Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt? Sprawdzamy kredyt hipoteczny i gotówkowy

[ Kto ] może otrzymać kredyt gotówkowy?

Każdy bank może mieć własne wytyczne dotyczące tego, kto może otrzymać kredyt w danej instytucji finansowej. Niemniej wiele z tych parametrów często się powtarza. Na tej podstawie powstała poniższa lista.

💡Warunki, jakie trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt gotówkowy w banku:

• wiek – minimum 18 lat;

• pełna zdolność do czynności prawnych;

• dobra historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK);

• zdolność kredytowa – adekwatna do kwoty finansowania;

• wniosek kredytowy – wypełniony na druku banku;

• zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z rachunku za 3-6 miesięcy;

• zeznanie podatkowe PIT za ostatni rok.

Zgodnie z Kodeksem cywilnym pełną zdolność do czynności prawnych nabywa się w dniu 18 urodzin. Innymi słowy, to moment, kiedy dana osoba może sama o sobie stanowić i decydować o swoich finansach. 

(shutterstock/Studio Romantic)

Jeśli pracujesz i masz regularne dochody, to bank zestawiając je z kosztami, określi zdolność kredytową. Dobrym wsparciem jest pozytywna historia kredytowa, na którą możesz zapracować terminową obsługą swoich kredytów.

Ponadto trochę dokumentacji, a także zaświadczeń, np. o dochodach lub formie zatrudnienia. Niemniej bank nie zawsze ich wymaga. Jeśli wnioskujesz o finansowanie w instytucji finansowej, w której masz swoje główne konto osobiste, to może ona samodzielnie zweryfikować częstotliwość i wysokość Twoich miesięcznych dochodów.

[ Kto ] może otrzymać kredyt hipoteczny?

💡Warunki, jakie trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny w banku:

Wiek kredytobiorcy:

• Minimalny wiek: 18 lat.

• Maksymalny wiek w momencie spłaty ostatniej raty kredytu: 70-75 lat.

Wkład własny:

• Kredytobiorca musi posiadać odpowiedni wkład własny.

Przychody:

• Kredytobiorca musi wykazać odpowiedni poziom przychodów.

Forma zatrudnienia:

• Kredytobiorca musi posiadać stabilne źródło dochodów (forma zatrudnienia).

Wydatki:

• Bank ocenia również regularne wydatki kredytobiorcy.

Posiadane zobowiązania finansowe:

• Istotne są również inne posiadane zobowiązania finansowe, które mogą wpływać na zdolność kredytową.

Ocena zdolności kredytowej:

• Na podstawie przychodów, wydatków, zobowiązań oraz danych z Biura Informacji Kredytowej, bank ocenia zdolność kredytową klienta i jego zdolność do spłaty kredytu.

W przypadku kredytu hipotecznego banki wymagają większej ilości dokumentów. Ponadto niezbędny jest wkład własny na ustalonym poziomie przez bank. Minimalny udział kredytobiorcy wynosi przeważnie od 10% do 20% wartości nieruchomości.

[Co ] jest niezbędne, aby otrzymać kredyt gotówkowy?

• Dokument potwierdzający tożsamość, np. dowód osobisty;

• Zaświadczenie o zarobkach;

• Wyciąg z rachunku bankowego za kilka-kilkanaście ostatnich miesięcy;

• Zeznanie podatkowe PIT.

Banki zazwyczaj potrzebują od kilkunastu minut do dwóch dni roboczych, aby zweryfikować informacje o zatrudnieniu, scoring kredytowy, dokonać oceny zdolności kredytowej i podjąć decyzję w sprawie finansowania.

[ Co ] jest niezbędne do kredytu hipotecznego?

Dostać kredyt gotówkowy jest znacznie łatwiej niż tzw. hipotekę. Oprócz zarobków banki biorą pod uwagę kilka kluczowych czynników przy ocenie zdolności kredytowej wnioskodawcy. Oto najważniejsze z nich:

• Historia kredytowa: Banki sprawdzają historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jeśli wcześniej zaciągane kredyty były spłacane terminowo, wnioskodawca ma większe szanse na pozytywną decyzję kredytową. Negatywne wpisy, takie jak zaległości w spłacie, mogą znacząco obniżyć zdolność kredytową.

• Zobowiązania finansowe: Banki analizują wszystkie obecne zobowiązania finansowe, takie jak inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe czy leasingi. Wysoki poziom istniejących zobowiązań może obniżyć zdolność kredytową.

• Stabilność zatrudnienia: Długoterminowe i stabilne zatrudnienie zwiększa szanse, aby dostać kredyt mieszkaniowy. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najbardziej preferowana, ale akceptowane mogą być również inne formy zatrudnienia, jak umowy zlecenia czy działalność gospodarcza, pod warunkiem udokumentowania stabilnych dochodów.

• Wkład własny: Wysokość wkładu własnego wpływa na warunki kredytu. Im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku, co może skutkować niższą marżą i lepszymi warunkami kredytowania.

• Wiek i sytuacja rodzinna: Banki biorą pod uwagę wiek kredytobiorcy oraz sytuację rodzinną, w tym liczbę osób na utrzymaniu. Młodsze osoby mają większą zdolność kredytową, a liczba osób na utrzymaniu wpływa na miesięczne koszty życia, co może obniżyć zdolność kredytową.

• Rodzaj i wartość nieruchomości: Rodzaj nieruchomości, jej wartość oraz lokalizacja mają wpływ na decyzję kredytową. Banki preferują nieruchomości o stabilnej wartości rynkowej i dobrej lokalizacji.

• Rodzaj kredytu: Warunki kredytu, takie jak okres spłaty, rodzaj oprocentowania (stałe czy zmienne) oraz wysokość kredytu również mają znaczenie. Dłuższy okres spłaty może zwiększyć zdolność kredytową, ale również zwiększa całkowity koszt kredytu.

Rozpatrywanie wniosku o kredyt hipoteczny trwa zwykle dłużej w porównaniu do kredytu gotówkowego. Ponadto pojawiają się takie elementy, jak wkład własny lub gdy go Ci nieco brakuje, to ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, czego przy gotówkach nie ma. Dodatkowym koszem jest wycena nieruchomości, czyli zabezpieczenie kredytu.

Jak o wszystkim pamiętać? Czytaj dalej.

(shutterstock/Studio Romantic)

Przygotuj się do wzięcia kredytu hipotecznego

Dokumenty możesz skompletować samodzielnie. 

⏳ Tak, wymaga to trochę czasu.

📖 Tak, trzeba trochę poczytać.

🙋 Tak, będzie trzeba spotkać się przynajmniej z kilkoma różnymi osobami.

Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny krok po kroku.

[ Alternatywa ]

Wiedz, że wszystkie sprawy z powodzeniem możesz załatwić samodzielnie. Jeśli jednak nie masz czasu na załatwianie formalności lub zależy Ci na sprawdzeniu, „czy mam wszystko do wniosku”, to przydać się może wsparcie. Doradca finansowy lub pośrednik kredytowy:

• uwolni Twój czas;

• zajmie się formalnościami;

• pomoże dostosować parametry produktu do Twojej sytuacji finansowej;

• będzie wspierał merytorycznie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny;

• pomoże w uzupełnieniu wniosku kredytowego na zakup mieszkania.

Ponadto na bieżąco dostajesz informacje o statusie swojej sprawy. Możesz więc więcej uwagi poświęcić innym zadaniom, np. planowaniem remontu i urządzaniem wnętrza.

Dowiedz się więcej: Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy. Czym się różnią?

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać pół miliona złotych kredytu hipotecznego?

W większych miastach za 500 tys. zł można kupić mieszkanie o powierzchni 30-40 metrów kwadratowych (stan na czerwiec 2024 r.). Ile w takim razie trzeba zarabiać netto, czyli „na rękę”, żeby dostać pół miliona kredytu?

🧑‍💼 Szacuje się, że obecnie to ok. 8,5 tys. złotych, jeśli jesteś singlem, przy założeniu, że:

• okres spłaty kredytu to 30 lat;

• oprocentowanie jest zmienne;

• raty są równe.

Przy powyższych parametrach rata wyniesie ok. 3,7 tys. złotych.

Sprawdźmy jeszcze dwa warianty: para i para z dzieckiem.

🧑‍🤝‍🧑W przypadku pary wymagany dochód wyniesie 9 tys. złotych netto. To niewiele więcej niż w przypadku singla. Dlaczego tak to działa? Dla banku to mniejsze ryzyko, które rozkłada się nie na jedną, ale na dwie osoby. 

(shutterstock/fizkes)

👪 Para z dzieckiem powinna udokumentować zarobki na poziomie ok. 11 tys. złotych netto. Więcej osób w gospodarstwie domowym to wyższe koszty. Niemniej jednak nie tylko wynagrodzenie jest brane pod uwagę przy określeniu poziomu dochodów. Przeczytaj, jakie są inne akceptowane źródła dochodów przez banki.

Słyszałeś, czym jest rodzinny kredyt mieszkaniowy? Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Rodzinny kredyt mieszkaniowy jako element programu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Co zrobić, żeby dostać kredyt?

Jeśli wziąć kredyt hipoteczny, to bank sprawdzi Twoje dochody. Zweryfikuje obroty na rachunku lub poprosi o zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu. Pobierze z Biura Informacji Kredytowej raport o dotychczasowych zobowiązaniach i terminowości ich spłat. Warto więc przygotować wszystkie niezbędne dokumenty, samodzielnie lub z pomocą specjalisty, aby maksymalnie przyspieszyć decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego. 

Później zostaje podpisanie aktu notarialnego i remont. Po wykończeniu mieszkania lub domu pojawia się ten magiczny moment, kiedy możesz się do niego wprowadzić.