Polacy wręcz kochają kredyty gotówkowe. Potwierdzają to dane przekazane przez Biuro Informacji Kredytowej, zgodnie z którymi w samym roku 2022 banki i SKOK-i udzieliły takich zobowiązań na kwotę aż 45,4 miliardów złotych. Nic w tym dziwnego – kredyty gotówkowe otwierają drogę ku szybkiej gotówce, którą można wydać na dowolny cel i w ten sposób znacznie przyspieszyć realizację założonych celów czy marzeń.
Pojęcie kredytu gotówkowego na pewno słyszał już każdy, nawet najmłodszy człowiek. To produkty, które towarzyszą nam na co dzień. Czy jednak wszyscy są w stanie dokonać dokładnej ich charakterystyki? Stworzyliśmy kompendium wiedzy zawierające najważniejsze informacje dotyczące kredytów gotówkowych.
Kredyt gotówkowy – charakterystyka
Kredyt gotówkowy to rodzaj niezabezpieczonego zobowiązania oferowany przez banki, który można zaciągnąć na dowolny cel. W praktyce oznacza to, że klient banku wnioskując o taki kredyt, nie musi tłumaczyć się, na co planuje wydać otrzymane środki. Nie musi również przedstawiać żadnego zabezpieczenia do kredytu, ani też wnosić wkładu własnego.
Zgodnie z obowiązującą Ustawą o kredycie konsumenckim banki nie mogą oferować kredytów gotówkowych na kwotę wyższą niż 255 550 złotych brutto. Banki jednak proponują swoim klientom nieco niższe maksymalne kwoty – 200 lub 250 tysięcy złotych. Maksymalny dopuszczalny okres kredytowania przy kredytach gotówkowych to 10 lat.
Udzielone w ramach kredytu gotówkowego środki są wypłacane w formie gotówki lub przelewem na dowolnie wybrany przez klienta rachunek bankowy.
Dla kogo dedykowane są kredyty gotówkowe?
Kredyt gotówkowy mogą zaciągnąć osoby pełnoletnie, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych. Warunkiem niezbędnym jest również posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, a więc stabilnego źródła dochodu, dobrej historii kredytowej oraz dobrej ogólnej sytuacji materialnej.
Jeśli banki uznają, że zdolność lub wiarygodność kredytowa danego klienta są niewystarczające, to mogą podjąć decyzję o udzieleniu niższej kwoty finansowania lub zupełnie odmówić udzielenia kredytu. To z pewnością nie będzie dobra wiadomość dla wnioskodawcy, ale powinien on pamiętać, że na rynku istnieją również inne formy kredytowania, przy których instytucje zdecydowanie mniej restrykcyjnie podchodzą do kwestii sytuacji finansowej klienta. Mowa tutaj o pożyczkach ratalnych i chwilówkach w instytucjach pozabankowych.
Oprocentowanie kredytów gotówkowych
Jednym z najważniejszych parametrów kredytów gotówkowych, którym należy się kierować przy wyborze odpowiedniej oferty, jest ich oprocentowanie. Od oprocentowania zależy bowiem wysokość miesięcznej raty oraz koszt odsetek, jakie klient będzie musiał zapłacić za pożyczone pieniądze.
Na oprocentowanie kredytu składają się dwa parametry: stawka referencyjna oraz marża banku. Obecnie banki posługują się stawką referencyjną WIBOR. Może ona przyjąć formę stawki określonej na 3 lub 6 miesięcy. Jej wysokość nie zależy w sposób bezpośredni od banku i ustalana jest przez Narodowy Bank Polski (NBP). Marżę poszczególne banki określają samodzielnie. Stanowi ona zarobek banku. Warto wiedzieć, że wysokość marży można próbować negocjować.
Klienci banków w kontekście kredytów gotówkowych mogą się spotkać z ofertami zobowiązań oprocentowanych stale lub zmiennie. Oprocentowanie stałe daje gwarancję, że rata kredytu nie wzrośnie przez cały okres kredytowania, niezależnie od wysokości wskaźników WIBOR. Niestety takie oferty najczęściej są nieco droższe niż oferty kredytów oprocentowanych zmiennie.
Przy oprocentowaniu zmiennym raty będą ulegać zmianom każdorazowo, kiedy zmieni się stopa referencyjna. Klienci muszą się więc przygotować na ponowne przeliczanie raty co 3 lub co 6 miesięcy.
Udzielenie kredytu gotówkowego – krok po kroku
Zasady działania kredytu gotówkowego są dość proste – pożyczasz pieniądze od banku i oddajesz je w miesięcznych ratach powiększonych o stopę oprocentowania zobowiązania. Co jeszcze warto na ten temat wiedzieć?
Jeśli potrzebujesz dodatkowych środków i zdecydowałeś, że powinny one pochodzić z kredytu gotówkowego, to pierwszym krokiem będzie znalezienie najkorzystniejszej oferty takiego zobowiązania. Aby ją znaleźć, możesz wybrać się osobiście do kilku oddziałów różnych banków, ale zdecydowanie prościej będzie skorzystać z porównywarek internetowych lub pomocy eksperta finansowego. Tutaj znajdziesz oferty wielu banków w jednym miejscu, co pozwoli Ci zaoszczędzić sporo czasu i pieniędzy na ewentualne dojazdy do placówek.
Kiedy już wybierzesz odpowiednią ofertę, będziesz musiał zebrać dokumenty stanowiące załączniki do wniosku kredytowego. Będą to najczęściej wyciągi z konta bankowego potwierdzające wysokość uzyskiwanego wynagrodzenia, skan dowodu osobistego oraz zaświadczenie od pracodawcy o uzyskiwanym wynagrodzeniu. Dokumenty te pozwolą analitykom pracującym w banku na dokonanie weryfikacji Twojej zdolności oraz historii kredytowej.
Później nadchodzi czas na wypełnienie wniosku. Możesz to zrobić samodzielnie, poprosić o pomoc doradcę bankowego lub eksperta finansowego. Po złożeniu wniosku pozostaje już tylko czekać na wydanie decyzji kredytowej. Czas oczekiwania to najczęściej kilka dni roboczych, chociaż zdarzają się banki, które podejmują decyzję kredytową w kilka minut.
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji pozostaje podpisać umowę kredytową i poczekać na wypłatę środków, a następnie cieszyć się z realizacji marzeń lub celów.
Zalety kredytów gotówkowych
Podstawową zaletą kredytu gotówkowego jest możliwość przeznaczenia pieniędzy na dowolny cel. Tutaj nie ma konieczności, aby we wniosku kredytowym wskazywać, na co planuje się wydać uzyskane pieniądze, a nawet, jeśli doradca o to zapyta w celach statystycznych, to nikt nie będzie sprawdzał, czy faktycznie powiedziało się prawdę.
Druga zaleta to fakt, że za pomocą kredytu możemy natychmiast przystąpić do realizacji celów lub marzeń, które dotąd były dla nas nieosiągalne. Oczywiście moglibyśmy na nie odkładać środki, ale trwałoby to długo i nie wiadomo, czy zakończyłoby się powodzeniem.
Wady kredytu gotówkowego
Kredyty gotówkowe, tak samo, jak każdy inny rodzaj zobowiązania wiążą się z ryzykiem nadmiernego obciążenia budżetu domowego, w sytuacji chwilowej utraty płynności finansowej. Z tego też względu zaleca się, aby dokładnie przemyśleć, czy konkretna suma pieniędzy faktycznie jest w danym momencie niezbędną i czy rata kredytu nie będzie zbyt wysoka nie tylko na daną chwilę, ale również w długookresowej perspektywie.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt gotówkowy?
Na rynku znaleźć można bardzo wiele różnych ofert kredytów gotówkowych. Każdy z banków posiada ich kilka. Warto zatem wiedzieć, jakimi czynnikami kierować się przy wyborze tej najbardziej odpowiedniej dla siebie.
Wśród najważniejszych parametrów, które warto porównywać, wybierając najlepszy kredyt gotówkowy, znajdują się:
-
wysokość oprocentowania kredytu – im niższe, tym lepiej;
-
wysokość prowizji banku – najlepiej, żeby nie było jej zupełnie, albo żeby była możliwie jak najniższa i możliwa do skredytowania;
-
wysokość ewentualnych opłat dodatkowych – bardzo rzadko się je stosuje, ale mowa tutaj na przykład o opłacie za rozpatrzenie wniosku kredytowego;
-
koszt ubezpieczeń oraz fakt, czy koniecznie trzeba z nich korzystać;
-
koszt wprowadzenia ewentualnych aneksów do umowy;
-
rodzaj rat kredytowych – równe czy malejące;
-
rodzaj oprocentowania – stałe czy zmienne.
Jeśli nie posiadasz dużej wiedzy ekonomicznej lub chciałbyś możliwie jak najszybciej porównać kilka ofert kredytów gotówkowych, to wybierz tą która cechuje się najniższym wskaźnikiem RRSO, czyli Roczna Rzeczywistą Stopą Oprocentowania.
Koniecznie przeczytaj: Wypowiedzenie umowy kredytowej – to musisz wiedzieć!
Co zrobić, jeśli nie posiadam odpowiedniej zdolności kredytowej, żeby wziąć kredyt gotówkowy?
Żeby wziąć kredyt gotówkowy, wcale nie trzeba dużo zarabiać. W wielu przypadkach wystarczy najniższa krajowa, jeśli oczywiście przyszły potencjalny kredytobiorca nie posiada innych zobowiązań, które mocno obciążają budżet domowy. Ważne jednak, aby dochód był stabilny, a więc uzyskiwany przez określony okres czasu, a umowa nie kończyła się zbyt szybko.
Jeśli z jakiś powodów Twoje zarobki nie są wystarczająco wysokie, abyś mógł wziąć kredyt gotówkowy samodzielnie, nic nie stoi na przeszkodzie, abyś złożył wniosek razem z inną osobą. Twój współkredytobiorca nie musi być członkiem rodziny. Może to być znajomy lub przyjaciel.
Chciałbyś poznać rodzaje zabezpieczeń kredytów? Zapraszamy do lektury tego artykułu!
Czym jest kredyt gotówkowy – podsumowanie
|
Komentarze