach słowackich

Wycieczki górskie cieszą się olbrzymią popularnością. Niestety często na pomoc nieroztropnym turystom muszą przychodzić ratownicy. W niektórych przypadkach może być to kosztowne.

OC krótkoterminowe. Kiedy można wykupić OC na miesiąc?

Ubezpieczenie OC kojarzy nam się z ochroną trwającą przez okrągły rok. Przepisy jednocześnie w niektórych przypadkach pozwalają na posiadanie OC krótkoterminowego, w tym OC na miesiąc.

Ubezpieczenie Assistance. Na czym polega i kiedy warto o nie zadbać?

Na drodze może przytrafić się wiele sytuacji. Wypadek, a nawet niewinna stłuczka czy awaria mogą zakończyć się sporymi problemami. Wówczas docenimy działanie ubezpieczenia Assistance.

Podwójne OC: wypowiedzenie podwójnego OC

Koszty związane z ubezpieczeniem OC potrafią zaskoczyć. Warto mieć jednak świadomość, że w niektórych przypadkach możemy mieć do czynienia z podwójnym OC, to oznacza z kolei dodatkowe wydatki.