Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć?

W ostatnich miesiącach bardzo wiele mówi się o gwałtownych zmianach wysokości rat kredytów hipotecznych. Nie tak dawno w niektórych przypadkach wzrosły one nawet dwukrotnie. Obecnie kredytobiorcy odetchnęli z ulgą, ponieważ miesięczne obciążenie budżetu domowego powoli spada. Dlaczego tak się dzieje?

Otóż na oprocentowanie kredytów składają się dwa podstawowe parametry: marża banku oraz stopa referencyjna WIBOR i chociaż marża przez cały okres kredytowania jest stała, to WIBOR ulega zmianie. Jeśli zatem kredytobiorca wybrał ofertę z oprocentowaniem zmiennym, to wysokość stopy referencyjnej będzie w sposób bezpośredni przekładała się na wysokość miesięcznej raty.

Opisana powyżej zależność dotyczy każdego rodzaju zobowiązania, nie tylko kredytów hipotecznych, chociaż akurat tutaj pożyczane kwoty są tak wysokie, że nawet niewielkie zmiany na oprocentowaniu będą momentalnie odczuwalne przez kredytobiorców. Już na tym etapie można zatem z całą pewnością odpowiedzieć na pytanie zadane w tytule i rzec, że rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć, a zjawisko to jest zupełnie normalnym. Abyś jednak nieco lepiej zrozumiał opisywaną tematykę, rozwinę swoją myśl w dalszej części tekstu. Serdecznie zapraszam do lektury!

Czym jest oprocentowanie kredytu i w jaki sposób wpływa ono na wysokość miesięcznej raty?

Klienci zaciągający zobowiązania gotówkowe muszą się liczyć z szeregiem opłat. Wśród nich znajdą się przede wszystkim: prowizja, ubezpieczenia no i najważniejszy parametr – oprocentowanie.

Jak już wspomniałam we wstępie, na oprocentowanie składa się marża banku oraz stawka referencyjna. Na ten moment jest to WIBOR, ale w przyszłości ma go zastąpić WIRON.

Marża to kwota stanowiąca bezpośredni zarobek banku. Instytucje ustalają ją samodzielnie, a jej wysokość uzależniona jest od wielu czynników. Warto wspomnieć, że marżę można próbować negocjować. Stali klienci danego banku, tacy, którzy planują pożyczyć sporą sumę lub ci, którzy otrzymali już lepszą ofertę z innego banku, na pewno mają szansę na jej obniżenie.

Obecnie funkcjonującą stawką referencyjną jest WIBOR. Banki mogą się posługiwać WIBOR-em 3- lub 6-miesięcznym. W praktyce oznacza to, że rata kredytów oprocentowanych zmiennie będzie ulegać zmianie co 3 lub 6 miesięcy. WIBOR jest stopą ustaloną odgórnie. Banki nie mają na nią bezpośredniego wpływu. Jej wysokość jest silnie uzależniona od panującej i prognozowanej sytuacji gospodarczej. WIBOR-u nie da się negocjować, ale można wybrać produkt z oprocentowaniem stałym. Wówczas przez określony czas rata nie będzie się zmieniać.

Czy kredyty gotówkowe muszą być oprocentowane i dlaczego?

Wszyscy przyzwyczailiśmy się do sytuacji, że kredyty są oprocentowane, dlatego pytanie o to, czy tak musi być, wydaje nam się banalnym. Wiele osób ma jednak problem z tym, aby poprawnie uzasadnić, czemu to oprocentowanie właściwie służy.

Przede wszystkim kredyty są oprocentowane, ponieważ płacona przez klientów marża, stanowi zarobek dla banku. Z tych pieniędzy instytucja może utrzymywać swoje bieżące wydatki, a nadwyżki przeznaczać na swój rozwój. Rozwój oznacza najczęściej poszerzanie akcji kredytowej, ponieważ właśnie kredyty stanowią główne źródło przychodów dla banków.

Druga sprawa to kwestia, skąd banki biorą pieniądze na udzielane kredyty. Pożyczane klientom środki pochodzą bowiem nie tylko z kapitałów własnych, czy depozytów oszczędnościowych innych klientów. Banki bardzo często same zaciągają zobowiązania u innych banków, instytucji finansowych, rządu czy organizacji publicznych. Wierzytelności są oprocentowane, a na oprocentowanie to trzeba przecież jakoś zarobić.

Rodzaje oprocentowania a możliwość wzrostu wysokości raty kredytu

Podobnie, jak w przypadku kredytów hipotecznych, na rynku znaleźć można zarówno kredytu gotówkowe oprocentowane stale, jak i zmiennie.

Kredyty z oprocentowaniem stałym charakteryzują się stałą stopą bazową, której wysokość ustala się na dzień składania wniosku kredytowego. Taka stopa ustalana jest najczęściej przy zdecydowanej większości kredytów gotówkowych na cały okres kredytowania.

Przy kredycie z oprocentowaniem zmiennym rata zmienia się każdorazowo, kiedy zmianie ulegną wysokości stóp procentowych. Wysokości wskaźnika WIBOR aktualizowane są raz na 3 miesiące lub co pół roku (w zależności od stopy, którą preferuje wybrany bank).

W jakich sytuacjach rata kredytu może wzrosnąć?

Kredyt gotówkowy będzie droższy, kiedy stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego (NBP) zostaną podniesione. To bardzo prosta zależność – podnoszenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP) negatywnie wpływa na nastroje, więc wzrasta WIBOR, a wraz z nim oprocentowanie zmienne nowych i zaciągniętych już wcześniej kredytów. Kiedy stopy są podwyższane, to wzrasta również koszt pożyczenia pieniędzy dla banku, więc te też muszą narzucać klientom wyższe marże, co sprawia, że nowo udzielane kredyty stają się droższe.

Co zrobić, kiedy rata Twojego kredytu wzrosła do poziomu, którego nie jesteś w stanie “udźwignąć”?

Kiedy posiadasz kredyt gotówkowy, którego rata wzrosła do tego stopnia, że nie jesteś w stanie jej spłacać, nie czekaj, tylko od razu udaj się do banku. Wiele umów kredytowych zawiera klauzule dające możliwość renegocjacji warunków kredytowania.

Takie klauzule mają za zadanie chronić interes klienta, kiedy sytuacja rynkowa ulegnie zmianie i konieczne stanie się dostosowanie warunków umowy do obowiązujących realiów. Warto pamiętać, że próbę renegocjacji warunków umowy można podjąć nie tylko w przypadku kredytów gotówkowych, ale również przy wszystkich innych typach zobowiązań, a więc na przykład przy: kredytach hipotecznych, kredytach konsolidacyjnych, czy samochodowych.

Renegocjacja warunków umowy będzie zdecydowanie łatwiejsza, kiedy do tej pory klient spłacał bez opóźnień swoje zobowiązanie. Na korzyść kredytobiorcy będzie też wpływało korzystanie z innych produktów oferowanych przez bank.

Czy warto brać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Przypomnę, że kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem cechuje się oprocentowaniem zgodnie ze z góry określoną stawką, która dla klienta będzie niezmienną przez kilka lat kredytowania. W tym przypadku kredytobiorca nie będzie odczuwał wahań stóp procentowych, a więc nie będzie musiał się martwić, że wysokość jego rat nagle wzrośnie.

Oczywiście takie oprocentowanie ma też jedną podstawową wadę – jeśli oprocentowanie na rynku spadnie, to raty nie zostaną obniżone. Kredyt więc będzie droższy od tych oferowanych w bieżących ofertach.

Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć? Najważniejsze informacje