Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – na co zwrócić uwagę?

Klientom zaciągającym kredyt gotówkowy banki nierzadko oferują również ubezpieczenie. Polisy najczęściej mają zabezpieczać spłatę kredytu w razie śmierci kredytobiorcy, jego poważnego zachorowania czy utraty przez niego pracy.

Przystąpienie do polisy oferowanej do kredytu gotówkowego może być punktem wyjścia do uzyskania preferencyjnych warunków – na przykład zwolnienia z prowizji czy niższej marży. Warto wówczas rozważyć zakup takiego ubezpieczenia. Ważne jednak jest to, aby warunki ochrony ubezpieczeniowej były dopasowane do potrzeb kredytobiorcy – jego wieku, sytuacji majątkowej, zawodowej czy rodzinnej, a koszty ubezpieczenie nie obciążyły znacząco domowego budżetu.

Ubezpieczenia kredytu ochroną przed trudnościami w spłacie

Umowy ubezpieczenia oferowane do kredytów gotówkowych najczęściej sformułowane są w taki sposób, aby chronić i bank, i klienta w sytuacjach, kiedy pojawią się trudności w spłacie zobowiązania. Pakiety ubezpieczeń najczęściej obejmują ryzyka:

• śmierci kredytobiorcy,
• poważnego zachorowania,
• czasowej niezdolności do pracy,
• utarty przez kredytobiorcę źródła dochodów.

Zdarza się też, że ochrona ubezpieczeniowa jest poszerzona o różnego rodzaju usługi assistance. Tym sposobem kredytobiorca może zapewnić sobie pomoc medyczną w razie nieszczęśliwego wypadku czy wizytę hydraulika do domowej awarii.

Ubezpieczenie zwiększa koszty kredytu

Za większy komfort spłaty zadłużenia - przez objęcie jej odpowiednią ochroną - trzeba jednak dodatkowo zapłacić. Opłata z tytułu ubezpieczenia może być pobierana z góry za cały okres spłaty i liczona od kwoty kredytu lub pobierana miesięcznie i doliczana do raty. Miesięczna składka może być mniej odczuwalna dla kieszeni kredytobiorcy niż zapłata całej kwoty na starcie. W obu wariantach warto jednak przeanalizować, w jaki sposób koszty związane z ubezpieczeniem wpłyną na całkowity, i tak niemały koszt kredytu.

Kredytobiorca zainteresowany ubezpieczeniem nie musi decydować się na polisę zaproponowaną przez bank. Może okazać się, że porównywalny zakres ochrony uzyska taniej w innym towarzystwie ubezpieczeniowym. Jednak na rzecz zakupu polisy w banku będzie przemawiać zaproponowanie klientowi preferencyjnych warunków kredytu połączonego z ubezpieczeniem – niższej prowizji czy marży.

Świadome ubezpieczenie to podstawa

Aby ubezpieczenie oferowane do kredytu spełniało swoją funkcję, nie może ono znacząco zwiększać kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę, ale też musi być odpowiednio dopasowane do jego sytuacji życiowej. Niezbędne będzie przeanalizowanie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), które zawierają opis zakresu ochrony wraz ze wskazaniem sytuacji, w jakich ubezpieczyciel nie przejmie odpowiedzialności, a kredytobiorca nie będzie mógł liczyć na odszkodowanie.

W OWU znajdują się również informacje o sposobie i kwocie wypłacanych świadczeń, gdy dojdzie do jednego z ubezpieczonych zdarzeń. Często wypłata świadczenia obwarowana jest spełnieniem przez ubezpieczonego licznych warunków i dopełnieniem szeregu formalności. Nierzadko kwota wypłacanych świadczeń w przypadku ryzyk innych niż śmierć kredytobiorcy jest ograniczana do sumy kilku kolejnych rat kredytu.

Nieświadoma i nieprzemyślana decyzja o wykupie polisy oferowanej do kredytu może w najgorszym wypadku narażać klienta banku na wyższe koszty, a w przypadku trudnej sytuacji i tak będzie on zdany tylko na własne siły.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz, analityk Bankier.pl