Płatności odroczone (BNPL) – sprzęt teraz, zapłata za miesiąc

 

Gdy psuje się kluczowy sprzęt AGD lub elektronika, nie musisz od razu sięgać po kredyt oprocentowany na kilkanaście procent. Z pomocą przychodzą płatności odroczone (tzw. Buy Now, Pay Later), takie jak BLIK Płacę Później czy rozwiązania wbudowane w aplikacje sklepowe. To obecnie najszybszy sposób na zakupy bez angażowania własnej gotówki.

Jeśli spłacisz zobowiązanie w wyznaczonym czasie (zazwyczaj masz na to 30 dni), nie ponosisz absolutnie żadnych dodatkowych kosztów. To darmowy pieniądz udostępniony Ci na miesiąc. Musisz jednak pilnować terminów – po upływie bezkosztowego okresu naliczone zostaną standardowe, wysokie odsetki.

Gotówka na żądanie: karta kredytowa i limit odnawialny

Jeśli potrzebujesz uniwersalnego dostępu do środków, a nie tylko sfinansowania jednego zakupu w sklepie, warto rozważyć produkty bankowe. Dzięki otwartej bankowości (Open Banking), banki mogą dziś błyskawicznie przeanalizować historię Twojego konta i przyznać Ci środki w kilkanaście minut, bez stosów papierowych zaświadczeń.

Warto mieć w portfelu narzędzie, które daje spokój ducha. Karta kredytowa pozwala na darmowe pożyczanie pieniędzy nawet na 50-60 dni w ramach tzw. okresu bezodsetkowego (grace period). Z kolei limit w koncie to dodatkowe środki bezpośrednio na Twoim ROR-ze. Jego obsługa jest banalnie prosta:

  • Wydajesz pieniądze z limitu, gdy brakuje Ci do pierwszego lub pojawia się awaria.

  • Otrzymujesz wynagrodzenie, które wpływa na to samo konto.

  • Dług spłaca się automatycznie, a Ty odzyskujesz pełen dostęp do limitu na kolejne miesiące.

Często banki oferują dodatkowe bonusy za aktywację takich usług. Warto śledzić rynek, bo nierzadko trafia się intratna promocja bankowa, dzięki której zyskasz np. darmonwe uruchomienie limitu lub solidny zwrot za otwarcie nowej karty.

Kredyty gotówkowe i sztuczna inteligencja. Na co uważać?

Przy większych awariach, takich jak kapitalny remont po zalaniu, konieczna może okazać się szybka gotówka z kredytu. W 2026 roku decyzje kredytowe wspierane przez AI zapadają w ułamki sekund. Pamiętaj jednak, aby zawsze sprawdzać wskaźnik RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), który ujawnia wszystkie ukryte koszty.

Jeśli rozważasz tzw. chwilówki online, absolutnym priorytetem jest Twoje bezpieczeństwo. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź daną firmę na liście ostrzeżeń publicznych KNF. Pamiętaj też o swoich prawach – jeśli uda Ci się spłacić kredyt przed terminem, bank musi oddać Ci proporcjonalną część prowizji i innych kosztów.

Pożyczka od bliskich – uwaga na podatki i relacje

Pożyczenie pieniędzy od rodziny wydaje się najprostszą i najtańszą opcją. Brak formalności, elastyczny termin spłaty i zero odsetek brzmią kusząco. Niestety, umowy „na słowo” często bywają zarzewiem konfliktów, gdy pożyczkodawca nagle sam potrzebuje gotówki.

Dodatkowo wiele osób zapomina o kwestiach prawno-podatkowych. Pożyczka od bliskich musi zostać zgłoszona do Urzędu Skarbowego (deklaracja PCC-3). Istnieją oczywiście wysokie kwoty wolne od podatku dla najbliższej rodziny (tzw. zerowa grupa podatkowa), ale warunkiem uniknięcia daniny jest złożenie dokumentów w terminie 14 dni i udokumentowanie przelewu na konto. Przeoczenie tego obowiązku grozi dotkliwymi karami.

Przeczytaj, jak skutecznie budować poduszkę finansową.

Zbuduj poduszkę finansową bez zaciągania długów

Zanim zaczniesz szukać odpowiedzi na pytanie, skąd wziąć pieniądze na już, rozejrzyj się wokół siebie. Czasami najlepszym wyjściem jest uwolnienie zamrożonej gotówki z rzeczy, których już nie używasz.

Dzięki popularnym platformom sprzedażowym (Vinted, OLX) możesz szybko zasilić domowy budżet. Miej jednak z tyłu głowy nowe regulacje. Dyrektywa DAC7 nakłada na platformy obowiązek raportowania do skarbówki osób, które w ciągu roku sfinalizują powyżej 30 transakcji lub zarobią na nich ponad 2000 euro. Dobrą alternatywą na podreperowanie budżetu bez zadłużania się jest też tzw. gig economy, czyli wykonywanie szybkich mikro-zleceń w sieci w wolnym czasie.

O czym pamiętać przy poszukiwaniu finansowania?

Najlepiej zacząć od przemyślenia wysokości kwoty pożyczki. Jak wpłynie ona na Twój domowy budżet, czy za jej pomocą zrealizujesz 100% swoich planów i czy poradzisz sobie z ratą. Na co zatem warto zwrócić uwagę?

Przede wszystkim zweryfikuj wysokość oprocentowania i prowizji, a najlepiej RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania informuje o wszystkich kosztach w przypadku kredytu gotówkowego czy np. pożyczki. 

Pamiętaj, że bank może chcieć zmniejszyć ryzyko transakcji. Wówczas ważne są koszty zabezpieczenia spłaty kredytu, jak np. ustanowienie wpisu na hipotece czy zastawu rejestrowego, które są płatne. Nie są one zawsze wymagane, ale często to szansa na uzyskanie wyższej kwoty, gdyż przedmiot zabezpieczenia zmniejsza ryzyko transakcji.

Pożyczając pieniądze, warto mieć na uwadze, że limit wpłynie na wysokość Twojej zdolności kredytowej. Jest to istotne szczególnie wtedy, gdy w planach masz kredyt hipoteczny. Przed złożeniem o niego wniosku, warto zredukować umowy pożyczki lub spłacić wszystkie zobowiązania.

(shutterstock/Shark9208888)

Jak jeszcze pozyskać pieniądze?

Dodatkowa gotówka nie musi pochodzić wyłącznie z kredytu lub pożyczki. Jeśli Twoje domowe finanse nie są najmocniejsze, to być może warto rozejrzeć się za dodatkowym źródłem dochodów. 

Pieniądze pozyskasz:

  • poprzez rozpoczęcie prowadzenia działalności gospodarczej;

  • znajdując dodatkową pracę lub zlecenie;

  • sprzedając nieużywane rzeczy;

  • zastawiając kosztowności.

Pożyczone pieniądze generują dodatkowe koszty, ale bywa i tak, że to ostatnia deska ratunku. Zdobyć pieniądze możesz także poprzez inne aktywności lub pozbycie się zalegających przedmiotów. Czasami to sposób, aby „na już”, aby zdobyć pieniądze. Powtarzalne dodatkowe zajęcie to metoda, aby wypracować regularne wpływy np. z tytułu dodatkowej pracy. Warto więc przemyśleć różne sposoby pozyskiwania pieniędzy, zarówno te doraźne i szybkie oraz te, które długofalowo pomogą Ci wyjść z trudnej sytuacji finansowej.