Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać

Przez wiele lat przyzwyczajaliśmy się do życia na kredyt. Dopiero rynkowe zawirowania zaczęły nam w końcu uświadamiać, że warto oszczędzać. W perspektywie krótkoterminowej oszczędzanie jest tańsze od kredytu, w długoterminowej - konieczne.

Dziesięć lat temu mieliśmy w bankach cztery razy więcej oszczędności niż kredytów. Trzy lata temu suma kredytów po raz pierwszy przewyższyła nasze depozyty. Dziś mamy już 32 mld zł więcej kredytów niż oszczędności. Ale najnowsze badanie Fundacji Kronenberga działającej przy Citi Handlowym pokazało, że coraz więcej osób deklaruje, iż warto oszczędzać.


Konieczność oszczędzania uświadomiły nam nie tylko spowolnienie gospodarcze sprzed trzech lat czy problemy gospodarek Zachodu. Kamyczek do ogródka dołożyli nasi politycy, którzy lekką ręką rozmontowali II filar emerytalny. Dali nam jednocześnie wyraźny sygnał: musicie oszczędzać sami.

Tymczasem zamiast zacisnąć pasa, nadal chętnie kupujemy na kredyt. Od 2008 roku, czyli od pierwszej fali kryzysu, nasze zadłużenie z tytułu kredytów konsumpcyjnych (ratalnych, kart kredytowych czy debetów) zwiększyło się o kolejne 24 mld zł. Chętnie pożyczamy od banków pieniądze, by kupować sprzęt RTV, AGD czy samochody.

Jeśli stać cię na kredyt, to możesz też oszczędzać

Wiele osób tłumaczy się, że nie stać ich na zakup telewizora z oszczędności i muszą brać kredyt. Nie jest to do końca prawdą, bo jeśli stać ich na spłatę raty kredytu, to mogą sobie również pozwolić na to, by tę samą kwotę regularnie odkładać. Dodatkowo oszczędzanie jest tańsze niż zakup sprzętu na kredyt, choć trzeba się uzbroić w cierpliwość.

Zagubiony w gąszczu ofert bankowych? Odnajdź swoją drogę na nowej zakładce Finanse Osobiste.

Posłużmy się przykładem. Mamy w planach zakup komputera za 2,5 tys. zł. Jeśli zdecydujemy się oszczędzać 200 zł miesięcznie, to niemal całą kwotę uzbieramy już po roku. Do kapitału zgromadzonego na koncie bank będzie nam bowiem doliczał odsetki. Po roku za tę cenę kupimy nawet sprzęt o lepszych parametrach. Z kolei pożyczkę w banku dostaniemy natychmiast, ale będzie nas kosztowała dodatkowo 343 zł. I to przy założeniu, że oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi tylko 15 proc., a prowizja 5 proc. Te 343 zł to równowartość nawigacji samochodowej czy telefonu komórkowego.

Oszczędzaj na wkład własny

Oszczędzać można nawet niewielkie kwoty. Sto złotych regularnej wpłaty na konto czy fundusz w perspektywie kilku-kilkunastu lat przyniesie nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności. Pieniądze można wpłacać choćby na konto oszczędnościowe, które uchroni je przed inflacją. Można też powierzyć je specjalistom zarządzającym programami systematycznego oszczędzania.

Zalety oszczędzania szybciej odczują osoby, które mogą sobie pozwolić na odkładanie większych kwot, np. rzędu 1 tys. zł. Po pięciu latach regularnych wpłat na konto oszczędnościowe oprocentowane na 5 proc. uzbierają ponad 66,6 tys. zł. Przy czym aż 6,6 tys. zł będzie premią z tytułu odsetek.



Taka kwota pozwoli już na zakup samochodu lub postawienie fundamentów niewielkiego domu. Resztę będzie można natomiast uzupełnić kredytem, który w pewnych sytuacjach jest jedynym wyjściem. Ale nawet zaciągając kredyt na zakup mieszkania i dysponując oszczędnościami, dostaniemy lepsze warunki, bo oszczędności będą stanowiły nasz wkład własny.

ZUS nie wystarczy, pomyśl o emeryturze

Nasze społeczeństwo się starzeje. Dziś nie jest to jeszcze bardzo widoczny problem, ale za kilkanaście lub kilkadziesiąt lat może się zawalić cały system emerytalny. Prognozy demografów zakładają, że za 20 lat na jednego emeryta będą pracowały dwie osoby. Dziś jednego seniora utrzymuje czterech pracowników. A już teraz wydatki ZUS-u przewyższają wpływy do funduszu.

Na naszą emeryturę składają się trzy filary: świadczenia z ZUS-u, Otwarte Fundusze Emerytalne i oszczędności na Indywidualnych Kontach Emerytalnych. W tym roku politycy zdecydowali, że prywatne OFE będą zarządzały tylko 2,3 proc. składek emerytalnych. Nie jest jednak wykluczone, że aby wesprzeć ZUS, rząd całkowicie znacjonalizuje drugi filar. A z różnych ekspertyz wynika, że emerytura z ZUS będzie stanowić tylko 1/3 ostatniej pensji.

Oszczędzanie na emeryturę na własną rękę staje się zatem koniecznością. Jednym ze sposobów są wspomniane IKE, które prowadzą banki, ubezpieczyciele i domy maklerskie. IKE mogą być prowadzone w formie inwestycji lub zwykłej lokaty. Odkładając 200 zł miesięcznie na koncie emerytalnym oprocentowanym na poziomie 5 proc., za 30 lat uzbiera się ponad 210 tys. zł. Oczywiście wyliczenie to opiera się na sztywnych założeniach, bo nie uwzględnia inflacji oraz zmian oprocentowania produktów. Jednak IKE w formie konta z reguły oprocentowane są nieco powyżej aktualnego wskaźnika inflacji.

Umiesz liczyć? Licz na siebie

Zakupy na kredyt mają swoje dobre i złe strony. Jednak kredyt nie powinien być sposobem finansowania wszelkich wydatków – od wyprawki szkolnej po świąteczne prezenty. Część wydatków można zaplanować dużo wcześniej i odpowiednio się do nich przygotować. Aby wziąć kredyt, trzeba też umieć oszczędzać.

Wojciech Boczoń,
Bankier.pl

Re: Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: robert.kajzer   2011-11-16 11:15

Jak ktos bedzie madrze inwestowal i kontrolowal swoje inwestycje to zarobi minimum kilkakrotnie wiecej niz wspomniane 8% rocznie. Ja trzymam sie z daleka od instrumentow, nad ktorymi nie mam jakiejko (..)

Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~Jerzy   2011-11-01 21:39

Trzeba oszczędzać - ale dobrze mieć dobre zyski. Lokata to strata czasu i piniędzy (nie doganai inflacji) inwestycja w fundusze ryzykowna i dajęca realnie zyski na poziomie ok 8%,>A le jest alterna (..)

Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~kos   2011-11-01 09:21

w czasach komunistycznych tez było podobnie ,też namawiali oszczędzaj dziecku na mieszkanie , mama oszczędzała systematycznie co miesiąc przez kilkanaście lat, i co siostra po skończeniu 18 lat kupiła (..)

Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~domincio   2011-10-31 17:34

fakt trzeba oszczedzac ale z glowa ...jak slusznie zauwazyli przedmowicy ze za te kilkanascie lat ta kasa moze byc niewiele warta... jak juz to odkladac w kruszce lub krotkoterminowo na lokacie bankow (..)

Re: Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~Dodo   2011-11-11 12:17

żałosny naganiaczu: spadaj na drzewo banany prostować!

Re: Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~Jerzy   2011-11-01 21:41

Fakt - trzeba oszczędzać - z głową zobacz jak to robi firma Golgsolution, która wypracowuje zyski pona 20 % rocznie. Chcesz więcej informacji - napisz - jerzyczy(małpa)gmail.com

Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~emerytura   2011-10-31 13:32

oszczędzanie słuszna sprawa, ale jest przez państwo karane podatkami dochodowym i inflacyjnym (znacznie wyższym niż podawany jest oficjalinie), a na koniec to moze jeszcze od wzbogacenia (sic!). Państ (..)

Re: Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: robert.kajzer   2011-11-04 10:14

Trzeba madrze oszczedzac i inwestowac pieniadze, aby nie stracily na wartosci. Polisy inwestycyjne, o ktorych wspominasz maja swoje zalety, ale rowniez i wady jakim jest np. dlugoterminowe zamrozenie (..)

Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~WeeD   2011-10-31 11:01

Jestem w tej szczęśliwej sytuacji, że stać mnie na odkładanie przynajmniej1000zł miesięcznie. Martwi mnie jednak co innego. Kto mi zagwarantuje, że za te 20-30 lat, kiedy będę miał ochotę zacząć żyć z (..)

Zanim weźmiesz kredyt, naucz się oszczędzać Autor: ~prawda   2011-10-31 10:53

kredyty są tylko dla bogatych, a w Polsce 90% społeczeństwa jest biedna