Kredyt gotówkowy a hipoteczny – różnice, zastosowanie, najczęstsze pytania

Kredyt gotówkowy i hipoteczny to dwa zupełnie różne produkty. Jedyne, co je łączy to fakt bycia instrumentem finansowym zobowiązaniowym udzielanym przez instytucje bankowe. Bardzo ciężko było mi zatem znaleźć pomysł artykuł, który opisywałby tak różnorodną tematyką, a jednocześnie nie był jedynie chłodnym i encyklopedycznym wyliczeniem różnic, które przecież są dla większości osób mocno intuicyjne. Chciałam przekazać większą wartość, dlatego postanowiłam odpowiedzieć na najczęściej zadawane przez moich Klientów pytania, które łączą w sobie właśnie kredyt gotówkowy i hipoteczny. Kto wie, może i Ty znajdziesz w tym tekście rozwiązanie dla nurtujących Cię wątpliwości? Jeśli nie, to oczywiście zapraszam do zadania pytań w komentarzu.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy został uregulowany w ustawie Prawo bankowe, głównie w artykule 69. Jest to zobowiązanie udzielane przez bank lub spółdzielczą kasę oszczędnościowo-kredytową na cel dowolny.

W kredycie gotówkowym bank decyduje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy konkretną sumę pieniędzy, a ten zobowiązuje się do ich zwrotu na warunkach określonych w umowie. Kredyt gotówkowy najczęściej spłacany jest w ratach, a kredytobiorca z tytułu jego udzielenia jest zobowiązany zapłacić prowizję oraz odsetki.

Zgodnie z zapisami ustawy kredytów gotówkowych mogą udzielać wyłącznie banki i SKOK-i. Inne instytucje mogą proponować swoim klientom produkty o podobnej budowie, ale nie będą to kredyty, a pożyczki.

Obecnie wypłaty kredytów gotówkowych odbywają się najczęściej na konto wskazane przez kredytobiorcę po wcześniejszym podpisaniu umowy. Coraz więcej instytucji decyduje się na wdrażanie w pełni zdalnego procesu udzielania kredytów gotówkowych.

Kredytobiorca gotówkowy, aby uzyskać finansowanie, musi posiadać:

1. co najmniej 18 lat;

2. pełną zdolność do czynności prawnych;

3. odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Ustawodawca określił maksymalną kwotę oraz okres, na jaki może zostać udzielony kredyt gotówkowy. Maksymalna kwota zobowiązania wynosi 255 550 złotych, a okres jego spłaty to 120 miesięcy.

Więcej informacji o kredycie gotówkowym znajdziesz tutaj: Kredyt gotówkowy – co to jest i na co można go przeznaczyć?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Instytucja kredytu hipotecznego została uregulowana w ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z jej zapisami kredytem hipotecznym nazywane jest długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką. To kredyt celowy udzielany w walucie krajowej lub zagranicznej.

Kredyt hipoteczny przyznawany jest na zakup lub budowę lokalu mieszkalnego, domu lub działki. Czasami jako dodatkowe cele kredytowe wskazywane są: remont, wykończenie, dokończenie budowy, czy adaptacja pomieszczeń. Jest to zobowiązanie zabezpieczone na nieruchomości. Najczęściej na tej samej, która stanowi cel kredytowania.

Okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi nawet 35 lat, co pozwala na zaciągnięcie naprawdę wysokiego zobowiązania (nawet opiewającego na miliony złotych), którego rata nie będzie nadmiernie obciążała domowego budżetu.

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, należy posiadać:

1. minimum 18 lat;

2. pełną zdolność do czynności prawnych;

3. odpowiednią zdolność kredytową;

4. wkład własny – wyjątkiem jest skorzystanie z Programu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Kiedy warto wybrać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem niecelowym. Oznacza to, że środki uzyskane na jego podstawie można przeznaczyć na realizację dowolnego celu. Bank nie będzie pytał, na co planujesz wydać lub wydałeś pożyczone pieniądze.

Wzięcie kredytu gotówkowego warto rozważyć zatem, kiedy brakuje Ci środków własnych na realizację celów, które nie mogą poczekać do momentu, kiedy odłożyć odpowiednią sumę pieniędzy. Kredytobiorcy najczęściej pożyczają pieniądze na zakup sprzętów i urządzeń, czasami kredytujemy wyjazdy na wakacje i bieżące, ale nieprzewidziane wydatki związane na przykład z naprawami awarii. Nie zaleca się, żeby kredytami gotówkowymi finansować zakup nieruchomości, ponieważ są to zobowiązania droższe niż dedykowane do tego celu kredyty hipoteczne.

Kiedy warto wybrać kredyt hipoteczny?

Kredyty hipoteczne powstały z myślą o pomocy w nabyciu nieruchomości. Warto zatem rozważyć skorzystanie z nich, kiedy brakuje Ci środków na zakup lub budowę własnych czterech ścian. Środki pochodzące z kredytu hipotecznego można przeznaczyć również na zakup działki, ale uwaga, bo nie każdy bank zgodzi się na kredytowanie działki w innym typie niż budowlana. Dodatkowym celem kredytowania może być: wykończenie, remont lub adaptacja.

Gotówkowy a hipoteczny – który kredyt jest tańszy?

Bez wątpienia kredyt hipoteczny jest produktem tańszym od kredytu gotówkowego. Jego oprocentowanie może być nawet o połowę niższe. Dlaczego tak się dzieje?

Banki mogą sobie pozwolić na udzielanie kredytów hipotecznych na zdecydowanie lepszych warunkach cenowych, niż ma to miejsce w przypadku kredytów gotówkowych, ponieważ są to zobowiązania zabezpieczone hipoteką nałożoną na nieruchomość. Hipoteka daje bezpieczeństwo w kontekście zwrotu pożyczonych pieniędzy.

Dodatkowo kredyt hipoteczny może zostać udzielony na nawet trzy razy dłuższy okres niż kredyt gotówkowy. Pamiętajmy, że im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata (przy założeniu tożsamości pozostałych parametrów).

Kredyt gotówkowy i hipoteczny – który się bardziej opłaca?

Pytając o opłacalność kredytów hipotecznych i gotówkowych, nie można wskazać jednoznacznej odpowiedzi, który z nich będzie lepszy. To dwa skrajnie różne produkty, które z założenia dedykowane są realizacji odmiennych celów.

Z perspektywy kosztowej na pewno tańszy będzie kredyt hipoteczny. Ten jednak dedykowany jest konkretnym wydatkom. Kredyt gotówkowy to zdecydowanie bardziej elastyczne i łatwiej dostępne rozwiązanie. Czas oczekiwania na otrzymanie kredytu gotówkowego jest też dużo krótszy, niż ma to miejsce w przypadku kredytu hipotecznego. Ilość koniecznych do spełnienia formalności przy kredycie gotówkowym też jest mniejsza niż przy zobowiązaniu hipotecznym.

Koniecznie przeczytaj: Wypowiedzenie umowy kredytowej – to musisz wiedzieć!

Czy kredyt gotówkowy na zakup nieruchomości to dobre rozwiązanie?

Rzadko, ale zdarzają się klienci, którzy zaciągają kredyty gotówkowe na zakup nieruchomości. Czy takie rozwiązanie może w ogóle być opłacalnym?

Niepodważalnie, jeśli ma się do wyboru kredyt gotówkowy i hipoteczny, lepiej postawić na ten drugi, ponieważ jest to zobowiązanie zdecydowanie tańsze nawet, jeśli kupujesz nieruchomość, którą niebawem zamierzasz sprzedać z zyskiem. Nadpłacając kredyt hipoteczny, płacisz wyłącznie część kapitałową nadpłacanych rat. W przypadku kredytu gotówkowego przy nadpłacie możesz liczyć wyłącznie na zwrot części prowizji.

Z drugiej strony formalności, które należy wypełnić przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, jest zdecydowanie więcej, niż ma to miejsce przy kredycie gotówkowym.  Sprzedaż nieruchomości nieobciążonej hipoteką jest również nieco łatwiejsza, niż ma to miejsce w przypadku, kiedy bank figuruje w księdze wieczystej.

Należy również pamiętać, że nie wszystkie nieruchomości nadają się do skredytowania kredytem hipotecznym. Każdy z banków dokładnie określa listę nieruchomości, na jakie jest w stanie udzielić finansowania. Przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego może być na przykład stan prawny nieruchomości, jej wartość, położenie lub rodzaj. W takim wypadku jedynym rozwiązaniem pozostaje kredyt gotówkowy.

Chciałbyś poznać rodzaje zabezpieczeń kredytów? Zapraszamy do lektury tego artykułu!

Czy dostanę kredyt hipoteczny, mając gotówkowy?

Aby zaciągnąć każde zobowiązanie, konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Dokładnie tak samo jest przy kredycie hipotecznym. Posiadanie kredytu gotówkowego nie stanowi przeciwwskazania dla zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jeśli budżet domowy wnioskodawcy w opinii banku będzie w stanie “udźwignąć” kolejną ratę.

Warto jednak podkreślić, że przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu finansowania, banki wymagają, aby historia kredytowa wnioskodawcy była nienaganna. Oznacza to, że w bazach danych nie powinny widnieć żadne wpisy o nieterminowym regulowaniu zobowiązań bieżących lub przeszłych.

Chciałbyś dowiedzieć się więcej o pojęciu zdolności kredytowej? Zapraszam do przeczytania poniższego artykułu: Zdolność kredytowa – wszystko, co powinieneś o niej wiedzieć, zanim postarasz się o kredyt