Okres kredytowania – czym jest i co warto o nim wiedzieć?

Okres kredytowania to bardzo istotny parametr ofert kredytowych. Od niego uzależniona jest zdolność kredytowa oraz wysokość miesięcznej raty. Nie istnieje obiektywnie najlepszy okres kredytowania. Ta wartość powinna być dobierana w sposób indywidualny, ze szczególnym uwzględnieniem potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych przyszłego kredytobiorcy. Warto jednak pamiętać, że wraz z wydłużaniem okresu kredytowania, wzrasta nie tylko zdolność kredytowa, ale przede wszystkim koszt obsługi zobowiązania. Z tego względu należałoby starać się zaciągać kredyty na możliwie najkrótszy czas.

Czym jest okres kredytowania?

Okres kredytowania jest czasem liczonym od udostępnienia kredytobiorcy przez kredytodawcę środków finansowych do momentu zwrotu całej tej sumy wraz z należnymi odsetkami i ewentualnymi innymi opłatami. Jest to zatem czas, przez który kredytobiorca jest zobowiązany do spłacania rat zobowiązania.

Przez “udostępnienie środków” można rozumieć moment ich wypłaty lub pozostawienia w dyspozycji kredytobiorcy. Pamiętaj, że kredyt może być wypłacany w transzach lub jednorazowo. Jeśli mamy do czynienia z kredytem wypłacanym w transzach, to fakt, czy okres kredytowania liczony jest od momentu wypłaty pierwszej, czy ostatniej transzy, uzależniony jest od polityki kredytodawcy.

Długość okresu kredytowania zawsze ustalana jest pomiędzy kredytodawcą i kredytobiorcą przed zawarciem umowy kredytowej, a poczynione ustalenia zapisywane są w tej umowie.

Długość okresu kredytowania wpływa na zdolność kredytową kredytobiorcy. Im dłuższy planowany czas spłaty kredytu, tym wyższa możliwa do zaproponowania kredytobiorcy maksymalna kwota kredytu.

Maksymalny okres kredytowania uzależniony jest od rodzaju zaciąganego zobowiązania.

Chciałbyś się dowiedzieć, czym jest zdolność kredytowa? Zachęcam do przeczytania tego artykułu: “Zdolność kredytowa – wszystko, co powinieneś o niej wiedzieć, zanim postarasz się o kredyt”!

Ile trwa okres kredytowania przy kredycie hipotecznym?

Zasady udzielania kredytów hipotecznych w Polsce określone zostały w Ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami oraz w Ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim.

Kredyty hipoteczne w Polsce udzielane na okres minimum 12 miesięcy i maksimum 35 lat. Nie ma jednak żadnego zakazu mówiącego o tym, żeby nie można było spłacić zobowiązania chociażby po upływie jednego miesiąca. 12 miesięcy jest zatem minimalnym okresem, jaki może się znaleźć w umowie kredytowej.

Jeśli chodzi natomiast o okres maksymalny, to tylko bardzo nieliczne banki decydują się na udzielanie zobowiązań na czas 35 lat. Najczęściej instytucje proponują maksymalnie 30 lat kredytowania. Należy również mieć na uwadze rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), w której ta zaleca, aby banki proponowały swoim klientom 25-letni okres kredytowania. Skrócenie czasu regulowania kredytu pozwoli bowiem na znaczne obniżenie jego kosztów całkowitych.

Ile wynosi okres kredytowania przy kredycie gotówkowym?

Zagadnienia związane z kredytem gotówkowym reguluje Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej zapisami, maksymalny okres, na jaki można zaciągnąć kredyt gotówkowy, wynosi 120 miesięcy. Okres minimalny to 3 miesiące.

Jaki okres kredytowania wybrać?

Od długości okresu kredytowania w dużej mierze zależy wysokość miesięcznej raty. Przy założeniu, że kwota kredytu pozostanie niezmienna, należy przyznać, że im krótszy będzie okres kredytowania, tym rata będzie wyższa.

Długość okresu kredytowania jest zatem doskonałym narzędziem pozwalającym dopasować konstrukcję zobowiązania do możliwości finansowych kredytobiorcy. Osobom z mocno napiętym budżetem zaleca się wydłużać okres kredytowania, aby w ten sposób płacić niższą miesięczną ratę i nie obciążać nadmiernie domowego budżetu. Osobom posiadającym nienaganną i niezagrożoną płynność finansową zaleca się natomiast maksymalne skrócenie okresu kredytowania, aby w ten sposób zminimalizować wysokość koniecznych do odprowadzenia odsetek.

Od czego zależy ostateczna długość okresu kredytowania?

Na długość okresu kredytowania wpływa kilka czynników. Oczywiście maksymalne ilości rat, jakie bank może wpisać do harmonogramu, ujęte zostały w odpowiednich aktach prawa, ale ustawodawstwo to nie wszystko. Banki stosują również inne kryteria, wśród których najistotniejszymi są:

• wybrana oferta kredytowania – instytucje pożyczkowe, SKOK-i i banki często tworzą rozmaite oferty dla tych samych rodzajów produktów kredytowych; nie ma żadnych przeciwwskazań, aby dwie oferty kredytu gotówkowego oferowane przez jedną instytucję różniły się między sobą maksymalną dopuszczalną długością kredytowania;

• rodzaj zobowiązania – oczywiste jest, że maksymalny okres kredytowania dla kredytu hipotecznego będzie znacznie dłuższy, niż ma to miejsce w przypadku kredytu gotówkowego; dzieje się tak, ponieważ kredyty mieszkaniowe opiewają na znacznie wyższe kwoty;

• zdolność kredytowa kredytobiorcy – we wcześniejszej części tekstu wspominałam już, że wydłużanie okresu kredytowania jest najprostszym sposobem na obniżanie wysokości miesięcznych rat; jeśli więc zdolność kredytowa kredytobiorcy nie pozwala na udzielenie danej kwoty zobowiązania na konkretny okres, to warto spróbować dokonać ponownych obliczeń, ale przy zwiększeniu ilości rat;

• wiek kredytobiorcy – nie należy zapominać, że każdy z banków stosuje własną politykę, w której szczegółowo określa profil pożądanego kredytobiorcy; w profilu tym podstawową cechą jest maksymalny wiek, w którym powinna zostać wpłacona ostatnia rata zobowiązania; w zależności od wybranej instytucji maksymalny wiek kredytobiorcy znajduje się w granicach od 68 do 80 lat.

Czy okres kredytowania da się zmienić?

Kredyty zaciągane są najczęściej na kilka, a nawet kilkadziesiąt lat. Kredytodawcy mają świadomość, że w tak długim okresie w życiu kredytobiorców może zajść wiele zmian, które utrudnią lub ułatwią im spłatę zaciągniętego długu. Z tego względu w większości przypadków nie powinno być żadnych problemów ze zmianą okresu kredytowania w trakcie trwania umowy kredytowej.

Kredytobiorcy umożliwiają zarówno wydłużanie, jak również skracanie okresu kredytowania. Warto jednak wiedzieć, że taki ruch może się wiązać z koniecznością poniesienia dodatkowych opłat. Dlaczego? Ponieważ zmiana harmonogramu spłaty kredytu oznacza zmianę warunków umowy (okresu i całkowitej kwoty kredytu), a więc konieczność stworzenia aneksu do podpisanego już dokumentu.

Wydłużenie okresu kredytowania

Do wydłużenia okresu kredytowania dochodzi najczęściej, kiedy sytuacja materialna kredytobiorcy uległa pogorszeniu i potrzebuje on obniżyć wysokość miesięcznie spłacanych rat. Bardzo rzadko się zdarza, żeby wydłużać okres, na jaki została podpisana bieżąca umowa. W praktyce wydłużenie okresu kredytowania odbywa się najczęściej poprzez refinansowanie zobowiązania. Jeśli zobowiązań jest więcej, to można pomyśleć o ich konsolidacji.

Wydłużenie okresu kredytowania będzie się wiązało z koniecznością ponownego obliczenia zdolności kredytowej klienta. Aby to zrobić, potrzebny będzie zestaw aktualnych dokumentów dochodowych.

Skrócenie okresu kredytowania

Skrócenie okresu kredytowania jest dla kredytobiorcy zdecydowanie przyjemniejsze niż jego wydłużanie. Taki ruch pozwala na szybsze pozbycie się zobowiązania oraz obniża sumę koniecznych do zapłacenia odsetek, a co za tym idzie – całkowitą kwotę kredytu.

Aby skrócić okres kredytowania, wystarczy nadpłacać raty kredytu. W ten sposób automatycznie kredyt zostanie spłacony szybciej, bez podpisywania zbędnych aneksów do umowy i przechodzenia przez ponowną weryfikację zdolności kredytowej.

Czy warto skracać okres kredytowania?

Oczywiste jest, że skrócenie okresu kredytowania pozwala na szybsze uregulowanie całości zobowiązania i pozbycie się obciążenia budżetu domowego. Krótszy okres kredytowania oznacza również możliwość zaoszczędzenia na odsetkach i innych opłatach dodatkowych. Niestety jednocześnie oznacza on wyższe raty.

Jedno jest pewne – jeśli masz taką możliwość, to podejmij decyzję o skróceniu okresu kredytowania jak najszybciej. Każdy dzień zwłoki przyniesie bowiem straty na odsetkach.

Na skrócenie okresu kredytowania mogą sobie pozwolić osoby, których sytuacja materialna uległa poprawie lub takie, które będą w stanie udźwignąć wyższe raty i dzięki temu szybciej pozbędą się zobowiązania, co znacznie podwyższy ich zdolność kredytową. Ten drugi przypadek najczęściej ma miejsce w sytuacji osób starających się o kredyt hipoteczny.

Czy warto wydłużać okres kredytowania?

Decyzja o wydłużeniu okresu kredytowania powinna być bardzo dobrze przemyślana. Takie rozwiązanie co prawda pozwala na obniżenie miesięcznych rat, ale jednocześnie wiąże się z wydłużeniem okresu, przez jaki bank będzie naliczał odsetki od zobowiązania, a więc podwyższeniem kosztów całkowitych.

Wydłużenie okresu kredytowania zawsze będzie wymagało zgody ze strony banku. Ten najczęściej proponuje zawarcie aneksu do umowy, który jest dodatkowo płatny. Często bank chce również ponownie zbadać zdolność kredytową. W praktyce oznacza to, że jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy się pogorszyła, to bank nie przychyli się do jego wniosku o wydłużenie okresu kredytowania.

Okres kredytowania – najważniejsze informacje

1. Okres kredytowania to czas, przez który wpłacane są raty kredytu.

2. Im dłuższy okres kredytowania, tym wyższa zdolność kredytowa.

3. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa wysokość miesięcznej raty.

4. Im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy całkowity koszt kredytu.

5. Skrócenie okresu spłaty zobowiązania spowoduje podwyższenie miesięcznych rat, ale jednocześnie obniży wysokość odsetek.

6. W momencie zaciągania kredytu hipotecznego oraz gotówkowego należy się dobrze zastanowić nad tym, ile powinien wynosić okres spłaty zobowiązania.

7. Krótki okres kredytowania to kusząca opcja, ale niosąca ze sobą duże obciążenie dla budżetu domowego.

8. Minimalny oraz maksymalny okres kredytowania zależy od uregulowań ustawowych, polityki wewnętrznej banku oraz rodzaju zobowiązania.

9. Długość okresu spłaty powinna być zawsze dopasowana do możliwości finansowych i preferencji kredytobiorcy.

10. Jeśli długość okresu spłaty okaże się zbyt długa, to zawsze będziesz miała szansę na wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Chciałbyś poznać rodzaje zabezpieczeń kredytów? Zapraszamy do lektury tego artykułu!