Jeszcze 2 miesiące temu w większości banków oprocentowanie kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą mieściło się w przedziale 3-4 proc. W grudniowym rankingu hipotek sprawdziliśmy nie tylko oferty ze zmiennym oprocentowaniem, ale także propozycje kredytodawców dla klientów wybierających stałą stawkę. W żadnej z instytucji w symulacji nie znalazła się wartość z cyfrą „4” na początku.
Banki przygotowały symulacje dla bezdzietnego małżeństwa starającego się o zakup mieszkania na rynku pierwotnym w Katowicach. Klienci kupują lokal po raz pierwszy. Za 50-metrową siedzibę kredytobiorcy gotowi są zapłacić 450 tys. zł.
Para zamierza spłacać zobowiązanie przez 25 lat. 31-letnia kobieta zarabia 4,5 tys. zł netto miesięcznie, a jej 29-letni partner – również 4,5 tys. zł. Obydwoje pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia u obecnego pracodawcy. Gospodarstwo domowe utrzymuje jeden samochód. Założyliśmy, że klienci nie posiadają innych zobowiązań kredytowych. Historia kredytobiorców zapisana w BIK nie zawiera negatywnych wzmianek.
Stałe kontra zmienne oprocentowanie przy 20-procentowym wkładzie własnym
Kredytobiorcy chcący wybierać pomiędzy propozycjami wszystkich aktywnych na rynku banków, musieliby wnieść 20-procentowy wkład własny. Oznaczałoby to zaangażowanie 90 tys. zł z oszczędności, a kwota kredytu wynosiłaby wówczas 360 tys. zł.
Średnia wysokość raty (po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej) wyliczona ze wszystkich ofert ujętych w tabeli przy oprocentowaniu stałym wynosi 2302 zł. Przy oprocentowaniu zmiennym – 1990 zł. Różnica pomiędzy uśrednionymi ratami to zatem nieco ponad 310 zł. Są jednak instytucje, gdzie zmienno- i stałoprocentowy kredyt dzieli znacząco większy dystans.
Największą różnicę odnotowaliśmy w Banku BPS – 1077 zł. W tej instytucji wyliczenia dla stopy zmiennej bazowały jednak jeszcze na stawce na poziomie sprzed ostatnich podwyżek – 1,62 proc.
|
Porównanie kredytów hipotecznych ze stałym i zmiennym oprocentowaniem (kredyt na 360.000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., symulacja dla tego samego profilu kredytobiorców) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie kredytu ze STAŁYM oprocentowaniem |
Rata równa (1) |
Oprocentowanie kredytu ze ZMIENNYM oprocentowaniem |
Rata równa (1) |
|
Alior Bank (3) |
6,74% |
2 485 zł |
4,24% (WIBOR 3M 2,30 proc. + marża 1,94 pp.) |
1 955 zł |
|
Bank BPS |
5,74% |
2 898 zł |
3,60% (WIBOR 3M 1,62 proc. + marża 1,98 pp.) |
1 821 zł |
|
Bank Millennium |
5,00% |
2 104 zł |
4,16% (WIBOR 3M 2,06 proc. + marża 2,10 pp.) |
1 932 zł |
|
Bank Pekao |
5,51% |
2 216 zł |
3,96% (SBKM (2) 6M 1,92 proc. + marża 2,04 pp.) |
1 895 zł |
|
Bank Pocztowy |
6,19% |
2 362 zł |
4,70% (WIBOR 3M 2,31 proc. + marża 2,39 pp.) |
2 043 zł |
|
BNP Paribas Bank |
5,00% |
2 107 zł |
4,21% (WIBOR 3M 2,31 proc. + marża 1,90 pp.) |
1 945 zł |
|
BOŚ |
5,89% |
2 298 zł |
4,69% (WIBOR 6M 2,60 proc. + marża 2,09 pp.) |
2 043 zł |
|
Citi Handlowy |
5,22% |
2 155 zł |
4,40% (WIBOR 3M 2,31 proc. + marża 2,09 pp.) |
1 984 zł |
|
Credit Agricole (3) |
5,55% |
2 181 zł |
3,87% (WIBOR 3M 1,82 proc. + marża 2,05 pp.) |
1 877 zł |
|
ING Bank Śląski |
5,35% |
2 175 zł |
4,47% (WIBOR 6M 2,38 proc. + marża 2,09 pp.) |
1 992 zł |
|
mBank |
5,48% |
2 838 zł |
3,84% (WIBOR 3M 1,99 proc. + marża 1,85 pp.) |
2 348 zł |
|
PKO BP (4) |
5,23% |
2 150 zł |
4,70% (WIBOR 6M 2,60 proc. + marża 2,10 pp.) |
2 039 zł |
|
PKO BP (4) (5) |
5,18% |
2 140 zł |
4,65% (WIBOR 6M 2,60 proc. + marża 2,05 pp.) |
2 029 zł |
|
Santander Bank |
5,04% |
2 113 zł |
4,30% (WIBOR 3M 2,31 proc. + marża 1,99 pp.) |
1 961 zł |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Wskaźnik wyliczany jest jako średnia arytmetyczna ze wszystkich dziennych notowań stawki WIBOR 6M, publikowanych w okresie ostatniego miesiąca kalendarzowego poprzedzającego okres obrachunkowy, dla którego jest ustalany. (3) Bank umożliwia zastosowanie stałej stopy przez 7 lat. (4) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu. (5) Oferta dla klienta stałego, posiadającego rachunek od min. 6 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-16.12.2021 r. |
||||
Najniższą stawkę okresowo stałego oprocentowania zaproponował profilowym kredytobiorcom Bank Millennium oraz BNP Paribas Bank. W obu wymienionych instytucjach wyniosła ona 5 proc. Najwyższe oprocentowanie przedstawił w symulacji Alior Bank. Warto jednak wskazać, że w tym banku (jak również w Credit Agricole), stawka obowiązuje przez dłuższy – 7-letni okres.
Najmniejszy dystans pomiędzy propozycjami kredytu ze zmiennym i stałym oprocentowaniem odnotowaliśmy w przypadku PKO BP. Stawki zrównają się, jeśli WIBOR 6M wzrośnie do poziomu 3,13 proc., czyli o 0,53 pp. od poziomu przyjętego do wyliczenia ofert w grudniowej edycji rankingu.
Warto podkreślić, że po serii podwyżek stóp procentowych sytuacja na rynku kredytów z okresowo stałą stopą jest dynamiczna. Banki regularnie ustalają nowe stawki, dopasowując się do zmieniających się oczekiwań wobec przyszłych wskaźników. W miejscu nie stoją także stawki, na których opiera się oprocentowanie „zmiennoprocentowych” hipotek – WIBOR 3M wzrósł od 15 grudnia o 0,1 pp.