Dane Banku Światowego wskazują, że już niemal 100% Polaków prowadzi rachunek bankowy. Konto osobiste jest po prostu niezbędne do normalnego funkcjonowania we współczesnym świecie. Obsługa rachunku, zwłaszcza przez Internet na ogół nie sprawia żadnych trudności. Dla własnego interesu lepiej jednak zgłębiać niuanse związane z kontami bankowymi. Jednym z takich niuansów jest właśnie specyfika salda konta.
Co to jest saldo konta bankowego?
Mówiąc najogólniej, saldo określa stan konta bankowego. W rzeczywistości jednak występują różne salda:
-
Saldo księgowe — ukazuje środki na rachunku bez uwzględnienia jeszcze niezaksięgowanych transakcji.
-
Zablokowane środki — tu ujęte są jeszcze nierozliczone transakcje, które oczekują na zaksięgowanie.
-
Saldo dostępne — powstaje w wyniku odjęcia zablokowanych środków od salda księgowego.
Saldo dostępne często jest określane mianem środków aktualnie dostępnych na rachunku. To ten parametr ma w praktyce największe znaczenie. Trzeba jednak mieć świadomość, że poszczególne banki mogą posługiwać się nieco innymi terminami. Sposobów wyświetlania danych o saldzie i dostępnych środkach w systemach bankowości elektronicznej również bywa odmienny.
Saldo dostępne/ środki dostępne to miarodajny wskaźnik informujący o aktualnie dostępnych środkach na koncie bankowym. Saldo księgowe można uznać za bardziej techniczny parametr.
Saldo księgowe a saldo dostępne
Różnicę pomiędzy saldem księgowym a faktycznie dostępnymi środkami najprościej pojąć na podstawie przykładu liczbowego.
Dla przykładu załóżmy następującą sytuację:
1. Przez ostatnie dni nie korzystaliśmy z rachunku bankowego. Mamy na nim zgromadzone równe 1000 zł. Wtedy to poszczególne parametry przedstawiają się następująco:
-
Saldo księgowe = 1000 zł
-
Zablokowane środki = 0 zł
-
Saldo dostępne = 1000 zł
2. W niedziele w godzinach wieczornych wykonaliśmy przelew ELIXIR na 200 zł. Bezpośrednio po zleceniu operacji sytuacja będzie taka:
-
Saldo księgowe = 1000 zł
-
Zablokowane środki = 200 zł
-
Saldo dostępne = 800 zł
3. Po zaksięgowaniu transakcji w poniedziałek rano nastąpi pełne rozliczenie:
-
Saldo księgowe = 800 zł
-
Zablokowane środki = 0 zł
-
Saldo dostępne = 800 zł
Po upływie czasu potrzebnego na rozliczenie saldo księgowe zrównuje się z saldem dostępnym. Zazwyczaj różnice trwają krótko. Na ogół czas oczekiwania na rozliczenie transakcji nie powinien przekraczać jednego dnia roboczego. W wielu przypadkach będzie to działo się niemal w czasie rzeczywistym. Tak będzie np. przy przelewie wewnętrznym.
Wszelkie różnice pomiędzy saldem księgowym i stanem dostępnych środków są wyłącznie chwilowe.
Bank może więc potrzebować czasu na dokonanie stosownych rozliczeń. Zasadniczo nie ma jednak ryzyka tego, że klient wyda więcej pieniędzy niż faktycznie ma na koncie. Z drugiej strony zdarzają się przypadki, gdy saldo przyjmuje wartość ujemną.
Kiedy może pojawić się ujemne saldo konta?
W zdecydowanej większości przypadków saldo konta księgowego i suma dostępnych środków mają wartość dodatnią. Saldo ujemne może pojawić się w dwóch sytuacjach. W pierwszej bank pobrał opłaty z konta, na którym nie było środków. Przykładowo ktoś prowadzi rachunek płatny 5 zł miesięcznie. Jeśli na rachunku nie było żadnych środków, to pojawi się ujemne saldo rachunku w wysokości -5 zł. Ta kwestia zostanie uregulowana wraz z kolejnym wpływem na konto bankowe.
Drugi przypadek ma miejsce, gdy klient wykorzystuje limit debetowy na koncie. To usługa zwiększająca elastyczność finansową. Limit debetowy polega na zaciąganiu pożyczek w dowolnych momentach. Pojawia się wtedy tzw. saldo debetowe. Spłata następuje automatycznie po pojawieniu się przelewu przychodzącego. Przykładowo:
-
Klient ma na koncie 3000 zł i aktywowany debet z limitem do 2000 zł.
-
Dokonywana jest transakcja na kwotę 4000 zł. 3000 zł zostanie pobranych z salda dostępnego, a 1000 zł z limitu debetowego.
-
Na rachunku pojawi się ujemna wartość. Saldo debetowe będzie opiewać na 1000 zł. Całość zostanie spłacona wraz z kolejnym przelewem przychodzącym, o ile takowy będzie opiewał na odpowiednią wartość.
Saldo kredytowe w saldo debetowe
Ogólna zasada działania salda debetowego i salda kredytowego jest identyczna. Klient otrzymuje limit debetowy bądź limit kredytowy określonej wysokości. To pozwala korzystać z dodatkowych środków w dowolnych momentach.
Zasadnicza różnica polega na tym, że saldo debetowe wiąże się z rachunkiem osobistym, a saldo kredytowe z produktem kredytowym, np. kartą kredytową. Na ogół limit kredytowy opiewa na wyższe kwoty. Łatwiej jest jednak aktywować limit debetowy. Przy produktach kredytowych banki restrykcyjnie podchodzą bowiem do oceny zdolności oraz historii kredytowej.
Jak sprawdzić saldo konta bankowego?
Kontrolowanie swoich wydatków jest niezwykle proste i intuicyjne. Saldo konta można zweryfikować, korzystając z dostępnych narzędzi, takich jak:
-
Serwis bankowości elektronicznej;
-
Aplikacja mobilna banku;
-
Bankomat;
-
Infolinia banku;
-
Oddział banku.
Najprostszym sposobem zarówno na sprawdzenie salda konta, jak i wysokości dostępnych środków jest skorzystanie z bankowości elektronicznej. Przeważnie saldo konta jest pierwszą informacją, która rzuca się w oczy użytkownikowi po zalogowaniu się na konto online lub otworzeniu aplikacji mobilnej.
Co jeśli saldo rachunku bankowego jest błędne?
Jeśli saldo a dostępne środki na koncie pokazują co innego, to na ogół nie ma się czym przejmować. Bank po prostu potrzebuje trochę czasu, na rozliczenie księgowe. Po takim rozliczeniu saldo księgowe i kwota dostępnych środków będą pokazywać identyczną liczbę.
Błędy na koncie bankowym zdarzają się naprawdę rzadko. Gdy jednak zauważy się cokolwiek podejrzanego, np. przez system bankowości internetowej, to warto wyjaśnić sytuację. Najlepiej bezzwłocznie skontaktować się z konsultantem banku.
Warto weryfikować saldo na rachunku bankowym
Współczesne systemy bankowe są niezwykle wygodne. Operacje finansowe wykonuje się szybko i prosto. Wystarczy przykładowo przyłożyć kartę do terminala płatniczego czy wpisać parę danych i wykonać szybki przelew online. Aktualny stan konta można zaś sprawdzić w mgnieniu oka, np. przez aplikację. Co równie ważne systemy bankowe są zabezpieczone. Ryzyko pojawienia się błędów jest praktycznie zerowe.
Na wszelki wypadek warto jednak regularnie sprawdzać saldo konta, historię transakcji, ewentualne zadłużenie oraz inne parametry rachunku. Taka postawa pomoże też lepiej kontrolować swoje finanse.
Komentarze